O futuro da aposentadoria Um ato de equilíbrio Relatório do Brasil
A pesquisa O futuro da aposentadoria é uma pesquisa independente de referência mundial sobre tendências globais de aposentadoria realizada para o HSBC. O relatório global Um ato de equilíbrio é o décimo da série e representa a opinião de mais de 16 mil pessoas em 15 países. As conclusões do relatório do Brasil são baseadas em uma pesquisa de representação nacional feita com 1.001 pessoas em idade economicamente ativa (25 anos ou mais) e aposentadas, conduzida on-line pela Ipsos MORI entre agosto e setembro de 2014. Todas as referências aos aposentados dizem respeito a pessoas que estão parcial ou totalmente aposentadas. Todas as referências sobre renda estão de acordo com a renda familiar mensal bruta.
Principais conclusões da pesquisa As situações de dívidas estão impedindo que pessoas em idade economicamente ativa se preparem adequadamente para uma aposentadoria confortável. Mais de uma a cada três pessoas (34%) que não estão se preparando de forma adequada considera as dívidas (exceto financiamentos) como um obstáculo. Ao analisar o passado, mais de um terço dos aposentados (36%) relata que teria economizado mais, desenvolvido um plano financeiro para o futuro (35%) e/ou economizado uma pequena quantia regularmente (33%) para melhorar o padrão de vida na aposentadoria. Mais da metade das pessoas que estão próximas a se aposentar - pré-aposentados (53%) - não está economizando ou não pretende começar a poupar exclusivamente para a aposentadoria. Mesmo com mais preocupações, mais de dois a cada cinco pré-aposentados (42%), com 45 anos ou mais, não estão economizando ou não pretendem poupar para a aposentadoria. Mais da metade das pessoas em idade economicamente ativa (52%) considera que a própria renda não está acompanhando o custo de vida. Apesar dos recentes sinais de recuperação, a reserva financeira para a aposentadoria das pessoas continua a ser impactada de forma significativa pela crise econômica global. Muitas pessoas em idade economicamente ativa interromperam ou reduziram sua reserva financeira para a aposentadoria, seja em previdência (36%), investimentos (34%), planos de saúde (33%) ou depósitos em conta/poupança (33%). 3
Uma vida menos confortável Muitos aposentados têm uma renda familiar anual muito inferior à que consideram necessária para uma aposentadoria confortável. Na opinião deles, a renda familiar mínima para uma aposentadoria confortável é de R$ 12.500,00 por mês. Porém, mais da metade dos aposentados (54%) vive com uma renda familiar mensal menor que R$ 10 mil. A perspectiva para a próxima geração é ainda menos otimista: uma a cada dez pessoas em idade economicamente ativa (10%) acredita que jamais se aposentará totalmente. Mais de duas a cada cinco pessoas (43%) acreditam que não manterão um estilo de vida confortável caso se aposentem, e mais de um quarto (29%) alega que não terá recursos para fazer tudo o que deseja depois da aposentadoria. Para muitos, manter um padrão de vida confortável durante a aposentadoria é a principal preocupação. Quase um terço dos pré-aposentados (32%) não está confiante em manter um padrão de vida confortável quando parar de trabalhar. Para aqueles com 45 anos ou mais, esse número aumenta para dois a cada cinco (40%) comparado a mais de um quarto (26%) para aqueles com idade entre 25 e 44 anos. Essas preocupações a respeito do estilo de vida na aposentadoria são comuns em todos os níveis de renda: mesmo entre os pré-aposentados com uma renda familiar mensal superior a R$ 15 mil, mais de um quarto (28%) não está confiante de que manterá um padrão de vida confortável após se aposentar. Além disso, a maioria das pessoas em idade economicamente ativa preocupa-se mais em bancar sua aposentadoria. A maioria (83%) preocupa-se em ter dinheiro suficiente para viver de forma confortável e ter dinheiro suficiente para viver um dia de cada vez (81%). Correr atrás de dinheiro é uma preocupação para quatro a cada cinco pessoas (80%) em idade economicamente ativa. Muitos pré-aposentados não estão confiantes em manter um padrão de vida confortável na aposentadoria 32% dos pré-aposentados não estão confiantes Os menos confiantes são os que estão mais próximos da aposentadoria De 25 a 44 anos 26% Tudo isso sugere que os préaposentados têm receio de que sua vida durante a aposentadoria seja menos confortável do que esperavam. Quase metade das pessoas em idade economicamente ativa (49%) tem medo de passar por dificuldades financeiras na aposentadoria. Uma parcela semelhante (46%) acredita que terá de cortar os gastos diários na aposentadoria, e 28% acredita que não poderá comer fora com frequência. 