PRODUTOS POUPANÇA E REFORMA DESAFIOS E OPORTUNIDADES
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- Gabriella Conceição Cerveira
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1 PRODUTOS POUPANÇA E REFORMA DESAFIOS E OPORTUNIDADES Dezembro 2016
2 1 ENQUADRAMENTO OS DESAFIOS DA REFORMA 2 FUNDOS PPR UMA SOLUÇÃO PARA O PROBLEMA 3 OS FUNDOS PPR IMGA 4 FISCALIDADE PPR 5 TRANSFERÊNCIA PPR 2
3 KEY FACTS Em maio deste ano existiam: 2,01 milhões de pensionistas de velhice; 263,9 mil por invalidez; 717,4 mil de sobrevivência (Fonte: Segurança Social) A Caixa Geral de Aposentações (CGA) paga atualmente 614 mil pensões, sendo 471 mil de reformas (Fonte: Relatório e Contas 2013 CGA) Existem aproximadamente 2,5 milhões de pensionistas por velhice em Portugal, mas perto de 3 milhões de pensionistas 842 mil pensionistas da Segurança Social recebem entre 250 e 500. Na CGA o valor médio das pensões de reforma é de Existem 133,5 idosos por cada 100 jovens até aos 14 anos. De acordo com o estudo Inovar a Reforma, estima-se que em 2050 este número suba para 200. (Fonte: INE) 3
4 KEY FACTS 30% dos inquiridos no relatório de pensões da OCDE referiu que, ao atingir a reforma, perdeu dinheiro e a qualidade de vida diminuiu 30% arrependeu-se de se ter reformado antes da idade legal (Fonte: OCDE) 93% dos portugueses considera a poupança uma necessidade! Apenas 28% traduz esta ideia numa realidade (Fonte: A minha pensão BBVA ) 33 anos é a idade ideal para iniciar a poupança (Fonte: A minha pensão BBVA 2014) 4
5 KEY FACTS POPULAÇÃO ATIVA ANOS Sexo Total Masculino Feminino Variação Indivíduo - Milhares Sexo Total Indivíduo - Milhares Sexo Masculino Indivíduo - Milhares Sexo Feminino POPULAÇÃO ATIVA POR PENSIONISTAS População activa por pensionista de velhice da Segurança Social População activa por reformado/aposentado da CGA ANOS Pensionista de velhice da Segurança Social Reformado/ aposentado CGA ,9 76, ,6 10,7 Variação -6,3-66 Fonte: Pordata 5
6 KEY FACTS POPULAÇÃO EMPREGADA POPULAÇÃO ATIVA Sexo Anos Total Masculino Feminino , , , , , , , , , , , , Sexo Total Sexo Masculino Sexo Feminino , , , , , , , , , , , ,4 REALIDADE SUSTENTÁVEL vs REALIDADE ATUAL REALIDADE SUSTENTÁVEL 3 Trabalhadores 1 Pensionista Se trabalhador desconta 34,75% REALIDADE ATUAL (2015) 1,5 Trabalhador 1 Pensionista S.S O equilíbrio do sistema está em risco e o valor das pensões no futuro está longe de estar assegurado Fonte: Pordata 6
7 AS EXPECTATIVAS Menos de 50% da população começou efetivamente a poupar. Para a Geração Y (1980 a 1990), esse valor é ainda inferior e está a decrescer A expetativa normal de idade de reforma é de 65 ANOS e a seguir viver mais 20 anos 47% 2014 POPULAÇÃO GERAL GERAÇÃO Y 50% % % 2015 Fonte: 2015 BlackRock Investor Pulse Survey Espanha 7
8 BÉLGICA VS PORTUGAL 67% dos inquiridos prepararam a sua reforma 36% dos inquiridos prepararam a sua reforma 88% OIC s 59% OIC s 64% 55% 45% 41% 39% 24% 9% 5% Fundos de Investimento Depósitos Plano de Pensões Fundos de Investimento PPR Depósitos Certificados de Aforro ou de Tesouro Plano de Pensões Fonte: Macrobond 8
9 PRINCIPAIS CONCLUSÕES DA DINÂMICA DEMOGRÁFICA Aumento da esperança média de vida e envelhecimento demográfico acelerado População > 65 População >75 5% 8% 18% 1% 3% 8% Reformados não pouparam o suficiente para financiar os anos extra de esperança média de vida Gerações mais velhas mantém-se na sua vida ativa durante mais tempo de forma a suprimir este gap ou, em alguns casos, vêem-se obrigadas a regressar à vida ativa já depois da reforma para gerar suplemento financeiro dificultando o acesso ao mercado de trabalho das gerações mais novas, que precisam desses postos de trabalho para também eles começarem o seu processo de poupança e desequilibrando ainda mais os sistemas de segurança social que necessita de 3 trabalhadores ativos para cada reformado. Fonte: OCDE Pensions at a Glance
