TARIFAS BANCÁRIAS
1. EMENTA O presente estudo tem por objetivo analisar a padronização das Tarifas Bancárias no Brasil através das Resoluções nº 3.518/07, nº 3.693/09 e demais alterações implementadas pelo Banco Central. O estudo também se destina a orientar os clientes (pessoas físicas e jurídicas) sobre as práticas atuais, para que, a partir dessa orientação, possam buscar o melhor custo benefício na contratação dos serviços bancários. Embora as regras determinadas por tais resoluções tenham trazido algum benefício, este não foi demasiado grande, uma vez que o preço dos serviços, na época, foi tabelado pelo teto das praticas identificadas. Mesmo assim, a padronização dos termos possibilitou aos clientes comparar os serviços oferecidos em cada banco, tanto em relação ao valor, coo em relação ao tipo de serviço prestado. Contudo, passados alguns anos, surge agora um Projeto de Lei que pretende revogar as Resoluções criando um cenário que impedirá a visibilidade por parte dos clientes em relação às tarifas cobradas. Este estudo vem analisar as implicações desse retorno proposto por este projeto de lei. 2. INTRODUÇÃO A cobrança abusiva das tarifas bancárias efetuadas pelos diversos bancos tem atingido sensivelmente os consumidores e as pequenas empresas, causando elevação dos seus custos, que quase sempre são assumidos pelo comércio varejista de maneira geral. Com base na POF do IBGE 2008/2009, estima-se que os gastos mensais das famílias brasileiras atinjam em torno de R$ 100 bilhões por mês, tendo em vista que o sistema bancário fatura em torno de R$ 50 bilhões com tarifas, estas representam cerca de 5% dos gastos familiares.
No ano de 2008, a Fecomercio SP, elaborou a Cartilha Tarifas Bancária, pois naquele ano o Banco Central regulamentou as Tarifas Bancárias no país através da Resolução nº 3.518/07. Antes da Resolução, os preços das Tarifas Bancárias eram cobrados sem qualquer critério, principalmente do pequeno correntista, que na maioria das vezes não representava um cliente muito interessante, tendo em vista o volume de depósitos. Nesse sentido a Cartilha Tarifas Bancárias foi elaborada para orientar o cliente a tentar minimizar o ônus das altas cobranças, além disso, trouxe detalhadamente todas as novas normas, possibilitando ao consumidor informações importantes que ajudaram na negociação com os bancos. 3. ANÁLISE 3.1. RECEITA DOS BANCOS COM TARIFAS Há algum tempo atrás, quando os índices de inflação eram mais elevados, a cobrança de tarifas bancárias por parte das instituições não era tão significativa. Os bancos não focavam suas receitas nesse tipo de cobrança e as tarifas não eram cobradas com o preciosismo de hoje. Os ganhos com o mercado financeiro eram suas principais fontes de receita. Também para o cliente, os custos dessas cobranças se diluíam por causa das altas taxas de inflação. Após a estabilização da economia brasileira, as instituições financeiras buscaram novas formas de aumentar suas receitas, uma vez que, a instabilidade econômica em que o país vivia proporcionava maiores ganhos financeiros aos bancos. Assim, os bancos voltaram os olhos para a cobrança de Tarifas Bancárias alcançando números expressivos.
No primeiro semestre de 2012, os sete maiores bancos do país acumularam uma receita de R$ 41,8 bilhões com tarifas bancárias, sendo este valor 13,9% superior ao mesmo período do ano anterior. Dentre os sete bancos do país, destacaram-se com as maiores receitas de tarifas no primeiro semestre de 2012 o Banco do Brasil com R$ 10,3 bilhões, Itaú Unibanco, R$ 10,0 bilhões e o Bradesco com 8,1 bilhões. RECEITA DOS BANCOS COM TARIFAS 1 º SEMESTRE (R$ MIL) BANCO 2011 2012 VARIAÇÃO BANCO DO BRASIL 8.495.147 10.307.579 21,3% BRADESCO 7.043.422 8.169.369 16,0% CAIXA FEDERAL 6.136.180 6.849.268 11,6% SANTANDER 4.376.244 4.843.148 10,7% ITAÚ UNIBANCO 9.139.696 10.081.732 10,3% HSBC 1.200.675 1.257.770 4,8% SAFRA 362.242 360.828-0,4% TOTAL 36.755.617 41.871.706 13,9% FONTE: DIEESE - DEMONSTRAÇÕES CONTÁBEIS DOS BANCOS Na comparação do primeiro semestre de 2012 contra o primeiro semestre de 2011, observa-se um maior aumento das receitas dos bancos Banco do Brasil com elevação de 21,3%, Bradesco, 16,0% e Caixa Federal com 11,6%. O valor total arrecadado pelos setes maiores Bancos com Tarifas Bancárias é equivalente a 131,75% das despesas com pessoal, ou seja, apenas com o valor arrecadado as instituições financeiras conseguem pagar as despesas com pessoal.
