Capítulo 1 Pra que serve tudo isso? Parabéns! Você tem em mãos a base para o início de um bom planejamento financeiro. O conhecimento para começar a ver o dinheiro de outro ponto de vista, que nunca foi mostrado em sala de aula. Mas pra que serve tudo isso? Essa é uma boa pergunta, que não é feita tantas vezes quanto se deveria. E eu retorno esta pergunta a você de outra maneira: Pra que você quer mais dinheiro? Imagine que você acabou de ganhar na loteria um prêmio de R$ 100 milhões!!! Provavelmente esta quantia é suficiente para viver bem (financeiramente) o resto da sua vida. O que faria primeiro com esse dinheiro? Quais seriam as suas prioridades? Respondendo a estas perguntas você já começa a descobrir quais são seus sonhos realizáveis pelo dinheiro. Alguns sonhos que uma pessoa pode ter, possíveis de se conquistar através do dinheiro: - um (ou mais) carro confortável, espaçoso e moderno - uma casa aconchegante para morar, equipada com tudo do bom e do melhor - possibilidade de viajar pelo mundo se hospedando em hotéis 5 estrelas - comer cada dia em um restaurante diferente Estes são só alguns exemplos, pois cada pessoa tem a sua própria lista de objetivos. O que é comum a todos é a importância de ter estes objetivos bem claros em sua vida. É lógico que todos querem realizá-los o mais rápido possível, porém não dá para contar com a sorte para conseguir a quantia necessária e comprar tudo de uma vez. Voltando ao exercício de imaginação da loteria, você sabia que a chance de ganhar em um jogo como a Mega Sena é de 1 em 50 milhões? Ou seja, se uma pessoa aposta 2 jogos de 6 números por semana, pelo cálculo da probabilidade, seriam necessárias 25.000.000 (25 milhões) semanas para ganhar o prêmio pelo menos uma vez. Supondo que ela ganhe na última semana, essa pessoa já teria mais de 480.000 anos e provavelmente teria gasto muito mais na compra dos bilhetes do que o valor do prêmio.
Conclusão: não dá para contar com a sorte quando se têm objetivos a cumprir. O melhor é deixar de sonhar então? Longe disso! Sonhar é o que traz motivação e persistência para fazer o que for preciso para conquistar seus sonhos. Tendo os objetivos bem claros em sua vida possibilitará a mudança necessária em sua vida proposta neste livro com a finalidade de conquistar todos eles. Mas só fazendo um bom planejamento financeiro já é garantia de sucesso? Não, pois isso é uma etapa, uma construção do alicerce para a construção da riqueza. Uma coisa eu posso garantir: TODOS aqueles que têm sucesso financeiro mantém um bom controle sobre seu dinheiro. Para ganhar uma corrida de fórmula 1, por exemplo, o piloto depende de vários fatores, como o clima, equipe de manutenção, qualidade dos outros pilotos etc... mas tudo começa tendo o controle sobre o próprio carro! Sem isso, de nada adianta qualquer outro esforço. O Planejamento Financeiro, portanto, é um aliado para a conquista dos objetivos! É possível alcançar tudo aquilo que deseja, sem depender da sorte. Melhor assim né, afinal quantas pessoas você conhece que já ganharam na loteria? Sobre o vocabulário O conhecimento aqui contido deve ser acessível a qualquer pessoa e para isso a linguagem utilizada será simples e prática, sem muito economês. Economês é aquela linguagem que os economistas usam cheia de termos que só eles entendem. Sempre que for necessário usar algum destes termos, o mesmo será explicado de forma fácil para ser assimilado e reconhecido no dia-a-dia. O primeiro termo essencial e que é muito utilizado chama-se FLUXO DE CAIXA. FLUXO DE CAIXA = controle que se faz sobre as entradas e saídas de dinheiro de uma mesma fonte durante o passar do tempo. Neste caso, estamos falando do seu bolso que inclui sua carteira, sua conta corrente, sua poupança, entre outros. Este termo é muito utilizado por empresas que mantém um controle rigoroso sobre contas a pagar e a receber. O controle de fluxo de caixa é importante, pois já indica se a empresa terá recebimentos suficientes para saldar suas dívidas que vencem nos próximos dias. Este controle pode ser a diferença entre uma empresa saudável financeiramente e outra prestes a falir.