10 SIMULAÇÕES PROJEÇÕES POR GERAÇÃO Perfil 55 Anos Perfil 40 Anos Perfil 25 Anos 30% 40% 45% 70% 60% 55% O valor médio das pensões de reforma pago pela Segurança Social vai continuar a descer durante as próximas décadas passando: De 82% do valor do último salário líquido, em 2006 para 70% em 2016; E deapenascerca de55% em2057 (jovem com 25 anos de idade e se reforme aos 66 anos). 10
11 Taxa de esforço ENQUADRAMENTO OS DESAFIOS DA REFORMA QUANTO MAIS CEDO POUPAR, MELHOR O valor de poupança mensal, em percentagem do salário líquido, para constituir uma poupança que permite completar a pensão para 80% do último salário é de: 25 anos 5% 40 anos 10% 55 anos 15% As gerações jovens, embora tenham mais capital a constituir, também dispõem de mais tempo para poupar, tornando o esforço menor. O esforço de poupança necessário para constituir um complemento de reforma substancial só é sustentável se a poupança for iniciada o mais cedo possível 11
12 OS TRUQUES PARA A REFORMA A eficiência de um plano de poupança reforma depende de 4 fatores: ESFORÇO DE POUPANÇA TAXA DE SUBSTITUIÇÃO (60%) TAXA DE RENDIBILIDADE TEMPO IMPACTO FISCAL É preciso otimizar cada um desses fatores para conseguir um esforço de poupança sustentável. A antecipação do processo de poupança é fundamental. 12
13 OS TRUQUES PARA A REFORMA The most powerful force in the universe is compound interest Albert Einstein O juro composto é a força mais poderosa do universo Mas o tempo é o melhor ativo que dispomos 13
14 A OPORTUNIDADE Está muito presente no subconsciente das pessoas a necessidade de poupar para reforma Os bancos são a referência em Portugal quando se fala de poupança You can t invest for the future in the future Rob Kapito - President Blackrock 14
15 A OPORTUNIDADE Depósitos Estados Unidos ($T) Depósitos Japão ($T) Depositos China ($T) Depósitos Eurozona ($T) Uma oportunidade histórica para ajudar os clientes a concretizarem os seus sonhos! Fonte: 2015 BlackRock Investor Pulse Survey 15
16 FUNDOS PPR UMA SOLUÇÃO PARA O PROBLEMA Os produtos PPR são a alternativa de poupança do Banco adequados para assegurar os níveis de reforma desejados. São uma resposta para um problema: Forma eficiente de responder à diminuição rendimentos na passagem à reforma Grande flexibilidade no esforço financeiro através das entregas programadas de reduzido valor (a partir de 25/ mês) Efeito capitalização dos mercado financeiros é poderoso, começar cedo a poupar é a melhor forma de beneficiar São produtos com liquidez, não obrigam à imobilização dos montantes aplicados até à idade de reforma PPR - A fiscalidade mais vantajosa nos produtos financeiros (Estatuto de Benefícios Fiscais 21%) Os PPR são isentos de imposto de selo em caso de morte 16
17 Milhões de Euros FUNDOS PPR UMA SOLUÇÃO PARA O PROBLEMA SEGUROS PPR - Assumem a forma de apólices de seguro e por norma garantem o capital investido e um rendimento mínimo; - Exigem uma estratégia mais defensiva, o que lhe cria forte condicionante à rendibilidade a longo prazo, mas oferecem maior estabilidade na sua valorização. FUNDOS PPR - Não garantem capital e rendibilidade; - As carteiras tem normalmente mais risco, com objetivo de obterem maiores rendibilidades acumuladas no longo prazo; - A rendibilidade pode ser apurada diariamente; -Tem normalmente menores custos de gestão e transferência, são mais líquidos no resgate Os seguros PPR são os preferidos Dos quais 1,6 Mil milhões são fundos PPR Nos Certificados de Reforma (os PPR do Estado) estão aplicados 31,8 milhões Depósitos a prazo Seguros de Capitalização PPR Certificados de Aforro Fundos Mobiliários Fundos Imobiliários Certificados de Tesouro Fontes: APFIPP, APS, Banco de Portugal, CMVM, IGCP Saldo em dezembro de
