ASPECTOS DESTACADOS DO CHEQUE À LUZ DO ORDENAMENTO JURÍDICO ATUAL

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1 UNIVERSIDADE DO VALE DO ITAJAÍ IZABEL CRISTINA SANTANA ASPECTOS DESTACADOS DO CHEQUE À LUZ DO ORDENAMENTO JURÍDICO ATUAL Tijucas 2010

2 IZABEL CRISTINA SANTANA ASPECTOS DESTACADOS DO CHEQUE À LUZ DO ORDENAMENTO JURÍDICO ATUAL Monografia apresentada como requisito parcial para a obtenção do título de Bacharel em Direito, pela Universidade do Vale do Itajaí, Centro de Ciências Sociais e Jurídicas, campus de Tijucas. Orientadora: MSc. Eunice Pelizzaro Tijucas 2010

3 IZABEL CRISTINA SANTANA ALGUNS ASPECTOS DESTACADOS DO CHEQUE Á LUZ DO ORDENAMENTO JURÍDICO ATUAL Esta Monografia foi julgada adequada para obtenção do título de Bacharel em Direito e aprovada pelo Curso de Direito do Centro de Ciências Sociais e Jurídicas, campus de Tijucas. Direito Privado/Direito Empresarial Tijucas, 6 de julho de Profª. MSc. Eunice Pelizzaro Orientadora Prof. MSc. Marcos Alberto Carvalho de Freitas Responsável pelo Núcleo de Prática Jurídica

4 3 Ao meu pai Lázaro e a minha mãe Eliana, por estarem sempre ao meu lado e por compreender os momentos de ausência. Em especial, ao meu companheiro Flávio, no sentido mais amplo da palavra, pois em todo o período da graduação, esteve ao meu lado, me apoiando, incentivando e protegendo, e por todo amor que, me dedicou nestes onze anos de convivência. A vocês dedico este trabalho.

5 4 Agradeço em primeiro lugar, a Deus, pela vida, saúde e pela disposição de viver e trabalhar, em busca de crescimento pessoal e profissional. Ao meu companheiro Flávio que, à primeira vista, me pareceu uma pessoa dura. Mas, com o tempo de convivência, pude perceber que se trata de um ser humano generoso e amoroso. Ele é a pessoa mais incrível que já conheci, sempre está disposto a ajudar a todos que necessitam. Nossa união traduz uma energia positiva que possibilita consequências valiosas. A minha mãe, devido ao seu pulso forte e sua forma rígida de educar seus filhos, me transformou numa pessoa responsável e honesta. Ao meu pai por estar ao meu lado incondicionalmente, um homem que é pura bondade, com um coração tão grande que caberia até o planeta. Ao meu irmão, que apesar de todos os problemas é querido e amado por todos da família. A minha avó que não está entre nós, mas teve grande importância na formação da minha personalidade. Agradeço ainda, a orientadora Professora Eunice Pelizzaro pelo incentivo, dedicação e presteza no auxílio ao desenvolvimento deste trabalho monográfico, por meio de seus conhecimentos e experiência na área jurídica, e também por traduzir em seus ensinamentos na sala de aula o verdadeiro significado da palavra mestre. A minha sogra e sogro que estão longe fisicamente e tão perto no pensamento, nos incentivando a superar todos os desafios que estamos sujeitos todos os dias. A todos os professores, pelo carinho, dedicação e entusiasmo demonstrado ao longo do curso. Aos demais idealizadores coordenadores e funcionários da Universidade do Vale do Itajaí -UNIVALI do campus de Tijucas., representados pela equipe da Coordenação, Secretaria, Financeiro, NPJ, Laboratório, Aux. de manutenção, Segurança, e em especial as funcionárias da Biblioteca: Conceição, Salete e Vanessa. Aos colegas de classe pela espontaneidade e alegria na troca de informações e materiais, numa demonstração de amizade e solidariedade.

