financiamento de automóveis 18 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro 2013 como fizemos o teste CET Bancos Concessionárias

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1 18 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro 2013 financiamento de automóveis CET Bancos Concessionárias Parcele seu 0 km Pesquisar é essencial para quem não quer ver o sonho de ter um carro transformado em pesadelo, devido ao alto custo das parcelas e do valor final pago. Fique muito atento ao CET. como fizemos o teste Pesquisamos as condições de financiamento em bancos e montadoras. Em maio, enviamos questionários solicitando informações sobre financiamento para quatro montadoras e oito bancos. Recebemos respostas do Banco do Brasil, da Caixa e do Itaú e da montadora Fiat. Quanto ao restante, fizemos simulações em sites, visitamos agências bancárias e concessionárias. Escolhemos quatro carros populares 0 km e simulamos seus financiamentos pelo Crédito Direto ao Consumidor (CDC) nos seguintes cenários : dando 0% e 40% do valor do automóvel de entrada e parcelando a dívida em 24 e em 48 meses. Thinkstock/Gettyimages

2 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro sem surpresas Antes de retirar o carro da concessionária, confira o veículo Parte Elétrica Costuma ser a primeira a dar defeito. Cheque limpadores de para-brisa, faróis, piscas, ignição, som, vidro e alarme. ruídos estranhos Não deixe de verificar se o carro faz algum barulho fora do normal. ar condicionado Cerfifique-se de que o ar condicionado está funcionando perfeitamente. liste os problemas Coloque no papel o que não está funcionando e peça uma revisão antes da retirada do carro. ordem de serviço Peça a cópia da ordem de serviço com a lista de defeitos. Ela é seu comprovante da reclamação. Ilustrações: Marcelo Hardt T ão importante quanto escolher a marca e o modelo do carro a ser comprado é avaliar qual é a melhor maneira para se quitar a dívida. O pagamento à vista é sempre a melhor saída, embora nem sempre seja possível recorrer a essa opção. Nesse caso, o financiamento surge como alternativa. Porém, nada de apostar nele sem antes fazer um minucioso estudo sobre o assunto. Uma boa pesquisa é, sem dúvida, sinônimo de economia. Estar atento à taxa de juros praticada no contrato é fundamental se você pretende parcelar o valor do automóvel, seja nos bancos comerciais ou nos bancos das próprias montadoras. Por outro lado, lembre-se de que ela não reflete todo o custo do financiamento. Para saber qual é o preço real a ser pago, é necessário conhecer o Custo Efetivo Total (CET). Com essa ferramenta você pode fazer comparações e descobrir qual é o financiamento mais em conta. Nele estão embutidos, por exemplo, tarifa de cadastro (TC), registro de gravame, IOF e qualquer outra despesa. É por isso que, no caso de parcelamento, nem sempre é vantajoso dar preferência ao veículo somente porque ele apresenta menor preço em relação à concorrência. De acordo com o nosso estudo, o preço do Classic 1.0 na concessionária da General Motors, localizada na Barra da Tijuca, bairro do Rio de Janeiro, é R$ Na concessionária de Botafogo, encontramos o mesmo modelo por R$ A segunda alternativa parece mais vantajosa, mas a ideia cai por terra quando observamos o CET, que, no caso de parcelamento em 48 vezes, é de 17% ao ano na Barra e chega a 27% ao ano em Botafogo. Dando 40% de entrada, as parcelas apresentadas são de R$ 504 e R$ 572, respectivamente, e, ao final de quatro anos, a escolha pela concessionária com o menor CET terá significado uma economia de R$ CET varia entre bancos e concessionárias Situação semelhante acontece quando comparamos financiamentos oferecidos em concessionárias e bancos. Na Volks do bairro de Bonsucesso, financiar 60% do preço do Gol Geração 6 em 24 vezes significa arcar com um CET de 35% ao ano. Na Caixa Econômica Federal, esse valor cai para 16% ao ano. Isso corresponde a uma parcela de R$ no primeiro caso e de R$ 909 no segundo. Ao optar pela Caixa em vez da concessionária de Bonsucesso, você economizará R$ Nem sempre é fácil obter informações sobre o CET nas concessionárias. Muitas vezes, os vendedores dizem não saber informar sobre esses valores. Entretanto, em toda operação de crédito existe a No CET estão incluídos tarifa de CADASTRO (TC), registro de gravame, IOF e outras despesas