RECEITAS TARIFAS / DESPESAS PESSOAL 1 º SEMESTRE BANCO 2011 2012 SANTANDER 164,89% 159,88% ITAÚ UNIBANCO 138,94% 147,61% BRADESCO 139,74% 137,87% BANCO DO BRASIL 124,88% 130,25% CAIXA FEDERAL 109,32% 110,14% HSBC 103,07% 95,54% SAFRA 69,18% 66,06% TOTAL 129,52% 131,75% FONTE: DIEESE - DEMONSTRAÇÕES CONTÁBEIS DOS BANCOS Dentre os sete maiores bancos, destacam-se o Banco Santander, 159,88%, o Itaú Unibanco, 147,61% e o Bradesco, 137,87%. Apenas os bancos HSBC e Safra não arrecadam, com as tarifas bancárias, valor suficiente para cobrir suas despesas com pessoal, sendo seus percentuais de 95,54% e 66,06%, respectivamente. Nos quadros acima é possível verificar o quanto os maiores bancos do país arrecadam apenas com as Tarifas Bancárias, sendo possível com essa receita quitar suas despesas com pessoal. Para o consumidor a falta de orientação e a quantidade de nomenclaturas contribuem consideravelmente para a arrecadação dos bancos. Além disso, o valor de muitas tarifas é exorbitante e há de ser notar que existe uma grande disparidade nos valores cobrados de uma instituição para outra. 3.2. HISTÓRICO LEGISLATIVO Diante deste cenário, e de constantes queixas no PROCON, em dezembro de 2007 o Banco Central estabeleceu uma nova regulamentação para a
cobrança dos serviços bancários, visando facilitar à vida dos clientes e regulamentar a concorrência entre as instituições financeiras. Destacamos abaixo o histórico das Resoluções que regulamentam as tarifas bancária no Brasil e as novas propostas a respeito do tema. 3.2.1. RESOLUÇÃO Nº 3.518/07 A Resolução Nº 3.518 de 06 de dezembro de 2007 que entrou em vigor na mesma data, mas produzindo efeitos a partir de 30/04/2008 trouxe grandes benefícios à sociedade Brasileira. Com a medida, as tarifas bancárias foram padronizadas oferecendo aos consumidores maior transparência para a escolha dos serviços que atendam suas necessidades. Em síntese a partir da Resolução nº 3.518/07 os serviços bancários foram classificados como Essenciais, Prioritários, Especiais e Diferenciados. Desde 2008, quando as medidas começaram a produzir efeitos, outras Resoluções foram publicas complementando a padronização dos serviços bancários. Mas a Resolução nº 3.518/07 foi revogada em 2010 por outra medida em vigência até os dias atuais, porém foi mantida a classificação dos serviços, conforme citado acima. 3.2.2. RESOLUÇÃO Nº 3.693/09 Como citamos acima, após a padronização das tarifas bancárias, outras medidas entraram vigor com no sentido de aprimorar as regras. Assim a Resolução nº 3.693 de26 de março de 2009, que entrou em vigor na mesma data de publicação, alterou o Art. 1º da Resolução nº 3.518/07, vedando a cobrança de despesas de emissão de boletos. O Artigo 1º da Resolução nº 3.518/07, passou avigorar com a seguinte redação: "Art. 1º A cobrança de tarifas pela prestação de serviços por parte das instituições
financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil deve estar prevista no contrato firmado entre a instituição e o cliente ou ter sido o respectivo serviço previamente autorizado ou solicitado pelo cliente ou pelo usuário. 1º Para efeito desta resolução: I - considera-se cliente a pessoa que possui vínculo negocial não esporádico com a instituição, decorrente de contrato de depósitos, de operação de crédito ou de arrendamento mercantil, de prestação de serviços ou de aplicação financeira; II - os serviços prestados a pessoas físicas são classificados como essenciais, prioritários, especiais e diferenciados; III - não se caracteriza como tarifa o ressarcimento de despesas decorrentes de prestação de serviços por terceiros, podendo seu valor ser cobrado desde que devidamente explicitado no contrato de operação de crédito ou de arrendamento mercantil. 2º Não se admite o ressarcimento, na forma prevista no inciso III do 1º, de despesas de emissão de boletos de cobrança, carnês e assemelhados". Em linhas gerais, a medida proibiu uma prática utilizada pelos bancos que transferia o custo da emissão dos boletos cobrado do fornecedor para o consumidor, ou seja, na compra de um produto no carnê era adicionado ao valor da prestação uma taxa do boleto. 3.2.3. RESOLUÇÃO Nº 3.919/10 A Resolução nº 3.919 de 25 de novembro de 2010, que entrou em vigor em 01/03/11 revogou as duas medidas citadas acima: Resolução nº 3.518/07 e nº 3.693/09, porém manteve em seu texto original às normas estabelecidas nas respectivas resoluções. Além disso, a Resolução nº 3.919/10 trouxe novos ajustes às tarifas bancárias, regulamento as operações com cartões de crédito no país sobre Taxas, Extratos, Tipos, Diferenciação de Anuidade, Envio de Cartão sem solicitação e Cancelamento. Entre outras medidas, a resolução exige a previsão das tarifas em contrato, define um conjunto de serviços que terão isenção tarifária, e proíbe o envio de cartões de crédito que não forem solicitados pelo cliente.
