AQUISIÇÃO DE HABITAÇÃO PRÓPRIA E PERMANENTE: CUSTOS, DEVERES E DIREITOS

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1 XXXXXX Xxxxxx 5 ÍNDICE PERSPECTIVAS DO CRÉDITO À HABITAÇÃO 2008: INTRODUÇÃO DOS EDITORES 13 Raul M. S. Laureano Helena Matos Soares AQUISIÇÃO DE HABITAÇÃO PRÓPRIA E PERMANENTE: CUSTOS, DEVERES E DIREITOS Carla Leal 1. INTRODUÇÃO A ESCRITURA DE COMPRA E VENDA O contrato O contrato de compra e venda de imóvel Pedido de certidões: finanças e conservatória Pedido de licença de utilização A liquidação do IMT: Imposto municipal sobre a transmissão onerosa de imóveis Celebração da escritura pública Registo na conservatória do registo predial Declaração para efeitos de IMI Imposto Municipal de Imóveis A ESCRITURA DE COMPRA E VENDA COM EMPRÉSTIMO BANCÁRIO APURAMENTO DAS MAIS-VALIAS CONTRATO DE DOAÇÃO ESTATUTO DOS BENEFÍCIOS FISCAIS CONCLUSÃO 38

2 PERSPECTIVAS DO CÁLCULO FINANCEIRO 2004 Introdução 6 A AVALIAÇÃO IMOBILIÁRIA NO SEGMENTO HABITACIONAL Dulce Franco Henriques 1. INTRODUÇÃO MÉTODOS DE AVALIAÇÃO IMOBILIÁRIA Método comparativo de mercado Método do rendimento Método do custo AVALIAÇÃO DE UMA HABITAÇÃO Metodologia a seguir Cálculo do valor de avaliação Redacção do relatório de avaliação CONCLUSÕES 51 OPÇÃO POR COMPRAR OU ARRENDAR AJUDA À DECISÃO Cláudia Horta Ferreira 1. INTRODUÇÃO OPÇÃO POR COMPRAR OU ARRENDAR AJUDA À DECISÃO Noções Custos/encargos contratuais Contrato promessa passos e cuidados a tomar Escritura/registo Evolução legislativa arrendamento Obrigações contratuais Obrigações fiscais Crédito bonificado/incentivo ao arrendamento O mercado imobiliário em Portugal Comprar ou arrendar CONCLUSÕES 75

3 XXXXXX Xxxxxx 7 (DES)INCENTIVO AO ARRENDAMENTO POR JOVENS Magda Lalanda Nico 1. INTRODUÇÃO POLÍTICAS HABITACIONAIS E OS JOVENS Mercado de arrendamento e habitação jovem Incentivo ao arrendamento por jovens QUEM NÃO CASA TAMBÉM QUER CASA O jovem, a família e o Estado Importância da casa enquanto propriedade e autonomia habitacional Conjugalidade e estratégias habitacionais CONCLUSÕES 99 VOLATILIDADE DA PRESTAÇÃO NO REEMBOLSO DE EMPRESTIMOS ATRAVÉS DE PRESTAÇÕES CONSTANTES Raul M. S. Laureano Luis Lopes dos Santos 1. INTRODUÇÃO ENQUADRAMENTO Características do método de reembolso de prestações constantes Euribor: o indexante AVALIAÇÃO DO IMPACTE DA ALTERAÇÃO DO PRAZO DO EMPRÉSTIMO AVALIAÇÃO DO IMPACTE DA ALTERAÇÃO DA TAXA DE JURO Alteração da taxa de juro no início do contrato Alteração da taxa de juro quando está decorrido metade do prazo do empréstimo CONCLUSÕES 115

4 PERSPECTIVAS DO CÁLCULO FINANCEIRO 2004 Introdução 8 DIFERENTES MODALIDADES DE REEMBOLSO DE UM EMPRÉSTIMO BANCÁRIO: VANTAGENS E INCONVENIENTES Cristina Pereira Viegas 1. INTRODUÇÃO O CÁLCULO DAS PRESTAÇÕES CONSTANTES DE CAPITAL E JUROS Empréstimo com taxa de juro fixa Empréstimo com taxa de juro variável Empréstimo com prestação fixa por ajustamento do número de prestações quando a taxa de juro oscila Empréstimo com taxa inicial promocional Empréstimo com período de carência Empréstimo com período de diferimento Empréstimo com amortização final de uma percentagem do capital do empréstimo Empréstimo com catorze prestações constantes por ano: prestações mensais e o dobro da prestação nos meses de Junho e Dezembro O cálculo da taxa anual efectiva global (TAEG) EXEMPLO Exemplo 1 taxa fixa Exemplo 2 taxa variável Exemplo 3 empréstimo «harmónio» Exemplo 4 taxa inicial promocional Exemplo 5 período de carência Exemplo 6 período de diferimento Exemplo 7 amortização final Exemplo 8 catorze prestações por ano em vez de doze Análise das vantagens e inconvenientes de cada modalidade CONCLUSÕES 138

