AULA Nº 2 CHEQUE Exemplo para fins didáticos, sem valor! Características do cheque O cheque é uma ordem de pagamento a vista, devendo ser pago no momento de sua apresentação ao banco sacado, descontando-se o valor do seu saldo em depósito. Quanto à natureza jurídica do cheque é, ao mesmo tempo, ordem de pagamento à vista (para o banco onde o dinheiro está depositado) e título de crédito (para o beneficiário que o recebe). Nele estão presentes dois tipos de relação jurídica: uma entre você e o banco (baseada na conta bancária); e outra entre você e o beneficiário, pela qual o cheque se torna um documento capaz de gerar protesto ou execução em juízo. Pessoas presentes no cheque No cheque estão presentes três pessoas:1) o emitente (emissor ou sacador), que é aquele que emite o cheque; 2) o beneficiário, que é a pessoa a favor de quem o cheque é emitido; 3) o sacado, que é o banco em que está depositado o dinheiro do emitente. O cheque pode ser emitido de três formas: Nominal (ou nominativo) à ordem, que é aquele que só pode ser apresentado ao banco pelo beneficiário indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficiário; Nominal não à ordem, que é aquele que não pode ser transferido pelo beneficiário; Ao portador, que é aquele que não nomeia um beneficiário, e o cheque é pagável a quem o apresente ao banco sacado. Para tornar um cheque não à ordem, basta o emitente escrever, após o nome do beneficiário, a expressão não à ordem, ou não transferível, ou proibido o endosso ou outra equivalente. Em caso de perda ou roubo, o beneficiário do cheque pode pedir ao banco a oposição ao seu pagamento.
O cheque ao portador não pode ter valor superior a R$ 100,00. Um cheque apresentado antes do dia nele indicado (pré-datado) pode ser pago pelo banco porque o cheque é uma ordem de pagamento à vista, válida para o dia de sua apresentação ao banco. mesmo que nele esteja indicada uma data futura. Se houver fundos, o cheque pré-datado é pago; se não houver, é devolvido pelo motivo 11 ou 12. Revogação e sustação de cheque Formas de impedir o pagamento de um cheque: Existem duas formas para tal e são elas: oposição ao pagamento ou sustação, que pode ser determinada pelo emitente ou pelo beneficiário, e suspende de imediato o pagamento do cheque; contra ordem ou revogação, que só vigora após o término do prazo de apresentação, só vale para cheques preenchidos e só pode ser determinada por você, emitente do cheque. Revoga em definitivo o cheque. O banco só é obrigado a fornecer, ao portador de cheque devolvido, as informações que permitam me identificar e me localizar quando o cheque for devolvido por um dos seguintes motivos: 11 a 14, 21, 22 e 31 e o portador estiver devidamente qualificado. Nos demais casos, o banco fica impedido de fornecer qualquer informação. No caso de talão de cheque furtado ou roubado, o banco não pode fornecer ao portador de cheque devolvido as informações que permitam identificar, localizar o emitente se o mesmo apresentou, no ato de sustação, o registro da ocorrência policial (motivo 28). O que acontece quando o meu cheque é apresentado após o prazo de apresentação? O cheque é pago se houver fundos na sua conta. Se não houver saldo, o cheque é devolvido pelo motivo 11, (ou 12, se se tratar da segunda apresentação, tendo o seu nome incluído no CCF). Consequências a que está sujeito o emitente de cheque sem fundos ou sustar indevidamente o seu pagamento: Dependendo do motivo de devolução do cheque, o nome será incluído no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos e nos cadastros de devedores mantidos pelas instituições financeiras e entidades comerciais. Além disso, o beneficiário do cheque poderá protestá-lo e executá-lo. Finalmente, a emissão deliberada de cheque sem provisão de fundos é considerada crime de estelionato. Preenchimento do cheque O procedimento do banco quando o cheque apresentar o valor numérico diferente do valor por extenso será considerado apenas o valor escrito por extenso. O cheque pode ser preenchido com tinta de qualquer cor, porém os cheques preenchidos com outra tinta que não azul ou preta podem, no processo de microfilmagem, ficar ilegíveis. Prazo de validade do cheque Existem dois prazos para pagamento de cheques: Prazo de apresentação, que é de 30 dias, a contar da data de emissão, para os cheques emitidos na mesma praça do banco sacado; e de 60 dias para os cheques emitidos em outra praça; Prazo de prescrição, que é de 6 meses decorridos a partir do término do prazo de apresentação. O banco é obrigado a me fornecer talão de cheques? O banco é obrigado a fornecer, a critério do cliente, talão de cheques ou cartão magnético para movimentação da conta. Se sua opção for talão de cheques, o banco deverá fornecer a você um talão (ou talonário) de cheques por mês, gratuitamente, desde que você não 12