Portanto sua publicação foi benéfica para os clientes que passaram a tem melhor visibilidade do sistema de tarifas e permitiu a comparação de serviços e de valores praticados pelas Instituições Financeiras. 3.2.4. RESOLUÇÃO Nº 4196/13 E RESOLUÇÃO Nº 4.197/13 A Resolução nº 4.196 de 15 de março de 2013 obriga as instituições financeiras, a partir de 01/07/13, a disponibilizar a pessoas naturais três novos tipos de pacotes padronizados que englobam os serviços de cadastro, saque, extrato, transferência de recursos e fornecimento de folhas de cheque, além dos serviços gratuitos e do pacote padronizado de serviços prioritários, previstos na Resolução 3919/10. A Resolução 4.197 de 15 de março de 2013 determina os bancos a informar o Custo Efetivo Total (CET) antes da contratação do crédito ou do arrendamento financeiro. O CET é o valor total que será pago e inclui, além dos juros, outras despesas incluídas no empréstimo, como tarifas cobradas pela instituição financeira, por exemplo. O cálculo do CET também deve ser inserido nos contratos, identificando o valor de cada despesa e o porcentual relativo ao valor total da operação. 3.3. TARIFAS BANCÁRIAS - NORMAS ATUAIS Conforme as normas previstas na Resolução nº 3518/07, revogada pela Resolução nº 3.919/10, em funcionamento atualmente, as Tarifas Bancárias devem estar prevista no contrato firmado entre a instituição financeira e o cliente, ou, ter o serviço previamente autorizado ou solicitado pelo cliente. Além disso, os serviços, para pessoas físicas, estão classificados da seguinte forma: 3.3.1. ESSENCIAIS (referente à conta corrente e poupança): os serviços enquadrados nesta categoria não podem ser cobrados. Desta forma de acordo com a norma não podem ser cobrados os seguintes
serviços: CONTA DEPÓSITO À VISTA 1. Fornecimento de cartão de débito; 2. Fornecimento de dez folhas de cheques por mês; 3. Fornecimento de segunda via do cartão de débito, realização de até quatro saques, por mês, em guichê de caixa ou em terminal de autoatendimento; 4. Realização de duas transferências de recursos entre contas na própria instituição, por mês, em guichê de caixa, em terminal de autoatendimento e/ou pela internet; 5. Compensação de cheques; 6. Consultas pela internet; 7. Fornecimento de até dois extratos contendo a movimentação do mês. CONTA DEPÓSITO POUPANÇA 1. Fornecimento de cartão para movimentação; 2. Fornecimento de segunda via do cartão movimentação; 3. Realização de até dois saques, por mês, em guichê de caixa ou em terminal de autoatendimento; 4. Realização de até duas transferências para conta de depósitos de mesma titularidade; 5. Consultas pela internet; 6. Fornecimento de até dois extratos contendo a movimentação do mês.
TABELA COM SERVIÇOS ESSENCIAIS DE CONTA CORRENTE Serviços Serviços gratuitos por mês Confecção de cadastro para início de relacionamento - Fornecimento de cartão inicial com função débito - Saque 4 Fornecimento de extrato mensal 2 Consultas via internet sem limite Transferência entre contas na própria instituição 2 TABELA COM SERVIÇOS ESSENCIAIS DE CONTA POUPANÇA Serviços Serviços gratuitos por mês Fornecimento de cartão inicial com função movimentação - Saques 2 Transferência entre contas de depósito de mesma titularidade 2 Extratos com a movimentação dos últimos trinta dias 2 Consultas via internet sem limite FONTE: BANCO CENTRAL 3.3.2. PRIORITÁRIOS: São os serviços básicos, os quais representam a maioria dos serviços relacionados à conta corrente cobrada para pessoa física. Dentro desta categoria o Banco Central definiu quatro pacotes de serviços que devem ser fornecidos por todos os bancos: PADRONIZADO I CONTA DE DEPÓSITOS À VISTA - MOVIMENTAÇÃO COM CARTÃO (SEM CHEQUE) Serviços Quantidade mensal incluída no pacote Serviços gratuitos por mês Quantidade total por mês Confecção de cadastro para início de relacionamento - - - Saque 4 4 8 Fornecimento de extrato mensal 2 2 4 Fornecimento de extrato de um período 2-2 Transferência entre contas na própria instituição 2 2 4 FONTE: BANCO CENTRAL PADRONIZADO II
CONTA DE DEPÓSITOS À VISTA - MOVIMENTAÇÃO COM CHEQUE E CARTÃO Serviços Quantidade mensal incluída no pacote Serviços gratuitos por mês(*) Quantidade total por mês Confecção de cadastro para início de relacionamento - - - Fornecimento de folhas de cheque 2 10 12 Saque 4 4 8 Fornecimento de extrato mensal 4 2 6 Fornecimento de extrato de um período 2-2 Transferência por meio de DOC 1-1 Transferência por meio de TED 1-1 Transferência entre contas na própria instituição 2 2 4 FONTE: BANCO CENTRAL PADRONIZADO III CONTA DE DEPÓSITOS À VISTA - MOVIMENTAÇÃO COM CHEQUE E CARTÃO Serviços Quantidade mensal incluída no pacote Serviços gratuitos por mês(*) Quantidade total por mês Confecção de cadastro para início de relacionamento - - - Fornecimento de folhas de cheque 5 10 15 Saque 6 4 10 Fornecimento de extrato mensal 6 2 8 Fornecimento de extrato de um período 4-4 Transferência por meio de DOC 2-2 Transferência por meio de TED 2-2 Transferência entre contas na própria instituição 4 2 6 FONTE: BANCO CENTRAL PADRONIZADO IV
CONTA DE DEPÓSITOS À VISTA - MOVIMENTAÇÃO COM CHEQUE E CARTÃO Serviços Quantidade mensal incluída no pacote Serviços gratuitos por mês(*) Quantidade total por mês Confecção de cadastro para início de relacionamento - - - Fornecimento de folhas de cheque 10 10 20 Saque 8 4 12 Fornecimento de extrato mensal 6 2 8 Fornecimento de extrato de um período 4-4 Transferência por meio de DOC 3-3 Transferência por meio de TED 3-3 Transferência entre contas na própria instituição 6 2 8 FONTE: BANCO CENTRAL 3.3.3. ESPECIAIS: São os serviços cuja legislação e regulamentações específicas definem suas tarifas e as condições em que aplicáveis. Por exemplo, Crédito Rural, Sistema Financeiro da Habitação (SFH), Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS), ao Fundo PIS/PASEP e Microcrédito. 3.3.4. DIFERENCIADOS: São serviços personalizados cobrados pelo prestação de serviços, desde que explicitadas aos clientes às condições de utilização e pagamento: 1. Abono de assinatura; 2. Aditamento de contratos; 3. Administração de fundos de investimento; 4. Aluguel de cofre; 5. Aval e fiança; 6. Avaliação, reavaliação e substituição de bens recebidos em garantia; 7. Outros serviços de câmbio não previstos nesta Resolução; 8. Cartão pré-pago; 9. Cartão de crédito diferenciado;
10. Certificado digital; 11. Coleta e entrega em domicílio ou outro local; 12. Corretagem envolvendo títulos, valores mobiliários e derivativos; 13. Custódia; 14. Envio de mensagem automática relativa à movimentação ou lançamento em conta de depósitos ou de cartão de crédito; 15. Extrato diferenciado mensal contendo informações adicionais àquelas relativas a contas de depósitos à vista e/ou de poupança; 16. Fornecimento de atestados, certificados e declarações; 17. Fornecimento de cópia ou de segunda via de comprovantes e documentos; 18. Fornecimento de plástico de cartão de crédito em formato personalizado; 19. Fornecimento emergencial de segunda via de cartão de crédito; e 20. Leilões agrícolas. A resolução ainda prevê que os preços dos serviços prioritários relacionados a cartão de crédito, só podem ser majorados após 365 dias do último valor divulgado e aos demais serviços detalhados acima, após 180 dias, podendo a redução dos preços ser realizada a qualquer tempo. 3.3.5. PACOTES DE SERVIÇOS: As instituições financeiras são obrigadas a oferecer pacotes de serviços aos seus clientes vinculados a contas de depósitos à vista ou de poupança. O valor cobrado mensalmente pelo pacote padronizado de serviços mencionado não pode exceder o somatório do valor das tarifas individuais que o compõem, considerada a tarifa correspondente ao canal de entrega de menor valor. A Resolução faculta o oferecimento de pacotes específicos de serviços contendo serviços Prioritários, Especiais e Diferenciados observados a padronização dos serviços prioritários.