3 20 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro 2013 financiamento de automóveis CET Bancos Concessionárias VOCÊ MESMO PODE PROVIDENCIAR O LICENCIAMENTO, O IPVA E O SEGURO OBRIGATÓRIO, dispensando O SERVIÇO DE DESPACHANTE bancos FORAM MAIS VANTAJOSOS Caixa FOI O QUE apresentou o menor CET Veículo (valor total R$)/banco Loja Uno Vivace 1.0 (30.700) Parcela mensal Financiamento de 60% do valor do veículo 24 vezes 48 vezes Parcela mensal Banco do Brasil 899,39 17,03 537,94 19,25 obrigatoriedade de que o cliente seja informado sobre todos os valores inclusos no financiamento. Por isso, faça valer o seu direito. Não volte para casa sem saber exatamente o que você está pagando. Dê o maior valor de entrada possível No teste, constatamos que o financiamento da maioria dos carros é mais vantajoso na Caixa, tanto para o parcelamento em 24 como em 48 vezes. Somente a compra do Fiesta sai mais em conta se realizada junto ao banco da Ford. Esse resultado, contudo, pode variar de acordo com a época do ano ou promoções. Dessa maneira, é importante que você fique atento às mudanças, utilizando a pesquisa como aliada antes do fechamento do negócio. Apesar de alguns bancos (comerciais ou de montadoras) oferecerem o financiamento de 100% do veículo, prefira pagar o maior valor de entrada possível, reduzindo o número de parcelas. Também visando à economia, você mesmo pode providenciar o licenciamento, o IPVA e o seguro obrigatório, dispensando o serviço de despachante oferecido e cobrado pelas concessionárias. O procedimento é simples. Basta ir ao Detran e pagar os documentos. Antes de adquirir um financiamento, tenha ainda em mente que esse é um relacionamento de longo prazo. Não é só a prestação que deve ser colocada na conta, mas o custo com combustível, impostos e manutenção do automóvel (leia mais sobre isso na PROTESTE n o 128, set/13). E mais um alerta: quando você estiver frente a uma promoção de taxa a juros zero, não se iluda. O custo está incluído em algum lugar, embutido nas parcelas. (Leia no artigo seguinte a respeito das publicidades enganosas na venda de automóveis.) Esse tipo de financiamento é ainda condicionado a uma série de fatores, como exigência de uma entrada superior aos parcelamentos comuns. O número de prestações também é reduzido, chegando, geralmente, a 24 parcelas, no máximo. Além disso, uma taxa zero não significa um CET zero. Bradesco 969,37 26,36 631,10 30,64 Caixa 890,44 15,85 504,23 15,11 HSBC 998,74 30,35 601,53 27,03 Itaú 958,20 24,85 577,13 24,04 Santander 926,01 20,54 546,92 20,35 Gol Geração (31.500) Banco do Brasil 918,94 17,03 549,64 19,25 Bradesco 990,44 26,36 644,82 30,64 Caixa 909,79 15,85 515,19 15,11 HSBC 1.019,77 30,26 614,20 26,98 Itaú 979,03 24,85 589,68 24,04 Santander 946,14 20,54 558,81 20,35 Classic 1.0 (28.900) Banco do Brasil 840,24 17,02 502,57 19,25 Bradesco 905,62 26,36 589,60 30,64 Caixa 831,88 15,85 471,07 15,11 HSBC 935,10 30,65 563,21 27,19 Itaú 895,19 24,85 539,18 24,04 Santander 865,11 20,54 510,95 20,35 Fiesta Rocam Hatch 1.0 (29.900) Banco do Brasil 874,95 17,03 523,32 19,25 Bradesco 943,03 26,36 613,95 30,64 Caixa 866,23 15,85 490,53 15,11 HSBC 972,44 30,47 585,70 27,09 Itaú 932,16 24,85 561,45 24,04 Santander 900,84 20,54 532,06 20,35