Se o controle de fluxo de caixa é tão importante, por que a maioria das pessoas não faz o seu? Justamente por não saber como fazer ou não saber a importância disso para seu sucesso financeiro. Vou dar um exemplo de um fluxo de caixa pessoal bem feito para ilustrar melhor como este controle funciona:
Exemplo de um fluxo de caixa pessoal (periodicidade mensal) Janeiro Fevereiro Março Abril Maio Junho Entradas Salário 2.000,00 2.000,00 2.000,00 2.000,00 2.100,00 Hora-extra 300,00 250,00 100,00 200,00 230,00 Outros 50,00 0,00 50,00 0,00 50,00 Sub Total 2.350,00 2.250,00 2.150,00 2.200,00 2.380,00 Saidas Moradia 600,00 620,00 590,00 620,00 600,00 Transporte 200,00 250,00 300,00 240,00 200,00 Lazer 120,00 150,00 100,00 80,00 100,00 Supermercado 300,00 250,00 280,00 300,00 330,00 Saúde 150,00 150,00 155,00 155,00 160,00 Exerc Físico 80,00 80,00 80,00 80,00 80,00 Educação 120,00 130,00 150,00 140,00 140,00 Telefone / Celular 50,00 45,00 55,00 45,00 50,00 Presentes 40,00 0,00 80,00 50,00 0,00 Livros/Revistas 20,00 20,00 0,00 20,00 0,00 Doações 200,00 200,00 200,00 200,00 200,00 Boletos 80,00 90,00 100,00 100,00 100,00 Cartão de Crédito 120,00 80,00 30,00 40,00 100,00 Tarifas Banco 20,00 20,00 20,00 20,00 20,00 Outros 20,00 30,00 0,00 10,00 15,00 Sub Total 2.120,00 2.115,00 2.140,00 2.100,00 2.095,00 0,00 Entradas (-) Saídas 230,00 135,00 10,00 100,00 285,00 0,00 Obs:Todos os campos serão explicados separadamente nos capítulos seguintes
Benefícios Quais os benefícios de manter este controle? À primeira vista, pode parecer uma coisa muito simples ou chata, mas não subestime o poder dessa ferramenta! Observe alguns benefícios que você vai começar a notar tendo este controle: 1 Saber se os gastos estão de acordo com o que se ganha Muitas vezes, por não termos um controle, não sabemos se o salário irá durar até o final do mês. De repente, o dinheiro acaba antes e assim não há outra opção senão recorrer às dívidas (cheque especial, cartão de crédito etc...). O próximo salário já começa menor, pois uma parte vai para saldar estas dívidas e novamente o problema acontece no mês seguinte e assim vão se passando os meses sempre no aperto. Com um controle bem feito é possível programar as despesas de acordo com o salário, assim todos os meses serão de maior tranquilidade, pois os gastos para manter o padrão de vida seguem dentro do orçamento planejado. 2 Todos os meses são bons para gastar Outra coisa muito comum que se observa são aqueles meses onde a gente resolve esbanjar um pouco mais. Seja por ser um mês festivo ou simplesmente por bater aquela vontade de gastar, acabamos excedendo nossos gastos normais e aí são necessários mais uns 3 meses para recuperar o buraco que ficou na conta. Ou seja, troca-se 1 mês de gastos abusivos por 3 (ou mais) meses se recuperando do saldo negativo. Quando finalmente consegue respirar aliviado, vem novamente a vontade de esbanjar, afinal foram vários meses de privação e ninguém é de ferro! Aí começa tudo de novo... Tendo-se um bom controle financeiro, é possível programar o quanto se pode esbanjar a cada mês sem criar impacto no mês seguinte. Ninguém disse que um bom planejamento financeiro se resume a deixar de gastar. Pelo contrário! O objetivo é gastar melhor, sabendo a medida certa para que todos os meses sejam bons para satisfazer as vontades!