45 anos ou mais 40% Pergunta: Quão confiante você está a respeito de manter um padrão de vida confortável durante sua aposentadoria? Resposta: Não muito confiante ou nem um pouco confiante. (Fonte: pré-aposentados.) 4
41% dos pré-aposentados acreditam que não estão se preparando adequadamente para uma aposentadoria confortável Preparado ou não Pessoas em idade economicamente ativa estão preocupadas com seus planos financeiros para a aposentadoria. Mais de duas a cada cinco pessoas (41%) acreditam não estar preparadas adequadamente para uma aposentadoria confortável. Essa é uma preocupação dos aposentados também; 43% afirmam que seus planos financeiros foram insuficientes. Algumas das principais razões de as pessoas não estarem se preparando adequadamente para manter um padrão de vida confortável na aposentadoria são: Não ter recursos: mais de um quarto dos pré-aposentados (29%) revela não ter recursos para se preparar adequadamente. Ter mais compromissos financeiros imediatos: mais de um terço dos pré-aposentados (34%) afirma estar quitando outros compromissos (exceto financiamento) e cerca de um quarto (23%) teve uma despesa inesperada. Não ter começado a economizar o suficiente antes: cerca de metade dos pré-aposentados (54%) e dois a cada cinco aposentados (42%) admitem que não começaram a poupar cedo o suficiente. Não saber quanto poupar: mais de um a cada cinco dos aposentados (22%) afirma que não sabia quanto era preciso poupar. 5
Mudando prioridades Para a maioria das pessoas em idade economicamente ativa (87%), a reserva financeira para a aposentadoria não é a prioridade principal. Outras prioridades incluem quitar dívidas (18%), poupar para as férias (9%), economizar para quaisquer imprevistos (9%) e fazer melhorias na casa (8%). Naturalmente, os principais eventos da vida causaram impacto na reserva financeira para a aposentadoria da maioria dos pré-aposentados (81%). Enquanto alguns desses eventos podem ser planejados, como comprar uma casa ou pagar um financiamento (28%), constituir uma família (18%) ou pagar pela educação dos filhos (21%), eventos inesperados também podem causar um impacto significante. Cerca de uma a cada cinco pessoas em idade economicamente ativa (17%) enfrentou uma enfermidade inesperada consigo mesma ou com seu cônjuge que a fez parar de trabalhar, afetando indiretamente a reserva financeira para a aposentadoria. A crise econômica global também causou um grande impacto. Mais de um quarto dos préaposentados (27%) afirma que a reserva financeira para a aposentadoria sofreu um impacto direto e significante com essa crise. É também provável que tenha afetado de forma indireta o bem-estar econômico dos pré-aposentados: 35% alegam ter perdido o emprego, contraído dívidas/enfrentado dificuldades financeiras sérias (26%) e notado uma queda significante nos rendimentos (20%), comprometendo a reserva financeira para a aposentadoria. 6
Eventos da vida que influenciam na reserva financeira para a aposentadoria dos pré-aposentados Desemprego 35% Compra de uma casa/pagamento de um financiamento Crise econômica global Contração de dívida/ dificuldade financeira séria Pagamento pela educação dos filhos Queda significante dos rendimentos/redução de salário 20% 21% 26% 27% 28% Constituição de uma família Enfermidade ou acidente privando a pessoa ou o cônjuge de trabalhar 17% 18% Separação/divórcio Ser responsável economicamente/ ter um dependente Casamento/união civil 11% 10% 12% Pergunta: Algumas pessoas passam por eventos na vida que causam impacto de forma significativa no modo como continuarão poupando para a aposentadoria. Quais, se houver, desses eventos da vida impactaram de forma significativa na sua reserva financeira para a aposentadoria? Dados apresentados para respostas com 10% ou mais. (Fonte: pré-aposentados.) 81% das pessoas em idade economicamente ativa sofreram impacto na sua reserva financeira para a aposentadoria devido a um evento importante da vida. 81% das pessoas em idade economicamente ativa sofreram impacto na sua reserva financeira para a aposentadoria devido a um evento importante da vida. 7
