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1 (em Pessoas procurar Dário Sakamoto) Este material destina-se à distribuição exclusiva nas palestras do educador e consultor financeiro Dário Sakamoto

2 Por que devo ler esta cartilha? Segundo o IBGE, 85% das famílias brasileiras não conseguem pagar todas as suas despesas mensais com o que recebem. Independentemente do nível de renda e do tamanho da família, o descontrole financeiro é apontado como o principal gerador de dificuldades financeiras e, consequentemente, da redução do padrão da qualidade de vida das pessoas. A boa notícia é que o controle financeiro está ao alcance de todos. Para contribuir com a mudança desse cenário de dificuldades e tornar a nossa vida financeira mais saudável, elaborei esta cartilha que tem o propósito de difundir uma forma simples e prática de organizar nosso dia-a-dia financeiro por meio de um instrumento de planejamento: o orçamento. Entretanto, é crucial desenvolvermos uma atitude adequada para transformar em realidade o orçamento colocado no papel. E isso implica em termos disciplina e em envolver todas as pessoas que serão impactadas pelas decisões que precisam ser tomadas. Sente-se com elas periodicamente para definir ou redefinir os objetivos e avaliar pontos de melhoria na situação financeira. Espero que esta cartilha seja útil a você e a seu círculo de relacionamento, pois acredito que só estaremos bem se todos também estiverem. Por fim, para continuarmos em contato e evoluirmos no conhecimento sobre Educação Financeira, assista aos vídeos que coloquei em meu canal no YouTube e entre para o meu Facebook na capa você pode clicar nos links ou obter os endereços. Uma boa leitura e, principalmente, boa prática financeira! Dário Sakamoto Como administrar melhor o seu dinheiro Novembro / 2009 Página 2 de 8

3 Orçamento Por que fazer? Para planejar o uso dos nossos recursos financeiros. Quais os benefícios em se fazer? Viver dentro de nossas reais condições financeiras. Não ser escravo do dinheiro. Ter uma vida financeira saudável. Que cuidados precisamos ter quando fazemos o orçamento? Ser realista. Ter disciplina para fazer o plano se tornar realidade. Envolver as pessoas que serão impactadas (marido, mulher, filhos etc). Figura: fluxo para planejamento do orçamento e recomendação para distribuição do dinheiro Os conceitos desse fluxo serão abordados nas próximas páginas. Como administrar melhor o seu dinheiro Novembro / 2009 Página 3 de 8

4 Orçamento - conceitos Rendas Mensais: são receitas de valor fixo recebidas todos os meses. As receitas monetárias são as recebidas em espécie (dinheiro). Benefícios são receitas não monetárias e que deveriam ser utilizados para os seus devidos fins (exemplo: vale refeição não deveria ser vendido com deságio, mas sim ser utilizado para a alimentação). Considere os valores líquidos de descontos (exemplo: salário líquido de imposto de renda na fonte) Seja conservador: estime os valores para baixo. Não considere as horas extras no salário, pois trata-se de uma Renda Extra. Aluguel Recebido: não considere como Renda Mensal o aluguel que você constantemente tem problemas para receber do inquilino. Avalie também se compensa receber aluguel ou vender o bem e aplicar o dinheiro. A educação é um dos principais fatores para elevação da renda. Invista no seu desenvolvimento pessoal. Rendas Anuais e Renda Extra: são receitas recebidas anualmente ou que não são constantes. Hora-extra, 13º salário, férias, prêmios, restituição de imposto de renda, renda extra e aluguel de inquilino inconstante nos pagamentos devem ser classificados nessa categoria de rendas. Considere os valores líquidos de descontos (exemplo: líquido de imposto de renda) Utilize de suas habilidades e do seu tempo disponível para obter renda extra, sem, contudo, comprometer sua qualidade de vida. Use esse dinheiro para aumentar sua Reserva Financeira ou para investir nos Sonhos. Despesas Mensais Fixas Compromissadas: são despesas com compromissos assumidos e que têm praticamente o mesmo valor mensalmente. Seja conservador: estime os valores para cima. Analise se existe alguma forma de reduzir essas despesas. Troque dívidas mais caras por mais baratas. Pague essas despesas assim que receber a renda mensal. Deixe esse dinheiro na conta-corrente. Despesas Mensais Fixas Provisão: existem despesas Compromissadas que ocorrem em periodicidade diferente de mensal (exemplo: trimestral, anual etc). Provisão são reservas mensais que devem ser investidas para cobrir esse tipo de despesa. Seja conservador: estime os valores para cima, não se esquecendo da inflação. Analise se existe alguma forma de reduzir essas despesas. Quando possível, transforme as despesas Compromissadas em Provisão para obter um bom desconto no pagamento à vista (exemplo: IPTU, anuidade escolar etc). Deixe esse dinheiro em uma Caderneta de Poupança específica para a finalidade de Provisão. Despesas Mensais Fixas Reserva Financeira: são reservas mensais que devem ser investidas para cobrir despesas imprevistas (exemplos: remédios, manutenção do carro etc) ou as despesas mensais no caso de um evento inesperado (exemplo: perda do emprego). Aplique mensalmente, pelo menos, 8% de sua renda monetária. Em um ano você terá acumulado uma reserva financeira correspondente a um mês de renda monetária. Procure manter uma reserva para 12 meses de renda. Investindo o dinheiro não utilizado da reserva a renda mensal aumentará por meio da rentabilidade da aplicação. Deixe esse dinheiro em uma Caderneta de Poupança específica para a finalidade de Reserva Financeira. Podem ser estudadas também alternativas em Fundos de RF (Renda Fixa) ou CDB. Consulte o Gerente do seu banco para analisar qual a melhor alternativa no seu caso. Como administrar melhor o seu dinheiro Novembro / 2009 Página 4 de 8

