Princípios de Educação Financeira

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1 Princípios de Educação Financeira Prof. Dr. Evanivaldo Castro Silva Júnior. Faculdade de Tecnologia de Jales FATEC/Jales 2015

2 Roteiro da apresentação Introdução Educação Financeira (EF) Metodologia proposta para a EF Comentários finais Conclusões 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 2

3 Para reflexão: Você se vê endividado? A corda está no pescoço? É possível viver bem, sem se privar de alguns prazeres da vida? Sou o único enforcado do meu círculo familiar, social e entre as pessoas que conheço? Quero mesmo me livrar das dívidas? Existe luz no fim do túnel? 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 3

4 O que é estar endividado? Tecnicamente é estar devendo algo Existem vários níveis de endividamento Quando a dívida está sendo paga sem o comprometimento da renda tal situação não deve ser considerada como endividamento Quando as dívidas não são pagas gera-se a situação de INADIMPLÊNCIA, que agrava a saúde financeira do indivíduo 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 4

5 Alguns números oficiais FONTE: Confederação Nacional do Comércio, /23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 5

6 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 6 FONTE: Confederação Nacional do Comércio,

7 Educação Financeira Conjuntos de atitudes voltados a manutenção de uma vida financeira saudável, progressiva e projetada ao sucesso Metodologias utilizadas para alcançar os objetivos mencionados Idealização da vitalidade financeira e não, simplesmente, sobrevivência financeira. Concepções positivistas da vida financeira 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 7

8 Metodologia Proposta: Organização Análise financeira Plano Estratégico Plano de Metas Controle e monitoramento PESQUISA OPERACIONAL (Métodos Quantitativos) 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 8

9 PESQUISA OPERACIONAL Conjunto de metodologias tecnológico-científicas de caráter multidisciplinar voltadas a resolução de problemas. Tem como principal característica a abordagem sistemática quantitativa dos problemas Utiliza uma visão sistêmica dos problemas 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 9

10 PESQUISA OPERACIONAL: FASES 1. Análise do problema 2. Modelagem 3. Resolução do problema 4. Controle 5. Validação 6. Implantação 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 10

11 FASE 1: Conhecendo o problema... Planilhamento etabulação Levantamento de dados 1. SOFTWARE (Excel) 2. Sistemas App 3. Manual (papel)? Revisão FASE 2 Detalhamento dos dados Categorização e Classificação 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 11

12 FASE 2 FASE 2: Modelagem (sem dívidas ativas) Ganhos/Receitas (R) Dados Organizados Gastos/Custos (C) 1 Índice de Progressão Ip= 2 Índice de Regressão Ir= EQUAÇÃO GERAL DO PROBLEMA S= Classificação da Progressão (Acúmulo) Classificação da Regressão (Endividamento) Se S > 0 Se S < > regular > bom > muito bom > excelente > ruim > muito ruim > Péssima > CRÍTICA 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 12

13 FASE 2: Exemplos Exemplo 1: Receita (R) = R$ 1.800,00 Gastos (C) = R$ 1.250,00 S = R C = R$ 550,00 > 0 Então: Exemplo 2: Receita (R) = R$ 1.800,00 Gastos (C) = R$ 2.500,00 S = R C = -R$ 700,00 <0 Então: Ip= 100= % Ir= 100= % Conclusão: A situação financeira está BOA! Conclusão: A situação financeira está MUITO RUIM! 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 13

14 FASE 2: Modelagem (com dívidas ativas) A modelagem com dívidas ativas segue os mesmos princípios descritos anteriormente com o acréscimo dos encargos (juros) gerados pelas dívidas ao custo (C) São Exemplos de dívidas ativas: Contas correntes negativas Cartões de créditos estourados IPTU IPVA Dívidas com terceiros (parentes, agiotas, comércio informal, etc.) Dívidas comerciais formais (lojas, restaurantes, prestadores de serviço, etc.) 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 14

15 FASE 3 FASE 3: Resolução do problema Definimos como situação problemática aquela na qual S < 0 Todo o processo de resolução envolverá a equação: EQUAÇÃO GERAL DO PROBLEMA S= Isso porque, para reverter a situação S < 0 devermos aumentar (R), se possível, e diminuir (C), que DEVE ser possível! 6/23/2015 Como? Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 15

16 FASE 3 FASE 3: Resolução do problema Ações para aumentar R: Jornada dupla de trabalho Horas-extras Mais de um emprego Mais membros da família compondo a renda Obtenção de renda extra através de: Venda de produtos alimentícios (trufas, salgadinhos, bolos, doces, lanches naturais, etc.) Prestação de serviços (consertos em geral como elétricos e hidráulicos, consertos de roupas, confecção de roupas, aulas particulares, aulas diversas, etc.) Venda de produtos cosméticos (NATURA, AVON, JEQUITI, etc) Fretes, alugueis (de carro, de quartos, de áreas como garagem, etc.) Enfim, USAR A IMAGINAÇÃO, INOVAR!!! 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 16