Analisando o passado, começando desde cedo Ao analisar o passado, muitos aposentados teriam agido de forma diferente antes de se aposentar para aumentar o padrão de vida na aposentadoria. Por exemplo, mais de um terço dos aposentados (36%) revela que teria economizado mais, e 35% teriam desenvolvido um plano financeiro para o futuro. Um terço (33%) teria poupado uma pequena quantia regularmente, e 31% teriam começado a poupar desde cedo. Enquanto cerca de três a cada dez pré-aposentados (29%) acreditam que é possível iniciar um plano para a aposentadoria aos 40 anos de idade e ainda manter um padrão de vida semelhante após a aposentadoria, uma parcela significativamente menor de aposentados (22%) concorda que é possível iniciar um plano nessa idade. Além disso, mais da metade dos pré-aposentados (53%) não está poupando atualmente ou não pretende começar a poupar para a aposentadoria. Mesmo entre os pré-aposentados que estão mais próximos da aposentadoria aqueles com 45 anos ou mais mais de dois a cada cinco (42%) não estão poupando ou não pretendem começar a economizar exclusivamente para a aposentadoria. Aposentados têm mais consciência que os pré-aposentados de que é preciso iniciar um plano para a aposentadoria desde cedo. 38% 33% 30 anos ou menos Aposentados 33% 31% De 31 a 40 anos Pré-aposentados 22% 29% De 41 a 65 anos Pergunta: Você acha que pessoas em idade economicamente ativa mais próximas de se aposentar podem começar um plano para a aposentadoria (considerando a aposentadoria aos 65 anos) e ainda manter durante a aposentadoria um padrão de vida semelhante ao de quando trabalhavam? (Fonte: todos.) 7% 7% Idade não especificada/ não sabem 8
38% dos aposentados afirmam que, para manter um padrão de vida na aposentadoria, é preciso iniciar um plano para a aposentadoria aos 30 anos ou antes 9
Os melhores planos traçados objetivos X realidade Há uma grande diferença entre os objetivos dos pré-aposentados em relação a poupar para a aposentadoria e a realidade vivida pelos atuais aposentados. Ao longo de uma vida de trabalho, os pré-aposentados, em média, planejam poupar 19% da sua renda para a aposentadoria e investimentos (exceto fundos de pensão). Na realidade, entretanto, os aposentados atuais pouparam apenas 15% da sua renda durante o tempo de serviço. Pessoas em idade economicamente ativa planejam poupar de forma constante de 20% a 23% da renda para a aposentadoria e investimentos (exceto fundos de pensão) durante a maior parte do tempo de serviço. Mais uma vez, a realidade atual é diferente: aposentados que pouparam uma porção consideravelmente menor da sua renda (de 8% a 14%) quando eram mais jovens (entre 18 e 44 anos) e apenas mais tarde (dos 45 aos 59 anos) aumentaram a porção da renda por estar mais próximos da aposentadoria deixaram de lado todos os benefícios do crescimento composto. Pessoas em idade economicamente ativa não tem reserva financeira suficiente para ser usufruída durante a aposentadoria. Em média, os pré-aposentados acreditam que sua reserva financeira para a aposentadoria e os investimentos (exceto fundos de pensão) durarão 11 anos ao se aposentarem. Ilusão X dura realidade? Ao longo da vida, os pré-aposentados acreditam que pouparão cerca de um décimo da sua renda para a aposentadoria e investimentos. A realidade para os aposentados atuais é muito mais dura. Porção da renda destinada para a formação de reserva financeira para aposentadoria e investimentos (exceto fundos de pensão) 15% 19% Todas as idades Aposentados 8% 12% De 18 a 29 anos 14% De 30 a 44 anos Pré-aposentados 20% 18% 23% De 45 a 59 anos 20% 20% Acima de 60 anos Pergunta: Insira a porcentagem da sua renda anual destinada à aposentadoria de acordo com cada faixa etária. (Fonte: aposentados.) Pergunta: Insira a porcentagem da sua renda anual que você planeja destinar à sua aposentadoria quando estiver em cada uma dessas faixas etárias. (Fonte: pré-aposentados.) 10
