Educação Financeira 01 DÍVIDAS E CRÉDITO Agosto de 2015
Educação Financeira Que tal controlar melhor suas finanças? Para ajudá-lo nesta tarefa, disponibilizamos para você uma planilha de orçamento. Mantendo essa ferramenta devidamente preenchida e atualizada, você vai ter uma visão mais clara da sua saúde financeira e, assim, vai conseguir se organizar, realizando sonhos de curto, médio e longo prazo, sem deixar de poupar para a sua aposentadoria. EXPERIMENTE, CLIQUE AQUI E ACESSE! Com planejamento, você consegue organizar suas finanças, avaliar melhor a saúde do seu bolso e tomar decisões mais acertadas quanto ao seu dinheiro, tais como o uso consciente do crédito, por exemplo. Para ajudá-lo neste processo, relacionamos aqui lembretes importantes. Quais as vantagens de ter um orçamento? permite monitorar sua situação financeira; faz com que você evite os gastos por impulso; auxilia na tomada de decisão: quando e quanto gastar; ajuda a construir uma reserva financeira, protegendo você e sua família de imprevistos; apoia a criação de um plano de poupança e investimento. Para se dar bem nas finanças, você precisa: 1. ser determinado e se dedicar à tarefa; 2. ser capaz de abrir mão de algo hoje, por um objetivo futuro; 3. ser organizado, para compor seu orçamento; 4. ter objetivos claros; 5. ser disciplinado para colocar seu plano em prática. Estabeleça suas metas e inspire-se: o que pretende fazer com o dinheiro? metas devem ser específicas; quanto vai precisar juntar? metas precisam ser mensuráveis; em quanto tempo consegue atingir seu objetivo? metas precisam ser realizáveis e previsíveis! 2
Atenção à sua saúde financeira: Acompanhe sua planilha de orçamento, ela lhe mostra com clareza sua situação financeira e, com o passar do tempo, indica as etapas da vida em que você consegue poupar mais, bem como as fases em que os gastos aumentam. Conhecendo bem esses períodos, você se planeja bem melhor! Assuma como regra para toda a vida: crie o hábito de gastar menos do que você ganha e procure poupar, mesmo que pouco, mas com disciplina. Quanto mais cedo começar, melhor! Caso a sua planilha lhe mostre que suas contas estão no vermelho, procure regularizar a situação o quanto antes. É fundamental, neste processo, compreender o efeito dos juros e fazer o possível para reduzir ou mesmo cortar gastos, para evitar o efeito bola de neve. Família unida, também nas finanças! A família toda deve participar do planejamento financeiro, definindo metas em comum e se unindo também nos momentos difíceis, pensando em formas de reduzir as despesas e, também, de aumentar as receitas: mais um membro da família pode começar a trabalhar, por exemplo. Pendências financeiras: como agir? Ao perceber que as contas saíram do controle e que há dívidas em atraso, o caminho é estabelecer uma estratégia de quitação, renegociando prazos e valores. Neste caso, deve-se entrar em contato com o credor comunicando a situação e a sua intenção de regularizá-la o quanto antes, solicitando um cálculo atualizado de suas pendências. Priorize as dívidas mais caras: as que estão sujeitas a taxas de juros mais altas. Cuidado ao contratar um empréstimo para pagar outro. Essa alternativa pode ser válida quando você opta por uma dívida mais barata, ou seja, com taxas menores do que a atual. É importante considerar todas as condições envolvidas, as regras da modalidade de crédito escolhida e, principalmente, o impacto desta decisão no seu orçamento. Seja racional, pondere muito bem suas escolhas e não caia no erro de querer resolver tudo de uma vez só. 3
Simulações Para que você compreenda melhor o efeito dos juros, veja abaixo algumas simulações. Nestes cálculos, são utilizados os juros compostos, também chamados juros sobre juros. EFEITO DOS JUROS NAS DIFERENTES MODALIDADES CARTÃO DE CRÉDITO CHEQUE ESPECIAL EMPRÉSTIMO PESSOAL Saldo devedor R$ 3.000,00 R$ 3.000,00 R$ 3.000,00 Taxa de juros* 12% 10% 4% Prazo 6 meses 6 meses 6 meses TOTAL R$ 5.921,47 R$ 5.314,68 R$ 3.795,96 *fonte: Anefac junho/2015, com base em dados do Banco Central (taxas foram arredondadas). Foi considerada, para exemplo, apenas a cobrança de juros, mas pode haver a incidência de outros encargos. Consulte sempre a instituição financeira para apurar o montante a ser pago. 4