4 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro SÓ A concessionária FORD VALEu A PENA Valores do cet variaram bastante de bairro para bairro Concessionária (Rio de Janeiro) Modelo Valor à vista Financiamento de 60% do valor do veículo Loja 24 vezes 48 vezes Valor mensal Valor mensal Fiat/Cachambi ,00 980,00 28,52 575,00 24,17 Uno Vivace 1.0 Fiat/Botafogo ,00 931,96 21,34 569,00 23,05 Volkswagen/Barra da Tijuca ,00 950,00 21,05 556,00 20,01 Gol Geração Volkswagen/Bonsucesso , ,00 35,15 620,00 27,67 GMAC/Barra da Tijuca ,00 888,00 19,88 504,00 17,39 Classic 1.0 GMAC/Botafogo ,00 930,00 29,90 572,00 27,46 Ford/Barra da Tijuca Fiesta Rocam ,00 855,00 14,34 508,00 17,32 Hatch 1.0 Ford/Botafogo ,00 822,34 9,44 491,78 14,96 não erre na hora de comprar o seu 0 km Fique atento às alternativas oferecidas no mercado À vista Peça desconto Pesquise o melhor preço e negocie um desconto junto à concessionária. Nesse caso, você não precisa se preocupar com juros ou taxas como IOF e tarifa de cadastro (TC). Decida o carro de sua preferência e opte pelo pagamento Banco Na concessionária, pegue o preço do carro à vista (pergunte por desconto no valor total). Vá a instituições bancárias com o orçamento para simular o crédito. Anote os CETs. Financiado Escolha o menor CET Concessionária Simule o financiamento no máximo possível de concessionárias e anote os CETs. Esse valor pode variar bastante de bairro para bairro. NÃO SE ILUDA COM uma promoção DE CARRO QUE TENHA TAXA DE JUROS ZERO. o custo está incluído em ALGUMA OUTRA DESPESA Só para associados ÊÊ Saber o CET é um direito seu. Se, ainda assim, não conseguir obter essa informação, descubra seu valor em nossa calculadora. especial-cet

5 22 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro 2013 publicidade de automóveis Concessionária Estoque Preço Nem tudo que Usando expressões como taxa zero e pequena entrada, as concessionárias tentam convencê-lo de que possuem o melhor financiamento. Mas a proposta não é tão tentadora assim. Shutterstock/Latinstock como fizemos o teste Avaliamos anúncios nos jornais O Globo e O Estado de S. Paulo Durante todas as quartas-feiras do mês de julho, avaliamos os jornais O Globo, do Rio de Janeiro, e O Estado de S. Paulo, de São Paulo. O objetivo era analisar as publicidades de automóveis novos que são tradicionalmente veiculadas no caderno exclusivo de carros. principalmente, de ofertas sem juros ou com taxa zero. Em seguida, entramos em contato, por telefone, com a concessionária que divulgou o anúncio para averiguar a existência do carro no estoque da loja, assim como os detalhes da promoção veiculada. Letras pequenas, juro zero, ausência do Custo Efetivo Total (CET), preço na loja diferente do anunciado, carros que não existem na concessionária. Esses são só alguns dos problemas que encontramos ao analisarmos as publicidades de automóveis novos nos jornais O Globo e Estadão. Por isso, se a sua intenção é encontrar seu carro nesses anúncios, vai precisar prestar bastante atenção para não ser enganado ou para não fazer um péssimo negócio. Avaliamos a publicidade de 11 montadoras (Fiat, Ford, GM, Honda, Kia Motors, Nissan, Peugeot, Renault, Toyota, Citroën e Volkswagen) em busca, Por último,visitamos as concessionárias para nos certificar de que a propaganda estava sendo cumprida. Ao todo, visitamos 82 concessionárias. A primeira coisa que você deve desconfiar é da propaganda de taxa zero. Em nosso estudo, 44% das concessionárias anunciaram essa armadilha, o que leva você a crer que, ao financiar o valor do carro, pagará o mesmo que o valor à vista. Mentira! Ao fazer o

