Educação Financeira para. Idosos. Ariel Pereira, Hellem Marinho, Daniela Alves e Karina Silva. Cartilha Educativa

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1 Educação Financeira para 2017 Idosos Cartilha Educativa Ariel Pereira, Hellem Marinho, Daniela Alves e Karina Silva

2 O que é educação financeira? É um conjunto de ensinamentos referentes ao cuidado com o próprio dinheiro, como cortar gastos, investir, multiplicar ganhos e acumular riquezas, no qual os indivíduos melhoram a sua compreensão em relação aos conceitos e produtos financeiros. A educação financeira surge como resposta para orientar a tomada de decisões, informando sobre os serviços financeiros ofertados, sobre necessidades e desejos de consumo e de poupança, financiamento, juros, investimentos e rendimentos. Pode ser entendido como o conjunto de informações que auxilia as pessoas lidarem com a sua renda, com a gestão do dinheiro, com gastos e empréstimos, poupança e investimentos de curto e longo prazo. A difusão da educação financeira permite que as pessoas aproveitem as oportunidades da economia como um todo, de forma consciente. Porque estudar educação financeira? Cartão de credito, poupança, investimento, juros, inflação e planejamento. Tudo isso deixa de ser um desafio para quem opta por dedicar parte do seu tempo para estudar e compreender como cada um desses conceitos impacta seu dia a dia e seu bolso Assim, aprender sobre conceitos e produtos financeiros, auxiliando a desenvolver as competências necessárias para tomar decisões mais assertivas em relação a sua renda e a identificar oportunidades e riscos que o cenário em que vivem oferece. Educação financeira na vida de um idoso Situações como uma doença ou desemprego de um filho são elementos mais fortes para desequilibrar o orçamento de um idoso. Para viver apenas de um salario de aposentado e manter boa qualidade de vida é necessário muito planejamento financeiro, para que as despesas básicas possam ser pagas e ainda sobre para o lazer. Direitos O idoso precisa, como todo jovem, de autonomia e independência. Além de receber sua aposentadoria sem intervenção de terceiros, este deve ter total controle sobre como a gerir e gastar. Assim, a educação financeira serve de ferramenta para alcançar a liberdade financeira. Lei nº de 01 de Outubro de 2003 Art. 3o É obrigação da família, da comunidade, da sociedade e do Poder Público assegurar ao idoso, com absoluta prioridade, a efetivação do direito à vida, à saúde, à alimentação, à educação, à cultura, ao esporte, ao lazer, ao trabalho, à cidadania, à liberdade, à dignidade, ao respeito e à convivência familiar e comunitária. Portanto, é de suma importância que a liberdade financeira do idoso seja assegurada e que tanto família quanto Estado dêem condições para que tal liberdade seja alcançada, por exemplo, com estímulos ao estudo e pesquisa sobre educação financeira.

3 Porque ter uma poupança? A poupança possui garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) e, por isso, é considerada um investimento de baixo risco. Mas a segurança de aplicação em poupança vai além disso. Na poupança, você pode até não ter bons rendimentos, mas não perde dinheiro. Quanto maiores forem os juros maior será seu rendimento. Você não precisa comprovar renda para abrir uma conta poupança, e também não é preciso pagar nenhuma taxa de abertura. Os bancos são proibidos de cobrar qualquer taxa ou tarifa dos clientes que possuem apenas a conta poupança. É melhor deixar o dinheiro depositado lá do que na conta corrente, pois ele vai render. Sem contar que, separando uma quantia na poupança, você não corre risco de gastá-la sem necessidade, e aproveita-lo para outros fins caso venha ocorrer algum imprevisto. Mas para que serve exatamente a poupança? Alguns de nós a usamos para guardar nossas remunerações, gratificações em dinheiro e outros ganhos inesperados, mas principalmente devemos sempre colocar uma quantia fixa do nosso salário(de 10% a 30% é uma boa média). Poupança como um fundo de emergência, pode tirar vantagem desse acesso imediato. Você pode retirar o dinheiro com facilidade para cobrir alguma coisa que não tenha funcionado corretamente ou no caso de um imprevisto acontecer, como acidente, lesão, doença ou falecimento. São situações que requerem fundos instantâneos, como a perda inesperada de um emprego. Investindo na poupança você terá uma garantia que seu dinheiro está guardado e rendendo juros para qualquer caso de emergência. Como poupar? É grande o número de pessoas que pensam que poupar é algo difícil, pois acham que devem esperar o pagamento de todas as contas para depois pensar em economizar algum valor. Com este tipo de estratégia realmente é muito complicado guardar dinheiro. Abaixo algumas dicas de como fazer a sua poupança: Antes de pensar em começar a economizar dinheiro para a sua poupança, procure verificar como anda a sua vida financeira, ou seja, se está fazendo gastos desnecessários com compras fúteis, verificar onde está gastando o dinheiro e caso não esteja sobrando, começar a cortar aqueles gastos que não são tão fundamentais, como alguns tipos de entretenimento que podem ser deixados de lado, evitar comprar aquele cafezinho da esquina por alguns dias, além de pagar aquelas dívidas que sempre deixam para depois, pois economizar devendo não adianta nada. Faça de sua poupança uma dívida para si mesmo, ou seja, quando encaramos a poupança deste jeito sempre vamos economizar, ou seja, é como se estivéssemos devendo para nós mesmos. Não procure poupar somente quando estamos somente com uma boa quantia de dinheiro nas mãos, ou seja, apesar de dez ou vinte reais serem considerados um valor pequeno, podem e devem ser poupados sim, pois infelizmente se este valor estiver em nossas mãos é quase certeza que iremos gastar com algo que não seria tão necessário assim.