6 5 O fundamento da Justiça é a fé, isto é, a constância e a sinceridade de manter as coisas ditas e convencionadas Cícero Olhamos para a verdade... não para aquilo que alguém tem imaginado. Ulpiano

7 6 TERMO DE ISENÇÃO DE RESPONSABILIDADE Declaro, para todos os fins de direito, que assumo total responsabilidade pelo aporte ideológico conferido ao presente trabalho, isentando a Universidade do Vale do Itajaí - UNIVALI, a Coordenação do Curso de Direito, a Banca Examinadora e o Orientador de toda e qualquer responsabilidade acerca do mesmo. Tijucas, 6 de julho de Izabel Cristina Santana Graduanda

8 7 RESUMO No presente trabalho monográfico, propos-se a análise de alguns aspectos destacado do cheque. Encontra-se inserido atualmente no ordenamento jurídico brasileiro pela Lei n /85. Trata-se de uma espécie de título de crédito revestido de rigor cambiário que representa uma ordem de pagamento à vista. No primeiro capítulo, analisam-se alguns aspectos destacados dos títulos de crédito em geral, visando unicamente dar suporte para uma melhor compreensão do objetivo do trabalho monográfico, fazendo menção ao conceito, às características, à natureza comercial, à classificação, à legislação e conceituando os títulos de créditos mais utilizados. No segundo capítulo, a análise incide literalmente sobre o cheque como título de crédito pontuando breve noção histórica, desenvolvimento no Brasil, conceito, requisitos essenciais, natureza jurídica, modalidades mais utilizados, transmissão e garantia do cheque e por último a apresentação e prazo de prescrição. No último capítulo, o estudo explana-se sobre as formas de buscar a responsabilidades pelo inadimplemento do cheque, atendendo aos requisitos do lapso temporal entre a data de emissão, prazo de apresentação, prescrição do título de crédito, ação fundamentada no princípio da especialidade e demais possibilidades de ação previstas pelo Código de Processo Civil. Por derradeiro, procurou-se destacar o cheque como título de crédito, selecionando alguns aspectos de suma relevância, uma vez que, tal instrumento representa incontestavelmente um elevadíssimo volume de transmissão de riqueza na sociedade contemporânea. Palavras chave: Cheque. Cobrança Judicial do Cheque. Título de Crédito.

9 8 ABSTRACT In this monograph, we proposed the analysis of some important aspects of the check. It s currently inserted in the Brazilian legal system by Law 7.357/85. It is a kind of negotiable instrument that represents a payment in cash. In the first chapter, we examine some salient features of the negotiable instrument, aiming only to support a better understanding of the monograph purpose, referring to the concept, characteristics, nature, commercial, classification, legislation, and conceptualizing the most widely used negotiable instrument. In the second chapter, the analysis literally focuses on the check as evidence of credit giving a brief historical notion, development in Brazil, concept, essential requirements, legal status, most commonly used methods, transmission and check guarantee, and finally the presentation and the limitation period. In the last chapter, the study explains how to get the liability for breach of the check given to the requirements of the time gap between the date of issue, deadline for submission, prescription of the debt claim, action based on the principle of specialty and other possibilities for action provided by the Code of Civil Procedure. For last, we tried to highlight the check as a negotiable instrument, selecting some aspects of the utmost importance, since such instrument unquestionably represents a very high volume transmission of wealth in contemporary society. Keywords: Check. Check judicial charging. Negotiable instrument.

10 9 LISTA DE ABREVIATURAS E SIGLAS Apud Citado por Art. Artigo Caput Cabeça CC Código Civil CPC Código de Processo Civil Ed. Edição In verbis Nestas palavras n. Número LC Lei do Cheque LD Lei das Duplicatas LUG Lei uniforme de Genebra Parágrafo

