Velhos consumidores, novos (super)endividados? Impactos do crédito consignado Caroline Stumpf Buaes UFRGS / UNIFRA carolinebuaes@ig.com.br Seminário Envelhecimento e Subjetividade: Desafios para uma cultura de compromisso social Brasília 21 e 22/11/2008
Começo da conversa: notas sobre a sociedade do consumo Demanda Produção Consumo Durabilidade A procura de produtos deixa de ser por demanda, passando a ser por oferta Produção Consumo - Provisioriedade Publicidade Desejo Necessidades
Consumo além das condições financeiras Consumismo governado pela ordem do desejo Deslocamento do crédito produtivo para aquisição de bens duráveis para a aquisição de bens de consumo Superendividamento: Impossibilidade do consumidor, pessoa física, leigo e de boa-fé, pagar a totalidade das suas dívidas atuais e futuras do consumo (MARQUES, 2006)
Equilíbrio do mercado de consumo: descoberta de novas fatias de consumidores Novos consumidores ascensão classes populares para a classe média formalização do trabalho, aumento do salário mínimo e programas assistenciais Os idosos 1983, 19.1% sem renda Benefício de prestação continuada desde 1993-1 salário mínimo desde 2003 - a partir de 65 anos Aposentadoria rural
Os idosos no contexto brasileiro... Grande maioria Renda baixa, mas regular Trabalho até idade avançada Situação estável Configurações familiares contemporâneas crescimento do número de famílias com idosos residentes predomínio dos arranjos em que o idoso é o chefe 86% do total de famílias com idosos residentes (CAMARANO, El GHAOURI,2003)
Crédito Consigando 2003 Decreto Presidencial, mais tarde lei federal 10.820/2003 possibilidade de um crédito consignado para aposentados e pensionistas Débito automático no benefício do aposentado e pensionista. 2004 Regulações e implementação Desde 2004 constantes mudanças nas regras
Crédito Consigando Taxas de juros mais baixas do mercado Atualmente taxas máximas 2,5% ao mês para empréstimo 3,5% ao mês para cartão consignado Sem risco para os bancos Atualmente 60 meses Parcelas limitadas 20% para crédito 10% para cartão de crédito consignado
Sucesso do crédito consignado Depois de 7 meses Mais ou menos 6.8 milhões de contratos R$ 11.5 bilhões emprestados Agosto de 2008 14,83 milhões de contratos ativos R$ 23,3 bilhões em contratos ativos Fomento de diversas atividades Programa Viaja Mais - Melhor Idade (INSS, 2008)
O idoso frente ao empréstimo consignado: implicações educacionais Pesquisa UFRGS / PROCON SP Entrevistas com idosos um centro para idosos (São Paulo) grupos de convivência (Porto Alegre) 125 (São Paulo) 98 (Porto Alegre)
Resultados: Dados Pessoais: 43 Com Crédito 38 Mulheres 05 Homens 14 12 10 08 06 04 02 00 Idade e sexo dos entrevistados F 58,14% 12 11 06 05 02 02 02 02 01 00 00 00 51-60 61-65 66-70 71-75 76-80 80-90 M FERREIRA, 2008
Escolaridade por anos de estudo 00-01 01-03 04 05-07 08-10 11-14 23% 5% 9% 30% 44% Analfabetos Funcionais 28% Fundamental 23% Médio 28% 5% 05% Superior Quantidade de filhos e netos dos entrevistados Influência do núcleo familiar FERREIRA, 2008 20 18 16 14 12 10 08 06 04 02 00 19 F N 12 10 08 08 08 05 05 04 04 02 00 00 00 00 01-02 03-04 05-06 07-10 11-15 16-20
54% Ganham até R$ 830,00 37% Ganham até R$ 1.660,00 09% Ganham acima de R$ 1.660,00 Renda familiar do entrevistado Até 1 Sal. de 1 a 2 Sal. de 2 a 4 Sal. de 4 a 7 Sal. de 7 a 10 Sal. Acima de 10 Sal. 5% 2% 2% 12% 37% 42% FERREIRA, 2008
Conseqüências do crédito consignado: FERREIRA, 2008 Motivo do empréstimo 14 12 10 08 06 04 27,9% 23,3% 18,6% 11,6% 14% 02 00 2,3% 2,3% Terceiros Reforma Desp. Básicas Dívidas Desp. Saúde Lazer Aquisição de Bens Quantidade de empréstidos efetuados 62,8% contrataram mais de 1 contrato. Falta de controle sobre as finanças. 01 02 03 04 05 06 07 08 Não Sabe 00 00 01 01 02 04 08 00 05 10 15 20 11 16