EFEITO DOS JUROS NO CARTÃO DE CRÉDITO Cada vez mais presente no nosso dia a dia, em função da segurança e praticidade que oferece, o cartão de crédito é a modalidade com as taxas de juros mais altas. Para evitar problemas, o caminho é evitar pendências financeiras que levam à cobrança de altos encargos. Pague sempre o valor total da sua fatura e respeite a data de vencimento. Veja, a seguir, alguns exemplos de dívidas com cartão de crédito. SIMULAÇÃO 1 EVOLUÇÃO DA DÍVIDA EM 1, 2 E 6 MESES, SEM NOVOS GASTOS, EFETUANDO PAGAMENTO MÍNIMO: EM 1 MÊS EM 2 MESES EM 6 MESES Saldo devedor R$ 5.000,00 R$ 4.760,00 R$ 3.475,32 Pagamento mínimo (15%) R$ 750 R$ 750 R$ 750 Juros* 12% 12% 12% DÍVIDA TOTAL** R$ 4.760 R$ 4.491,20 R$ 3.052,35 (*) Para fins de ilustração, estamos considerando, como total de encargos, juros de 12%, apenas para compreensão dos cálculos. (**) Cálculo da Dívida Total é: (SALDO DEVEDOR PAGAMENTO MÍNIMO) + 12% juros SIMULAÇÃO 2 EVOLUÇÃO DA DÍVIDA EM 1, 2 E 6 MESES, COM NOVOS GASTOS, EFETUANDO PAGAMENTO MÍNIMO: EM 1 MÊS EM 2 MESES EM 6 MESES Saldo devedor R$ 5.000,00 R$ 5.760,00 R$ 9.828,16 Gasto mensal R$ 1.000,00 R$ 1.000,00 R$ 1.000,00 Pagamento mínimo (15%) R$ 750 R$ 750 R$ 750 Taxa de juros* 12% 12% 12% DÍVIDA TOTAL** R$ 5.760,00 R$6.611,20 R$11.167,54 (*) Para fins de ilustração, estamos considerando, como total de encargos, juros de 12%, apenas para compreensão dos cálculos. (**) Cálculo da Dívida Total é: (SALDO DEVEDOR PAGAMENTO MÍNIMO) + 12% juros + R$ 1 mil (novos gastos) 5
VOCÊ SABIA? 1. Que as receitas são o ponto de partida do orçamento? Determinar quanto você ganha lhe permite criar um padrão de gastos de acordo com o dinheiro disponível. São as suas receitas, portanto, que definem o seu poder de consumo. Lembre-se de considerar sempre a sua renda líquida, obtida depois dos descontos! 2. Que endividado e inadimplente são conceitos diferentes? Quando você faz um financiamento ou usa o seu cartão de crédito, está assumindo uma dívida. Por exemplo: se tem prestações do carro a pagar, ou financiou seu apartamento, você está endividado. Agora, ao deixar de pagar alguma parcela do seu financiamento, ou mesmo perder o prazo de alguma conta, você passa a inadimplente. Entendeu a diferença? Devo ou não usar crédito? O crédito pode ser muito útil para conquistar sonhos e resolver algumas pendências financeiras, desde que você tenha um orçamento realista e verifique sempre sua capacidade de pagamento. Quando usar crédito? Veja só alguns exemplos: compra de bens de maior valor, como carro, moto ou casa; compra de eletroeletrônicos, eletrodomésticos, roupas e calçados; pagamento da faculdade ou do curso de pós-graduação; viagem de férias; intercâmbio; gastos do casamento; cobertura de gastos imprevistos, como manutenção do carro, consertos em casa ou despesas médicas. 6
Exemplo prático: Cuidado com as compras parceladas! Além de observar se há cobrança de juros nas compras parceladas, é preciso ter cuidado com as contas mentais, que pregam grandes peças no orçamento. Imagine que você ganhou um dinheiro extra (R$ 1.000,00) e resolveu sair às compras: 1. Na primeira loja, gastou R$ 500,00, parcelando o pagamento em 5 vezes de R$ 100,00; 2. Na segunda, gastou R$ 800,00, parcelando em 4 vezes de R$ 200,00; 3. Na terceira, gastou R$ 1.000,00, parcelando em 10 vezes de R$ 100,00. No final do dia, você comemora, pois gastou bem menos do que previa: terá na sua fatura uma despesa de R$ 400,00 considerando as três lojas. Mas o valor total da sua compra, na verdade, foi de R$ 2.300,00: mais do que o dobro da sua previsão! E o seu orçamento, como fica? Para boas decisões... informação! Antes de assumir novos compromissos financeiros, além de pesquisar preços, modelos do produto e opções de pagamento, você precisa reunir informações sobre a saúde do seu bolso: verifique, em sua planilha de orçamento, como anda o seu fluxo de receitas e despesas; observe bem o saldo de sua conta bancária; analise se você tem dívidas a pagar, antes de assumir outras; interprete a fatura do seu cartão de crédito com atenção; considere o impacto dos juros no parcelamento; adie sua compra, se for o caso. Para assumir financiamento, geralmente na compra de bens de maior valor, fique atento às condições oferecidas e não assine nada antes de ter certeza de que fez a melhor escolha. PLANEJE-SE, ORGANIZE-SE, SEJA UM CONSUMIDOR RESPONSÁVEL! 7
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