11 10 LISTA DE CATEGORIAS E SEUS CONCEITOS OPERACIONAIS Lista de categorias 1 que o autor considera estratégicas à compreensão do seu trabalho, com seus respectivos conceitos operacionais 2. Abstração A abstração não caracteriza todos os Títulos de Crédito, mas apenas alguns deles e difere, da autonomia, que é o princípio que faz com que as obrigações assumidas sejam independentes umas das outras, e da literalidade, que significa que no título vale apenas o que nele está escrito 3. Ação Cambial É aquela em que o demandado não pode arguir, em sua defesa, matérias estranhas à sua relação com o demandante, em razão do princípio da inoponilidade das exceções pessoais aos terceiros de boa-fé. A generalidade dos títulos de crédito comporta uma única ação cambial, que é a cobrança por meio de execução 4. Apresentação Ato formal ou informal, mediante o qual, levando o cheque ao sacado, no lugar de pagamento, o possuidor, detentor ou portador, manifesta o propósito de receber o respectivo importe, desde logo ou posteriormente 5 ". Autonomia Significa a autonomia o fato de não estar o cumprimento das obrigações assumidas por alguém no título vinculado a outra obrigação qualquer, mesmo ao negócio princípio, tem a sua origem nos verdadeiros Títulos de Crédito, em um ato unilateral da vontade de quem se obriga; aquele que assim o faz não subordina sua obrigação a qualquer outra ou acaso já existente no título 6. 1 Denomina-se categoria a palavra ou expressão estratégica à elaboração e/ou expressão de uma idéia. PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito. 10. ed. Florianópolis: OAB Editora, p Denomina-se Conceito Operacional a definição ou sentindo estabelecido para uma palavra ou expressão, com o desejo de que tal definição seja aceita para os efeitos das idéias expostas ao longo do presente trabalho. PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito. p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. 13. ed. Rio de Janeiro: Forense, p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. v ed. rev. e atual. São Paulo. Saraiva, p SIDOU. J. M. Ohton. Do cheque. 4. ed. Rio de Janeiro: Forense, p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p. 08.

12 11 Aval O aval é quem garante ou dá garantia, caracterizando o avalista da obrigação 7. Cartularidade É empregada para significar tanto na incorporação do direito ao documento, como o direito decorrente do título em relação ao negócio fundamental, chamado por isso mesmo, o negócio subjacente, de relação extracartular 8. Cheque Título de Crédito que representa uma ordem de pagamento à vista contra banco (sacado) para pagar certa soma, ao portador ou à pessoa indicada (tomador), por conta de fundos que são do emitente (sacador) 9. Duplicata O termo Duplicata não deve ser interpretado ao pé da letra, como cópia ou documento duplicado de outro, mas sim como título emitido com base em Crédito decorrente da venda de mercadoria ou prestação de serviço 10. Endosso É o modo de transferir a outrem, por ato unilateral do cedente, os direitos resultantes de um título à ordem, o que permite a sua transmissibilidade infinita 11 ". Letra de Câmbio É uma ordem de pagamento que o sacador dirige ao sacado para que este pague a importância consignada a um terceiro denominado tomador 12. Literalidade A literalidade estipula qual o valor que aquele título deve valer, pois nele tudo terá que estar bem especificado, ou seja, é o princípio que diz o quanto aquele determinado título vale e qual o seu vencimento MAMEDE, Gladston. Direito empresarial brasileiro: títulos de credito. v ed. São Paulo: Atlas, p BULGARELLI, Waldírio. Títulos de crédito. 17. ed. São Paulo: Atlas, p DINIZ. Maria Helena. Dicionário jurídico. 2. ed. São Paulo: Saraiva, p GONÇALVES,Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. 4. ed. São Paulo: Saraiva, p SIDOU. J. M. Ohton. Do cheque. p ALMEIDA, Amador Paes de. Teoria e prática dos títulos de crédito. 27. ed. rev. atual. e ampl. São Paulo: Saraiva, p. 22.

