(6) Apelação Cível nº

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1 TRIBUNAL DE JUSTIÇA DO ESTADO DO RIO DE JANEIRO VIGÉSIMA SEXTA CÂMARA CÍVEL CONSUMIDOR APELAÇÃO CÍVEL Nº ª VARA CÍVEL DA COMARCA DA CAPITAL APELANTE: EDMILSON JOSÉ RUSSEL DO NASCIMENTO APELADO: BANCO BMG S/A RELATORA: DESEMBARGADORA MYRIAM MEDEIROS DA FONSECA COSTA APELAÇÃO CÍVEL. AÇÃO INDENIZATÓRIA. RITO SUMÁRIO. EMPRÉSTIMO BANCÁRIO ASSOCIADO A CARTÃO DE CRÉDITO. CONSUMIDOR QUE, IMAGINANDO ESTAR CONTRATANDO UM EMPRÉSTIMO CONSIGNADO COM JUROS MAIS BAIXOS, ADERIU A NEGÓCIO JURÍDICO DIVERSO. CONSIGNAÇÃO DE DESCONTOS PARA PAGAMENTO DE EMPRÉSTIMO E CARTÃO DE CRÉDITO. VALOR MÍNIMO DO CARTÃO DESCONTADO TODO MÊS DA FOLHA DE PAGAMENTO DO AUTOR, GERANDO O CRESCIMENTO DESENFREADO DA DÍVIDA. CONDUTA ABUSIVA COM O NÍTIDO PROPÓSITO DE BURLAR O LIMITE ESTABELECIDO PARA MARGEM CONSIGNÁVEL. VIOLAÇÃO AO DEVER INFORMACIONAL. CONVERSÃO DO CONTRATO DE CARTÃO DE CRÉDITO EM EMPRÉSTIMO CONSIGNADO, COM A APLICAÇÃO DA TAXA MÉDIA DE JUROS APURADA PELO BACEN PARA NEGÓCIOS SIMILARES, MANTENDO-SE O VALOR DESCONTADO EM FOLHA ATÉ A QUITAÇÃO TOTAL DA DÍVIDA, COMPENSANDO-SE OS VALORES PAGOS INDEVIDAMENTE, A TÍTULO DE ENCARGOS PERTINENTES AO CONTRATO DE CARTÃO DE CRÉDITO, EM DOBRO (ART. 42, PARÁGRAFO ÚNICO DO CPC), TENDO EM MIRA A MÁ-FÉ DO PRESTADOR DE SERVIÇOS. PROVIMENTO DO RECURSO. Vistos, relatados e discutidos estes autos de Apelação Cível nº , em que é Apelante EDMILSON JOSÉ RUSSEL DO NASCIMENTO e Apelado BANCO BMG S/A, ACORDAM, por unanimidade, os Desembargadores que integram a Vigésima Sexta Câmara Cível do Tribunal de Justiça do Estado do Rio de Janeiro, em conhecer e dar provimento ao recurso do autor, nos termos do voto da Relatora. (6) Apelação Cível nº

2 VOTO Trata-se de ação indenizatória ajuizada por EDMILSON JOSÉ RUSSEL DO NASCIMENTO em face de BANCO BMG S/A. Relata, em síntese, que, em maio de 2013, acreditou ter celebrado com a instituição financeira ré um contrato de empréstimo consignado no valor de R$1.500,00 (um mil e quinhentos reais), sendo informado, na ocasião, que tal valor poderia ser retirado nos caixas eletrônicos, por meio de saques, com a utilização do cartão de crédito, que seria enviado para a sua residência. Aduz que, posteriormente, foi surpreendido com descontos, em sua folha de pagamento, denominados BMG CARTÃO DE CRÉDITO (BMG C.C.). Alega que desconhece os termos do referido contrato, ressaltando que o saldo devedor não diminui, devido à cobrança de encargos rotativos, que considera abusiva. Sentença de fls. 80/83, que julgou improcedente a pretensão autoral por não ter vislumbrado conduta abusiva ou ilegal por parte do banco réu. Ademais, condenou o autor ao pagamento das custas processuais e dos honorários advocatícios, estes fixados em 10% do valor da causa, observado o benefício da gratuidade de justiça. Apelação da parte autora, a fls. 92/97. Pugna pela reforma da sentença, reiterando os argumentos expostos na petição inicial. Contrarrazões, a fls. 105/123, prestigiando a sentença. É o relatório. Conheço e admito o recurso de apelação, porquanto presentes os pressupostos de admissibilidade recursal. (6) Apelação Cível nº