4 Para criar um estímulo para poupar dinheiro procure sempre atrelar esta poupança com algum tipo de plano para o futuro, como por exemplo, a compra de um carro novo, aquele curso que vai fazer você progredir na carreira ou aquela reforma na casa, pois com este tipo de sentimento fica muito mais fácil poupar do que poupar por poupar. Caso não tenha um objetivo de imediato, pense que sempre pode acontecer algo na vida que pode fazer com que o dinheiro seja fundamental naquela hora, como o surgimento de alguma doença, algum acidente de trânsito, um eletrodoméstico que quebra e que não se pode ficar sem, enfim muitos gastos que não são previstos e que devem ser considerados na hora de fazer uma poupança. Calcule o quanto precisa poupar Evitar comprar por impulso, sem ter necessidade do produto Pesquise sempre e compre à vista. Tudo que se compra em prestações se paga mais caro. Como fazer uma poupança? A modalidade mais conhecida de se guardar dinheiro é a poupança. Além de ser fácil ter uma, essa é uma das opções mais procuradas, ou seja, não oferece muitos riscos para o poupador. E é melhor ter seu dinheiro guardado rendendo, mesmo que pouco, do que não ter. Outras pessoas optam por guardar o dinheiro debaixo do colchão ou em cofre físico, mas essas práticas são obsoletas para quem quer poupar. Atualmente, a tecnologia pode auxiliar muito quem deseja e precisa poupar. Crédito, Débito e Juros: o que são? Crédito O termo crédito provém do verbo latim crédere que significa crer ou confiar. No sentido econômico, crédito consiste no serviço financeiro de ofertar/tomar certa quantia de dinheiro na condição de futuramente o valor ser devolvido com acréscimo de juros. Ou seja, você paga por ter a oportunidade de utilizar um dinheiro que não tinha. Débito Refere-se ao dinheiro que é de propriedade do cliente, ao contrário do crédito onde o dinheiro usado é fornecido pelo banco. Juros É a recompensa que quem empresta quantia X de dinheiro tem por ter o feito. O dinheiro que foi emprestado poderia estar sendo usado para lazer pelo credor, por exemplo, mas ele abdica dessa alternativa para efetivar o empréstimo, portanto é recompensado A poupança é considerada uma das aplicações mais seguras, mas com baixo rendimento. Com a Selic mais alta, os economistas recomendavam que os investidores priorizasse outros investimentos de renda fixa, como o Tesouro Direto e CDBs de bancos. Com a queda da taxa de juros, esse diferencial de juros diminui. A vantagem da poupança é que ela é isenta de imposto de renda e tem liquidez diária.