13 12 Nota Promissória Promessa direta de pagamento do devedor ao credor. Integra o direito cambiário, pois é uma espécie de cambial. Constitui compromisso escrito e solene, pelo qual alguém se obriga a pagar a outrem certa soma em dinheiro. O emitente é o obrigado principal 14. Prescrição "Perda da ação pela inércia do titular do direito 15. Protesto Típico ato formal e de natureza solene, destinado a servir de meio probatório na configuração do inadimplemento, reveste-se o Protesto de qualidades próprias, as quais denotam o relacionamento com uma determinada obrigação sem a conseqüente responsabilidade a ela satisfeita 16. Títulos de Crédito Designação de natureza genérica, dada a todo documento, ou escrito, em que se firma um direito creditório, ou uma obrigação de receber certo valor, ou certa prestação, que se estima pecuniariamente, ou que tenha por objeto coisa de valor certo. Dizem de crédito, porque, além de fixar um valor de apreciação monetária, que pode ser exigido por seu titular, quando oportuna essa exigência, esses títulos circulam como valores transmissíveis por endosso COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de direito comercial. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. v ed. São Paulo: Saraiva, p BULGARELLI, Waldírio. Títulos de crédito. p MAMEDE, Gladston. Direito empresarial brasileiro: títulos de credito. p SILVA. De Plácido e. Vocabulário jurídico. 26. ed. Rio de Janeiro: Forense, p. 818

14 13 SUMÁRIO RESUMO ABSTRACT LISTA DE ABREVIATURAS E SIGLAS LISTA DE CATEGORIAS E SEUS CONCEITOS OPERACIONAIS INTRODUÇÃO DOS TÍTULOS DE CRÉDITO EM GERAL CONCEITO CARACTERÍSTICAS Cartularidade Literalidade Autonomia Abstração Inoponibilidade NATUREZA COMERCIAL CLASSIFICAÇÃO Quanto ao Conteúdo e Natureza Quanto ao Modo de Circulação Títulos ao portador Títulos nominativos Títulos à ordem e não à ordem TÍTULOS DE CRÉDITO E A LEGISLAÇÃO CIVIL TÍTULOS DE CRÉDITO MAIS UTILIZADOS Letra de Câmbio Nota Promissória Duplicata Cheque FINALIDADE DOS TÍTULOS DE CRÉDITO O CHEQUE COMO TÍTULO DE CRÉDITO BREVE HISTÓRICO SOBRE A ORIGEM DO CHEQUE O DESENOLVIMENTO DO CHEQUE NO BRASIL CONCEITO REQUISITOS ESSENCIAIS DO CHEQUE NATUREZA JURÍDICA MODALIDADES DE CHEQUES MAIS UTILIZADOS PRESSUPOSTOS DE EMISSÃO DO CHEQUE TRANSMISSÃO DO CHEQUE POR MEIO DO ENDOSSO O AVAL COMO MEIO DE GARANTIA DO CHEQUE APRESENTAÇÃO PRAZO DE PRESCRIÇÃO A COBRANÇA JUDICIAL DO CHEQUE SUSTAÇÃO DO CHEQUE... 59

15 4.2 O CHEQUE SEM FUNDOS O PROTESTO DO CHEQUE POR FALTA DE PAGAMENTO AÇÕES CAMBIAIS DO CHEQUE Ação de Execução Ação delocupletamento Ilícito Ação Monitória Ação de Cobrança CONSIDERAÇÕES FINAIS REFERÊNCIAS BIBLIOGRÁFICAS

16 15 1 INTRODUÇÃO O presente trabalho tem por objeto 18 o estudo de Aspectos Destacados do Cheque à Luz do Ordenamento Jurídico Atual. A importância deste tema reside no fato de que o cheque é um título de crédito indispensável para movimentação da economia cambiária. Ressalte-se que, além de ser requisito imprescindível à conclusão do curso de Direito na Universidade do Vale do Itajaí UNIVALI, o presente relatório monográfico também vem colaborar para o conhecimento de um tema que, apesar de não poder ser tratado como novidade no campo jurídico, na dimensão social-prática ainda pode ser tratada como elemento novo e repleto de nuances a serem destacadas pelos intérpretes jurídicos. O presente tema encontra-se regulado pela Lei n /85, que dispõe sobre o cheque e dá outras providências. O desenvolvimento da presente monografia se fundamenta em parte na referida Lei. Porém, outros diplomas legais serão analisados, tais como, Código de Processo Civil, Código Civil, Súmulas, Leis que trata de outros títulos de créditos e fundamentos doutrinários, destacando-se a importância deste tema no âmbito cambiário atual. A escolha do tema é fruto do interesse pessoal da pesquisadora pelo ramo do Direito empresarial, centralizado no câmbio e, portanto, nos títulos de crédito. Para se chegar ao ponto chave deste trabalho monográfico será realizado, um breve estudo histórico dos títulos de crédito e do cheque, até a atualidade. Este trabalho monográfico trouxe à pesquisadora a oportunidade de realizar uma pesquisa científica, mais aprofundada sobre o tema. Em vista do parâmetro delineado, constitui-se como objetivo geral deste trabalho: Fazer um estudo sobre Alguns aspectos destacados do cheque à luz do ordenamento jurídico atual para verificar-se a possibilidade de se fazer negócio jurídico e se transmitir crédito por meio de documento que é regido por lei especial no Direito privado. 18 Nesta Introdução cumpre-se o previsto em PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis para o pesquisador do Direito, p