3 Com efeito, a parte ré se apresenta como fornecedora de serviços, nos termos do art. 3º, caput e 2º, da Lei nº 8.078/90, sendo o autor considerado consumidor, por força do art. 2º do mesmo diploma legal. Caracterizada, portanto, a relação de consumo entre as partes, impõe-se a inteira aplicação das normas previstas no Código de Defesa do Consumidor, inclusive, no que se refere à natureza da responsabilidade civil da parte ré, que é objetiva e só pode ser afastada se comprovada uma das causas excludentes do nexo causal (art. 14, caput e 3º, do CDC). Em sua narrativa, o autor alega que, em maio de 2013, acreditou ter celebrado com a instituição financeira ré um contrato de empréstimo consignado no valor de R$1.500,00 (um mil e quinhentos reais), sendo informado, na ocasião, que tal valor poderia ser retirado nos caixas eletrônicos, por meio de saques, com a utilização do cartão de crédito, que seria enviado para a sua residência. Analisando as faturas juntadas a fls. 21/22, verifico que, de fato, o demandante efetuou diversos saques, no período de 30/05 a 18/06/2013, totalizando R$1.500,00 (um mil e quinhentos reais). Ressalto que, nas faturas seguintes (fls. 23/25), não houve a utilização de qualquer outro serviço, seja a título de saque, seja a título de pagamento de compras a crédito. Note-se que tão somente o pagamento da fatura em seu valor mínimo, mediante desconto em folha de pagamento, em vez de reduzir o saldo devedor, dava ensejo ao crescimento desenfreado da dívida, em efeito cascata, tanto é que, nas faturas subsequentes, o saldo devedor sempre era superior ao anterior, porquanto os encargos contratuais devidos, a cada mês, sempre superavam as amortizações mensais. (6) Apelação Cível nº

4 Concretamente, o que se tem é que, além dos descontos, referentes ao valor mínimo do cartão de crédito, efetuados sobre a folha de pagamento do consumidor, a instituição financeira emitia faturas do serviço, em nítida violação ao limite imposto pela lei para a margem consignável. Veja que o empréstimo, nos moldes contratados, representa vantagem excessiva para a instituição financeira, em detrimento do mutuário, impondo-se lembrar que, nos termos do art. 39, IV, do CDC, é vedado ao prestador de serviços prevalecer-se da fraqueza ou ignorância do consumidor (...) para impingir-lhe seus produtos ou serviços. Sobreleva destacar, ainda, que, por força do art. 6º, III, do CDC, a informação é direito básico do consumidor. Cabe, portanto, ao fornecedor o dever de esclarecer previamente os seus clientes sobre todas as nuances do objeto contratado; o que, certamente, não ocorreu in casu. Entendo que a instituição financeira não foi suficientemente diligente ao fiscalizar o modo como os seus prepostos concebem a contratação dos serviços oferecidos aos consumidores, notadamente, porque atenderia a expectativa do autor/apelante a contratação de um empréstimo consignado. Ocorre que o assédio é trivial e o vício informacional é constante e, sem dúvida, muitos são os que a ele cedem com extrema facilidade. Resta evidente, assim, a falha na prestação do serviço do banco réu, valendo ressaltar que, a situação, ora retratada, está inserida na teoria do risco da atividade empresarial (ou do empreendimento), segundo a qual todo aquele que se disponha a exercer alguma atividade no mercado de consumo tem o dever de responder pelos eventuais vícios ou defeitos dos bens e serviços fornecidos, independentemente de culpa. Esse dever é imanente ao dever de obediência às normas técnicas e de segurança, bem como aos critérios de lealdade, quer perante os bens e serviços ofertados, quer perante (6) Apelação Cível nº