5 Quais as diferenças? Cartão de Crédito Permite que você adquira um produto pagando apenas em data pré-determinada. Funciona como compre agora, pague depois. Você pode pedir o seu no banco onde possui conta corrente, em uma loja ou por telefone, com uma emissora de cartões, sem precisar ter conta bancária. É um empréstimo que o banco faz, afinal, quando você usa um cartão de crédito, está se comprometendo a pagar todas as compras em data definida. E, conforme se paga a fatura, um novo limite de crédito é liberado. Aqui as chances são maiores de você perder o controle nas contas, pois há a possibildiade de comprar algo sem de fato ter a possibilidade de pagar na data prevista, o que irá resultar em mais dívidas. É possível cancelar as compras e, dependendo da loja, nem sempre você paga juros nesse parcelamento. Cartão de Débito É um dinheiro que sai direto da sua conta, portanto caso você tente fazer uma compra acima do valor que tem disponível no banco, ela não será aceita, exceto nos casos em que se tem limite do cheque especial liberado. E, se entrar nesse limite, pagará juros por isso. Com ele, é mais difícil perder o controle porque só se consegue gastar o que tem na conta, caso não tenha o cheque especial aprovado. Não dá para parcelar as compras. Como afeta a vida do idoso? Cuidados: O uso do cartão de crédito deve ser cauteloso, pois qualquer deslize pode acarretar em uma avalanche de dívidas e problemas financeiros, portanto, muito cuidado em o que e quanto comprar utilizando o crédito. Vantagens: A principal vantagem do débito é que ele dispensa a necessidade de realizar saques e andar com dinheiro em espécie, o que tem se tornado uma grande preocupação dos consumidores em virtude da violência. A principal vantagem do cartão de crédito é que ele permite o parcelamento de suas compras. O cliente não precisa ter dinheiro na conta para comprar no crédito, basta ter limite disponível. Funciona como compre já, pague já. Ou seja, o dinheiro sai da sua conta na mesma hora e, se você tiver o cheque especial, ele consome esse empréstimo quando sua conta fica sem dinheiro. Você precisa ter conta corrente em um banco, pois é deste local que o dinheiro gasto no cartão será descontado O ideal é usar o cartão de crédito para pagar as compras maiores, como eletrodomésticos, passagens de viagens e compras mensais no supermercado, e escolher o débito para as compras do dia a dia. Dessa forma, será mais fácil controlar quanto está gastando no crédito e se programar para quitar o que está pendente.

6 Dica Débito Automático Este é um serviço que o banco oferece, visando facilitar o pagamento de contas. O débito automático consiste em o cliente autorizar o banco a debitar de sua conta corrente o pagamento de contas como água, luz, telefone, gás, entre outras, nas datas dos vencimentos. Isto pode evitar atraso no pagamento, muitas vezes ocasionado pelo esquecimento. O débito automático também evita a ida ao banco, tornando o idoso menos propenso de ser vítima de golpes ou assaltos, além de evitar fila, mesmo no atendimento preferencial. O banco só pode debitar valores de sua conta com autorização do idoso ou amparado por determinação judicial ou legal. Em caso de dúvidas, o gerente da conta deve ser procurado para mais esclarecimentos. O que é inflação? Inflação é um conceito que designa o aumento continuado e generalizado dos preços dos bens e serviços. O aumento de preçosé verificado na grande maioria dos bens e, muitas vezes, está relacionado a diminuição do poder aquisitivo dos cidadãos. O que gera a inflação? Alguns exemplos simples de causas da inflação são: excesso de dinheiro no mercado; falta de produtos básicos, aumento das taxas de juros, aumento salarial desproporcional à produção, investimento públicos sem o retorno financeiro esperado, dividas externa, aumento de impostos, crise econômico mundial ou nacional, entre outras. Como a inflação afeta nossas vidas? Aquelas comprinhas que no mês passado estavam no orçamento, caso afetadas pela inflação em alta, podem facilmente se tornarem mais caras e prejudicar seu planejamento, por exemplo. Geralmente a inflação é marcada pela diminuição do poder compra e, consequentemente, da qualidade de vida Previdência Previdência é uma espécie de seguro. Uma poupança com foco no longo prazo. Enquanto a poupança se caracteriza pela alta liquidez(capacidade de ser convertida em dinheiro sem grandes perdas), a previdência, independente de qual tipo, tem foco na aposentadoria, ou seja, em poupar no presente para manter a qualidade de vida no futuro. Tipos de previdência: Previdência Social: Para ter direito a esse benefício, o trabalhador deve pagar uma contribuição mensal durante um determinado período ao Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Por ser um serviço do Estado, a contribuição para esta previdência é obrigatória e serve como segurança para todo trabalhador. Previdência Privada: Muitos desconhecem esta opção, entretanto a previdência ofertada pelo governo não é a única opção para seguridade na aposentadoria. A previdência privada é uma aposentadoria que não está ligada ao sistema do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). Ela é complementar à previdência pública.