3 Identificar oportunidades (ver para onde está indo o dinheiro) Infelizmente, temos a tendência de repetir o mesmo erro sempre que ele vem disfarçado de um hábito comum. Isso quer dizer que nem sempre o que já estamos acostumados a fazer seja realmente o melhor para conquistar nossos objetivos. Colocando os gastos na ponta do lápis, é possível ver para onde o dinheiro está indo, ou seja, como nossos velhos hábitos estão guiando nossa vida financeira. Somente quando lidamos com o real cenário é possível identificar oportunidades de reduzir os gastos que não são tão importantes quando comparados aos sonhos a serem atingidos. Não estou falando em ser rigoroso a ponto de anotar cada centavo que sai da carteira para no final cortar aqueles pequenos prazeres da vida como tomar café ou comprar um gibi. Cada um define o que é importante para si. Estou falando de identificar reais oportunidades de reduzir custos sem mexer na qualidade de vida! Oportunidades estas que só aparecem quando paramos para olhar detalhadamente para onde o dinheiro está indo. Por exemplo, uma pessoa que quase não assiste televisão descobre que está pagando um bom dinheiro por uma assinatura de tv a cabo. Como o débito é automático essa pessoa nunca tinha reparado neste gasto. Ligando para a operadora da tv, ela descobre que pode mudar para um plano mais barato que satisfaz suas necessidades! Pronto, menos gasto, mais dinheiro para coisas mais importantes, sem perder qualidade de vida! Este é só um exemplo. Aquilo que realmente se aplica à sua vida pode ser alguma coisa bem diferente, mas o método para achar é o mesmo: um bom orçamento doméstico! 4 Estar preparado para emergências É impressionante como a maioria das pessoas reclama que os problemas acontecem sempre em uma hora ruim. Mas aí eu pergunto: quando é que existe uma hora boa para um problema acontecer??? NUNCA! E digo mais: pode ter certeza que vão acontecer mais dessas situações inesperadas no futuro! Afinal, não temos controle sobre todas as situações possíveis e é claro que algumas delas não vão sair conforme o esperado.
A questão não é tentar fugir dos problemas (pois é impossível), mas estar preparado para eles. Para aquelas situações onde o dinheiro resolve, nada melhor do que ter uma reserva financeira para eventuais prejuízos. Assim, o problema passa e sua estabilidade fica, não atrapalhando os objetivos traçados. Um bom planejamento financeiro inclui a formação desta reserva para emergências. 5 Ter dinheiro para conquistar sonhos e objetivos É uma ilusão achar que os sonhos serão realizados se não sobra dinheiro para eles! O que acontece é que eles vão ficando cada vez mais distantes e parecendo impossíveis. Todo o objetivo de longo prazo é alcançado através de pequenos esforços de curto prazo, ou seja, fazer sobrar todo mês uma quantia para aquele motivo específico. Somente com um controle bem feito é possível se planejar para que todos os sonhos se tornem realidade e não fiquem somente na imaginação. 6 Guardar uma parte para si (Lei de Ouro) Para mim, este é o benefício mais importante. O planejamento financeiro ajuda a indicar se você está guardando uma parte do que ganha para si!! Mas tudo o que eu ganho é para mim... você pode se questionar. Mas na realidade, não é bem assim! Perceba que você ajuda todos a ficarem ricos: o dono do posto de gasolina, o dono da loja de sapatos, o dono do supermercado, o dono da concessionária... Chega no fim do mês e não sobrou nada para você!! Todo o seu trabalho, todo o resultado do seu esforço foi repassado para os outros e não sobrou nada para começar a sua riqueza... Chega no final do ano, você se pergunta: pra que eu trabalhei tanto? Pra onde foi o resultado de tanto esforço? Está na hora de ficar com uma parte disso! Uma parte do seu esforço tem que ficar para você e isso só será possível de medir se for estabelecido um controle onde gasta menos do que ganha. Essa diferença é o que entra todo mês para a formação da sua riqueza! Este patrimônio aumentando mês a mês e os sonhos se tornando cada vez mais palpáveis dão um novo sentido ao trabalho e uma motivação em saber que o resultado é diretamente revertido em benefício próprio.
