A sua família está protegida?

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1 Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013 seguro de vida 37 A sua família está protegida? Se tem ou vai contratar um crédito à habitação, fique atento às coberturas do seguro de vida e não apenas ao preço. Sem se aperceber, pode ficar mal ou pouco protegido, sobretudo nos casos de invalidez A o contratar um crédito à habitação, o consumidor depara-se com uma exigência do banco: a subscrição de um seguro de vida, que cobre situações de e invalidez dos titulares pelo valor da dívida. A finalidade deste seguro é protegê-lo e à sua família no caso de o pior cenário acontecer. Mas, geralmente, o consumidor só se apercebe da real abrangência das coberturas no momento de acioná-las, quando é tarde demais. Numa conjuntura económica como aquela em que vivemos, fazer escolhas racionais e vantajosas torna-se ainda mais uma necessidade. Aconselhamos, por isso, a comparar custos e a prestar muita atenção ao que contrata, sobretudo no que respeita às coberturas de invalidez. Fizemos os cálculos e indicamos Escolhas Acertadas consoante a sua idade. Mais proteção por menos dinheiro Quando o crédito tem dois titulares, a maioria dos bancos exige a contratação do seguro a duas cabeças, com um capital único para ambos os titulares. Ou seja, em caso de ou invalidez de um ou outro, a seguradora paga a dívida ao banco. Se falecerem em simultâneo, entrega só o capital contratado. As tarifas desta modalidade são superiores às do seguro de vida, mas inferiores ao somatório de duas apólices individuais. O prémio é determinado em função da idade atuarial comum - grosso modo, a média das idades dos titulares -, embora algumas companhias permitam todas as combinações possíveis. Como a probabilidade de falecer aumenta com o avançar da idade, os

2 38 Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013 seguro de vida prémios são também crescentes: quanto mais velho, mais paga. Apesar de a principal cobertura neste tipo de seguros ser a de, através da qual a companhia se compromete a entregar ao banco o valor em dívida por falecimento da pessoa segura devido a acidente ou doença, é possível contratar, a título complementar, coberturas de invalidez. O mercado disponibiliza duas principais: invalidez total e permanente (ITP), mais abrangente, e invalidez absoluta e definitiva (IAD), menos ampla. A primeira garante o pagamento do crédito caso o segurado fique total e definitivamente incapacitado para exercer a sua profissão ou outra compatível com as suas aptidões, com um grau de invalidez superior a 65 por cento. A segunda só indemniza se aquele ficar incapaz de exercer qualquer atividade remunerada, necessitando de assistência permanente de terceiros para se alimentar, vestir ou lavar. Em regra, aconselhamos a contratação de ITP. Aliás, esta é mesmo a cobertura mínima exigida aos consumidores com crédito à habitação no NovaGalicia Banco, Banco BIG, BBVA, Banco Popular, Millennium bcp e ActivoBank. Além de mais abrangente, a diferença de preço para IAD não é muito significativa tendo em conta o acréscimo de proteção. Veja-se o exemplo para um casal de 40 anos, com capital em dívida de 150 mil euros. Considerando a média de preços praticados pelas seguradoras que participaram no nosso estudo, este casal pagaria 545 euros na primeira anuidade ao contratar a cobertura menos abrangente. Ao escolher a mais alargada, gastaria 674 euros. Por uma diferença de 129 euros, garante uma proteção superior. Optando pelas nossas Escolhas Acertadas para ITP, consegue inclusivamente ter mais proteção por menos dinheiro. Como pode ver no quadro abaixo, esta família poderia contratar o pacote mais abrangente por 402 euros anuais, menos 143 euros do que a média de preços do menos abrangente. Porventura, a cobertura de ITP pode não interessar a alguns consumidores. É o caso de quem já tem a cobertura de invalidez ao abrigo de um seguro de acidentes pessoais e considera a mínima (IAD) suficiente ou de quem não reúne condições financeiras para suportar o plano superior. Se se enquadra em algum destes cenários, consulte as nossas recomendações na ficha da página 40. Para saber quanto paga por ano com as Escolhas Acertadas, multiplique cada 1000 euros do valor em dívida pela tarifa indicada no quadro para a sua idade. Se não se revê nas idades representadas, experimente o nosso simulador em Fiéis ao banco Dependendo da relação do consumidor com o banco, a opção pelas Escolhas Acertadas para ITP e IAD pode revelar-se impossível. Se já tem um crédito à habitação ou vai contratá-lo pela primeira vez num banco que faz depender o spread da subscrição do seguro de vida aos seus balcões, em princípio, compensa optar pela proposta da instituição. Mas não há como fazer as contas: peça O NOSSO ESTUDO X Dados de 16 seguradoras e 15 bancos Em abril deste ano, contactámos 27 seguradoras do ramo vida, às quais pedimos que preenchessem um questionário e nos enviassem as tarifas para as modalidades de seguro de que dispunham. Perguntámos também a 18 bancos qual a cobertura de invalidez mínima exigida a quem contrata um crédito à habitação. Responderam-nos 16 seguradoras e 15 bancos. A AMA, Açoreana, Crédito Agrícola Vida, Finibanco Vida, Groupama, Lusitânia e Tranquilidade, por razões que desconhecemos, remeteram-se ao silêncio. A Allianz, Fidelidade Mundial, Império Bonança e Victoria recusaram-se a facultar as tarifas, motivo por que foram também excluídas do estudo. Para avaliar a qualidade das apólices, comparámos os prazos definidos para os pagamentos, a idade-limite para o termo das coberturas e, nos casos de invalidez, os períodos de carência, as percentagens mínimas consideradas, as tabelas e a terminologia adotada. As nossas Escolhas Acertadas correspondem às apólices mais baratas entre aquelas cuja nota na Qualidade Global foi igual ou superior a 65 por cento. + Itp O pacote de coberturas que inclui e invalidez total e permanente (ITP) é o mais abrangente e o que aconselhamos a todos os consumidores. Paga o capital ao banco caso a pessoa segura, por doença ou acidente, morra ou fique incapacitada para exercer a sua profissão ou outra atividade remunerada compatível. A invalidez deverá ser superior a 65% e irreversível. Melhores apólices Barclays, Mapfre e April. Indemnizam por no prazo de 30 dias e prolongam esta cobertura até aos 80 anos (Barclays) ou aos 85 (Mapfre e April). Em caso de invalidez, indemnizam a partir dos 55% (Barclays) ou dos 66% de incapacidade (Mapfre e April), após um período de carência de 6 meses. Na April, tem de esperar 270 dias para pedir a indemnização por sinistros relacionados com o parto. A Barclays e a Mapfre estendem a cobertura de invalidez até aos 65 anos e a April aos 70 anos. Poupança na escolha acertada A Prévoir Vie cobra 402 euros anuais a um casal de 40 anos e com um capital seguro de 150 mil euros, menos 272 euros do que a média do mercado. Prémio por cada 1000 de cap Seguradora e produto 3 Barclays Vida 2,24 Mapfre TAR Cover 1,83 April Proteção Hipotecária 1,12 Prévoir Vie Vida Domus 1,02 Metlife Crédito Seguro 1,34 Santander Totta Vida Crédito Habitação Plus 1,92 Eurovida Proteção Crédito H 1,71 Generali Vida Crédito Habitação 1,23 Ocidental Vida Risco Crédito Habitação 1,35 Real SVH Seguro Vida Habitação 1,89 Zurich Crédito Habitação Zvida 1,70 Axa Vida Financiamento 1,58 BBVA TMR 1,86 Liberty Vida Crédito 1,71

