Comissão de Estudos sobre Instituições Financeiras

Transcrição

1 Comissão de Estudos sobre Instituições Financeiras O que é Score. Quais informações são usadas no Score de Crédito Exemplos de uso do Score Ferramenta estatística ou Violação da Privacidade? Dados Cadastrais se confundem com Dados Pessoais?

2 O que é Score? A ferramenta de análise objetiva de dados. Cálculo matemático estatístico-probabilístico. Estuda comportamentos e ocorrências de um grupo para prever a tendência do que ocorrerá no futuro.

3 Informações utilizadas para o cálculo do score Dados públicos Informações do Censo Pesquisa sobre mercado de trabalho Índices de inadimplência por região Informações fornecidas pelo pretendente do crédito na ficha de cadastro ou em momento anterior Comprovante de renda. Profissão. Escolaridade. Idade. Documentos pessoais (CPF, RG, Título de Eleitor, etc.) Status do CPF na Receita Federal. CEP. 3

4 Ciência estatística: base para o cálculo Dados Comportamentais Quantidade de consultas nos últimos dias. Quantidade de segmentos diferentes com débitos ativos. Valores e total dos apontamentos. Quantidade de inclusões e exclusões de CCF. Histórico de inadimplência do consumidor perante o próprio concedente de crédito. Títulos protestados. Existência ou não de ações judiciais. Ações de Execução Ações de Busca e Apreensão 4

5 Exemplos de modelos de Score utilizados no mercado O score de crédito Avaliar o risco do inadimplemento Informações utilizadas para cálculo do score: (1) dados do tomador do crédito: profissão, sexo, endereço, renda, quantidade de consultas, apontamentos incluídos na base de dados da Boa Vista, títulos protestados, existência de ações judiciais etc. O score de seguro Avaliar o risco de sinistros Informações utilizadas para cálculo do score: (1) dados do veículo: potência do motor, estatística de furto, categoria (passeio, pickup, importado), local do pernoite, destinação do uso, etc. (2) dados do condutor: idade, sexo, endereço, tempo de CNH, registro de multas, profissão, etc. Estatístico. Estatístico. A avaliação utiliza como parâmetro o grupo no qual está inserido o tomador do crédito. A avaliação utiliza como parâmetro o grupo no qual está inserido o segurado. O resultado da avaliação de risco será um dos subsídios utilizados pelo concedente do crédito para sua concessão e define o valor dos juros. O resultado da avaliação de risco define a aceitação ou não da apólice e o valor do prêmio. 5

6 Direitos Constitucionalmente Garantidos Direito a Privacidade X - são invioláveis a intimidade, a vida privada, a honra e a imagem das pessoas, assegurado o direito a indenização pelo dano material ou moral decorrente de sua violação; Direito a Informação XIV - é assegurado a todos o acesso à informação e resguardado o sigilo da fonte, quando necessário ao exercício profissional; XXXIII - todos têm direito a receber dos órgãos públicos informações de seu interesse particular, ou de interesse coletivo ou geral, que serão prestadas no prazo da lei, sob pena de responsabilidade, ressalvadas aquelas cujo sigilo seja imprescindível à segurança da sociedade e do Estado 6

7 Dados Pessoais X Dados Cadastrais Dados cadastrais são elementos relacionais públicos, pois a vida em sociedade requer o mínimo de individualização objetiva. Nomes completos, números de RG e CPF estão grafados em cheques, que por seu caráter de circularidade passam de mão em mão; números de telefone são acessíveis em serviços 102; dados de filiação, naturalidade, nascimento, casamento e óbito compõem o registro público de pessoas naturais. Dados cadastrais estão longe de representar uma manifestação privada da personalidade ligada ao direito de proteção da intimidade. Enfim, os dados cadastrais de qualificação pessoal são públicos. O acesso a estes dados cadastrais, de simples identificação e individualização, não fere a intimidade do cidadão (art. 5º, X, da CF), pois não revela seus gostos, preferências, pretensões e pensamentos, estes, estão na esfera dos dados sensíveis. Observem o que nossos Tribunais têm decidido, em especial o STJ: Não estão abarcados pelo sigilo fiscal ou bancário os dados cadastrais (endereço, nº telefônico e qualificação dos investigados) obtidos junto ao banco de dados do Serpro (STJ, 5ª Turma, RMS /PA, rel. Min. Félix Fischer, 18/nov/2008).

8 Dados Pessoais X Dados Cadastrais Tanto é assim, ou seja, que dados cadastrais revestem-se de natureza objetiva e estão relacionadas com o próprio exercício da cidadania, que o sigilo bancário abrange apenas as operações ativas e passivas e os serviços prestados, nos termos do artigo 1º da Lei Complementar 105/01, não incluindo entre eles os dados cadastrais de correntistas, entendidos como o nome, endereço, telefone, RG ou CPF ou CNPJ. Assim, dados pessoais não se confundem com dados cadastrais. Não há até o momento em nossa legislação a diferenciação entre esses dois conceitos, e portanto é um terreno fértil para a chamada indústria do dano moral que judicializa este dissenso que, ao meu entendimento, é natimorto. No entanto, somente quando chegar ao STJ é que esse estado assim se materializará.

9 OBRIGADO Dirceu Gardel advogado Fone