tenha o nome incluído no CCF e atenda às condições estipuladas na ficha-proposta de abertura da conta. O que acontece quando o meu cheque é apresentado além do prazo de prescrição? O cheque é devolvido pelo motivo 44, não podendo ser pago pelo banco mesmo que tenha fundos na sua conta. Cheque cruzado Quando o cheque for cruzado, o favorecido pode sacar diretamente no caixa? Não. O cheque cruzado tem que ser depositado em conta bancária. O cruzamento de um cheque pode ser anulado? O cruzamento pode ser geral, quando não indica o nome do banco, ou especial, quando o nome do banco aparece entre os traços de cruzamento. O banco sacado não considera nenhuma tentativa de inutilizar o cruzamento ou alterar o nome do banco indicado para efetuar o saque do referido cheque. Talão de cheques Quem é responsável pelo talão de cheques? Enquanto o talão estiver em poder do banco, ele é o responsável pelo que aconteça com o mesmo. A partir do momento em que você recebe o talão, é você que tem a responsabilidade exclusiva sobre sua guarda e controle da emissão dos cheques. Também se você anota no canhoto do cheque para quem ele foi destinado previne transtornos futuros, caso estes cheques sejam devolvidos (não pagos) pelo banco, e você necessite recuperá-los para limpar seu nome no CCF. Cheques em poder do correntista, registro no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) e regularidade dos dados e documentos de identificação do correntista; recebedores desse instrumento, nos moldes do que já ocorre com a data de início de relacionamento do cliente com o sistema financeiro. Essa medida contribuirá para o aperfeiçoamento do controle do estoque de folhas de cheque mantido pelo correntista, evitando as folhas com data muito antiga; ATUALIZAÇÃO SOBRE DEVOLUÇÃO E OPOSIÇÃO AO PAGAMENTO DE CHEQUES O Conselho Monetário Nacional aprovou a Resolução nº 3.972/11 que dispõe sobre cheques, devolução e oposição ao seu pagamento, com o objetivo de aumentar a segurança, a transparência e a credibilidade desse instrumento de pagamento. A resolução estabelece as seguintes medidas: I - obrigatoriedade de os bancos tornarem explícitos os critérios para o fornecimento e uso do cheque e de manterem os correntistas orientados sobre as medidas cabíveis no caso de descumprimento da disciplina estabelecida, que devem estar previstas nos contratos de abertura de contas de depósitos. Devem ser incluídas nos contratos as regras para o fornecimento de folhas de cheques, que devem ter por base, entre outros aspectos, restrições cadastrais, histórico de ocorrências com cheques, suficiência de saldo, estoque de II - obrigatoriedade de impressão da data de confecção nas folhas de cheque, criando mais um parâmetro de avaliação para os Instituições financeiras adotem procedimentos próprios para o fornecimento de cheques a seus correntistas, bem como criar mecanismos destinados a inibir práticas como cancelamentos indevidos e uso de folhas de cheques roubadas. III - exigência de apresentação de boletim de ocorrência policial, para as sustações ou revogações por furto, roubo ou extravio de folhas de cheque em branco, nos moldes do que ocorre atualmente para as 13
sustações, pelo mesmo motivo, de cheque efetivamente emitido pelo correntista. Ao mesmo tempo, não poderão ser anuladas a sustação ou revogação de cheques furtados, roubados ou extraviados, devolvidos pelo sistema de compensação; IV - obrigatoriedade de os bancos disponibilizarem informações sobre diversas ocorrências relativas a um determinado cheque, visando aumentar a segurança no momento do recebimento do cheque, notadamente pelos estabelecimentos comerciais. Essas informações permitirão que o recebedor saiba, no ato da apresentação para pagamento, se o cheque está bloqueado por falta de confirmação de recebimento pelo correntista, ou se o documento está vinculado a conta de depósitos encerrada, entre outras ocorrências; e V - obrigatoriedade de os bancos