3 Dinheiro&direitos 118 julho/agosto uma simulação da prestação com o seguro proposto pelo banco e outra sem incluir o valor do seguro. De seguida, adicione à última o prémio das nossas Escolhas Acertadas. Para saber qual a opção mais vantajosa, basta comparar o que paga anual ou mensalmente pelo crédito (prestação mais seguro). Nalguns bancos, o spread atribuído ao empréstimo não depende da contratação de um produto em particular, como o seguro de vida, mas de um pacote com determinado número de produtos (cartão de crédito, plano de poupança-reforma e domiciliações bancárias, por exemplo), sem especificar quais. Nestes casos, pode compensar mudar para as nossas Escolhas Acertadas. Está nesta situação o Grupo Crédito Agrícola, que permite transferir o seguro de vida para uma seguradora fora do grupo sem agravar o spread, desde que, em substituição, for subscrito outro produto do banco (aplicação de poupança, por exemplo). Faça as contas e avalie a opção mais vantajosa. Definições baralham consumidores Na hora de contratar, o que mais baralha o consumidor é a profusão de definições para a cobertura de invalidez e a falta de clareza dos conceitos. E, se as designações das duas coberturas principais já são algo confusas, a situação agrava-se ao serem comercializadas com nomes muito díspares ou acrescerem modalidades. Por exemplo, na Axa, IAD chama-se invalidez total permanente e definitiva e, na Generali, há uma terceira modalidade cujo nome é invalidez absoluta e permanente, que se confunde com as duas anteriores. Já a Zurich prevê a contratação não de duas, aconselhamos a cobertura de invalidez total e permanente, que é mais abrangente mas de cinco coberturas de invalidez, consoante as percentagens de desvalorização consideradas. A dinheiro & direitos já alertou inúmeras vezes para o problema e tem reivindicado a uniformização de conceitos em todas as seguradoras. Em 2011, enviámos as conclusões dos nossos estudos ao Instituto de Seguros de Portugal (ISP), desafiando-o a criar designações uniformes, mais claras e percetíveis. Nesse mesmo ano, a Associação Portuguesa de Seguradoras, com o apoio do ISP, emitiu um conjunto de recomendações às companhias, que propunha a adoção das seguintes definições: invalidez absoluta e definitiva, invalidez definitiva para qualquer profissão, invalidez definitiva para a profissão ou atividade compatível e invalidez definitiva para a profissão habitual. Previa igualmente a introdução dos conceitos de invalidez parcial e de invalidez temporária e recomendava a utilização da Tabela Nacional de Incapacidades como referência. A iniciativa foi positiva, mas trouxe ital (primeira anuidade) ( ) 0 anos 40 anos 50 anos 60 anos Coberturas apólice invalidez total e permanente Clareza dos conceitos Qualidade Global (%) EScolhas acertadas April Proteção Hipotecária 79 XXSe vai contratar o seguro para um titular apenas, a April é a companhia que apresenta a melhor relação entre a qualidade e o preço até aos 29 anos e dos 40 aos 47 anos ,48 6,67 8,28 17,05 18,14 38,18 B B A 80 3,51 2,39 4,55 5,74 10,95 16,01 30,62 B B C 79 2,07 1,78 3,16 5,17 7,96 13,96 22,48 B B A 79 1,51 1,80 2,68 4,95 7,35 13,06 19,41 B A C 77 2,41 2,15 3,88 4,74 8,55 12,84 23,11 B B C 76 não faz 3,45 não faz 8,75 não faz 22,48 não faz B C A 73 3,42 2,97 5,94 7,77 15,51 20,06 39,91 B B C 73 2,26 2,04 3,79 4,58 8,55 15,98 29,29 B B D 71 não faz 2,38 não faz 6,53 não faz 17,25 não faz B B C 71 2,60 3,03 4,48 7,26 11,56 22,82 36,93 B C C 69 2,82 2,85 4,94 7,09 11,41 18,17 28,41 C A E 63 2,83 2,68 4,71 6,01 10,52 15,84 27,56 B C E 60 não faz 3,04 não faz 9,15 não faz 25,87 não faz D C C 53 3,15 2,53 4,67 6,23 11,35 16,10 29,17 D C C 52 Prévoir Vie Vida Domus 77 XXA Prévoir Vie é também Escolha Acertada para titulares individuais com 30 a 39 anos e para dois titulares, independentemente da idade Metlife Crédito Seguro 76 XXEscolha Acertada para um titular acima dos 48 anos

4 40 Dinheiro&direitos 118 julho/agosto 2013 Seguro de vida poucos resultados práticos. Continuam a existir inúmeras definições e critérios, o que só dificulta a escolha dos consumidores. Deveriam existir apenas dois tipos de invalidez, com designações iguais e coberturas idênticas em todas as seguradoras. Lamentamos ainda que se deixe à consideração das companhias a imposição de períodos de carência, que obrigam o segurado a esperar seis meses a um ano por uma indemnização, ao mesmo tempo que continua a pagar a prestação ao banco. Estas medidas deveriam ser vinculativas e não de adesão facultativa. Por isso, na avaliação das apólices, valorizámos