Vale a pena ter vários?

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1 Vale a pena ter vários? Getty Images Lúcia Brandão Atenção na hora de usar o serviço de crédito oferecido como gratuito pelos supermercados e lojas de departamentos. O valor da anuidade pode estar embutido em outras taxas. 8

2 S e você se sente tentado a aceitar várias propostas de cartões de supermercado e de lojas de departamentos, de olho no anúncio das promoções, ou acha simplesmente irresistível a propaganda de anuidade gratuita e parcelamento sem juros, não ceda ao impulso sem pensar. É possível, sim, beneficiar-se desses produtos, que permitem adiar o pagamento e podem também parcelar compras feitas em seus estabelecimentos, mas a situação não é bem como as empresas anunciam no afã de conquistar a sua fidelidade e fazê-lo comprar mais. Para conferir até que ponto vale a pena usar esses cartões de marca própria, conhecidos também como private labels, nesta segunda vez que avaliamos o produto, além de verificarmos os serviços oferecidos pelos maiores supermercados do país, como fizemos na PRO TESTE n o 45 (mar/2006), selecionamos ainda os similares de cinco redes de lojas de departamentos muito populares. Observamos que, além da propaganda enganosa de anuidade gratuita, cuja cobrança acaba sendo embutida em outras taxas, no caso dos cartões de supermercado, a média da taxa de juros cobrada quando você entra no crédito rotativo, calculada com a Taxa Anual Efetiva Global de Encargos (TAEG), é de 285% ao ano. Esse percentual é superior à média dos cartões de crédito (D&D n o 5, dez/06-jan/07), que é de 239%. Crédito fácil e popular O fato de os estabelecimentos fazerem poucas exigências para liberar um cartão de marca própria é um grande atrativo. Em geral, é necessário apresentar apenas identidade, CPF, comprovante de residência e dois telefones de referência. Além da propaganda de anuidade gratuita, a exigência de uma pequena comprovação de renda, que nem sempre é necessária, faz com que esse produto acabe sendo um meio de popularizar o mercado de crédito. A maioria dos supermercados exige renda mensal de R$ 150. O Grupo Zaffari é o que pede a mais alta: R$ 400. No Grupo Pão de Açúcar, não é preciso apresentar o comprovante de renda, necessário apenas para alterar os limites. As lojas das redes Marisa e Riachuelo também não exigem renda mínima e a primeira libera um limite inicial de R$ 100. O que é esse cartão Farmácias, supermercados, lojas de vestuário e outras têm emitido cartões de marca própria como um mecanismo de fidelização dos clientes. Na prática, é um serviço de crédito vinculado a sua rede de lojas, ou seja, para utilização exclusiva nos seus estabelecimentos ou associados a eles. Isso quer dizer, por exemplo, que o cartão do HiperCard, das redes Wal-Mart e Bom Preço, é aceito em ambas as lojas, além de diversos outros estabelecimentos não-concorrentes, tais como empresas aéreas e sites de vendas. Os cartões das lojas de vestuário costumam ser restritos às suas unidades, mas o da Leader é aceito também em drogarias, lojas de bijuterias e fotografias e laboratórios médicos. Como fizemos o teste Enviamos questionários para 20 supermercados, selecionados de acordo com o ranking da Associação Brasileira de Supermercados (Abras), e para as cinco principais redes de lojas de departamentos. Para completar o levantamento, nossos colaboradores ligaram e visitaram as lojas e sites para indagar sobre custos e condições de contratação. Ao final, todas as instituições foram informadas sobre a realização do nosso teste, tendo a chance de se manifestar a respeito. Apenas o hipermercado G. Barbosa respondeu à pesquisa. Durante o levantamento, observamos ainda que o cartão do supermercado Condor, que fez parte da nossa última pesquisa, não tem mais anuidade gratuita oferece isenção apenas no primeiro ano. Por isso, ele não foi incluído no atual teste. A rede Econ não foi incluída porque seu serviço está temporariamente suspenso. Não avaliamos os cartões com bandeiras, tais como Mastercard e Visa, que também são comercializados por alguns estabelecimentos. 9