Situação do entrevistado após o crédito: 60,46% contraíram dívidas. 16 14 12 10 08 06 04 02 00 14 03 Tipos de dívidas contraídas 03 03 02 01 Empréstimos Não Info. Loja Varejo Domicílio Saúde Bens Duráveis 05 04 03 02 01 00 Itens cortados do orçamento 04 04 03 03 02 01 01 18 entrevistados realizaram cortes no orçamento FERREIRA, 2008 Desp. Básicas Suprimentos Não lembra Lojas Varejo Saúde Lazer Dívida empréstimo
Percepção dos entrevistados após o crédito consignado: 35% acham que sua vida melhorou 30% acham que sua vida piorou Opção por um novo empréstimo sim não Situação após empréstimo Melhorou Piorou Igual 35% 40% 60% 30% 35% FERREIRA, 2008 Mesmo frente as adversidades provocadas pelo impacto do crédito na vida dos idosos, a maioria dos entrevistados faria um novo empréstimo
Base do sucesso do crédito consignado: Necessidades Publicidade abusiva Código de Defesa do Consumidor / 1990 Captura-se o sujeito por meio de uma economia emocional que o torna desejante de viver aquilo que ele interpreta dos signos que lhe são oferecidos como possibilidades de identificação. Estratégias - promessa de realização dos seus desejos de completude com ênfase aos ideais de singularidade de distinção social (SEVERIANO, 2006)
Exemplos ACREDITE - narrativa de cunho ilusório de salvação Caráter abusivo da publicidade informações não são claras conteúdo tamanho da letra do texto pressão para que o sujeito confira a simulação e faça já seu empréstimo O banco que acredita nas pessoas - o sujeito sentese importante e valorizado por uma instituição boa que acredita na boa fé das pessoas.
Exemplos Falta de clareza das informações Apelo romantizado de relações familiares afetivas e prazerosas Significado para o sujeito: casa e família Crédito satisfação e poder troca de suporte nas relações Idoso poderoso
Exemplos Endereçado as idosas Cores rosa, lilás, azul - que por si só remetem a uma sensação de doçura e candura Valorização da relação intergeracional. Melhor idade grupo mais velho Crédito = carinho, admiração
Algumas considerações... Crédito pode ser positivo em alguns casos Acesso a crédito em condições razoáveis Quando utilizado para determinados objetivos Consciência dos compromissos financeiros Problemático para um grande grupo Diminuição da renda compromete aquisição de alimentação e de remédios 2/3 dos participantes até 4ª série => compreensão dos contratos?
Algumas considerações... Necessário: Medidas de proteção legal Grupos de auto-ajuda Devedores Anônimos Educação para o consumo Possíveis parceiros: Conselhos de Idosos, grupos de convivência, Universidades da Terceira Idade, Educação de Jovens e Adultos
Ações PROJETO CONCILIAR É LEGAL Porto Alegre RS Resolução Pacífica dos Conflitos e Mediação em Direito do Consumidor dívidas vencidas ou a vencer, créditos consignados, contratos de crédito ao consumo em geral, contratos de prestação de serviços Audiências de renegociação Oficinas Parcerias: Associação das Dona de Casa, Procon/RS, Defensoria Pública, Brasilcon (Instituto Brasileiro de Política e Direito do Consumidor), Faculdades de Educação e de Direito da UFRGS, Grupo de Pesquisa Idoso Frente ao Crédito Consignado e Cruz Vermelha.
As oficinas... Técnicas de orçamento familiar Práticas cotidianas do orçamento familiar As armadilhas da publicidade Técnicas de resolução pacífica dos conflitos e mediação em direito do consumidor Contribuição do serviço social judiciário no projeto de tratamento das situações de superendividamento
Frente a este cenário social, faz-se necessário criar condições para a produção de um novo tipo de subjetividade, que se singularize através de outras maneiras de ser, outras sensibilidades, outras percepções que se opõem a subjetividade capitalística. Não se trata de diabolizar a contratação de empréstimos, mas de criar mecanismos que ofereçam ao consumidor a possibilidade de se posicionar frente aos apelos do consumo.