as que apresentavam conceitos claros e transparentes. Com as classificações mais elevadas, a April, a Barclays Vida e a Santander Totta já adotaram a terminologia proposta pela Associação Portuguesa de Seguradoras. No outro extremo, Axa e Zurich receberam a nota mais baixa, por misturarem as definições habitualmente utilizadas. Tal opção torna as apólices mais complexas e aumenta a confusão quanto à real abrangência das coberturas. Mesmo conceito, proteção diferente Como se não bastasse a profusão de designações, a nossa análise qualitativa das apólices revela que uma cobertura pode ter abrangências muito diferentes consoante a seguradora. Na de, a Metlife pratica as melhores condições. Paga a indemnização no prazo de 20 dias após a entrega dos comprovativos (certidão de óbito, entre outros) e estende a cobertura até aos 85 anos de idade. A par da April, da BES Seguros e da Mapfre, aquela companhia apresenta a maior longevidade do contrato. No que respeita a invalidez total e permanente, avaliámos a imposição de períodos de carência, a profissão que o segurado deixa de exercer, a percentagem mínima de invalidez exigida para a indemnização ser atribuída, a tabela considerada, o prazo para o pagamento e a idade-limite. A Prévoir destaca-se pela positiva, pois entrega a indemnização em caso de incapacidade para exercer a profissão habitual ou outra compatível, correspondendo a uma percentagem mínima de 66% na Tabela Nacional de Incapacidades. Além disso, não impõe períodos de carência e compromete-se a pagar em 30 dias após apresentação dos comprovativos do sinistro. Também com a classificação máxima, a Zurich indemniza a partir dos 60% de incapacidade, mas sem definir prazo para o pagamento. A Axa, pelo contrário, apresenta a cobertura mais restritiva: prevê um período de carência de um ou três anos em caso de invalidez motivada por doença do foro psiquiátrico, respetivamente, e não estabelece prazo para liquidar as importâncias contratadas uma vez decorrido aquele período. Mais: a cobertura só é ativada quando a pessoa segura fica total e definitivamente impedida de exercer a profissão ou outra atividade remunerada e, em simultâneo, comprova uma diminuição igual ou superior a 66% da capacidade física ou mental para cumprir +IAD O pacote de e invalidez absoluta e definitiva (IAD) é menos abrangente do que o anterior. Ainda assim, pode interessar a quem já tem a cobertura de invalidez ao abrigo de outros seguros (acidentes pessoais, por exemplo) e considera estar protegido. Indemniza o banco se o segurado morrer ou ficar incapacitado para qualquer atividade remunerada de forma permanente e irreversível, desde que precise de assistência de terceiros para atos normais da vida, como fazer a higiene diária, vestir-se ou comer. Melhores apólices Mapfre, Real e Metlife. A Mapfre e a Metlife prolongam a cobertura de até aos 85 anos e a de invalidez até aos 75 e 70 anos, respetivamente. Na Real, aquelas coberturas terminam de forma automática aos 75 anos. As três companhias garantem pagar o capital no prazo de 10 dias (Real), 20 dias (Metlife) e 30 dias (Mapfre). Poupança na escolha acertada A Metlife cobra 318 euros anuais a um casal de 40 anos e com um capital seguro de 150 mil euros, menos 227 euros do que a média do mercado. Prémio por cada 1000 de capital (primeira anuidade) ( ) 30 anos 40 anos 50 anos 60 anos Seguradora e produto Mapfre TAR Cover 1,44 2,72 1,96 3,69 4,44 8,35 11,80 22,21 Real SVH Seguro Vida Habitação 1,07 1,38 1,89 2,76 5,19 8,46 12,14 20,91 Metlife Crédito Seguro 0,79 1,41 1,17 2,12 3 5,41 8,49 15,28 Santander Totta Vida Crédito Habitação 1,30 não faz 2,27 não faz 5,82 não faz 15,36 não faz Eurovida Proteção Crédito H 1,32 2,63 2,32 4,63 6,35 12,67 16,77 33,35 Prévoir Vie Vida Domus 0,81 1,51 1,44 2,68 3,96 7,35 10,45 19,41 April Proteção Hipotecária 1,11 2,01 1,61 2,93 3,57 5,84 8,57 13,98 Generali Vida Crédito Habitação 0,63 1,21 1,20 2,32 2,97 5,75 7,68 14,86 Barclays Proteção Vida 1,44 3,42 2,50 5,89 6,80 16,29 14,26 36,17 Ocidental Vida Risco Crédito à Habitação 1,13 não faz 1,99 não faz 5,44 não faz 14,38 não faz Zurich Crédito Habitação Zvida 1,15 1,72 1,94 3,07 5,19 7,45 13,89 19,43 Liberty Vida Crédito 1,25 2,23 1,86 3,32 5,05 8,98 13,35 23,69 BPI Vida Crédito Habitação BPI 1,26 2,51 2,21 4,42 6,06 12,13 16,01 32,03 Axa Vida Financiamento 1,27 2,22 2,37 4,10 5,40 9, ,88 BES Vida Crédito Habitação 1,35 2,57 2,38 4,53 6,54 12,42 17,28 32,82