3 10 O que você precisa saber Na hora de contratar Além de confirmar a anuidade gratuita, antes de contratar um cartão de loja, informe-se sobre todas as taxas e tarifas. Leia bem o contrato e certifique-se de que qualquer mudança será informada por escrito a você. Na hora de usar Quando estiver interessado numa promoção, para saber se compensa, compare a economia da compra do produto (ou do total das compras) com o custo que terá ao pagar a fatura do seu cartão. Por exemplo, no caso da compra parcelada de uma geladeira em uma promoção do Extra, se a oferta for de dez vezes sem juros, só vai valer a pena comprá-la se estiver pelo menos R$ 19,90 mais barata do que em outras lojas que também parcelam nas mesmas condições e não cobram uma taxa de manutenção de R$ 1,99. Na hora de pagar Evite as redes que cobram taxa de manutenção e pelo boleto bancário. Se for parcelar a compra, opte pelo número de parcelas sem juros. Controle seu orçamento e fuja do sistema rotativo de crédito. Se tiver alguma dificuldade, prefira resgatar uma aplicação para pagar o valor integral da fatura. A Renner exige renda de um salário mínimo (R$ 380); a Leader, de R$ 350; e a C&A, de R$ 200. Aprovada a análise de crédito, muitas vezes você recebe o cartão na hora, na loja mesmo, ou então na sua residência, num prazo de até 30 dias. Como toda loja ou supermercado trabalha com uma financeira para liberar crédito aos consumidores, o limite é estabelecido de acordo com seus critérios próprios e pode variar de 20 a 60 por cento da renda mensal do titutar. As lojas C&A (Ibi), Riachuelo, Renner, Leader e os supermercados DMA, Prezunic, Bourbon e Guanabara têm, cada um, sua própria administradora de cartões. As outras financeiras que estão por trás da emissão dos cartões são Taií, Unibanco, Fininvest e Cetelem. Taxa de manutenção disfarça anuidade A despeito da propaganda da anuidade gratuita, verificamos que a maioria dos supermercados, exceto os da rede Wal-Mart, G. Barbosa e Angeloni, cobra uma taxa de manutenção toda vez que você precisa pagar a sua fatura, cujo objetivo seria cobrir custos administrativos. Os valores oscilam de 1,99 a 3,50 reais por mês, o que implica num gasto anual de até 42 reais. Entre as lojas de departamento, apenas a Marisa repassa esse custo ao consumidor, no valor de R$ 1,95 por mês. O problema da cobrança dessa taxa de manutenção é que ela não é informada na hora da contratação. Além disso, a propaganda de cartão gratuito leva você a crer que não terá custo nenhum. O aviso da taxa está muitas vezes nas letras miúdas nas notas de rodapé dos panfletos e, na prática, você só toma conhecimento da cobrança ao pagar a primeira fatura. Isso, se tiver o hábito de checar todos os encargos da fatura. Além da taxa de manutenção, o Prezunic é o único supermercado que cobra uma tarifa bancária de R$ 1,50 pela emissão do boleto para pagar em qualquer banco. Essa tarifa é abusiva porque o fornecedor não pode repassar esse custo ao consumidor. Afinal, a cobrança é inerente ao serviço dele. As lojas de departamento também cobram para emitir esse documento, mas só se você solicitar essa opção de pagamento. Caso você prefira pagar na loja, o que nem sempre é prático, não terá esse gasto. A C&A, por exemplo, além do cartão tradicional, oferece o C&A+, que já prevê a opção pelo pagamento no banco e que tem um custo de R$ 18,00 ao ano. Na Leader, você tem uma taxa de R$ 2,00 para poder pagar no banco (R$ 24,00 ao ano). Na Renner, custa R$ 1,85 ao mês; na Riachuelo, R$ 1,80. Juros ultrapassam todos os limites Além dos custos mencionados anteriormente, quem faz uso do cartão todo mês e não paga o valor total da fatura, rolando parte da dívida, está sujeito à cobrança dos juros do crédito rotativo, que são muito elevados. Por isso, você deve evitar a inadimplência. A grande maioria dos supermercados cobra em torno de 12% ao mês, o que leva a uma TAEG de quase 290%.