5 XXXXXX Xxxxxx 9 DIFERENTES MODALIDADES DO CRÉDITO À HABITAÇÃO NO CONTEXTO DE SUBIDA DAS TAXAS DE JURO Carlos A. R. Monteiro Telma Correia 1. INTRODUÇÃO CARACTERIZAÇÃO DAS MODALIDADES DE CRÉDITO À HABITAÇÃO APLICAÇÃO PRÁTICA Prestação indexada Carência de capital Pagamento de parte do capital no final do prazo Prestação fixa Comparação das diferentes modalidades Impacto da subida das taxas de juro CONCLUSÃO 153 REEMBOLSO DE EMPRÉSTIMOS ATRAVÉS DE PRESTAÇÕES CONSTANTES E ANÁLISE DO RISCO DE CRÉDITO Maria Basílio 1. INTRODUÇÃO A MODALIDADE DE PRESTAÇÕES CONSTANTES A utilização do EXCEL na construção dos quadros de reembolso de empréstimos Taxas de juro e taxas efectivas de custo Prazos RISCO DE CRÉDITO O que é credit scoring? Vantagens e desvantagens dos modelos de credit scoring Um exemplo de aplicação ao crédito à habitação CONCLUSÕES 174

6 PERSPECTIVAS DO CÁLCULO FINANCEIRO 2004 Introdução 10 CRÉDITO À HABITAÇÃO ALTERAÇÕES LEGISLATIVAS RECENTES ALGUNS PRODUTOS: SUPORTE TEÓRICO Rogério Paulo Garcia dos Santos Portas Matias Ilídio Lopes e Silva 1. INTRODUÇÃO ALTERAÇÕES RECENTES NO QUADRO LEGAL DO CRÉDITO À HABITAÇÃO EM PORTUGAL Cálculo da taxa de juro a aplicar ao contrato Comissões e outras despesas por reembolso antecipado Cross-selling na celebração de contratos de crédito à habitação ALGUNS EXEMPLOS PRÁTICOS DE APLICAÇÃO DE CONCEITOS DE CÁLCULO FINANCEIRO EM PRODUTOS DE CRÉDITO À HABITAÇÃO Prestações constantes Prestações constantes com valor residual Prestações constantes; carência de 1 ano; spread promocional de 0% no 1º ano Prestações constantes; spread promocional de 0% no 1º ano Prestações constantes, mesmo quando a taxa de juro varia Prestações mistas CONCLUSÕES 201 A IMPORTÂNCIA DA TAEG NO CONTEXTO DO SOBREENDIVIDAMENTO DAS FAMÍLIAS Ilídio Lopes e Silva Rogério Paulo Garcia dos Santos Portas Matias 1. INTRODUÇÃO O PROBLEMA DO ENDIVIDAMENTO E DO SOBREENDIVIDAMENTO A FALTA DE «LITERACIA FINANCEIRA» A IMPORTÂNCIA DA TAEG O CÁLCULO DA TAEG EXEMPLO ELUCIDATIVO DO CÁLCULO DA TAEG ALGUMAS QUESTÕES PRÁTICAS RELACIONADAS COM O CÁLCULO DA TAEG A TAEG no crédito «gratuito» 233

7 XXXXXX Xxxxxx Nem sempre à TAN mais elevada corresponde a TAEG mais elevada A opção por diferentes prazos de reembolso e a respectiva TAEG CONCLUSÕES ANEXO 241 DESPERTAR PARA AS NUANCES ENVOLVIDAS NO CRÉDITO À HABITAÇÃO Raul M. S. Laureano Helena Matos Soares 1. INTRODUÇÃO OBSERVAÇÕES E INTERPRETAÇÕES ACERCA DO SOBREENDIVIDAMENTO Questões para meditar no processo de endividamento O EXCEL NO REEMBOLSO DE EMPRÉSTIMOS As funções financeiras Questões frequentes Elaboração do quadro de reembolso Análise de sensibilidade INFORMAÇÃO DISPONÍVEL Glossário Sites úteis CONCLUSÕES 265 «TO PAY OR NOT TO PAY» UMA ANÁLISE DO INCUMPRIMENTO NO CRÉDITO À HABITAÇÃO Cláudia Abreu Lopes Catarina Frade Teresa Ferreira 1. INTRODUÇÃO ESTUDO EMPÍRICO Metodologia Resultados DISCUSSÃO E CONCLUSÕES 281

8 PERSPECTIVAS DO CÁLCULO FINANCEIRO 2004 Introdução 12 DAR CRÉDITO À HABITAÇÃO RESULTADOS DE UM ESTUDO EXPLORATÓRIO Catarina Egreja Tânia Cardoso Vera Henriques 1. INTRODUÇÃO Metodologia RESULTADOS Caracterização sócio-demográfica dos inquiridos Recurso ao crédito Representações e atitudes em relação ao crédito Condições da habitação CONCLUSÕES 304