18 FUNDOS PPR IMGA A NOSSA OFERTA Os produtos de poupança IMGA - IMGA Poupança PPR e IMGA Investimento PPR Ações - pretendem adaptar-se ao perfil e objetivos de poupança dos investidores. IMGA Poupança PPR Adequado a investidores com menor tolerância ao risco (liquidez, segurança e estabilidade patrimonial), cujo objetivo é a canalização das poupanças numa perspetiva de longo prazo; Comissão de Resgate: até 180 dias 0,5%; mais de 180 dias 0%. IMGA Investimento PPR Ações Adequado a investidores com maior tolerância para suportar eventuais desvalorizações de capital no curto prazo, cujo objetivo é a canalização das poupanças numa perspetiva de longo prazo; Comissão de Resgate: até 1 ano 0,5%; mais de 1 ano: 0%. Entregas mensais com um mínimo de 25,00 Entregas únicas com um mínimo de 500,00 Sem comissões de subscrição Vantagens Fiscais dentro das condições previstas na lei que permitem maximizar a rendibilidade efetiva Complemento de reforma 18
19 FUNDOS PPR IMGA MELHORES RENDIBILIDADES RENDIBILIDADE PEER GROUP 1ª Posição Ranking Rendibilidade anualizada 12 meses 36 meses 60 meses YTD IMGA Poupança PPR -0,80 2,20 3,60-0,36 BPI Reforma Investim. PPR -2,83 0,73 2,45-1,87 Santander Poupança Valorização FPR -2,61 1,15 4,10-0,22 IMGA Investimento PPR Ações -2,61 1,15 4,10-2,08 BPI Reforma Ações PPR -7,27-0,02 1,34-5,08 Bankinter PPR Ações Life Path ,82 0,84 3,70 1,03 Volatilidade \ Risco 24 meses 36 meses 4,51 3,91 3,19 3,31 4,64 4,46 7,45 6,64 8,08 7,10 3,81 n.a VOLUME DE ATIVOS SOB GESTÃO (M. ) Fonte: APFIPP - Informação a BPI Santander IMGA Optimize Bankinter GNB IGA As rendibilidades divulgadas representam dados passados, não constituindo garantia de rentabilidade futura. Os períodos de referência considerados são a última data de cotação e a cotação na mesma data nos 12 meses, 3 e 5 anos anteriores. As rendibilidades anualizadas só seriam obtidas se o investimento fosse efetuado e mantido durante todo o período de referência. Para efeito do apuramento das rendibilidades não são tidas em consideração comissões de resgate, quando aplicáveis, sendo líquidas de todas as outras comissões. 19
20 FISCALIDADE PPR A FISCALIDADE MAIS VANTAJOSA DO SISTEMA FINANCEIRO A tributação sobre as mais-valias é calculada apenas no momento do reembolso, O imposto apenas é retido aquando do resgate, permitindo assim a capitalização dos juros e ganhos até o momento do levantamento dos valores aplicados. Prazo de investimento < 5 anos 5 a 8 anos > 8 anos Fora das condições na Lei 21,5% 17,2% 8,6% Dentro das condições na Lei - 8,0% 8,0% Na subscrição ou reforço, pode deduzir do seu IRS(*) 20% do valor das entregas até 400 : Idade Investimento mínimo Dedução auferida (*) Inferior a 35 anos de 35 a 50 anos Mais de 50 anos e não reformado (*) Ao abrigo do artigo 21.º do Estatuto dos Benefícios Fiscais conjugado com o artigo 88.º do CIRS, são dedutíveis à coleta de IRS 20% dos valores aplicados em PPR, dependendo o valor da dedução do escalão de rendimento do sujeito passivo. 20
21 TRANSFERÊNCIA PPR Pedido de transferência Preenchimento de um formulário disponibilizado nas sucursais do Millennium bcp, ActivoBank ou Banco BIC ou no site da IMGA. A sociedade gestora trata do processo junto da entidade onde o Cliente tem atualmente o PPR aplicado. O pedido de transferência pode ser total ou parcial dos montantes aplicados num PPR. Ser cliente Millennium bcp, Activobank ou Banco BIC O titular deverá ter uma conta bancária e respetiva conta de títulos. A transferência tem custos? Apenas nos casos em que o PPR tenha garantia de capital e/ou rendibilidade é possível a entidade gestora cobrar uma comissão pela transferência até 0,5% do valor transferido. Antiguidade do plano e benefícios fiscais mantém-se A transferência de um PPR mantém todos os benefícios fiscais associados. 21
22 IM Gestão de Ativos Av. da República, nº 25-5 A, Lisboa T Intermoney valores sv sucursal em Portugal Av. da República, nº 25-5 B, Lisboa T
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