É vedada a inclusão nos pacotes de serviços vinculados a cartão de crédito e de serviços cuja cobrança de tarifas não é admitida pela regulamentação vigente. A contratação de pacotes de serviços deve ser realizada mediante contrato específico. 3.3.6. CARTÃO DE CRÉDITO: A Resolução nº 3.919/10 trouxe novos ajustes às tarifas bancárias, regulamento as operações com cartões de crédito no país sobre Taxas, Extrato, Tipos, Diferenciação de Anuidade, Envio de Cartão sem solicitação e Cancelamento. Conforme detalhamos abaixo: TAXAS Antes da Resolução eram cobradas 80 taxas diferentes pelos bancos e como a nova regra, houve uma redução para cinco, sendo eles: 1. Anuidade; 2. Fornecimento da segunda via do cartão; 3. Utilização de saques na função crédito; 4. Pagamento de contas; 5. Avaliação emergencial do limite de crédito. EXTRATO As instituições financeiras são obrigadas a explicar nos demonstrativos e faturas mensais de cartão, informações sobre limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de crédito. Valor dos encargos a ser cobrado no mês seguinte, no caso do cliente optar pelo pagamento mínimo da fatura; e o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros e outras taxas. TIPOS DE CARTÕES A Resolução determina dois tipos de cartões, básico e diferenciado:
1. Cartão Básico para operações simples de pagamento à vista ou parcelado de bens e serviços; 2. Cartão Diferenciado Oferecerá benefícios e recompensas. Fica vedada a associação do cartão de crédito básico a programa de benefícios ou recompensas, cabendo apenas tal associação aos cartões diferenciados. DIFERENCIAÇÃO DE ANUIDADE NOS CARTÕES O valor da anuidade do cartão de crédito básico nacional deve ser inferior ao da tarifa de anuidade do cartão de crédito básico internacional. ENVIO DE CARTÃO SEM SOLICITAÇÃO Fica proibido o envio de cartões que não sejam solicitados pelos clientes. CANCELAMENTO DE CARTÕES Os cartões poderão ser cancelados a qualquer momento. 3.4. COMPARATIVO DE TARIFAS Para efeito de comparação das Tarifas Bancárias observa-se que os serviços essenciais não são cobrados e que os serviços especiais, diferenciados e pacote de serviços possuem tarifas conforme suas características. Portanto, serão comparados as tarifas dos serviços prioritários e cartão de crédito. 3.4.1. SERVIÇOS PRIORITÁRIOS Os serviços prioritários foram padronizados em quatro pacotes: PADRONIZADO I, II, III e IV, conforme comparativo abaixo:
VALORES DOS PACOTES PADRONIZADOS DE SERVIÇOS PRIORITÁRIOS R$ (EM 10/07/13) BANCO PADRONIZADO I PADRONIZADO II PADRONIZADO III PADRONIZADO IV BANCO DO BRASIL 9,90 12,00 16,00 24,00 BRADESCO 9,80 14,20 19,90 30,50 CAIXA FEDERAL 9,50 11,90 15,80 23,90 HSBC 13,50 11,90 15,80 23,90 ITAÚ UNIBANCO 9,85 15,00 20,00 30,00 SAFRA 9,80 14,20 19,50 28,00 SANTANDER 9,85 14,50 20,50 30,50 VALOR MÉDIO 10,31 13,39 18,21 27,26 MENOR VALOR 9,50 11,90 15,80 23,90 MAIOR VALOR 13,50 15,00 20,50 30,50 DIFERENÇA % ENTRE O MENOR E MAIOR VALOR FONTE: PROCON SP 42,11% 26,05% 29,75% 27,62% No pacote Padronizado I, entre os sete maiores bancos do país, a Caixa Federal possui o menor valor de R$ 9,50, já o HSBC possui o pacote com maior valor, de R$ 13,50, sendo a diferença entre o menor e o maior valor de 42,11%. O valor médio para o Pacote Padronizado I é de R$ 10,31. Para o Pacote Padronizado II, o menor valor de R$ 11,90 é cobrado pelos bancos Caixa Federal e HSBC e o maior valor é cobrado pelo banco Itaú Unibanco de R$ 15,0. Neste pacote a diferença entre o menor e maior valor é 26,05%, sendo o valor médio de R$ 13,39. No Pacote Padronizado III o menor valor é de 15,80 cobrado também pelos bancos Caixa Federal e HSBC, o maior valor é de R$ 20,50 cobrado pelo banco Santander. A diferença entre o menor e o maior valor é de 29,75%,
sendo o valor médio de R$ 18,21. O Pacote Padronizado IV apresenta o menor valor de R$ 23,90 também cobrado pelos bancos Caixa Federal e HSBC, já o maior valor de R$ 30,50 é cobrado pelo banco Santander. No pacote Padronizado IV a diferença entre o menor e o maior valor é de 27,62% e o valor médio é de R$ 27,26. Dentre os quatro Pacotes analisados o Pacote Padronizado I é que apresenta a maior diferença entre o mínimo e máximo cobrado pelos sete bancos, sendo essa diferença de 42,11%, bem superior aos demais Pacotes. Já o que apresenta a menor diferença entre o mínimo e máximo cobrado pelos mesmos sete bancos a diferença é de 26,05% para o Pacote Padronizado II. 3.4.2. CARTÃO DE CRÉDITO Os serviços cobrados no cartão de crédito foram regulamentados em 2010 pela Resolução 3.919/10, limitando a cinco taxas cobradas neste seguimento: VALORES DOS SERVIÇOS COBRADOS NO CARTÃO DE CRÉDITO - R$ (EM 10/07/13) TIPOS BANCO DO BRASIL BRADESCO CAIXA FEDERAL HSBC ITAÚ UNIBANCO SAFRA SANTANDER ANUIDADE - CARTÃO BÁSICO FORNECIMENTO DE 2ª VIA DE CARTÃO COM FUNÇÃO CRÉDITO UTILIZAÇÃO DE CANAIS DE ATENDIMENTO PARA RETIRADA EM ESPÉCIE PAGAMENTO DE CONTAS UTILIZANDO A FUNÇÃO CRÉDITO NACIONAL 45,00 42,00 45,00 N/D 52,00 N/D 54,00 INTERNACIONAL N/D N/D N/D 50,00 N/D 80,00 N/D 5,00 7,90 5,00 N/C 10,00 7,90 7,90 NO PAÍS 6,50 7,90 5,00 12,00 5,00 8,00 15,00 NO EXTERIOR 12,00 7,90 N/D 12,00 20,00 15,00 20,00 3,00 7,90 7,50 15,00 N/C N/D 16,00 AVALIAÇÃO EMERGENCIAL DE CRÉDITO 15,00 18,00 15,00 15,00 17,90 15,00 17,00 FONTE: PROCON SP Anuidade Nacional: Menor valor R$ 42,00, Bradesco. Maior valor R$ 54,00, Santander; Anuidade Internacional: Menor valor R$ 50,00, HSBC. Maior valor R$