Em média, as mulheres acreditam que suas reservas financeiras e investimentos durarão cerca de 10 anos durante a aposentadoria, comparado a 13 anos para os homens Com as pessoas se aposentando completamente, em média, aos 55 anos e uma expectativa de vida de 74 anos 1 no Brasil, os pré-aposentados defrontam-se com uma redução de oito anos dos fundos de aposentadoria quando contam apenas com o Estado, fundos de pensão privados ou de empregador. 1. Expectativa de vida atual, Organização Mundial da Saúde. Entre os pré-aposentados, as mulheres, em particular, não possuem reservas financeiras suficientes nem investimentos para usufruí-los na aposentadoria. As mulheres acreditam que suas reservas financeiras destinadas para a aposentadoria e investimentos durarão cerca de dez anos. Mas, com um período de aposentadoria médio de 22 anos, as mulheres contariam 12 anos apenas com algum fundo de pensão, caso tenham. O cenário é melhor para os homens à medida que suas reservas financeiras e investimentos devam durar 13 anos de uma média de 15 anos de aposentadoria. Entretanto, se os homens se aposentarem antes dos 55 anos, a redução do fundo de aposentadoria será muito maior. Futuros aposentados defrontam-se com uma redução de oito anos do fundo de aposentadoria 11 anos ou mais de fundos de aposentadoria Redução de 8 anos de fundos de aposentadoria 19 anos de aposentadoria Pergunta: Por quanto tempo, no geral, você espera que suas reservas financeiras destinadas para a aposentadoria e investimentos (exceto fundos de pensão) durem ao se aposentar? (Fonte: pré-aposentados.) 11
Retornos seguros para alguns, mas as reservas financeiras destinadas à aposentadoria continuam sendo afetadas À medida que o país se recupera da crise econômica global, a segurança financeira aumenta para alguns, com 51% dos pré-aposentados se sentindo mais seguros em relação às possibilidades financeiras futuras comparadas ao ano anterior. Entretanto, uma parcela semelhante das pessoas em idade economicamente ativa (52%) afirma que sua renda não está acompanhando o custo de vida. Isso talvez explique por que cerca de um terço (32%) tem notado reduzir sua reserva financeira, e apenas 7% relatam que sua reserva financeira aumentou muito mais, comparada ao ano anterior. A economia global continua a influenciar no modo como as pessoas economizam para a aposentadoria. Comparando com o período anterior a essa crise econômica, muitas pessoas em idade economicamente ativa interromperam ou reduziram sua reserva financeira para a aposentadoria, seja através de previdência (36%), investimentos (34%), planos de saúde (33%) ou depósitos em conta/poupança (33%). Além disso, mais de um quarto (28%) reduziu o pagamento ou parou de pagar a contribuição para um plano de benefícios de aposentadoria. Outras formas de economia foram influenciadas. Mais de um quarto dos pré-aposentados (26%) parou de poupar ou reduziu a reserva financeira necessária à educação dos filhos. Há menos dinheiro para coisas secundárias também. Cerca de um terço dos pré-aposentados (31%) que economizaram anteriormente para as férias ou para a compra de um carro novo (31%) reduziu ou interrompeu sua poupança totalmente. Quando se trata de boas maneiras de se gerar renda para a aposentadoria, mais de três a cada cinco aposentados (62%) apostam em propriedades (segunda casa/renda de propriedade), seguidas de poupanças (59%), investimentos (51%) e planos de benefício de aposentadoria disponibilizados pelo empregador (46%). As pessoas em idade economicamente ativa têm mais segurança que os aposentados atuais, de maneira que depósitos em conta/poupança (67%), planos de benefícios de aposentadoria privados (64%), seguros (38%) e previdência (26%) são boas opções de se gerar renda para a aposentadoria.