4 Custos não se resumem à anuidade Instituições Supermercados Grupo Pão de Açúcar Taxa de manutenção (R$) ao mês n.i. não informado n.o. não oferecido 1 Considerando que o consumidor faz uso do cartão todo mês. 2 O parcelamento nos supermercados vai depender das propagandas da época. 3 Cobram taxa de permanência em torno de 11%. 4 Não permite pagamento no banco. ao ano Tarifa bancária por mês (R$) Parcelamento 2 Juros do rotativo (%) Juros por mês (%) ao mês Compre Bem 1,99 23,88 0,00 4,99 12,00 289,60 Extra 1,99 23,88 0,00 4,99 12,00 289,60 Pão de Açúcar 1,99 23,88 0,00 4,99 12,00 289,60 Sendas 1,99 23,88 0,00 4,99 12,00 289,60 DMA Distribuidora Epa 2,90 34,80 0,00 n.o. 12,70 319,84 Mart Plus 2,90 34,80 0,00 n.o. 12,70 319,84 Wal Mart Brasil Bom Preço 0,00 0,00 0,00 4,25 10,99 249,50 Wal Mart Supercenter 0,00 0,00 0,00 4,25 10,99 249,50 Zaffari 3 Bourbon 1,99 23,88 0,00 n.o. 11,50 269,20 Zaffari 1,99 23,88 0,00 n.o. 11,50 269,20 Outras redes Angeloni 0,00 0,00 0,00 n.o. 11,90 285,44 Carrefour 1,99 23,88 0,00 n.o. 12,40 306,60 G. Barbosa 0,00 0,00 0,00 n.o. 12,00 289,60 ao ano TAEG Guanabara 3 2,30 27,60 0,00 n.o. 9,00 181,27 Prezunic 3 2,50 30,00 1,50 n.o. 9,00 181,27 Rede Economia 3,50 42,00 0,00 7,80 14,99 434,47 Sonda 3,50 42,00 0,00 7,80 14,99 434,47 SuperMuffato 2,50 30,00 0,00 n.o. 17,99 628,02 Lojas de DEPARTAMENTOS C&A+ 0,00 0,00 R$ 18 a.a. no cartão C&A n.i. 9,90 210,44 Leader 0,00 0,00 2,00 n.i. 9,90 210,44 Marisa 4 1,95 23,40 n.o. 5,50 9,98 213,16 Renner 0,00 0,00 1,85 4,90 10,00 213,84 Riachuelo 0,00 0,00 1,80 4,50 9,90 210,

5 Entretanto, é possível encontrar juros do rotativo que chegam a 628% ao ano, percentual cobrado pela rede Super Muffato. Nesse caso, por exemplo, se você tem uma fatura de R$ 450 e não consegue quitar o valor integral durante um ano, rolando a dívida e fazendo apenas um pagamento mínimo de 20%, deverá R$ 2.330,00 em doze meses. Nas lojas de departamento, essas taxas são um pouco menores, em torno de 210% ao ano. Algumas instituições Prezunic, Guanabara e Zaffari também cobram uma tarifa diferenciada para aqueles que não pagam absolutamente nada na fatura, denominada taxa de permanência, que gira em torno de 11% ao mês, o que implica numa TAEG de 250%. No caso dos supermercados Zaffari, essa taxa de permanência é menor do que os juros do rotativo. Isso significa na prática que se você se esforça para pagar pelo menos uma parte da dívida, é penalizado com uma cobrança maior (11,5% ao mês) do que o cliente que não paga nenhum valor da fatura (10,5%). De qualquer maneira, como as taxas são elevadas, sempre que não conseguir pagar a dívida, opte por resgatar alguma aplicação para quitá-la. Caso não tenha nenhum investimento, é preferível pegar um empréstimo pessoal no banco (nunca nas financeiras), que trabalha com taxa média de 5% ao mês. Veja mais informações na seção Em Foco, na pág 32. Quem tem cartão de crédito não precisa de mais um Se o seu interesse é apenas adiar o pagamento das suas compras e você já possui um cartão de crédito, não precisa de um cartão de supermercado ou de loja para fazê-lo. As cinco lojas de departamentos e todos os supermercados pesquisados, com exceção do Grupo Zaffari, aceitam cartões de crédito. Se o único atrativo for a anuidade gratuita, existem produtos, como o Unicard e o Golden Credit da Amex, que não fazem essa cobrança e têm juros menores que os cartões de marca própria. Se a sua intenção é parcelar suas compras sem juros, o que nem sempre é possível com o cartão de crédito convencional, saiba que isso vai depender da oferta da rede. Nenhum cartão de supermercado pesquisado oferece essa opção no dia-a-dia, mas alguns lançam promoções de pagamento para produtos específicos, geralmente no setor de eletrodomésticos, com validade limitada. Já todas as lojas de departamento pesquisadas permitem parcelar em até cinco vezes sem juros no seu cartão de marca própria e muitas delas, também no cartão de crédito. Em relação aos juros do rotativo, os cartões de supermercados não apresentam nenhuma vantagem muito pelo contrário, cobram taxas médias bem superiores às dos cartões de crédito. No caso das lojas de departamentos, essa diferença não é tão grande as taxas médias são bem parecidas. Bandeira versus marca própria Cartão de crédito de supermercado mínima 0,00 (American Express Gold Credit e Unicard) 0,00 (Angeloni, Wal-Mart e G. Barbosa) Anuidade (R$) Taxa anual de juros no rotativo (%) média 38,45 (nac.)/106,60 (internac.) 25,27 máxima 60,00 (nacional Visa Fácil Sudameris) 950,00 (internacional Amex Platinum Card) 42,00 (Rede Economia e Sonda) mínima 90,12 (Santander Light) 181,27 (Guanabara e Prezunic) média 239,12 285,53 máxima 488,00 (Fininvest) 628,02 (SuperMuffato) Considerando como anuidade o custo de usar o cartão de supermercado todo mês. 12