80,00, Safra. Apenas esses dois bancos divulgaram essa taxa; Fornecimento da segunda via do cartão: Menor valor R$ 5,00, Banco do Brasil, Caixa Federal. Maior valor R$ 10,00 Itaú Unibanco; Utilização de saques na função crédito no País: Menor valor R$ 5,00, Caixa Federal e Itaú Unibanco. Maior valor R$ 15,00, Santander; Utilização de saques na função crédito no Exterior: Menor valor R$ 7,90, Bradesco. Maior valor R$ 20,00, Santander e Itaú Unibanco; Pagamento de contas: Menor valor R$ 3,00, Banco do Brasil. Maior valor R$ 16,00, Santander; Avaliação emergencial do limite de crédito: Menor valor R$ 15,00, Banco do Brasil, Caixa Federal, HSBC e Safra. Maior valor R$ 18,00, Bradesco. 3.5. PONTOS POSITIVOS PADRONIZAÇÃO TARIFAS BANCÁRIAS A redução do número e a padronização das nomenclaturas traz maior informação aos clientes possibilitando ao cliente fazer comparações e optar pelo que melhor se adequa a suas necessidades com o menor custo. As medidas voltadas para o crédito foram significativas em termos de resultados práticos, embora não comtemplem a questão do crédito habitacional. A eliminação da TAC (Taxa de Abertura do Crédito) e da TLA (Tarifa por Liquidação Antecipada), vai facilitou de alguma forma a portabilidade do crédito. A CET permite a comparação entre as linhas de crédito de forma
segura, proporcionando maior visibilidade ao cliente. 3.6. LIMITAÇÕES Falta de Uniformização de Linguagem: Houve padronização de apenas alguns itens, para todos os demais serviços cobrados cada banco usa uma especificação diferente, impossibilitando a análise comparativa. A grande maioria dos serviços que entraram na categoria isenta já não eram cobrados pelos bancos, trazendo assim poucas novidades aos clientes. Pacotes de Serviços O pacote básico padrão estabelecido fica aquém da maior parte das necessidades dos consumidores, restando a opção pelos pacotes já existente, (diferentes em nomenclatura, itens, etc), o que mantém a dificuldade de análise. Elevado Número de Itens Os bancos continuam com inúmeras tarifas, sendo impraticável a tarefa de se comparar valores. Grande Diversidade de Valores Cobrados As tarifas cobradas variam muito. Um mesmo serviço prestado por determinado banco pode apresentar valores bem distintos quando comparados com o mesmo serviço prestado por outros bancos. Imprecisão das Informações da Tabela Algumas tarifas devem considerar taxas cobradas pelo Banco Central e a tabela não esclarece se tais informações estão sendo ou não contempladas. Prática Diferente da Tabela (Isenções Pontuais) A cobrança
especificada na tabela nem sempre é efetuada na prática. O banco, porém, publica na tabela tal tarifa para poder cobrar caso desejar. Alguns clientes são isentos de certas cobranças. O critério de isenção é estabelecido, na maioria das vezes, pelo perfil e reciprocidade do cliente. 3.7. PESSOA JURÍDICA A padronização das Tarifas Bancárias foi positiva e a medida é valida também para as pessoas jurídicas. Porém, para as grandes empresas, por possuírem elevados volumes movimentados, tem maior poder de barganha nas negociações das tarifas com os bancos, muita vezes o que se configura em inúmeras isenções, já no caso das pequenas e médias empresas, a questão é outra. O pequeno e médio empresário, além de se deparar com a elevada carga tributária e os altos juros, enfrentam outro obstáculo no cotidiano de suas atividades: o peso das tarifas bancárias. Cobradas sobre operações que vão desde um simples extrato até abertura de crédito, as tarifas têm sido reajustadas muitas vezes bem acima da inflação. Atualmente, os bancos cobram uma média de 60 tarifas para pessoa jurídica, dificultando as comparações e consequentemente limitando a análise. Sem ter alternativa, as pequenas empresas se veem cada vez mais oneradas, chegando gastar entre 0,5% e 2% do seu faturamento com pagamento dos serviços bancários. As tarifas mais elevadas cobradas a pessoa jurídica são relacionadas ao crédito, no caso do item Abertura de crédito a taxa média é de R$ 641,60, seguidos por Renegociação de dívida R$ 338,49 e Rescisão Contratual (Quitação Antecipada) R$ 303,61, conforme quadro abaixo.