17 16 O objetivo institucional da presente Monografia é a obtenção do Título de Bacharel em Direito, pela Universidade do Vale do Itajaí, Centro de Ciências Sociais e Jurídicas, campus de Tijucas. Como objetivo específico pretende-se destacar os aspectos do cheque no ordenamento jurídico atual, investigar sua história de forma breve, desenvolvimento, requisitos, natureza jurídica, modalidade mais utilizada, identificar as formas de transmissão, garantias e cobrança em caso de não compensação. A análise do objeto do presente estudo incidirá sobre as diretrizes teóricas propostas por Bulcareli, na obra Títulos de crédito; Coelho, na obra Curso de Direito Comercial, Waldo, na obra Manual de Direito Comercial, entre outros. Não é o propósito de este trabalho encerrar as discussões sobre o tema, chegando a uma conclusão permanente. Por certo não se estabelecerá um ponto final em referida discussão. Pretende-se, tão-somente, aclarar o pensamento existente sobre o tema, circunscrevendo-o e oportunizando ao leitor conhecer o comportamento de um dos títulos de créditos mais utilizados no ordenamento jurídico brasileiro. Para o desenvolvimento da presente pesquisa foram formulados os seguintes questionamentos: a) O que é título de crédito e qual a importância de seus princípios para o estudo do cheque? b) Quais aspectos do cheque que podem ser destacados no ordenamento jurídico atual? c) Quais as formas judiciais para se cobrar cheque devolvido sem provisão de fundos? Já as hipóteses consideradas foram às seguintes: a) O título de crédito é um documento que serve para circular, neste documento se expressa um direito literal e autônomo. Ainda quando sai do âmbito das partes que firmaram um negócio jurídico, ou seja, quando circula este título abstrai. Pode ainda, ser ao portador e nominativo. Condições que viabilizam a existência do cheque no ordenamento jurídico atual. b) O cheque é título de crédito modelo vinculado, pois tem padronização obrigatória, é revestido de formalidade, é título não causal, é ordem de pagamento, ou seja, instrumento investido de formalidades que pode circular bem como transmitir riquezas.