5 Dinheiro&direitos 118 julho/agosto atos da vida diária. Entre as piores classificadas contam-se ainda a BBVA, a Liberty e a Santander Totta. As duas primeiras só pagam o capital se o segurado ficar incapacitado de exercer qualquer atividade remunerada. Já a Santander Totta apenas indemniza quando o grau de invalidez é igual ou superior a 75 por cento. Com exceção da Liberty, todas impõem períodos de carência. Relativamente à invalidez absoluta e definitiva, valorizámos, por ordem decrescente de importância, a existência de períodos de carência, a definição de um prazo para pagamento da indemnização e o termo da cobertura. A melhor nota foi atribuída à Real. Esta seguradora garante a cobertura até aos 75 anos e indemniza passados 10 dias da apresentação dos documentos, sem impor período de carência. Mapfre, Metlife Eurovida e Prévoir também não têm período de carência, pagam a indemnização até 30 dias (20, no caso da Metlife) e garantem a cobertura até aos 70 ou 75 anos. No outro extremo, a classificação mais baixa coube à Axa, que só prevê o pagamento da indemnização passado para reduzir o preço do seguro de vida, certifique-se de que o capital contratado corresponde ao valor em dívida no banco um ano do diagnóstico de uma invalidez motivada por doença. Este período aumenta para três anos em caso de doença do foro psiquiátrico, mas não é indicado um prazo para o pagamento. Capital sempre atualizado O capital seguro deve corresponder, em cada momento, ao valor devido ao banco pelo crédito à habitação. Até 2010, era o cliente que tinha de solicitar à seguradora a diminuição do capital. A partir daí, passou a ser obrigatória a atualização automática com uma periodicidade idêntica à da amortização da dívida. Mas, como o diploma não era explícito, muitas seguradoras passaram a fazer a atualização apenas para os novos contratos. O ISP emitiu então uma recomendação a determinar que todos os titulares de seguros de vida associados ao crédito à habitação deveriam ser informados da possibilidade de optar por um contrato com correspondência entre o capital seguro e o valor em dívida. Esta alteração traduz-se numa redução dos prémios, sobretudo na fase final do empréstimo, quando a maior percentagem da prestação se destina à amortização do capital. Assim, se o seu crédito é anterior a 2010, consulte o banco para apurar se o capital é atualizado de forma automática. Tal permite reduzir a fatura com os seguros, a menos que seja cliente da BES Vida. Para contrariar a perda de receita, esta seguradora criou tarifas com atualização mensal em função da idade dos titulares. Como resultado, ao invés de diminuir, o prémio aumentou alguns cêntimos por mês. apólice Coberturas invalidez absoluta e definitiva Clareza dos conceitos Qualidade Global (%) B B C 79 B B C 77 B B C 77 B B A 76 B B C 74 B B C 72 B D A 62 B C D 61 B D A 59 B D C 55 C C E 54 D C C 51 D C C 50 B E E 49 C D C 49 escolha acertada Metlife Crédito Seguro 77 XXA Metlife é a companhia que apresenta a melhor relação entre a qualidade e o preço para quem pretende contratar um seguro de vida, independentemente do número de titulares e das respetivas idades A solução para si Seguro de vida abrangente e barato Indique o tipo de cobertura pretendida mais ou menos abrangente, o número de titulares, a idade e o capital seguro. O simulador indica o prémio total anual a pagar no primeiro ano num conjunto de 16 seguradoras, destacando as que apresentam a melhor relação entre a qualidade e o preço para o seu perfil. seguros (custo de chamada local) (para telemóveis)