LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO

Módulo 1 Legislação TÍTULO Xe Regulação

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Decidimos iniciar este curso pelo estudo das leis e mecanismos que regulam as instituições financeiras, de modo a lhe dar uma visão geral sobre as regras do ambiente no qual trabalhamos. Sabemos que você conhece o mercado em que atua, mas sempre é bom relembrar os aspectos mais importantes sobre seu funcionamento, não é mesmo? 2

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Sistema Financeiro Nacional O Sistema Financeiro Nacional é um conjunto de instituições, órgãos e afins que controla, fiscaliza e faz as medidas que dizem respeito à circulação da moeda e de crédito dentro do País. A lei que estabelece a estrutura do Sistema Financeiro Nacional é a 4.595/64. A seguir vamos revisar esta estrutura. 3

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Conselho Monetário Nacional O Conselho Monetário Nacional é o órgão máximo do Sistema Financeiro Nacional. É composto pelo Ministro de Estado da Fazenda, Ministro de Estado do Planejamento e Orçamento e pelo Presidente do Banco Central do Brasil (BACEN), sendo que os trabalhos de secretaria desse órgão são feitos pelo Banco Central. 4

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Funções do Conselho Monetário Nacional: Autorizar a produção de papel-moeda. Aprovar os orçamentos monetários, produzidos pelo Banco Central. Fixar as diretrizes e normas da política cambial. Disciplinar o crédito em todas as suas modalidades. Limitar sempre que necessário as taxas de juros, descontos, comissões e qualquer outra forma de remuneração de operações e serviços bancários ou financeiros. Disciplinar as atividades da bolsa de valores. Expedir normas gerais de contabilidade e estatística a serem observadas pelas instituições financeiras. 5

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Banco Central do Brasil Órgão executivo central do sistema financeiro, com responsabilidade de cumprir e fazer cumprir as disposições que regulam o funcionamento do sistemas e as normas expedidas pelo CMN. Através do Banco Central, o Estado intervém no sistema financeiro e, indiretamente, na economia. 6

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Principais atribuições do Banco Central do Brasil: Emitir moeda de acordo com condições do CMN e executar os serviços do meio circulante. Receber os recolhimentos compulsórios dos bancos. Realizar operações de redesconto e empréstimos as instituições financeiras. Regular a compensação de cheques e outros papéis. Efetuar política monetária através da compra e venda de títulos federais. Exercer o controle de crédito. Fiscalizar as instituições financeiras. Autorizar o funcionamento e operacionalidade das instituições. Controlar o fluxo de capitais estrangeiros. 7

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Comissão de Valores Mobiliários Órgão normativo do sistema financeiro, voltado para o desenvolvimento, disciplina e fiscalização do mercado de valores mobiliários, basicamente, o mercado de ações e debêntures. 8

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Principais objetivos do CVM: Estimular a aplicação de poupança no mercado acionário. Assegurar o funcionamento às bolsas de valores e instituições auxiliares. Proteger os titulares de valores mobiliários contra irregularidades. Fiscalizar a emissão, o registro, a distribuição e a negociação de títulos emitidos. Fortalecer o mercado de ações. 9

AGENTES ESPECIAIS Principais atribuições do Banco do Brasil: Principal executor da política de crédito rural e industrial. Responsável pelo departamento de comercio exterior, câmara de compensação de cheques e outros papéis. Executar os serviços ligados ao orçamento geral da União. Executar o serviço da dívida publica consolidada. Adquirir os estoques de produção exportável. Executar a política de preços mínimos de produtos agropecuários. 10

AGENTES ESPECIAIS Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social É a instituição responsável pala política de investimentos de longo prazo do Governo Federal, sendo a principal instituição financeira de fomento do País. Principais atribuições: Impulsionar o desenvolvimento econômico e social do país, fortalecer o setor empresarial nacional. Criar novos polos de produção regionais. Promover o desenvolvimento agrícola, industrial e de serviços, promover o crescimento e a diversificação, gerir o processo de privatização das empresas estatais. 11

ATUAÇÃO DOS CORRESPONDENTES De acordo com a Resolução 3954/11, a atuação do correspondente bancário abrange: 1. recepção e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depósitos à vista, a prazo e de poupança mantidas pela instituição contratante. 2. realização de recebimentos, pagamentos e transferências eletrônicas visando à movimentação de contas de depósitos de titularidade de clientes mantidas pela instituição contratante. 3. recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes da execução de contratos e convênios de prestação de serviços mantidos pela instituição contratante com terceiros. 4. execução ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermédio da instituição contratante por solicitação de clientes e usuários. 12