18 17 c) A Lei de cheque ampara a ação de Execução e a ação de Locupletamento em caso de devolução de cheque por falta de pagamento desde que seja no prazo definido por ela. Porém, ainda se pode cobrar um cheque devolvido sem provisão de fundos por ação Monitória e por ação de Cobrança. Finalmente, buscou-se nortear as hipóteses formuladas com as seguintes variáveis: a) O cheque como título de crédito e o regulamento com Lei própria. b) Endosso e aval como formas de transmissão de propriedade do título e a garantia do crédito para com o novo credor. c) No amparo legal que o credor tem para a cobrar o que lhe é devido. O relatório final da pesquisa foi estruturado em três capítulos, podendo-se, inclusive, delineá-los como três molduras distintas, mas conexas: a primeira, atinente; Teoria dos Títulos de Crédito em Geral; a segunda, traçando um panorama geral do Cheque como Título de Crédito; e, por derradeiro, um estudo sobre A Cobrança Judicial do Cheque. Quanto à metodologia empregada, registra-se que, na fase de investigação será utilizado o indutivo que segundo Pasold 19 consiste em [...] pesquisar e identificar as partes de um fenômeno e colecioná-las de modo a ter uma percepção ou conclusão geral. Nas diversas fases da pesquisa, serão acionadas técnicas 20 de pesquisa do referente 21, da categoria 22, do conceito operacional 23 e da pesquisa 24 bibliográfica. Os acordos semânticos que procuram resguardar a linha lógica do relatório da pesquisa e respectivas categorias, por opção metodológica, estão apresentados na Lista de Categorias e 19 PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do direito. p [...] é um conjunto diferenciado de informações reunidas e acionadas em forma instrumental para realizar operações intelectuais ou físicas, sob o comando de uma ou mais bases lógicas investigatórias. Cf. PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito. p [...] a explicitação prévia do(s) motivo(s) do(s) objetivo(s) e do produto desejado, delimitando o alcance temático e de abordagem para uma atividade intelectual, especialmente para uma pesquisa. Cf. PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito. p [...] a palavra ou expressão estratégica à elaboração e/ou à expressão de uma idéia. Cf. PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito. p Quando nos estabelecemos ou propomos uma definição para uma palavra ou expressão, com o desejo de que tal definição seja aceita para os efeitos das idéias que expomos, estamos fixando um Conceito Operacional [...]. Cf. PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito. p [...] atividade investigatória, conduzida conforme padrões metodológicos, buscando a obtenção de informações que permita a ampliação da cultura geral ou específica de uma determinada área [...]. Cf. PASOLD, Cesar Luiz. Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito. p. 77.

19 18 seus Conceitos Operacionais, muito embora algumas delas tenham seus conceitos mais aprofundados no corpo da pesquisa. A estrutura metodológica e as técnicas aplicadas nesta monografia estão em conformidade com o padrão normativo da Associação Brasileira de Normas Técnicas (ABNT) e com as regras apresentadas no Caderno de Ensino: formação continuada, Ano 2, número 4; assim como nas obras de Cezar Luiz Pasold, Prática da pesquisa jurídica: idéias e ferramentas úteis ao pesquisador do Direito e Valdir Francisco Colzani, Guia para redação do trabalho científico. A presente monografia se encerra com as Considerações Finais, nas quais são apresentados pontos conclusivos destacados, seguidos da estimulação à continuidade dos estudos e das reflexões sobre o título de crédito na missão dos doutrinadores pesquisados como este título de crédito se incorpora no ordenamento jurídico atual.

20 19 2 DOS TÍTULOS DE CRÉDITO EM GERAL Neste capítulo, estudar-se-á a Teoria Geral dos Títulos de Crédito, no que tange ao tema a ser apresentado. Será explicado o conceito de Título de Crédito, os principais princípios do instituto jurídico relacionado com os Títulos de Crédito. Ao trabalhar os princípios, será destacada a importância de cada um deles no Direito Cambiário. 2.1 CONCEITO Com o intuito de melhor compreensão do tema proposto, é indispensável que se exponha o que vem a ser Títulos de Crédito, pois a grosso modo, trata-se de ferramenta de grande importância para toda e qualquer relação empresarial bem feita. Nesse sentido, tomase o posicionamento de alguns doutrinadores sobre o assunto. Inicia-se o trabalho monográfico com o conceito de Títulos de Crédito elaborado por Martins, ou seja: Título de Crédito é o documento necessário para o exercício do direito, literal e autônomo, nele mencionado 25. Para se conceituar a terminologia Títulos de Crédito, verificaram-se vários conceitos, percebendo-se que a essência da maioria deles é a mesma. Neste sentido, toma-se o conceito formalizado por Horcaio: Escrito formalizado, autônomo e transmissível, representativo de valor ou de uma operação de crédito. Em sentido estrito, é todo documento público, ou particular, que de qualquer modo prova uma obrigação de certa soma em dinheiro, ou o direito, ao seu portador, de receber, no vencimento, uma prestação de coisa apreciável 26. Segundo Martins, é unânime o entendimento dos doutrinadores ao afirmarem que Título de Crédito é documento, ou seja, um escrito em algo físico. Destaca-se que este 25 MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p HORCAIO, Ivan. Dicionário jurídico referenciado. 2. ed. São Paulo: Hucitec, p. 834.