6 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro reluz é ouro O anúncio não informa o número de carros em estoque, nem o CET do financiamento. Não é informado o preço total do veículo. Ainda que se some os valores das parcelas, não há como ter o preço total, já que o anúncio não revela quanto é essa pequena entrada. Letras muito pequenas mostram que as parcelas não serão sempre de R$ 369. A partir do 13 o mês, provavelmente o valor será maior (mas isso não é informado com clareza). financiamento, se paga taxa de cadastro (TC) e Imposto sobre Operação Financeira (IOF) e, em alguns casos, ainda se cobra o seguro prestamista. Assim, o valor final do financiamento fica superior ao preço à vista. Vale alertar que o seguro prestamista, 87% dos anúncios analisados não informavam o CEt do Financiamento. Isso é ilegal também chamado de seguro em caso de desemprego ou acidente, muitas vezes já é inserido na parcela e nem é avisado ao consumidor. Isso configura crime de venda casada, que é reforçada quando o banco exige a contratação desse seguro para efetivar o financiamento. E mais! Essa suposta taxa zero, em geral, está atrelada ao pagamento de uma entrada mínima (veja o exemplo na pág. 23), que pode chegar a 60% do valor total do carro. Também verificamos que tanto a TC, o IOF e o seguro prestamista são embutidos na parcela. Muitas concessionárias visitadas não permitiam o pagamento desses extras separadamente. Com isso, você pode arcar com a incidência de juros em valores que poderia pagar separadamente. Sem falar que a exigência de que o IOF seja financiado é ilegal. A própria TC não deveria ser cobrada. Isso porque, desde 2011, a tarifa de abertura de crédito (TAC) está proibida. Porém, as concessionárias fazem essa cobrança usando outro nome a tal taxa de cadastro (TC). Uso de letras minúsculas é ilegal Anúncio de financiamento de carro deveria vir acompanhado de uma lupa para que pudéssemos ler aquelas letrinhas minúsculas no rodapé. Em geral, onde estão escondidas as reais condições do financiamento. Em nossa análise, apenas 13% das propagandas informavam o CET e todas o fizeram no rodapé. Foi lá também que encontramos outras informações que deveriam estar em destaque no anúncio, como valor total do carro e o estoque de veículos nas lojas. Esse mau

7 24 Dinheiro&Direitos 46 outubro-novembro 2013 publicidade de automóveis Concessionária Estoque Preço As condições para usufruir da suposta taxa zero estão no rodapé em letras muito pequenas. Somente lá você é informado de que há custos adicionais, eliminando a proposta de taxa zero. Em local algum, nem no rodapé, é informado o CET do financiamento. Também não é dita a quantidade de veículos disponíveis no estoque da loja essa informação estava ausente em 82% dos anúncios analisados. hábito muito comum nas publicidades fere o Código de Defesa do Consumidor, por utilizar letras de tamanho não uniformes e que dificultam a percepção da informação. Também viola o seu direito como consumidor a constatação de que 87% das propagandas analisadas não divulgam o CET junto às condições de financiamento. E, como vimos, as poucas que o fazem usam o rodapé para isso. E como se não bastasse tanta falta de respeito com o consumidor, 12% dos anúncios não traziam o preço total do carro. Isso obriga você a fazer esse cálculo, que nem sempre é assim tão fácil. No anúncio do Celta (veja na página anterior), não é informado o valor da entrada, o que impede o cálculo do preço total do veículo. Carro anunciado não estava disponível Depois de analisar os anúncios, entramos em contato por telefone e visitamos as concessionárias anunciantes. E 28% delas não tinham na loja, para vender, o carro que escolhemos na publicidade, apesar de, ao telefone, o vendedor ter informado que havia (veja no anúncio acima). E, a partir daí, começa um jogo para convencer o consumidor a levar um automóvel mais caro. Além disso, 11% das concessionárias informaram preços maiores do que os anunciados nas publicidades outro exemplo de descumprimento de oferta. Em alguns anúncios, encontramos frases como Na loja é melhor, mas, ao chegarmos lá, não foi constatada qualquer vantagem. No geral, vimos que as concessionárias não apresentam as ofertas com a clareza e a transparência que deveriam. Por isso, ao contratar um financiamento, não apenas de carro, solicite informações claras sobre todo e qualquer valor que integre as parcelas. E pesquise muito: a diferença entre os valores cobrados por cada instituição financeira é muito grande. a proteste reivindica É preciso fiscalizar Ao longo de nosso estudo, encontramos quatro problemas graves: taxa zero que não condiz com a realidade, venda sem carro em estoque, falta de clareza nas informações e CET não informado. Diante disso, enviamos documentos aos Procons do Rio de Janeiro e de São Paulo e ao Banco Central, reivindicando a fiscalização das concessionárias e a aplicação das penalidades cabíveis. Enquanto isso não acontece, recomendamos que você não compre um carro consultando apenas as publicidades dos jornais. Pesquise e levante outras opções disponíveis no mercado.