TARIFAS BANCÁRIAS - PESSOA JURÍDICA (R$) Cadastro Valor máximo Periodicidade Valor médio Confecção de ficha cadastral 90.000,00 Por Evento 160,39 Renovação de ficha cadastral 90.000,00 A cada 180 dias - Consultas a serviços de proteção ao crédito 1.500,00 Por Evento 17,6 Cartão Magnético Valor máximo Periodicidade Valor médio Comum, para débito, saque e consultas 96,00 A cada 1 dias - Débito, saque e garantia de cheque-anuidade do contrato 25,00 A cada 1 dias - Débito, saque e garantia de cheque-confecção do cartão 100,00 Por Evento 3,52 Cartão multiplo-nacional-anuidade do contrato 200,00 A cada 30 dias - Cartão multiplo-nacional-confecção do cartão 200,00 Por Evento 5,69 Cartão multiplo-internacional-anuidade do contrato 25,00 A cada 1 dias - Cartão multiplo-internacional-confecção do cartão 250,00 Por Evento 7,33 Cartão multiplo adicional-nacional-anuidade do contrato 25,00 A cada 1 dias - Cartão multiplo adicional-nacional-confecção do cartão 120,00 Por Evento 5,66 Cartão multiplo adicional-intern.-anuidade do contrato 25,00 A cada 1 dias - Cartão multiplo adicional-intern.-confecção do cartão 110,00 Por Evento 5,14 Cheque Valor máximo Periodicidade Valor médio Talão-10 folhas 40,00 Por Evento 3,88 Talão-20 folhas (segundo talão no mês) 74,00 Por Evento 9,07 Cheque administrativo 500,00 Por Evento 17,55 Cheque avulso 50,00 Por Evento 1,77 Cheque devolvido por insuficiência de fundos 120,00 Por Evento 17,65 Oposição/sustação de pagamento de cheque 150,00 Por Evento 15,25 Inclusão no Cadastro de Cheques sem Fundo 150,00 Por Evento 14,19 Exclusão do Cadastro de Cheques sem Fundo 150,00 Por Evento 33,47 Cobrança de cheque por compensação 1500,00 Por Evento 2,7 Cheque TB (Transferência Bancária sem CPMF) 40,00 Por Evento 1,97 FONTE: BANCO CENTRAL
TARIFAS BANCÁRIAS - PESSOA JURÍDICA (R$) Conta Corrente Valor máximo Periodicidade Valor médio Abertura de conta 600,00 Por Evento 7,93 Manutenção de conta ativa 1000,00 A cada 30 dias - Manutenção de conta inativa 100,00 A cada 1 dias - Adiant. a deposit., incl. excesso limite de ch. especial 2000,00 Por Evento 28,63 Concessão de cheque especial/conta garantida 1500,00 Por Evento 47,81 Renovação de cheque especial/conta garantida 500,00 A cada 30 dias - Débito autorizado em conta-corrente 300,00 Por Evento 3,02 Banco domestico-conta principal (com limite de acessos) 80,00 A cada 1 dias - Banco doméstico-conta secundária (com limite de acessos) 80,00 A cada 1 dias - Movimentação de Recursos Valor máximo Periodicidade Valor médio Saque em caixa automática externa/banco 24 horas 500,00 Por Evento 5,4 Emissão de DOC C 104,10 Por Evento 11,71 Emissão de DOC D 104,10 Por Evento 11,61 Ordem de Pagamento 166,00 Por Evento 10,33 Depósito em outra agência 200,00 Por Evento 1,82 Transferência Eletrônica Disponível - TED 200,00 Por Evento 12,18 Extrato de Conta Valor máximo Periodicidade Valor médio Em terminal eletrônico 50,00 Por Evento 1,63 Por outros meios 150,00 Por Evento 2,84 Cópias de microfilmes, microfichas ou assemelhados 200,00 Por Evento 8,51 Cobrança Valor máximo Periodicidade Valor médio Entrada por borderô (listagem de titulos) 1.000,00 Por Evento 14,91 Entrada por meio magnético 150,00 Por Evento 6,22 Entrada sem registro - por boleto emitido pelo cliente 100,00 Por Evento 4,14 Manutenção de título vencido 1.000,00 A cada 30 dias - Envio para protesto 1.000,00 Por Evento 14,07 Sustação de protesto 500,00 Por Evento 10,9 Devolução de título 200,00 Por Evento 4,69 FONTE: BANCO CENTRAL
TARIFAS BANCÁRIAS - PESSOA JURÍDICA (R$) Créditos Valor máximo Periodicidade Valor médio Abertura de crédito 90.000,00 Por Evento 641,6 Renegociação de dívida 90.000,00 Por Evento 338,49 Substituição de garantia 4.000,00 Por Evento 181,05 Custódia de cheque pré-datado 1.000,00 Por Evento 11,5 Rescisão Contratual (Quitação Antecipada) 10.000,00 Por Evento 303,61 Outros Serviços Valor máximo Periodicidade Valor médio Segunda via de documento 500,00 Por Evento 17,26 Ressarcimento de despesas-telefonema 1000,00 Por Evento 9,9 Ressarcimento de despesas-fax 10000,00 Por Evento 29,94 Envelopamento de documentos 1000,00 Por Evento 8,22 Pagamento de funcionários via relação 2500,00 Por Evento 8,98 Pagamento de funcionários via meio magnético 1000,00 Por Evento 7,32 Capitais Estrangeiros e Câmbio Valor máximo