ATUAÇÃO DOS CORRESPONDENTES 5. recepção e encaminhamento de propostas referentes a operações de crédito e de arrendamento mercantil de concessão da instituição contratante. 6. recebimentos e pagamentos relacionados a letras de câmbio de aceite da instituição contratante. 7. execução de serviços de cobrança extrajudicial, relativa a créditos de titularidade da instituição contratante ou de seus clientes. 8. recepção e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartões de crédito de responsabilidade da Instituição contratante. 9. realização de operações de câmbio de responsabilidade da instituição contratante, observado o disposto no art. 9º. 10. Pode ser incluída no contrato a prestação de serviços complementares de coleta de informações cadastrais e de documentação, bem como controle e processamento de dados. 13

ATUAÇÃO DOS CORRESPONDENTES De acordo com a Resolução 3954/11, é vedado ao correspondente bancário: Efetuar adiantamento a cliente por conta de recursos a serem liberados pela instituição contratante. Emitir a seu favor carnês ou títulos das operações realizadas, ou cobrar por conta própria, a qualquer título, valor relacionado com os produtos e serviços de fornecimento da instituição contratante. Prestar qualquer tipo de garantia das operações a que se referem o contrato, inclusive coobrigação. 14

CET E TARIFAS Resolução 3.517: CET = Custo Efetivo Total É o custo total da operação oferecida aos cliente. Inclui taxa de juros, tributos, tarifas, seguros e outras despesas; Regras: O tomador do empréstimo deve estar ciente do CET na assinatura do contrato. A CET deve ser mencionada nos informes publicitários. As regras aplicadas ao CET só não são aplicadas a operações de crédito rural e programas oficiais de crédito. A CET deve ser fornecida antes da assinatura do contrato e durante a vigência do compromisso sempre que solicitado pelo cliente. O Banco Central é o responsável pela fiscalização. 15

CET E TARIFAS Todas as tarifas cobradas pelas instituições financeiras devem estar previstas em contrato firmado entre a instituição e o cliente. Regras para cobrança de tarifas: O banco não pode cobrar tarifas para serviços essenciais. Os serviços prioritários, que são passíveis de cobrança, têm as tarifas estabelecidas pelo Banco Central do Brasil. Todas as tarifas cobradas devem estar claras nos extratos de conta corrente ou poupança dos clientes. Os bancos são obrigados a divulgarem em suas agências e em seus correspondentes o valor das tarifas em local e formato visível ao público. As instituições financeiras que descumprirem as regras podem ser penalizadas pelo Banco Central do Brasil. 16

EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS Lei Federal 10.820/03 A Lei 10.820/03 dá os parâmetros para a autorização de desconto de prestações em folha de pagamento, além de alterar o artigo 115 da Lei 8.213/91, que dispõe sobre os planos de benefícios da Previdência Social. Este benefício também está disponível para aposentados e pensionistas. 17

EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS Instrução normativa nº 28 do INSS -Regras para concessão de empréstimos: A instituição financeira que conceder o empréstimo deve ter firmado um convênio com o INSS. O empréstimo só é concedido mediante assinatura de contrato e da autorização de empréstimo consignado. A operação financeira deve ter ocorrido na própria instituição financeira ou através de agente a ela vinculada. O limite máximo é de seis contratos ativos, respeitando o limite de desconto dos benefícios. Valor da operação é limitado a 30% do salário recebido. 18

EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS O limite de 30% de desconto do beneficio é válido após a apuração das seguintes deduções: Consignações obrigatórias: são todas as contribuições devidas pelo beneficiário (impostos, pensão alimentícia); Consignações voluntárias: mensalidades de associações e demais entidades de aposentados/pensionistas, quando autorizados. Isso quer dizer que os 30% são calculados após os descontos referidos acima. 19

EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS Limitações das operações de crédito: O número de prestações não pode exceder 60 parcelas mensais e sucessivas. A taxa de juros não poderá ser superior a 2,5% ao mês, expressando o custo efetivo do empréstimo. As instituições financeiras não podem cobrar a Taxa de Abertura de Crédito (TAC) ou qualquer outra taxa administrativa. Não é permitido estabelecer prazo de carência para o inicio do pagamento das parcelas. 20

EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS Normas para operações com cartão de crédito: É proibida a emissão de cartão de crédito adicional e a cobrança de taxa de manutenção ou anuidade. O limite máximo de comprometimento do beneficio é de até duas vezes o seu valor de renda mensal. A taxa de juros cobrada não poderá exceder 3,5% a.m. É proibida a cobrança da taxa de abertura de crédito (TAC). 21

EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS Reclamações no Ministério da Previdência: Endereço eletrônico www.previdencia.gov.br Central de atendimento da previdência Telefone 135 Excepcionalmente nas agências da previdência social As reclamações são recebidas e analisadas pelo Ministério da Previdência e, quando válidas, é feito contato com a instituição financeira. 22

EMPRESTIMO CONSIGANDO INSS As instituições que não cumpriremnormas poderão ser proibidasde fazer operações consignadas por até cinco anos. 23

LEGISLAÇÃO E REGULAÇÃO Bem, até aqui, revisamos os principais instrumentos que regulam as instituições financeiras, em especial, a concessão de crédito consignado. No próximo módulo, você estudará sobre produtos e serviços financeiros. 24