Principais riscos deste mercado: Morte prematura Invalidez (temporária ou permanente) Enfermidade grave Sobrevivência Desemprego involuntário

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João Victor Beretta Bayer
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FENAPREVI é uma das 4 Federações filiadas a CNSEG e tem entre seus objetivos trabalhar pelo fortalecimento do segmento de seguros de pessoas e previdência

Principais riscos deste mercado: Morte prematura Invalidez (temporária ou permanente) Enfermidade grave Sobrevivência Desemprego involuntário Principais

2 FENAPREVI é uma das 4 Federações filiadas a CNSEG e tem entre seus objetivos trabalhar pelo fortalecimento do segmento de seguros de pessoas e previdência complementar aberta, bem como promover condições para ampliação do conhecimento sobre os riscos e respectivas coberturas junto à sociedade em geral. Principais riscos deste mercado: Morte prematura Invalidez (temporária ou permanente) Enfermidade grave Sobrevivência Desemprego involuntário Principais coberturas pra estes eventos: Seguro de Vida Acidentes Pessoais Seguro Viagem Prestamista Pecúlio Pensão a menores e/ou cônjuge Planos de caráter previdenciário (PGBL/VGBL) Doenças Graves

3 Para cada tipo de seguro ou plano de caráter previdenciário há uma enorme variedade de possibilidades de detalhes técnicos que ampliam ou reduzem a extensão ou abrangência de suas respectivas coberturas, mas que dependem fundamentalmente de 2 fatores na interação com seus proponentes e futuros segurados para o sucesso da relação seguradora/segurado: Boa fé nesta relação Informações claras e precisas (transparência) Estas 2 condições devem ser observadas por ambos durante o todo o período de vigência da relação entre as partes. Notem algumas disposições expressas vigentes no Código Civil: Art Nulo será o contrato para garantia de risco proveniente de ato doloso do segurado, do beneficiário, ou de representante de um ou de outro Art O segurado e o segurador são obrigados a guardar na conclusão e na execução do contrato, a mais estrita boa-fé e veracidade, tanto a respeito do objeto como das circunstâncias e declarações a ele concernentes Art O segurado perderá o direito à garantia se agravar intencionalmente o risco objeto do contrato

4 No seguro de Pessoas, a fraude pode trazer consequências que vão além da perda econômica. Mutilação Morte Invalidez Sequestro Os efeitos econômicos também aparecem e geram reflexos para o segurado, pois os preços levam em consideração os custos envolvidos na administração das apólices, entre os quais as indenizações pagas e as despesas relativas às investigações nos processos de regulação. Grande problema da caracterização da fraude: PROVA! As fraudes podem ser cometidas sem o conhecimento ou participação do segurado ou beneficiário. Em alguns casos terceiros se apropriam dos valores da indenização enganando beneficiários pouco esclarecidos (comum nos casos de DPVAT)

5 Exemplos de tipos de fraudes já detectadas no seguro de pessoas: Contratação de seguro mesmo com ciência de doença pré-existente e sem comunicá-la à seguradora Suicídio como solução para situação econômica familiar difícil Homicídio cometido por beneficiário para recebimento de indenização securitária Automutilação para recebimento de benefício previdenciário ou indenização securitária Simulação de homicídio (algumas vezes utilizando corpo de indigente para dar mais veracidade ao delito) Simulação de perda de bagagem e/ou despesas médico-hospitalares Fraude na apresentação de despesas para auxílio funeral Simulação de acidentes de trânsito (Seguro DPVAT) Uma conquista do Mercado tem sido o reconhecimento do CRSNSP de casos comprovadamente de fraudes contra seguradoras e que afastam ou anulam punições administrativas do órgão supervisor e que podem servir como subsídios para instrução de ação judicial. Também este Conselho tem acatado decisões do Poder Judiciário para julgamentos administrativos nos casos de fraudes comprovadas.

6 Casos concretos cuja punição administrativa foi revertida pelo CRSNSP em razão de fraude comprovada: 1) Beneficiária contratou seguro de vida para seu irmão, fraudando a proposta (assinou como se ele fosse) Seguradora postergou pagamento da indenização por ter indícios de participação da beneficiária na morte do segurado SUSEP multou a seguradora pelo atraso no pagamento da indenização Seguradora efetuou depósito em juízo do valor da indenização Seguradora remeteu ao MP os indícios de crime e da participação da beneficiária Justiça (Tribunal do Júri) condenou a beneficiária e determinou a devolução do montante à seguradora CRSNSP anulou a multa imposta pela SUSEP à seguradora reconhecendo não ter havido descumprimento contratual

7 Casos concretos cuja punição administrativa foi revertida pelo CRSNSP em razão de fraude comprovada: 2) Segurada contratou 4 apólices de seguros de vida com cobertura de invalidez por acidente com distintas seguradoras em intervalo de 1 semana A soma dos prêmios por ela paga representava quase metade de sua renda mensal Pouco tempo depois da contratação dos seguros a segurada teve o polegar esquerdo amputado acidentalmente durante o corte de um frango congelado enquanto cozinhava Constava ser a segurada exímia cozinheira e a forma como se deu o corte do frango não foi usual Uma das seguradoras postergou o pagamento da indenização e remeteu o caso ao MP SUSEP aplicou multa por atraso no pagamento da indenização Justiça também entendeu ter havido fraude e condenou a segurada e isentou a seguradora de pagamento da indenização CRSNSP anulou a multa em razão da comprovada fraude cometida pela segurada

8 Conclusão: A fraude deve ser combatida e denunciada quando houver qualquer indício de sua existência Quanto mais cedo for detectada a fraude, mais chance existe de ser comprovada No ramo do seguro de pessoas a fraude está quase sempre atrelada a uma vida em risco premeditado e não mais aleatório Deve haver um esforço coletivo no sentido de se compartilhar informações entre as seguradoras para mitigação do risco de fraude e este esforço deve ter o reconhecimento e o apoio da sociedade civil e dos órgãos governamentais, bem como do Poder Judiciário Ao se detectar a fraude no momento da subscrição do risco (contratação), certamente estaremos salvando uma vida e/ou preservando a integridade física de alguém

9 Obrigado!

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