Periodicidade Valor médio Exportação: Edição de Contrato de Câmbio 10.000,00 Por Evento 220,92 Exportação: Edição de Contrato de Câmbio via Internet 10.000,00 Por Evento 158,31 Exportação: Liquidação com Ordem de Pagamento 10.000,00 Por Evento 154,99 Exportação: Conferência de Documentos 2.000,00 Por Evento 109,75 Exportação: Câmbio Simplicado (todas as despesas do cliente no Banco) 10.000,00 Por Evento 168,89 Importação: Edição de Contrato de Câmbio 10.000,00 Por Evento 220,6 Importação: Emissão de Ordem de Pagamento 10.000,00 Por Evento 193,1 Importação: Demais Tarifas (Não incluem despesas no Exteior) 10.000,00 Por Evento 228,14 Importação: Câmbio Simplificado(Todas as despesas do cliente no Banco) 10.000,00 Por Evento 169,58 Financeiro -Ingresso de Recursos: Edição de Contrato de Câmbio 20.000,00 Por Evento 277,27 Financeiro-Ingresso de Recursos:Edição de Cont. de Câmbio Via Internet 1.000,00 Por Evento 50,13 Financeiro -Ingresso de Recursos: Liquidação com Ordem de pagamento 10.000,00 Por Evento 173,79 Financeiro - Ingresso de Recursos: Confecção de ROF 10.000,00 Por Evento 559,62 Financeiro - Ingresso de Recursos : Confecção de esquema de ROF 10.000,00 Por Evento 360,55 Financeiro - Ingresso de Recursos: Confecção de Cadastro no Cademp 10.000,00 Por Evento 288,26 Financeiro -Remessa de Recursos: Edição de Contrato de Câmbio 10.000,00 Por Evento 175,29 Financeiro-Remessa de Recursos: Edição de Cont. de Câmbio Via Internet 10.000,00 Por Evento 110,78 Financeiro - Remessa de Recursos: Emissão de Ordem de Pagamento 10.000,00 Por Evento 113,27 FONTE: BANCO CENTRAL 3.8. ORIENTAÇÕES PARA O GERENCIAMENTO DO CUSTO DAS TARIFAS BANCÁRIAS
A Fecomercio SP no intuito de orientar os consumidores quanto à forma de gerir tais custos, vem recomendar a observação de alguns pontos importantes que podem contribuir para minimizar tais despesas e garantir melhores resultados: 3.8.1. VALORES COBRADOS TABELA Verificar se os valores cobrados estão de acordo com os valores estipulados na tabela. A partir dessa informação, observar quais bancos oferecem os mesmos serviços a tarifas menores. Atentar para tudo o que for cobrado na conta; Observar se a mesma encontra-se afixada em local visível, de fácil acesso e com a periodicidade correta. O Banco Central determina que a tabela seja afixada com trinta dias de antecedência da cobrança. Observar se a tabela publicada pelo banco segue as normas do Banco Central. 3.8.2. QUALIDADE DE SERVIÇOS - BENEFÍCIOS Avaliar a qualidade dos serviços prestados pelo banco, atentando para os benefícios que podem ser obtidos a partir de sua utilização e verificando se o custo compensa o resultado. 3.8.3. BANCOS NEGOCIAÇÃO Verificar com quantos bancos está trabalhando e avaliar se não é mais vantajoso reduzir o número de bancos. Uma reavaliação nesse sentido pode resultar em redução de custos em termos de tarifas.
E fique atento: Para encerrar uma conta, o cliente pode se dirigir a qualquer agência bancária da rede, sem a necessidade de ir até a agência na qual a conta está vinculada, e solicitar por escrito o encerramento. O correntista receberá um documento para comprovar o procedimento e o banco terá como prazo limite 30 dias para cancelar a conta corrente e não poderá cobrar qualquer tarifa de manutenção de conta depois de efetuado o pedido. Além disso, procurar negociar com o banco tudo o que lhe é debitado em conta corrente. A reciprocidade é um poderoso argumento que pode realmente resultar em importantes isenções. Mostrar ao banco que a fidelidade do cliente depende do tratamento que lhe for dado. 3.8.4. GERENTE RELACIONAMENTO Procurar ter um bom relacionamento com o gerente, mantendo um contato frequente a respeito das transações que efetua em sua conta. Tendo maior afinidade com o gerente poderá negociar em melhores condições, destacando inclusive a questão da reciprocidade bancária. 3.8.5. PESQUISA PACOTE DE SERVIÇOS Pesquisar a respeito dos pacotes de serviços oferecidos pelos bancos. Verificar a necessidade e frequência da utilização dos serviços, para optar pela forma de pagamento mais vantajosa (tarifas avulsas x pacotes), procurando sempre esclarecimentos quanto à nomenclatura utilizada pelos bancos para seus produtos e serviços, quando se tratar de tarifas que não se enquadrem nos serviços prioritários.