5 os destinatários dessas ofertas (Des. Sergio Cavalieri Filho, em sua obra, Programa de Responsabilidade Civil, 5ª edição, pág. 178). Neste passo, imperiosa a conversão do contrato de cartão de crédito impugnado em crédito consignado, com a aplicação da taxa média de juros apurada pelo BACEN para negócios similares, mantendo-se o valor que vinha sendo pago até a quitação total da dívida, compensando-se os valores pagos indevidamente a título de encargos pertinentes ao contrato de cartão de crédito, em dobro (art. 42, parágrafo único do CPC), tendo em mira a má-fé do prestador de serviços. A propósito: Responsabilidade Civil. Ação de indenização por danos material e moral. Empréstimo consignado. Desconto em folha de pagamento e emissão de cartão de crédito não solicitado pelo consumidor. Burla ao limite imposto por lei para a margem consignável. Sentença de procedência, determinada a devolução em dobro dos valores indevidamente cobrados e arbitrada a indenização por dano moral em R$ 5.000,00. Apelação do Réu. Rejeição do requerimento do Apelado de uniformização de jurisprudência uma vez que os julgados apresentados não se mostram divergentes. Apelante que, ao realizar desconto em folha de pagamento do Apelado, e, concomitantemente, emitir fatura relativa ao cartão BMG Card, agiu de modo a burlar o limite imposto por lei para a margem consignável em folha de pagamento, sendo tal cláusula nula de pleno direito. Deveres de informação e transparência que foram violados, configurando-se a falha prestação de serviço, a impor o dever de indenizar. Restituição dos valores cobrados indevidamente que, diante da má fé do Apelante, deverá ser realizada em dobro. Dano moral in re ipsa. Indenização arbitrada segundo critérios de razoabilidade e de proporcionalidade. Precedentes do STJ e TJ/RJ. Desprovimento da apelação. (Apelação nº DES. ANA MARIA OLIVEIRA OITAVA CAMARA CIVEL Julgamento: 13/09/2011) APELAÇÃO CÍVEL. RITO SUMÁRIO. RELAÇÃO DE CONSUMO. AÇÃO REVISIONAL CUMULADA COM INDENIZAÇÃO POR DANOS MORAL E MATERIAL COM PEDIDO DE ANTECIPAÇÃO DE TUTELA. SENTENÇA QUE JULGA PARCIALMENTE PROCEDENTES OS PEDIDOS PARA DETERMINAR: QUE A (6) Apelação Cível nº

6 INSTITUIÇÃO FINANCEIRA SE ABSTENHA DE REALIZAR A COBRANÇA DAS PRESTAÇÕES, SOB PENA DE MULTA DIÁRIA; A REVISÃO CONTRATUAL APLICANDO-SE A TAXA DE JUROS DE 01% (HUM POR CENTO) AO MÊS; A DEVOLUÇÃO, EM DOBRO, DA DIFERENÇA APURADA EM FAVOR DO APELADO; O CANCELAMENTO DO CARTÃO E O PAGAMENTO DE INDENIZAÇÃO POR DANO MORAL NO VALOR DE R$2.578,07 (DOIS MIL, QUINHENTOS E SETENTA E OITO REAIS E SETE CENTAVOS). IRRESIGNAÇÃO DO RÉU QUE ALEGA CERCEAMENTO DE DEFESA E REQUER A IMPROCEDÊNCIA DO PEDIDO. O JUIZ É O DESTINATÁRIO DAS PROVAS, COMPETINDO-LHE ANALISAR A NECESSIDADE PARA SUA PRODUÇÃO. CONSUMIDOR QUE VISAVA CONTRATAR EMPRÉSTIMO CONSIGNADO. INSTITUIÇÃO FINANCEIRA QUE OFERECE PRODUTO VINCULADO AO CRÉDITO ROTATIVO DE CARTÃO DE CRÉDITO. RÉU QUE NÃO TROUXE AOS AUTOS O CONTRATO FIRMADO ENTRE AS PARTES, O QUE IMPEDE A ANÁLISE DE SEU CONTEÚDO. VIOLAÇÃO AOS PRINCÍPIOS DA BOA-FÉ OBJETIVA, DA TRANSPARÊNCIA MÁXIMA E DO DEVER DE INFORMAÇÃO. DÉBITO GERADO ATRAVÉS DE SAQUE CONSIGNADO, COM O PAGAMENTO APENAS DO MÍNIMO MENSAL DA FATURA, DESCONTADO DIRETAMENTE DOS VENCIMENTOS DO CONSUMIDOR, POR TEMPO INDETERMINADO, O QUE TORNA O DÉBITO EXCESSIVAMENTE ONEROSO, TRANSFORMANDO O CONSUMIDOR EM DEVEDOR CATIVO. RECURSO AO QUAL SE NEGA SEGUIMENTO, NA FORMA DO ART. 557, CAPUT, DO CPC. (Apelação nº DES. GILDA CARRAPATOSO DECIMA TERCEIRA CAMARA CIVEL Julgamento: 19/04/2012) Por conseguinte, inverto os ônus da sucumbência, que devem ser suportados integralmente pela parte ré, ora condenada ao pagamento das custas processuais e honorários advocatícios, estes fixados em 10% do valor da condenação, na forma do art. 20, 3º, do CPC. Por tais razões e fundamentos, voto no sentido de dar provimento ao recurso da parte autora. Rio de Janeiro, DESEMBARGADORA MYRIAM MEDEIROS DA FONSECA COSTA Relatora (6) Apelação Cível nº