5 Despesas Mensais Fixas - Sonhos: são reservas mensais que devem ser investidas ao longo dos meses para conquistar objetivos futuros. Defina claramente o que você quer (prazo e valor). Essas informações são importantes para estimar quanto será necessário investir mensalmente para atingir o objetivo. O Gerente do seu banco poderá ajudar você a calcular esse valor. Seja conservador: estime os valores para cima, não se esquecendo de considerar a inflação. Priorize os seus objetivos, caso não consiga atender a todos simultaneamente. Deixe esse dinheiro em investimentos adequados ao prazo que você quer realizar seus sonhos, considerando-se também o risco do investimento. Quanto mais longo for o prazo para realização, mais risco pode-se correr para obter uma rentabilidade maior. Despesas Mensais Variáveis: são despesas que apresentam valores variados no decorrer dos meses. Algumas delas podem deixar de ser realizadas temporariamente, reduzidas ou eliminadas definitivamente sem consequências prejudiciais à sua qualidade de vida. Como normalmente não sabemos onde gastamos aquele dinheiro sacado do caixa-automático, durante três meses, pelo menos, anote tudo o que você gasta para saber para onde o seu dinheiro está indo e identificar seu comportamento médio de consumo. Repita esse procedimento, pelo menos, uma vez por ano para verificar se houve mudança no seu padrão de consumo. Registre também os canhotos do talão de cheques e os comprovantes dos cartões de débito e de crédito. Analise se existe alguma forma de reduzir essas despesas. Preferencialmente, gaste com essas despesas somente o que sobrar após pagar as despesas Fixas (Compromissadas, Provisão, Reserva Financeira e Sonhos). Deixe esse dinheiro na conta-corrente ou em uma Caderneta de Poupança específica para as despesas Variáveis. Como administrar melhor o seu dinheiro Novembro / 2009 Página 5 de 8