acolhedores de depósitos efetuados por meio de cheques fornecerem, a pedido do emissor de cheque incluído no CCF, mediante apresentação do cheque e autorização do beneficiário, o nome completo e endereço residencial e comercial do beneficiário-depositante. Essa medida permite que os correntistas incluídos no CCF localizem o beneficiário do título e regularizem o débito, sem necessidade de aguardar cinco anos para a exclusão automática da ocorrência. COMPENSAÇÃO DE CHEQUES E OUTROS PAPÉIS O Banco do Brasil S.A., executante da Compe, fornece o apoio necessário ao seu funcionamento, seja para a troca da imagem digital, seja para a compensação eletrônica de todas as obrigações, que inclui os centros de processamento principal e secundário. A Compe utiliza mecanismo de liquidação diferida líquida, isto é, as obrigações são acumuladas e liquidadas por compensação multilateral em sessões de liquidação específicas. A cada dia útil são realizadas duas sessões de compensação (noturna e diurna), apurando-se, em cada sessão, um resultado multilateral único, de âmbito nacional, para cada participante. Assim, no próprio dia do acolhimento do cheque (D), os participantes transmitem para os centros de processamento principal e secundário, simultaneamente, os arquivos eletrônicos de dados e de imagens contemplando os cheques com valor acima do chamado valor-limite (R$ 299,99 atualmente). Os cheques com valor até este valor-limite têm seus arquivos transmitidos para os centros de processamento na manhã do dia seguinte (D+1). Tomando-se como base a data de acolhimento do cheque que dá origem à obrigação (D), a liquidação interbancária na Compe é feita no dia seguinte (D+1), nas contas mantidas pelos participantes no Banco Central (Reservas Bancárias ou Conta de Liquidação). Respostas conforme site do Banco Central do Brasil: 1. Como funciona a compensação de cheques? A regulamentação atual determina que a compensação de cheques seja efetuada unicamente por intermédio de imagem digital e outros registros eletrônicos do cheque (truncagem de cheques). 2. Quais são os prazos de bloqueio de cheque acolhido em depósito? O prazo de bloqueio varia apenas em função do valor do cheque. Para liberação dos valores depositados, esse prazo é contado a partir do dia útil seguinte ao do depósito, 14
sendo de:- até dois dias úteis para cheques de valor inferior a R$ 300,00;- um dia útil para cheques de valor igual ou superior a R$ 300,00. 3. Quais são as ocorrências que podem aumentar os prazos de bloqueio de cheques? Os prazos de bloqueio citados na resposta à pergunta 2 podem ser alterados em função das seguintes ocorrências: Feriado local na praça sacada: acréscimo de um dia útil; Inoperância da Compe: prorrogação até o dia útil seguinte ao do restabelecimento do sistema. O prazo de bloqueio do cheque não pode ser alterado em virtude de falha operacional do banco remetente ou do banco destinatário no processo de compensação. 4. Quais são os prazos máximos de entrega, ao depositante, de cheque devolvido? A partir do fim do prazo de bloqueio, o cheque devolvido deve estar à disposição do cliente depositante em sua dependência de relacionamento em até: dois dias úteis, no caso de depósito feito na mesma praça da dependência de relacionamento do cliente; sete dias úteis, no caso de depósito feito em praça distinta daquela onde situada a dependência de relacionamento do cliente. Os prazos de entrega citados podem ser acrescidos de um dia útil em função de feriado local na praça onde situada a dependência de relacionamento do cliente. Mediante acordo entre o cliente e o remetente, o cheque pode ser devolvido em outra dependência. Nesse caso, sem previsão de prazo regulamentar. 5. Quando os valores depositados ficam disponíveis? Para saque, os valores ficam liberados no dia útil seguinte ao último dia do prazo de bloqueio. Para compensar débitos na respectiva conta corrente do depositante, os valores depositados ficam disponíveis na noite do último dia do prazo de bloqueio. 6. O que ocorre quando os valores depositados sofrem bloqueio por prazos superiores aos anteriormente previstos? Os valores depositados que sofrerem bloqueio por prazos superiores aos regulamentares devem ser remunerados, por dia de excesso, pela Taxa Selic. 