17 FASE 3 Princípios de Educação Financeira FASE 3: Resolução do problema Ações para diminuir C: Economizar (reduzir o consumo) energia elétrica Economizar (reduzir o consumo) no uso de água Economizar (melhorar o consumo) no consumo de alimentos Economizar (reduzir o consumo) no uso de combustíveis (transporte) Revezamento de transporte Uso de transporte coletivo Uso de transportes alternativos como bicicletas ou a velha e boa caminhada Economizar (melhorar o consumo) na aquisição de vestuário Cortar despesas supérfluas como TV a cabo Educação!?!? (pelo menos temporariamente!) Comidas em restaurantes com entrega em domicílio (pizzas, lanches, etc.) Reduzir os gastos com o lazer (final de semana) Alimentos em geral (bebidas e alimentos caros) 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 17

18 FASE 3 Princípios de Educação Financeira FASE 3: Resolução do problema Considerações acerca das dívidas ativas Deve-se considerar a necessidade de realizar empréstimos bancários trocando os juros (normalmente abusivos) ou valores (as vezes elevados) de parcelas de outros financiamentos e das próprias dívidas ativas por juros mais aceitáveis com parcelas adequadas ao planejamento Como exemplo, os juros de cartões de crédito e cheque especial estão num patamar de 13% ao mês, enquanto que para crédito pessoal, 6% a 8% ao mês! Existem algumas linhas de crédito bastante interessantes como o crédito consignado (aposentados, pensionistas, 6/23/2015 funcionários públicos)! Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 18

19 FASE 3 Princípios de Educação Financeira FASE 3: Resolução do problema Vejamos uma simulação: a pessoa deve inicialmente R$ 1.500,00 com rendimento (R) médio na ordem de R$ 980,00, gasto (C) médio de R$ 1.100,00. Nesse exemplo os juros de cheque especial considerados são de 10% ao mês. Mês SALDO RECEBIMENTOS PAGAMENTOS SALDO FINAL SALDO FINAL INICIAL SEM JUROS COM JUROS DE 10% 1 - R$ 1.500,00 + R$ 980,00 - R$ 1.100,00 - R$ 1.620,00 - R$ 1.782, R$ 1.782,00 + R$ 980,00 - R$ 1.100,00 - R$ 1.902,00 - R$ 2.092, R$ 2.092,20 + R$ 980,00 - R$ 1.100,00 - R$ 2.212,20 - R$ 2.433,42 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 19 A dívida continua crescendo e rapidamente!

20 FASE 3 Princípios de Educação Financeira FASE 3: Resolução do problema Seguindo o preceito de reduzir custos, a pessoa consegue baixa-lo para R$ 900,00. Assim: Mês SALDO INICIAL RECEBIMENTOS PAGAMENTOS SALDO FINAL SEM JUROS SALDO FINAL COM JUROS DE 10% 1 - R$ 1.500,00 + R$ 980,00 - R$ 900,00 - R$ 1.420,00 - R$ 1.562, R$ 1.562,00 + R$ 980,00 - R$ 900,00 - R$ 1.482,00 - R$ 1.630, R$ 1.630,20 + R$ 980,00 - R$ 900,00 - R$ 1.550,20 - R$ 1.705,22 Diminuiu a taxa de crescimento da dívida (Ir) mas 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 20 ainda continua crescendo

21 FASE 3 Princípios de Educação Financeira FASE 3: Resolução do problema Façamos um empréstimo com uma taxa de 4,5% a.m. de R$ 1.500,00 (CDC) para amortizar a dívida inicial de R$ 1.500,00. Esse financiamento será pago em 12 parcelas de R$ 164,50. Mês SALDO RECEBIMENTOS PAGAMENTOS SALDO FINAL SALDO FINAL INICIAL SEM JUROS COM JUROS DE 10% 1 0,00 + R$ 980,00 - R$ 1.064,50 - R$ 84,50 - R$ 92,95 2 -R$92,95 +R$980,00 -R$1.064,50 -R$177,45 -R$195,20 3 -R$195,20 +R$980,00 -R$1.064,50 -R$279,70 -R$307,67 Diminuiu bastante a taxa de crescimento da dívida (Ir) 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 21 mas AINDA continua crescendo

22 FASE 3 Princípios de Educação Financeira FASE 3: Resolução do problema Façamos um empréstimo consignado com uma taxa de 2% a.m. de R$ 1.500,00 para amortizar a dívida inicial de R$ 1.500,00. Esse financiamento será pago em30parcelasder$66,97. Mês SALDO RECEBIMENTOS PAGAMENTOS SALDO FINAL SALDO FINAL INICIAL SEM JUROS COM JUROS DE 10% 1 0,00 +R$980,00 -R$966,97 +R$13,03 +R$13,03 2 +R$13,03 +R$980,00 -R$966,97 +R$26,06 +R$26,06 3 +R$26,06 +R$980,00 -R$966,97 +R$39,09 +R$39,09 6/23/2015 Ufa! Resolvemos Prof. o problema!!! Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 22