6 Orçamento como fazer e acompanhar? Figura: modelo de planilha para planejamento e controle do orçamento Utilize a planilha apenas como uma sugestão. Adapte-a à sua realidade, excluindo ou incluindo mais itens ou alterando a Classificação nos Grupos. Porém, procure fazer isso de acordo com os conceitos de orçamento descritos anteriormente (exemplo: se você faz algum tratamento de saúde que exige medicamentos de uso frequente, crie uma Classificação Medicamentos no Grupo de despesas Compromissadas). Procedimentos para preencher a coluna Orçado: Inicialmente lance os valores estimados para cada Classificação na coluna Orçado. Faça o orçamento para um mês padrão e comande o Excel para copiar a pasta para outros meses, assim você fica com todos os meses num único arquivo. O ideal seria deixar sempre 12 planilhas orçadas para poder identificar a situação do orçamento ao longo dos próximos 12 meses e agir com antecedência em algum mês mais crítico. Caso você tenha compras parceladas, lance o valor das parcelas nos meses correspondentes ao seu pagamento, não na coluna Orçado, mas sim na de Realizado (vide Procedimentos para controlar o Orçamento). Os valores recebidos como Benefícios devem ser lançados nas Rendas Mensais (Benefícios) e também nas Despesas Variáveis Mensais. Ao final do mês, caso sobre vales refeição, por exemplo, some esse valor no Orçado do mês seguinte, tanto nos Benefícios como nas despesas. Destine, pelo menos, 8% da soma das Rendas Mensais Monetárias para sua Reserva Financeira. Para calcular a Provisão considere para cada despesa (a planilha está com as fórmulas descritas a seguir): A inflação para os próximos 12 meses (exemplo 5%). Essa estimativa pode ser obtida com o Gerente do seu banco. Qual era o último valor anual caso a despesa fosse paga à vista (coluna Anterior). Multiplique o valor Anterior por 100% mais a inflação. Exemplo: para uma inflação de 5%, multiplique o valor Anterior por 105%. Coloque o resultado na coluna Futuro. Simplesmente divida a coluna Futuro por 12 e coloque o resultado na coluna Orçado. Exemplificando: imagine que em dezembro/2008 o licenciamento do seu carro custava R$ 1.000,00 para pagamento à vista. Com uma inflação estimada de 5% para os próximos 12 meses, temos que Como administrar melhor o seu dinheiro Novembro / 2009 Página 6 de 8

7 em dezembro/2009 o custo será de R$ 1.050,00. Dividindo este valor por 12, chegamos a uma provisão mensal para essa despesa no valor de R$ 87,50. Imagine que uma dada despesa de Provisão ocorra trimestralmente. Neste caso, projete a inflação para os próximos 3 meses e não para 12 meses. Ao invés de utilizar o 12 nos demais cálculos, utilize o 3. O importante é estimar quanto por mês será preciso provisionar. Nem sempre é possível pagar a despesa no ano corrente e ainda fazer provisão para o seu pagamento à vista no ano seguinte. Entretanto, vale lembrar que esse esforço será somente no primeiro ano. A linha Sub-total é igual ao Total das Rendas Mensais menos o Total das Despesas Fixas Mensais. É um valor importante para saber de antemão quanto poderemos gastar no mês com as despesas variáveis. A última linha, Resultado do mês, é calculada subtraindo-se da linha Sub-total o Total das Despesas Variáveis Mensais. Caso o valor seja positivo, legal, você estará com sobra de dinheiro. Neste caso, poderá se dar ao luxo de desapertar um pouco o cinto e principalmente aumentar o investimento na Reserva Financeira ou nos Sonhos. Caso o resultado do mês seja zero, parabéns, você conseguiu fechar seu orçamento sem ficar no vermelho. Mas cuidado: continue tratando com seriedade o orçamento e identifique melhorias em sua vida financeira. Caso o valor seja negativo, será necessário rever toda a planilha para identificar pontos que podem ser melhorados. Não se esqueça de envolver as pessoas que serão impactadas. A utilização de um produto adequado de crédito bancário não deve ser descartada, pois você poderá obter um ajuda financeira adicional e pagá-la ao longo dos meses, desde que seu orçamento futuro comporte com certa folga o acréscimo das parcelas (enquanto estiver pagando o empréstimo, deixe de lado o cartão de crédito e o cheque especial, para evitar o aumento do endividamento). Consulte as planilhas de orçamento dos meses futuros e converse com o Gerente do seu banco para explicar sua necessidade. Leve as planilhas de orçamento para essa conversa. Entretanto, para evitar que esse tipo de situação se repita nos próximos meses, analise e planeje ações para aumentar a renda e/ou reduzir as despesas Compromissadas, bem como as Variáveis, preservando-se assim a Reserva Financeira, a Provisão e os Sonhos. Procedimentos para controlar o Orçamento: A coluna Realizado serve para totalizar os valores realizados ao longo do mês. Não preencha nada diretamente nela. Para isso, existem 31 colunas à direita da planilha, uma para cada dia do mês, onde devem ser preenchidos os valores realizados em cada dia. Use estas colunas também para preencher os valores previstos (exemplo: conta de luz: registre no dia previsto para o seu pagamento o valor estimado. Quando a conta chegar atualize o valor). Não se esqueça de lançar também aquelas despesas que pagamos em dinheiro. A coluna Diferença (Realizado menos Orçado no caso das Receitas e Orçado menos Realizado no caso das Despesas) deve estar sempre positiva. Caso alguma Classificação apresente sua Diferença com valor negativo é sinal de que ela não está ficando dentro do orçamento previsto e você precisará analisar a necessidade de tomar eventuais providências para melhorar essa situação (exemplo: reduzir a despesa em outra Classificação com saldo positivo). Entretanto, o mais importante no gerenciamento do orçamento é fazer com que a linha Resultado do Mês de: (última linha) da coluna Diferença (Real Plano) fique sempre positiva. Lembrete: Caso não tenha a planilha descrita nesta cartilha solicite-a pelo O orçamento é a ferramenta básica para organizar suas finanças. Na medida em que você evoluir nesta prática provavelmente sentirá necessidade de recursos mais avançados para planejar, controlar e rentabilizar mais o seu dinheiro rumo à prosperidade financeira. Quando isso acontecer conte comigo para estudar uma forma de como atender a sua necessidade. Sucesso!!! Como administrar melhor o seu dinheiro Novembro / 2009 Página 7 de 8