7. Quais são os prazos máximos de bloqueio e de entrega de cheque devolvido no caso de depósito de cheques em outra dependência do mesmo banco? Os depósitos em cheques de outra dependência do mesmo banco observam os mesmos prazos máximos de bloqueio e de entrega previstos anteriormente para os cheques de outro banco, podendo ser reduzidos, de acordo com os critérios próprios de cada banco. 8. Como posso compensar um cheque sacado contra uma agência bancária no exterior? Você deve procurar um agente autorizado a operar no mercado de câmbio. 9. O banco pode cobrar tarifa pela compensação de cheques? Não. A compensação de cheques é considerada "serviço essencial" e não pode ser cobrada pela instituição financeira. Cheques devolvidos pelos motivos 26, 27, 37, 38, 39, 41, 42 e 64 não podem ser devolvidos ao cliente depositante. Participante: instituição titular de conta Reservas Bancárias ou de Conta de Liquidação, na qual sejam mantidas contas de depósito movimentáveis por cheque; 15
Remetente: participante que recebe o cheque em depósito e o remete para a troca na Compe; Destinatário: participante contra quem é sacado o cheque (instituição financeira sacada) e a quem são remetidas as informações e imagem do cheque. 16
O Sistema de Pagamentos Brasileiro - SPB apresenta alto grau de automação, com crescente utilização de meios eletrônicos para transferência de fundos e liquidação de obrigações, em substituição aos baseados em papel. Na reforma conduzida em 2002 pelo Banco Central do Brasil - BCB, o foco foi redirecionado para a administração de riscos com a entrada em funcionamento do Sistema de Transferência de Reservas - STR. O STR, operado pelo BCB, é um sistema de liquidação bruta em tempo real onde há a liquidação final de todas as obrigações financeiras no Brasil. São participantes do STR as instituições financeiras, as câmaras de compensação e liquidação e a Secretaria do Tesouro Nacional. Com esse sistema as transferências de fundos interbancárias podem ser liquidadas em tempo real, em caráter irrevogável e incondicional e também nas operações com títulos públicos federais cursadas no Sistema Especial de Liquidação e de Custódia Selic. No STR qualquer transferência de fundos entre contas da espécie passou a ser condicionada à existência de saldo suficiente de recursos na conta do participante emitente da correspondente ordem com consequente redução do risco sistêmico, isto é, o risco de que a quebra de uma instituição financeira provoque a quebra em cadeia de outras, no chamado "efeito dominó". Atualmente, os sistemas, também chamados de infraestruturas de mercado financeiro, existentes no SPB são os seguintes: Sistema de Pagamentos Brasileiro - SPB - o Sistema de Transferência de Reservas - STR, que é um sistema de liquidação bruta em tempo real operado pelo Banco Central do Brasil; - a Centralizadora da Compensação de Cheques Compe, responsável pela compensação de cheques; - o Sistema de Liquidação Diferida das Transferências Interbancárias de Ordens de Crédito Siloc que liquida obrigações interbancárias representados por Documentos de Crédito (DOC), Transferências Especiais de Crédito (TEC) e boletos de cobrança; - o Sistema de Transferência de Fundos Sitraf que liquida ordens de transferência de fundos. Sistemas de liquidação de operações com títulos, valores mobiliários, derivativos e câmbio: - Sistema Especial de Liquidação e de Custódia - Selic liquida operações com títulos públicos federais em tempo real; - Câmara de Ativos da BM&FBOVESPA também liquida operações com títulos públicos federais custodiados no Selic, assumindo a posição de contraparte central (CPC); - Câmara de Ações da BM&FBOVESPA (antiga CBLC) liquida principalmente operações com ações, títulos de dívida corporativa e derivativos de ações; - Câmara de Derivativos, também operada pela BM&FBOVESPA, liquida operações com derivativos padronizados e de balcão. O BCB tem procurado atuar de forma mais intensa também no sentido de promover o desenvolvimento dos sistemas de pagamentos de varejo, visando, sobretudo, ganhos de eficiência: melhor utilização das redes de máquinas de atendimento automático (ATM) e de transferências de crédito a partir do ponto de venda (PDV. 17