6 Contratos têm vários abusos Propaganda enganosa De forma geral, não há grandes diferenças entre os contratos emitidos pelas financeiras que estão por trás dos cartões de marca própria. Até mesmo os abusos são os mesmos. Confira a seguir uma breve lista das irregularidades que encontramos: Anuidade surpresa A ausência de anuidade foi uma condição na seleção dos cartões de marcas próprias deste estudo. Entretanto, verificamos que a maioria dos contratos prevê a alteração dessa regra ao bel-prazer do fornecedor, desde que ele avise ao consumidor. Entretanto, se os cartões são oferecidos como gratuitos sem nenhuma observação sobre a possibilidade de cobrança futura, mas no contrato consta essa cláusula, o problema está na propaganda. Se a oferta é de gratuidade, o consumidor pode exigir seu cumprimento forçado, o que resultaria no afastamento dessa cláusula. Pagamento forçado Encontramos cláusulas segundo as quais a administradora está autorizada a utilizar, mediante débito, qualquer saldo, crédito, ou aplicação existente em favor do titular em qualquer agência do banco emitente do contrato (quando for o caso) para amortização ou liquidação de qualquer saldo devedor do titular. Empréstimo à vontade Encontramos cláusulas-mandato, pelas quais o cliente concede plenos poderes para que a instituição consiga crédito para saldar dívidas com taxas que ela considerar adequadas. Isenção de aviso Muitos contratos colocam que, em determinadas situações, as financeiras podem cancelar o cartão sem avisar antes o cliente. Isso é um abuso. No mínimo, o consumidor deve ser notificado. A Leader também se isenta de qualquer responsabilidade pelo não-recebimento do extrato na data correta e a Riachuelo, a Renner, a Marisa e o supermercado G. Barbosa exigem comunicado por escrito da perda, roubo ou furto do cartão para cancelá-lo. Encargos cumulativos Em muitos contratos, está prevista ainda a cobrança cumulativa de encargos com mora, juros e comissão de permanência, o que não é correto a taxa de permanência não pode ser acumulada com os juros. Fidelidade, só ao seu bolso Ter um ou vários cartões de marca própria sem cobrança de anuidade pode valer a pena, desde que você saiba fazer bom uso deles. Não modifique hábitos saudáveis na administração do seu dinheiro, como o respeito aos limites do orçamento, e realize uma constante pesquisa de preços. Use o serviço apenas para aproveitar promoções, descontos e parcelamentos sem juros. Sua fidelidade na compra deve se restringir ao seu bolso. Fique atento às taxas cobradas no uso do serviço e não entre no rotativo, cujos juros são exorbitantes. Você não paga para ter o cartão, mas paga (e muito) para usar. Em relação às promoções, não encontramos grandes atrativos para os cartões de marca própria. O Sonda, é o único que oferece como vantagem o desconto de 1% em cada compra. Por exemplo, se o cliente gastou R$ 350 no mês, ele tem direito a um desconto de R$ 3,50. Os supermercados dos grupos Pão de Açúcar e Zaffari têm preços diferenciados para clientes com e sem cartão, mas é preciso ver se os custos do serviço não acabam ultrapassando a vantagem oferecida. A PRO TESTE exige a reformulação da propaganda dos cartões de marca própria, que deve ser clara e completa, para garantir que você tenha todas as informações do produto que está contratando. Após a adesão ao cartão, o consumidor precisa ser bem orientado na hora de usá-lo, o que não verificamos, principalmente nas lojas de departamento. Na hora da compra, o vendedor ou caixa costuma induzir ao pagamento em dez ou oito vezes fixas, sem qualquer menção aos elevados juros nas parcelas, em vez de informar que em até cinco vezes o parcelamento não tem juros. Durante nossa visita às lojas, perguntamos por que os atendentes não dão a informação correta e completa, e eles responderam que foram instruídos dessa maneira. Ou seja, as empresas fazem isso para assegurar o seu ganho com os juros. Em virtude desses problemas, encontrados também no estudo realizado no ano passado, a PRO TESTE reforça as representações enviadas aos Ministérios Públicos de Pernambuco, Bahia, São Paulo, Rio Grande do Sul e Rio de Janeiro no ano passado. Insistimos também na importância da informação da TAEG ser obrigatória, como instrumento para o consumidor saber os custos totais dos serviços que contrata. Entraremos ainda em contato com o Departamento de Proteção e Defesa do Consumidor (DPDC) e a Comissão de Defesa do Consumidor da Câmara dos Deputados e das Assembléias Legislativas dos estados onde as lojas pesquisadas se encontram. 13