Algumas perguntas que você pode estar fazendo sobre o Orçamento Doméstico: Vale para qualquer salário ou nível de renda? SIM! O salário não é desculpa para não ter controle sobre o que se ganha e o quanto se gasta. Tem pessoas que conseguem viver com 1 salário mínimo e tem outras que nem 10 salários mínimos são suficientes... O importante é conseguir ter o controle sobre o quanto se ganha, independente do nível de renda. Se esperar aumentar a renda para começar o controle, quem disse que a nova quantia será suficiente? Quem ganha mais, sempre quer mais, pois dinheiro sem controle só traz necessidades e problemas maiores. O importante é adquirir o hábito já com aquilo que se ganha atualmente, pois quando ganhar mais dinheiro, esta quantia maior também estará sob controle e poderá ser direcionada para os seus reais objetivos. Quando é bom para começar? HOJE! AGORA! O planejamento financeiro é igual a regime, não adianta ficar adiando e esperar que se tenha algum resultado. O importante é começar e ver os resultados aparecendo. A diferença realmente está em dar o primeiro passo! Dá muito trabalho fazer isso? A dificuldade não é tanto no planejamento em si, mas sim na mudança de hábito em começar a prestar atenção nos gastos diários e se organizar para fazer anotações. A mudança de hábito no ser-humano não é uma coisa natural, porém quando se começa a colher os benefícios, o novo hábito se torna dominante até nos acomodarmos a ele. Para quem já tem o hábito de organização das contas, o planejamento é muito fácil. Para quem não tem, o trabalho maior é se acostumar a este novo jeito de lidar com as finanças pessoais. Uma coisa é certa: quanto mais cedo se inicia, mais fácil se torna. Se quiser adiar o problema, tudo bem, mas com certeza fará falta no futuro quando já não se tem mais tanta disponibilidade para recuperar o tempo perdido. Não é mais fácil ir levando a vida sem ter a real noção da situação financeira?
Para quem tem planejamento a curto prazo, realmente pode parecer mais simples ir levando... Só que normalmente quem não quer ter a real noção do buraco em que se encontra, são aqueles que vão cavando cada vez mais fundo. Detalhar a vida financeira pode gerar sim certo incômodo a curto prazo, mas isso é bom! Só assim para conseguir mudar a direção enquanto é tempo. Os resultados a médio e longo prazo compensarão muito o desconforto inicial de ver que a situação não era tão boa quanto se imaginava.
Capítulo 2 Partindo para a prática OK, já sabe como vai aplicar isso no seu dia-a-dia? Então mãos à obra! Formas de registro A primeira coisa a decidir é qual método se sente mais confortável em usar para fazer anotações. Vou listar algumas ideias, mas não se prenda só a essas. Às vezes você prefere outro método que deixei de destacar aqui. a) Folha de papel Vantagens: meio prático, rápido e todo mundo tem em casa. Pode ser deixada fixada na geladeira ou na cabeceira da cama para ajudar a lembrar de fazer as anotações. Desvantagens: facilmente se perde ou se começa um controle paralelo em outra folha e depois fica difícil juntar as informações de cada uma. Requer uma calculadora para consolidar gastos de mesma natureza (ex: alimentação) e fazer outros cálculos. b) Agenda ou caderno Vantagens: prático e rápido também. Pode ser carregado na bolsa, mochila ou então deixado no criado-mudo ou algum lugar visível na casa. Todas as informações ficam centralizadas em um único lugar. Desvantagens: caso perdido, lá se foram meses ou anos de histórico... Também requer uma calculadora para consolidar gastos de mesma natureza (ex: alimentação) e fazer outros cálculos. c) Planilha Excel (ou outro programa de computador)