Desafios para a Inclusão Financeira e Desenvolvimento Territorial
Sumário Importância de transferência de poupança para desenvolvimento Problemas para transferência de poupança Acirramento de problemas de transferência de poupança em comunidades carentes Ciclo vicioso da pobreza Desafios
Importância de transferência de poupança para a atividade econômica Debate antigo: Mauthus, Ricardo, Say, Marx, Keynes Excedente de uns vira aumento de produção amanhã, se utilizado em empreendimentos Boa transferência de poupança viabiliza manutenção das trocas (paradoxo da poupança) Melhor aproveitamento dos recursos produtivos, selecionando bons projetos, criando e incentivando melhores tecnologias de produção
Importância de transferência de poupança para a atividade econômica Maior produção a ser dividida, possibilidade de reduzir pobreza e fortalecer o desenvolvimento territorial Quando não é possível transferir poupança de poupadores para empreendedores, cria crises de superprodução, desemprego e desorganização social Levine (2004) e Wachtel (2003), Minsky (1978 e 1982) e Kindleberger (2000)
Problemas para transferência de poupança Poupador é prudente e pensa no futuro, empreendedor é arriscado, mas viabiliza o futuro Assimetrias de informação: poupador não sabe intenção verdadeira de quem toma emprestado Como resolver isto? Investigar quem pede dinheiro emprestado, monitoramento da aplicação dos recursos, cláusulas de garantia, recursos próprios Objetivo é garantir o retorno do dinheiro emprestado ao poupador, que deseja usá-la para consumo futuro
Agravamento dos problemas de transferência de poupança em comunidades carentes Dificuldades do membro da comunidade gerar poupança Poupador externo não conhece os participantes da comunidade Maior incerteza + incapacidade de introduzir medidas para minorar seus efeitos: falta de emprego formal, endereço certo, garantias materiais Falta de acesso ao crédito torna difícil a vida de empreendedores que vivem na comunidade.
Agravamento dos problemas de transferência de poupança em comunidades carentes Stiglitz (1990): a falta de crédito é a principal razão para menor desenvolvimento territorial e os principais motivos são: dificuldade de uma pessoa fora da comunidade selecionar bons projetos dificuldade de uma pessoa fora da comunidade monitorar a implementação de projetos nestas áreas falta de recursos dentro da comunidade suficientes para poupar e emprestar
Ciclo Vicioso da Pobreza O não financiamento de idéias e projetos dificulta geração de renda pelos membros da comunidade, dificultando a melhora na qualidade de vida das comunidades carentes e a criação de garantias necessárias para o poupador externo ficar seguro do retorno de sua poupança Isto retroalimenta a falta de crédito e perpetua o subdesenvolvimento das regiões carentes.
Desafios Inclusão financeira deve ser baseada em dois pilares para o desenvolvimento territorial e sucesso no longo prazo: redução das incertezas do poupador em emprestar para a comunidade, uso auto-sustentável dos instrumentos financeiros, para que estes possam dar suporte de longo prazo para estas comunidades
Desafios primeiro pilar Reduzir incerteza poupador Crédito garantido em valores não materiais, baseado na proximidade física, na identificação de valores comuns, no aval e compromisso coletivo e solidário tanto para selecionar como para monitorar aplicação Uso de pressão social intra-comunidade para fazer com que os tomadores de crédito se sintam impelidos a pagálo de volta e a aplicá-lo na destinação comprometida Grupos pequenos cooperativos, solidários, como o implementado pelo Banco Grameen em Bangladesh, aval solidário
Desafios segundo pilar Auto sustento Transformar doações em patrimônio financeiro que possa ser emprestado com juros, gerando receita e capitalizando a comunidade para outros empréstimos com recursos próprios ONU - UNCDF (1997): o empreendedor das comunidades carentes tem conhecimento e sabe fazer e gerir seus próprios negócios, não precisam proteção as taxas de juros devem cobrir custos operacionais e de transação, menos formalidade e estrutura, menor custo. quanto mais forte for laço solidário e de auto gestão menor será taxa de default, menores riscos e menores juros Banco Grameen é prova de que só crédito já basta para sucesso
Desafios para a Inclusão Financeira em Comunidades Carentes Ninguém é dono completo de sua vida Pobreza limita muito a capacidade do homem se libertar e influir na sua história Acesso ao crédito ajuda a cada ser humano realizar seus sonhos, se inserir na sociedade de forma autônoma e criativa, ser dono de sua própria história e gestor de seu próprio destino.
Desafios para a Inclusão Financeira em Comunidades Carentes Grato José Ricardo da Costa e Silva jose.ricardo@bcb.gov.br