CARTÕES DE CRÉDITO PROBLEMAS QUE MAIS AFETAM O CONSUMIDOR Roberto Augusto Castellanos Pfeiffer Professor da DIREITO GV Diretor Executivo da Fundação PROCON SP Abril de 2008
PRINCIPAIS IRREGULARIDADES OCORRIDAS NO SISTEMA DE CARTÕES DE CRÉDITO Envio de cartão sem solicitação prévia do consumidor. Prática abusiva nos termos do artigo 39, III, do CDC. Despesas lançadas em faturas não reconhecidas pelo consumidor, oriundas de extravio, furto ou roubo de cartão. Vide Artigos 14 do CDC e 39, V, do CDC. Cobrança de diferença de preço para pagamento com cartão de crédito. Prática abusiva artigo 39, V, do CDC.
Problema Afronta à Lei n.º 8.078/90 Interpretações Jurisprudência Cobranças indevidas das faturas Art. 42, parágrafo único Há divergência: uns entendem que para o consumidor estar respaldado, deve ter comunicado a administradora, outros entendem que não CIVIL. PROCESSUAL CIVIL. DANO MORAL. COBRANÇA INDEVIDA. CANCELAMENTO. CARTÃO DE CRÉDITO. PROVA. DANO. NEXO CAUSAL. ANÁLISE. IMPOSSIBILIDADE. SÚMULA 07/STJ. INDENIZAÇÃO. EXCESSIVIDADE. REDUÇÃO. POSSIBILIDADE Nº: 467213 STJ 03/02/2004 Cartão de crédito Dano moral Bancos Erro no faturamento Apelação Cível nº 70013179270 TJRS
Problema Afronta à Lei n.º 8.078/90 Interpretações Jurisprudência Cláusulasmandato Art. 51 do CDC Não há indicação das instituições financeiras que serão contratadas; Unilateralidade; A cláusula mandato só será considerada abusiva se impor prejuízo ao consumidor. Esse mandato outorgado tem se revelado muito lesivo aos consumidores. Prestação de contas Mandato. 1 A administradora deve prestar contas sobre o modo pelo qual exerce o mandato que lhe concedeu o usuário para obter financiamento no mercado a fim de financiar as vendas a prazo. Código Civil e Código de Defesa do Consumidor. 2 Recurso conhecido e provido. (STJ 4ª T.; REsp nº 387.581 RS (2001.0177420 1); Rel. Min. Ruy Rosado de Aguiar; j. 21/5/2002; v.u.) RJA 42/46 e JSTJTRF 156/220 [1]
Cláusulas contratuais que prevêem a possibilidade da administradora do cartão debitar da conta corrente o valor correspondente ao pagamento mínimo constante na fatura do cartão de crédito. Esta cláusula é abusiva (art. 51, IV, do CDC) e fere o equilíbrio nas relações de consumo e o princípio da boa fé (art. 4º, III do CDC). Cláusula pré redigida em contrato na qual o consumidor autoriza a integração de seus dados ao cadastro de dados de propriedade da administradora, bem como o envio de ofertas e produtos e serviços próprios ou de terceiros pelo correio, telefone, e mail. Trata se de cláusula abusiva (artigo 51, IV) e prática abusiva (artigo 39, V).
Problema Afronta à Lei n.º 8.078/90 Interpretações Jurisprudência Cobrança de valores na fatura sem a devida discriminação Art. 6.º, III PROCESSO CIVIL RECURSO ESPECIAL AÇÃO DE PRESTAÇÃO DE CONTAS ADMINISTRADORA DE CARTÃO DE CRÉDITO ENCARGOS COBRADOS POSSIBILIDADE PRECEDENTES RECURSO PROVIDO. Na linha da orientação das turmas que integram a Segunda Seção deste Tribunal, o titular do cartão de crédito, independentemente do recebimento das faturas mensais, pode acionar judicialmente a administradora de cartão de crédito, objetivando receber a prestação de contas dos encargos que lhe são cobrados. Recurso especial provido para julgar procedente o pedido de prestação de contas. STJ n 457055 Responsabilidade Civil Data: 14 11 2006
Problema Afronta à Lei n.º 8.078/90 Interpretações Jurisprudência Arrependimento de compra com base no artigo 49 do CDC Art. 49, parágrafo único Art. 51, II e IV As administradoras de cartão de crédito devem se preocupar com o disposto no art. 49 do CDC. Hoje é comum que sejam concedidos financiamentos, pela internet, de uma gama gigantesca de produtos para o lar. [...] Assim, se o consumidor desistir da compra do produto, causa do débito no cartão de crédito ou do financiamento bancário, eles também serão atingidos. Não teria como ser diferente, sob pena de nenhum efeito ter o art. 49, já que as compras feitas por impulso pela televisão, ou internet, têm como principal atrativo a facilidade e a rapidez com que o crédito para a aquisição do bem é concedido. (MMC)
Vulnerabilidade do sistema que permite que terceiros possam efetuar transações sem consentimento dos titulares, uma vez que os estabelecimentos credenciados (lojas) não adotam os critérios mínimos de segurança na hora da venda. (Os critérios mínimos são relacionados pela própria credenciadora). Ex: Solicitar documento de identificação do titular no ato da compra, conferir assinatura, etc.
Problemas com cartão de crédito representaram 4,06% do total de Processos Administrativos sancionatórios instaurados entre os anos de 2006 e 2007. 133 autos de infração. Posição 1º 2º 3º 4º 5º % 33,60% 32% 24,80% 20,80% 8,80% COBRANÇA INDEVIDA Problema IMPOSIÇÃO DE LIMITE MÍNIMO NO VALOR DA COMPRA A SER PAGA COM CARTÃO COBRAR VALOR MAIOR DO QUE AQUELE COBRADO PARA PAGAMENTOSCOM DINHEIRO OU CHEQUE, PARA PAGAMENTO COM CARTÃO ENVIO DE CARTÃO SEM SOLICITAÇÃO DO CONSUMIDOR NÃO ACEITAR CARTÃO PARA PAGAMENTO DE ALGUNS TIPOS DE PRODUTOS MÁ PRESTAÇÃO DE SERVIÇO SERVIÇO COM VÍCIO DE QUALIDADE ABERTURA DE CADASTRO SEM AUTORIZAÇÃO DO CONSUMIDOR 6º 7º 1,60% 0,80% COBRANÇA POR SERVIÇO NÃO SOLICITADO CONDICIONAR O FORNECIMENTO DO CARTÃO À AQUISIÇÃO DE OUTRO PRODUTO OU SERVIÇO PUBLICIDADE ENGANOSA CANCELAMENTO DO CARTÃO SEM AVISO PRÉVIO RECUSA DE CANCELAMENTO DO CARTÃO