8 Dicas para uma vida financeira mais saudável Não viva em função de imagens e não compre por impulso. Evite gastar seu dinheiro com coisas que você não precisa. Pratique os 5 Rs do consumo consciente (Repensar se precisa consumir, Reduzir o consumo, Reutilizar as coisas, Reciclar para reduzir a extração de matéria-prima da natureza e Reinventar para criar outras formas mais sustentáveis de satisfação da necessidade). Pesquise preços e negocie sempre. Evite pagar a mais pelo imediatismo desnecessário. Procure comprar à vista e conseguir um bom desconto. 5% de desconto para pagamento à vista em uma compra que seria parcelada em 3 vezes (ato, 30 e 60 dias) representa um ganho de 5,36% ao mês. Que investimento proporcionaria essa bela rentabilidade no curto prazo? Invista naquilo que vai colocar dinheiro no seu bolso. Pense nas despesas que acontecerão quando ocorrer a aquisição do bem (exemplo: carro gera IPVA, Multa, Combustível etc). Não compensa deixar dinheiro investido se você tiver dívida com taxa de juros maior que a rentabilidade da aplicação. Utilize o crédito com consciência, verificando se seu orçamento futuro comportará com certa folga o acréscimo das parcelas. Ao financiar um bem, procure dar a maior entrada possível para reduzir os juros. Procure trocar dívidas mais caras por mais baratas. Procure rapidamente quem você deve para renegociar sua dívida, caso perceba que haverá dificuldades em quitá-la no prazo. Cuide bem de seu nome e não o empreste a ninguém. Mantenha seu nome limpo na praça. Ele é seu maior patrimônio. Fuja de agiotas, mas fuja para bem longe mesmo! Utilize o débito automático para evitar o não pagamento de contas por motivo de esquecimento. No cartão de crédito cuidado com a data de vencimento da fatura. Controle rigorosamente para que o valor da fatura não comprometa o orçamento. Utilize os comprovantes para ajudar nesse controle. No cheque especial cuidado para não incorporar o limite de crédito em sua renda. Controle rigorosamente o saldo de sua conta-corrente. Utilize o canhoto do talão de cheques e os comprovantes do cartão de débito para ajudar nesse controle. Evite passar cheques pré-datados. Caso tenha que passar, cruze-o (cheque cruzado) e preencha-o com o nome de quem você está pagando (cheque nominal) e no verso faça uma breve descrição da finalidade do pagamento, além de colocar o Bom para dia.... Fale de sua necessidade ao Gerente do seu banco para que ele indique a solução financeira mais adequada a você, seja para um financiamento, empréstimo ou investimento. Não seja pão-duro e nem gastador. Uma vida financeira saudável é conquistada com equilíbrio. Estabeleça objetivos financeiros claros para sua vida (o que você quer, para quando você quer e quanto custará). Tenha paciência e disciplina para poupar o dinheiro necessário para atingir seus objetivos. Dedique mais tempo para administrar suas contas e para aumentar seu conhecimento sobre assuntos financeiros e econômicos, matemática financeira e Excel. Isso ajudará bastante a melhorar suas decisões. Sites e livros recomendados Educação Financeira Serasa / Serviços à População SCPC (SPC): Banco Central Previdência Social ANBID Tesouro Direto Bovespa Infomoney Folha Invest Consumo Consciente: e Livro: Pai Rico, Pai Pobre Autor: Robert T. Kiyosaki Editora: Campus Livro: Investimentos Autor: Mauro Halfeld Editora: Fundamento Como administrar melhor o seu dinheiro Novembro / 2009 Página 8 de 8

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