Você sabe exatamente qual o custo final pago por uma operação de crédito contratada junto a uma instituição financeira?

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1 Você sabe exatamente qual o custo final pago por uma operação de crédito contratada junto a uma instituição financeira? Este assunto tem chamado muito a atenção das empresas que necessitam de crédito. A questão é: será que realmente é cobrada a taxa contratada? Todo crédito obtido junto às instituições financeiras possui custos também relativos à operação e viabilização deste, não apenas o custo do dinheiro pleiteado. Os elementos envolvidos numa contratação é o que diferencia o custo nominal do custo efetivo. A taxa mais evidente no contrato é a chamada taxa nominal, nela não estão inclusos outros custos que, usualmente, são cobrados além do custo do dinheiro, tem-se então o Custo efetivo total CET que corresponde a taxa que considera todos os encargos e despesas incidentes nas operações de empréstimos contratadas. Portanto, é necessário fazer pesquisas e comparar. Afinal, o dinheiro é uma mercadoria que se não tiver cautela pode sair muito caro. Nem sempre uma taxa de juros nominal baixa oferecida é a mais vantajosa, pois se colocarmos os outros custos envolvidos e cobrados pode não ser tão competitivo se compararmos a outras instituições. Para isso faça cálculos e conheça previamente o custo total da operação de crédito, considerando o crédito de um mesmo valor e prazo, assim fica mais fácil decidir e comparar entre elas a melhor oferta para o seu negócio.

2 Quais informações devem ser consideradas para o cálculo do Custo Efetivo da operação? Saber o que compõe o valor a ser financiado é importantíssimo, portanto, não se descuide dos detalhes, procure conhecer e identificar quais as taxas acessórias aplicadas pelas instituições financeiras, as mais comuns são: Taxa do seguro; taxa de cadastro e de abertura de crédito (esses valores variam muito de banco para banco); taxa do IOF, e outros valores. Somando estes valores, muda-se completamente a taxa oferecida pela instituição financeira. Vejamos como realizar o cálculo utilizando uma máquina financeira HP. Vamos trabalhar com a simulação de condições de empréstimo conforme exemplo abaixo: Itens Banco A Banco B Valor solicitado R$ ,00 R$ ,00 Taxa de IOF (incluído no financiamento 1% = R$ 100,00 1% = R$ 100,00 Prêmio de seguro ( incluído no financiamento) 1% = R$ 100,00 0,5% = R$ 50,00 VALOR TOTAL A SER FINANCIADO R$ ,00 R$ ,00 Taxa de cadastro (não incluído no financiamento) R$ 100,00 R$ 30,00 VALOR CREDITADO NA CONTA R$ 9.900,00 R$ 9.970,00 Taxa de juros nominais 1,58% a.m. 20,70% a.a. 1,67% a.m. 21,99% a.a.

3 Prazo da operação 8 meses 8 meses Valor da parcela R$ 1.367,31 R$ 1.365,94 Taxa de juros efetiva 2,27% a.m. 30,85% a.a. 2,08% a.m. 28,08% a.a. Utilizando uma máquina financeira HP, siga o passo a passo abaixo para encontrar o valor da parcela No teclado (Calculadora Financeira HP) Visor para cada situação Banco A Banco B Função ON 0,00 LIGAR 0,00 F CLx Digita o valor a ser financiado em seguida aperta as teclas CHS PV Digita a taxa de juros nominal mensal em seguida aperta a tecla i Digita o prazo, em meses, da operação em seguida aperta a tecla n 0,00 0,00 10, , ,58 1,67 8,00 8,00 Limpar a memória valor da operação total a ser financiado no momento presente Incluir na memória a taxa de juros da operação prazo em meses da operação Aperta a tecla PMT R$ 1.367,31 R$ 1.365,94 Encontrar o valor da parcela mensal igual e sucessiva

4 Encontrando a taxa efetiva mensal utilizando a máquina HP No teclado Visor para cada situação Banco A Banco B Função ON 0,00 LIGAR 0,00 F CLx Digita o valor a SER CREDITADO NA CONTA em seguida aperta as teclas CHS PV Digita o valor da parcela mensal a ser paga e aperta a tecla PMT Digita o prazo, em meses, da operação em seguida aperta a tecla n 0,00 0, R$1,367,00 R$ 1.365,94 8,00 8,00 Limpar a memória valor creditado (valor a ser financiada menos a taxa de cadastro) Incluir na memória a parcela a ser paga mensalmente. prazo em meses da operação Aperta a tecla i 2,27 2,08 Encontrar a taxa de juros mensal efetivamente paga Neste exemplo, podemos observar que uma taxa de 1,58% a.m. oferecida pelo BANCO A, ao final, após incluirmos IOF, seguro e taxa de abertura de cadastro, será de 2,27%, e comparando a situação apresentada, no BANCO B, observa-se que a taxa de 1,67% no final gera uma taxa efetiva de 2,08% após a inclusão dos custos. No final a taxa do BANCO B, antes maior, passou a ser a mais atrativa, devido ao fato de realizar cobranças menores dos outros custos. As taxas cobradas de banco para banco variam muito e os outros custos também. Pesquisar e comparar são sempre a melhor alternativa. No site do Banco Central do Brasil é possível obter as informações de taxas de juros e tarifas cobradas por todas as instituições bancárias. Importante lembrar que, algumas despesas são inseridas nas operações e que nem sempre são percebidas. Porém, compõem a Taxa efetiva total e determinam o valor real da operação. Vejamos abaixo as mais comuns:

5 Taxas de juros nominais - É o custo do dinheiro emprestado pela instituição IOF - Imposto sobre Operações Financeiras - incide sobre operações de crédito, de câmbio e seguro ou relativas a títulos financeiros. É um tributo definido pela Receita Federal, e varia de acordo com a operação realizada independente da instituição financeira. Taxa de Abertura de Cadastro / taxa de análise de crédito- É aplicada na concessão do crédito do banco. Ou seja, quando uma instituição financeira vai ceder um crédito cobra essa taxa como forma de remuneração pelo serviço. Taxa de seguro de empréstimo- É uma taxa que pode ser cobrada com o objetivo de proteger o capital emprestado ao cliente. Taxas administrativas em geral. Ilustrações: Criadas por Dooder - Freepik.com