3.9. PROPOSTAS FECOMERCIO SP Tendo em vista o reduzido efeito prático da regulamentação das tarifas bancárias, a Fecomercio SP sugere as seguintes medidas: A criação de uma norma específica para regulamentar os preços, exigindo que os bancos justificassem o valor das tarifas através do detalhamento dos seus custos assim como é feito nos demais setores da economia. Tendo em vista que este é o argumento central utilizado pelos bancos para justificar as constantes elevações de preços; A criação do extrato mensal: obrigando os bancos a explicitar de forma clara e transparente, a cada final de mês, o valor pago pelos correntistas com as tarifas e não como prevê a medida com o extrato anual gerando pouco impacto na gestão e controle dos gastos financeiros. O extrato mensal daria consciência aos consumidores do custo atuais, possibilitando-os exigir padrões de preços mais condizentes com o seu orçamento; 3.10. ORIENTAÇÃO PARA CONSULTAS Para que seja possível um perfeito acompanhamento das cobranças de tarifas bancárias é necessário estar bem informado. Um importante meio de informar-se e planejar-se a respeito das tarifas bancárias está na utilização de um serviço prestado pelo Banco central através do seu site www.bcb.gov.br. Nesse site são apresentadas informações sobre as tarifas cobradas por cada banco separadamente. O Banco Central determina que os dados devem ser atualizados diariamente caso haja alteração, e corretamente, sob pena de os bancos serem multados com severidade. O objetivo desse serviço é dar
maior publicidade às tarifas e juros cobrados e, assim, aumentar a concorrência entre eles. BANCO CENTRAL DO BRASIL Roteiro para Acessar o Site: 1. Digitar o site do Banco Central: www.bcb.gov.br 2. Clicar em Sistema Financeiro Nacional 3. Clicar em Informações sobre Operações Bancárias 4. Clicar em Tarifas Bancárias 5. Surgirão as seguintes opções: Valores mínimos, máximos e médios por tarifa bancária Nesse item poderão ser encontradas informações referentes aos valores máximo, médio e mínimo cobrados por serviço. Os dados se apresentam separados por pessoa física e pessoa jurídica, por bancos públicos, privados nacionais, estrangeiros e sociedades de crédito, financiamento e investimentos. Todos os dados estão consolidados, ou seja, refletem a média dos bancos. Instituições e respectivas tarifas bancárias Os dados são apresentados por instituição financeira e por serviço. Ao acionar esse item aparecerá uma relação de todas as instituições financeiras. Para consultar deve-se clicar sobre o nome do banco e, então, aparecerão todos os valores cobrados pelos serviços daquele banco. Relação das tarifas em ordem decrescente de valores Nesse tipo de consulta o que deve ser selecionado é o serviço. Será então informada quanto cada instituição cobra por aquele serviço selecionado. Dados Sobre tarifas bancárias (arquivos para download) Arquivos em planilhas para download FEBRABAN Outra forma é no site da FEBRABAN, através do sistema Star. Neste você
encontra alguns dos dados já fornecidos pelo Banco Central (os valores das tarifas prioritárias já adequadas na normatização do Banco Central), com a diferença de o sistema facilitar a comparação entre os valores das tarifas, uma vez a ferramenta permite visualizar em uma única tela os valores praticados por um mesmo serviço nos diversos bancos. No entanto pode haver diferenças em alguns valores apresentados e os efetivamente pagos, isto em decorrência de diferenças nas características dos produtos e serviços. Roteiro para Acessar o Site 1. Digitar o site do Banco Central: www.febraban-star.org.br/ 2. Surgirão as seguintes opções: Consultar Tarifas por Banco Assim como no Banco Central, os dados são apresentados por instituição financeira. Ao acionar esse item aparecerá uma relação com os 13 maiores bancos. Para consultar deve-se clicar sobre o nome do banco e, então, aparecerão todos os valores cobrados pelos serviços. Comparar Tarifa entre os Bancos Nesse tipo de consulta o que deve ser selecionado é o serviço. Será então aberta uma nova janela com a relação de quanto cada instituição cobra por aquele serviço selecionado. Tarifas por Pacote Nesta ferramenta é possível comparar o valor cobrado pelo pacote básico de tarifas (padrão) entre os 13 maiores bancos. Tarifas e Serviços em formato PDF Arquivos em PDF com relação completa de todas as tarifas cobradas por cada banco.
4. CONCLUSÃO Embora a regulamentação das Tarifas Bancárias tenha sua importância uma vez que trazem maior transparência ao cliente pessoa física, terão pouco efeito prático no que se refere à redução dos valores cobrados pelas tarifas. O Banco Central foi falho ao não incluir o cliente pessoa jurídica na regulamentação, que é onerado tanto quanto o consumidor em geral. Além disso, uma medida que busca acabar com prática da cobrança abusiva das tarifas através do aumento da concorrência entre as instituições bancárias, deveria ter incluído também na regulamentação medidas eficazes que facilitassem a livre mobilidade e reduzisse os custos de transferência dos clientes entre os bancos, caso contrário essas medidas anunciadas de nada alteram a competição entre os bancos, mantendo as tarifas em seu elevado patamar. Diante deste cenário a Fecomercio SP orienta que não existe um banco que apresente todas as tarifas a preços reduzidos, comparativamente. Na verdade o que é caro em um banco é barato em outro. Portanto, observa-se que existe uma variação de preços cobrados, de forma que, em linhas gerais, nenhum deles pode ser considerado o melhor banco para se trabalhar em termos de tarifas. Então o que se deve fazer é observar quais serviços são mais utilizados e comparar o custo desses serviços em cada banco. Talvez o banco mais utilizado esteja cobrando tarifas mais altas. Nesse caso vale a pena conhecer o valor cobrado por outros bancos e usar do seu poder de negociação.