7 Qual escolher? O governo não nos da a opção de não contribuir com a previdência social, portanto não é uma questão de escolha, e sim de aumentar sua segurança para o futuro. O recomendável é que além de contribuir para o INSS, todos procurem algum serviço de previdência privada. Sobre a previdência privada O interessante da previdência privada é que você tem diversas opções de contratação de serviços, podendo assim contribuir com o que melhor contemple suas necessidades. Pode-se decidir o quanto investir, por quanto tempo e com que frequência, por exemplo, depende dos serviços ofertados pela empresa em questão. Como funciona? Plano Gerador de Benefício Livre(PGBL): Indicado à pessoas com amior renda, pois o valor pago ao plano pode ser abatido do Imposto de Renda. Nesse caso, é necessário que o valor seja correspondente a até 12% do volume total da renda do investidor. No momento da retirada, o imposto é cobrado pelo valor total referente ao fundo. Vida Gerador de Benefício Livre(VGBL): Não pode ser abatido do Imposto de Renda. O imposto é cobrado em cima do valor do rendimento da aplicação. Se o investidor aplico R$ 100 mil e ela rendeu R$ 25 mil, é sobre o último valor que será cobrada tributação Por isso, o VGBL é indicado à pessoas com menor renda, que declaram o Imposto de Renda direto na fonte, ou nem declaram. Planejamento Aprender a se planejar é uma das etapas mais importantes da educação financeira, pois é entendendo como organizar suas finanças que a liberdade financeira é alcançada. Portanto, o que fazer para melhor se planejar? 1. Começe criando uma planilha de gastos: Uma planilha feita pelo Excel seria o ideal, entretanto pode ser feita a mão também; o importante é saber o que está acontecendo com seu dinheiro. Ter uma planilha será um divisor de águas no seu controle financeiro. Por conta dos dados e informações sobre seu dia a dia estarem expostas na sua frente, fica muito mais fácil controlar o que deve ser feito. Obs: Existem planilhas de gastas do Excel pré-prontas na internet gratuitamente 2. Priorize seus gastos: É necessário separar seus gastos em grupos de importância ou função. Pode-se também separar em gêneros, por exemplo, alimentação, lazer, educação, transporte etc. 3. Defina metas: Metas, de preferência com valores especificados, ajudam a manter o foco e continuar firme nas mudanças de hábito propostas. Portanto, busque fixar metas.

8 4. Jamais gaste mais do que ganha: Isso é a regra básica para poupar. Se adeque a sua realidade e evite gastar mais do que de fato possui. 5. Pesquise preços antes de fazer compras: Mesmo que você leve tempo fazendo isso, o dinheiro economizado pela simples tarefa de comparar preços valerá o tempo gasto. 6. Barganhe: Toda loja paga por utilizar os serviços de cartão de débito/crédito, portanto, procure andar com dinheiro na carteira e, quando possível, tente negociar um preço menor caso você pague em espécie. Investimentos Investimento consiste na aplicação dos recursos que poupamos na expectatva de obtermos ganhos com essa aplicação. Portanto, o investimento só é possível após o planejamento, que gerará a poupança. Objetivos: Antes de definir um investimento é necessário ter em mente qual seu objetivo com este. Aumentar reservas de dinheiro? Educação? Carro? Objetivos diferentes podem implicar modalidades diferentes de investimentos, aceitar ou não riscos diferentes e necessidades diferentes de liquidez. Tipos de investimento Renda fixa: são investimentos que pagam, em períodos definidos, a remuneração correspondente a determinada taxa de juros. Essa taxa pode ser estipulada no momento da aplicação (prefixada) ou calculada no momento do resgate (pós-fixada), com base na variação de um indexador previamente definido acrescido ou não de uma taxa de juros. Nessa modalidade de investimento, existe o risco de crédito. Renda variável: são investimentos cuja remuneração não pode ser dimensionada no momento da aplicação. Envolvem riscos maiores, pois, além do risco de crédito, existe também o risco associado à rentabilidade incerta. Exemplo: ações. Exemplos Tesouro Selic: é um título público, negociado por meio da plataforma de negociação online Tesouro Direto. Ele paga ao investidor a variação da taxa básica de juros a taxa Selic durante o período da aplicação. Certificado de Depósito Bancário (CDB): Ao aplicar em um CDB, o investidor empresta dinheiro ao banco e é remunerado por isso, enquanto o banco utiliza os recursos captados para emprestá-los a outros clientes. Assim, o banco pega o seu dinheiro em uma ponta e empresta na outra, pagando uma taxa menor para captar do que aquela cobrada para emprestar, o que garante seu lucro. Letra de Crédito do Agronegócio (LCA): A LCA é o título emitido pelos bancos para financiar participantes da cadeia do agronegócio. Sua principal vantagem é a isenção de IR, benefício concedido pelo governo como forma de incentivar o crédito ao setor.