Os pré-aposentados estão muito mais confiantes que os aposentados, de modo que depósitos em conta/poupança, fundos de pensão privados, seguros e previdência são boas opções de se gerar renda para a aposentadoria Propriedades (segunda casa/renda de propriedade) 62% 62% Depósitos em conta/poupança 59% 67% Investimentos 51% 52% Plano de Previdência Empresarial Plano de Previdência Privado 44% 46% 48% 64% Seguros Renda Mensal de Aposentadoria 16% 26% 28% 38% Aposentados Pré-aposentados Pergunta: Quão confiante você está sobre se essas são boas opções de se gerar renda para a sua aposentadoria? Resposta: Muito ou bastante confiante. (Fonte: todos.) 51% dos pré-aposentados se sentem mais confiantes sobre as futuras possibilidades financeiras em relação ao ano anterior
Medidas úteis para uma aposentadoria melhor Aqui estão algumas observações importantes e medidas práticas extraídas das conclusões da pesquisa, que podem ajudar aqueles que poupam para a aposentadoria atualmente a planejar um futuro financeiro melhor para si próprios. 1 2 bancar 3 Comece a fazer uma reserva financeira desde cedo Cerca de um terço dos aposentados (31%) afirma que, se tivesse começado a poupar desde cedo, teria aumentado o padrão de vida na aposentadoria. Não começar a poupar cedo o suficiente é a principal razão de os aposentados (42%) e pré-aposentados (54%) se sentirem despreparados para uma aposentadoria confortável. A aposentadoria pode ser vista como algo distante quando se é jovem. No entanto, é essencial começar a fazer planos para a aposentadoria o mais breve possível. Saiba quanto você precisa Em média, as pessoas precisam poupar para 19 anos ou mais de aposentadoria. Aproximadamente um quarto dos aposentados (22%) relata que não sabia quanto precisava economizar para a aposentadoria. Comece pensando sobre o estilo de vida que você deseja ter ao se aposentar e quanto precisará para isso. Planeje recomeçar Mais de um quarto das pessoas em idade economicamente ativa (27%) afirma que a crise econômica global impactou direta e significativamente na reserva financeira para a aposentadoria. É provável que tenha tido efeitos indiretos também: 35% das pessoas relatam que perderam o emprego, contraíram dívidas/tiveram dificuldades financeiras sérias (26%) e notaram uma queda significante nos rendimentos (20%), comprometendo a reserva financeira para a aposentadoria. Em tempos difíceis, as reservas financeiras para a aposentadoria são prejudicadas. Mesmo assim, é preciso encontrar uma maneira de recomeçar a economizar para sua aposentadoria. 4 Conte com o inesperado Cerca de uma a cada cinco pessoas em idade economicamente ativa (17%) relata que enfermidades ou acidentes impediram a si próprias ou seus cônjuges de trabalhar, afetando de forma significativa a continuação da poupança para a aposentadoria. Eventos inesperados da vida podem prejudicar seus planos de poupança para a aposentadoria. Ninguém pode prever o futuro, mas considere alguns imprevistos e como eles poderão impactar seus planos financeiros. 14
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