SIMULADOS AULA Nº 2 Quanto ao Cheque, Compensação e Sistema de Pagamento Brasileiro julgue os itens a seguir afirmando se estão certos ou errados: 01) Cheque é uma ordem de pagamento à vista que deve ser pago no momento de sua apresentação, exceto se for pré-datado. 02) O emitente do cheque é a pessoa que possui conta corrente no Banco e o sacado é o Banco onde esta pessoa tem os seus depósitos. 03) Ao emitir um cheque no valor de R$ 100,00 deverá ser sempre nominal. 04) Um cheque apresentado antes do dia nele indicado deverá ser pago desde que a conta não utilize o seu limite de crédito rotativo. 05) Não poderá ser aceito um cheque emitido com caneta de tinta vermelha pois poderá ficar ilegível na microfilmagem. 06) Um cheque de R$ 300,00 quando depositado em outro banco da mesma praça que não o banco sacado será debitado na conta do emitente no mesmo dia à noite. 07) Um cheque cruzado poderá ser sacado em dinheiro somente na agência do Banco em que o emitente tenha conta corrente. 08) O prazo de apresentação do cheque é de 30 dias se for emitido na mesma praça de apresentação e de 60 dias se de outra praça. 09) O cheque estará prescrito se for apresentado ao Banco Sacado após o prazo de apresentação mais seis meses e não poderá ser pago pelo Banco. 10) O executante do Serviço de Compensação de Cheques é o Banco Central do Brasil. 11) O cheque deverá sempre ter o mês de emissão grafado numericamente. 12) A principal finalidade da implantação do Sistema de Pagamento Brasileiro SPB foi reduzir do risco sistêmico do S.F.N. 13) O cheque é uma ordem de pagamento e emitida pelo contra o a) em título; à vista; sacado; sacador b) pré-datada; à vista; sacado; sacador c) pré-datada; a prazo; sacador; sacado d) dinheiro; à vista; sacador; sacado e) dinheiro; à vista ou a prazo; sacado; sacador 18
14) Assinale a opção incorreta: a) em caso de divergência entre a importância numérica e a por extenso, inserida no cheque, prevalecerá a de maior valor b) cheque nominal é aquele que indica o beneficiário c) não existe protesto por falta de aceite em cheque d) cheque com cláusula de "não à ordem" só será transmissível pela forma e com os efeitos de uma cessão ordinária de crédito e) o cheque é uma ordem de pagamento à vista 15) São requisitos essenciais do cheque, exceto: a) a palavra "cheque" b) o nome da instituição bancária que deve pagar c) a indicação do lugar em que o pagamento deve ser efetuado d) a assinatura do sacador e) o mandado puro e simples de pagar uma quantia determinada 16) Os prazos de apresentação do cheque são de dias para cheques emitidos na praça e dias para cheques emitidos fora da praça, contados a partir. a) 30; 180; da data de emissão. b) 60; 180; do primeiro dia útil do exercício seguinte ao da emissão. c) 180; 365; do primeiro dia útil do exercício seguinte ao do fato gerador. d) 30; 60; da data de emissão. e) 60; 180; da data de emissão. 17) A prescrição do cheque: a) é a perda do direito do beneficiário de descontar o cheque junto ao Banco b) ocorre dentro de 6 meses a partir do término do prazo de apresentação c) ocorre em 240 dias para cheques de outra praça d) ocorre em 210 dias para cheques da mesma praça e) todas as alternativas estão corretas Abaixo questões do concurso de 2014 Caixa Federal organizado pela Cespe/Unb: 18) Em caso de conta-corrente conjunta, a emissão de cheque sem a necessária provisão de fundos acarretará a inscrição de todos os titulares da conta no CCF. C=Certa ou E= Errada? 19) Caso um cheque fique bloqueado por motivo de compensação por prazo superior ao regulamentado, o valor depositado deve ser remunerado, por dia de excesso, pela taxa de juros equivalente à taxa referencial do SELIC. C= Certa E= Errada 20) A instituição financeira é obrigada a fornecer, gratuitamente, até dez folhas de cheques por mês ao correntista que reúna os requisitos legais para o uso desse documento. C= Certa E= Errada 21) Caso a instituição financeira que será debitada não apresente 19
saldo suficiente no momento da liquidação, a correspondente mensagem eletrônica enviada ao BCB por essa instituição será imediatamente cancelada. C= Certa E = Errada 22) A conta de reserva bancária é de titularidade obrigatória para os bancos de investimento e bancos múltiplos sem carteira comercial. C= Certa E= Errada 23) Até 2002, o SPB não estava estruturado para que o BCB pudesse acompanhar as operações em tempo real, razão por que a autoridade monetária tinha de arcar com o risco de crédito em eventual inadimplência de alguma instituição. C= Certa E = Errada Gabarito 1) E 2) C 3) E 4) E 5) E 6) C 7) E 8) C 9) C 10) E 11) E 12) C 13) D 14) A 15) C 16) D 17) E 18) E 19) C 20) C 21) E 22) E 23) C 20