9 Letra de Crédito Imobiliário (LCI): Muito semelhante à LCA, a LCI também conta com isenção de IR e é o título emitido pelos bancos para obtenção de recursos destinados a financiamentos do setor imobiliário. Sua desvantagem pode ser o aporte inicial elevado e o prazo mais longo. Golpes Como as fraudes funcionam? Os golpes estão apresentando poucas alterações na maneira de serem executados, a principal arma é a ingenuidade das vitimas. Eles são feitos por meio de ligações telefônicas, via internet e até abordagens nas residências e em bancos. Sabendo que os idosos são um público mais vulnerável, por isso a importância desta prevenção. Ganância e medo: o sucesso dos golpistas Para um golpe dar certo é preciso mexer com o emocional da vitima. Dessa forma os golpistas colocam medo ou prometem lucro a vitima. Os golpes mais comuns Golpe do pecúlio: o estelionatário telefona ao idoso dizendo ser advogado e explica que ele tem direito a receber um pecúlio atrasado, ou seja, uma herança. A vítima fica interessada em receber a bolada, mas acaba dando dinheiro ao estelionatário, para suposto pagamento de custos do advogado. Golpe do Loas: pessoa uniformizada, dizendo-se funcionário do INSS, convence o idoso que ele possui direito ao benefício assistencial LOAS. Golpe do bonzinho: o golpista percebe que um idoso está com dificuldade de sacar dinheiro do caixa automático e oferece ajuda. O cliente aceita e não percebe que no procedimento seu cartão magnético foi trocado e, além disso, a senha foi exposta sendo sujeito a maiores perdas. Golpe pelo telefone: os criminosos entram em contato com as desculpas mais originais, que vão desde a necessidade de recadastramento bancário até clonagem do cartão. A vítima recebe uma ligação do fraudador e é convencida a passar todos os dados da conta. Golpe do sequestro: esse é mais conhecido, mas ainda faz muitas vítimas por causa da gravidade da ameaça. O bandido liga para a vítima e diz que um parente foi sequestrado, pedindo na sequência um valor para o resgate. Golpe do empréstimo: os golpistas sabem que é fácil conseguir um empréstimo no nome de uma pessoa aposentada, desde que tenha os dados dela, é claro. Então, os golpistas telefonam ou vão até a residência do aposentado, alegam que o INSS está presenteando todos os segurados com algo, e assim solicitam a documentação original da vitima e ainda pedem que assinem um recibo que na verdade são documentos autorizando o empréstimo.

10 Como se previnir de golpes Agências Bancárias e Caixas Eletrônicos Evite ir ao banco sozinho, procure ir acompanhado até à agência; Em caso de dúvidas, procure um funcionário do banco que apresente identificação visível e evite ajuda de estranhos; No caixa, atenção, posicione o corpo bem junto ao teclado, evitando assim que alguém veja a sua senha ao digitá-la; Confira o dinheiro no caixa, evitando fazê-lo fora da agência; Não guarde o número da senha junto ao cartão; Utilize caixas eletrônicos no interior da agência ou em locais em movimentos, como shoppings, por exemplo, e, preferencialmente durante o dia. Nunca forneça sua senha a pessoas estranhas.