23 FASE 3 Princípios de Educação Financeira FASE 3: Resolução do problema Observações Não é fácil lidar com as variáveis envolvidas nesse processo pois são em grande número e algumas incontroláveis O segredo é a organização e o acompanhamento constante da vida financeira do paciente (FASE 4) Deve-se atentar detalhadamente aos cálculos financeiros envolvidos Todo o planejamento depende de DISCIPLINA Observem as palavras de ordem para o aumento de (R) são INOVAÇÃO e USAR A IMAGINAÇÃO para a redução de (C) são ECONOMIZAR, REDUZIR, MELHORAR! 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 23

24 FASE 4 Princípios de Educação Financeira FASE 4: Controle Nada do que foi providenciado na FASE 3 terá validade se não houver CONTROLE Isso significa que qualquer descontrole relativo as medidas para aumentarem (R) poderão abalar as metas estabelecidas Se o descontrole for relativo a diminuição de (C) os efeitos serão ainda mais DESASTROSOS! Pequenas (bem pequenas!) modificações/alterações nas metas estabelecidas podem, até, ser toleradas. PEQUENAS, hein!!! 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 24

25 FASE 5 Princípios de Educação Financeira FASE 5: Validação Revisar todas as metas Revisão os cálculos Se possível, utilizar simuladores como softwares, planilhas, ou mesmo ajuda profissional para a validação da estratégia a ser utilizada É hora de reflexões: Vou conseguir atingir as metas, ou seja, o plano é factível? Não seria importante trabalhar com uma margem de ERRO? Não seria interessante ter um plano B (ou mesmo um C)? Estou sendo otimista, realista ou pessimista com as metas? 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 25

26 FASE 6 Princípios de Educação Financeira FASE 6: Implantação Após uma profunda análise das metas estabelecidas na FASE 3 e de uma revisão exaustiva dos cálculos que venham a delinear o processo na FASE 5, mãos a obra! Mas, muita atenção! A implantação tem que ser EFETIVA. Você já ouviu aquela frase De boas intenções o inferno está cheio! Vamos lá, força e fé!!! 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 26

27 Comentários finais A educação financeira é algo que culturalmente não funciona muito bem no Brasil. As razões? Vivemos em uma sociedade excessivamente consumista! Consumimos de forma ERRADA, DESPROGRAMADA, CEGA! O próprio sistema financeira (bancos, comércio e os prestadores de serviço) nos impulsionam ao consumo! As mídias também! De um modo geral, não somos orientados em casa pela família tampouco na escola quanto a educação financeira O Brasil viveu durante muitas décadas um sistema de privações ao consumo principalmente nas classes mais baixas e nas últimas duas isso mudou! 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 27

28 Comentários finais Além dos fatores mencionados relativos ao consumo, outros também contribuem para o descontrole financeiros como: O custo Brasil é MUITO, mas MUITO ALTO! Como consequência, as pessoas em estado de descontrole sofrem, muitas vezes, o efeito chamado de BOLA DE NEVE! Momentos de crise como a atual conjuntura do país agravam o cenário do devedor (apesar que nos momentos de crise as oportunidades para os vencedores são quase sempre melhores, principalmente no quesito EMPREENDEDORISMO!) 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 28

29 Comentários finais Alguns cuidados devem ser tomados como: Não dê um passo maior do que a perna! Atenção com cavaleiros do apocalipse, isto é, aquelas pessoas negativistas que irão sempre dizer que tudo está perdido e que nada dará certo! Atenção a contaminação de fatores patogênicos como as pessoas que te impulsionam ao descontrole financeiro Procure encarar os problemas de frente Não deixe para amanhã o que você pode fazer hoje O corredor para saltar as vezes dá um passo para trás (para pegar um impulso)! 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 29

30 Comentários finais Escala da patogenia financeira: Cheque especial e Cartão de crédito Financiamentos no comércio, prestadores de serviço e bancos (com taxas aprazíveis) Contas gerais domésticas Despesas pessoais 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 30

31 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 31 FONTE: Confederação Nacional do Comércio,

32 Conclusões Voltemos as reflexões iniciais: Você se vê endividado? A corda está no pescoço? É possível viver bem, sem se privar de alguns prazeres da vida? Sou o único enforcado do meu círculo familiar, social e entre as pessoas que conheço? Quero mesmo me livrar das dívidas? 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 32

33 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 33

34 Contatos 6/23/2015 Prof. Dr. Evanivaldo C. Silva Júnior 34