21 20 documento, poderá ser um papel, um pergaminho, um tecido, mais de qualquer modo deve ser uma coisa corpórea, material 27. Coaduna do mesmo entendimento Coelho ao fazer seu comentário referente ao Título de Crédito ser um documento: Como documento, ele reporta um fato, ele diz que alguma coisa existe. Em outros termos, o título prova a existência de uma relação jurídica, especificamente duma relação de crédito; ele constitui a prova de que certa pessoa é credora de outra [...] 28. Importante se faz mencionar a definição de Título de Crédito contida no ordenamento jurídico atual por meio do Código Civil no Título VIII Dois Títulos de Crédito Capítulo I Disposições Gerais em seu art. 887, in verbis: Art O Título de Crédito, documento necessário ao exercício do direito literal e autônomo nele contido, somente produz efeito quando preencha os requisitos de lei 29. Verifica-se que o conceito de Título de Crédito está intimamente ligado à palavra documento que, por sua vez, deve ser hábil para o exercício do direito nele contido. Coelho reforça o comentado destacando, que os Títulos de Crédito são documentos representativos de obrigações pecuniárias. Não se confundem com a própria obrigação, mas se distinguem dela na exata medida em que a representam 30. Destaca o autor que o crédito em si é, com certeza, o responsável pelo desenvolvimento da economia das nações, pois nos encontramos em uma economia creditória e nela os títulos constituem a construção mais importante do direito comercial moderno 31. O Título de Crédito é instrumento que representa as relações creditícias, possibilitando ao credor facilidades de reaver seu crédito em juízo. A circulação dos títulos movimenta a economia. Alguns Títulos de Crédito têm leis próprias, além de serem definidos no Direito Processual como sendo títulos executivos extrajudiciais. Atualmente vive-se a era do 27 MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. p BRASIL. Lei n , de 10 de janeiro de Institui o Código Civil. Disponível em: < Acesso em: 20 mar COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de direito comercial. p COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de direito comercial. p. 231.

22 21 consumismo, com a economia mundial acelerada. Tendo os Títulos de Crédito uma importância cada vez maior e muito relevante para a economia brasileira CARACTERÍSTICAS As características dos Títulos de Crédito têm grande importância para a economia brasileira, pois elas possibilitam que os títulos circulem transferindo valores representados em papéis, esquentando assim o comércio, e oportunizando à sociedade consumir com mais facilidade. Ademais, a sociedade é incentivada pelos administradores públicos para que consumam cada vez mais, e os Títulos de Crédito facilitam toda esta prática, pois suas características possibilitando que circulem. O Título de Crédito é um perfeito instrumento para a circulação dos direitos de crédito, facilitando, gradativamente, as atividades econômicas e mobilizando o crédito de modo a possibilitar o seu uso por grande número de pessoas. Isso, entretanto, só foi possível com a admissão de certos princípios que revestem estes títulos, princípios que se incorporam à natureza dos mesmos e que, por tal razão, hoje os caracterizam 33. Neste sentido dispõem-se os princípios da, cartularidade, literalidade, autonomia, abstração e inoponibilidade, os quais se discorrem em seguida Cartularidade Para se discorrer sobre cartularidade é importante que seja definida a palavra cártula que segundo Horcaio, é o título ou papel que registra o valor de um empréstimo 34. A expressão cartulária ou direito cartular (de cartula, do baixo latim) no parecer de Bulgarelli 35 é empregada para significar tanto na incorporação do direito ao documento, como o direito decorrente do título em relação ao negócio fundamental, chamado por isso mesmo, o negócio subjacente, de relação extracartular. 32 ALMEIDA, Amador Paes de. Teoria e prática dos títulos de crédito. p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p HORCAIO, Ivan. Dicionário jurídico referenciado. p BULGARELLI, Waldírio. Títulos de crédito. p. 65.

23 22 Prossegue o autor 36 afirmando que: A cartulariadade, também chamada de incorporação, notadamente pelos autores espanhóis modernos, como Broseta Pont e Rodrigo Uria, e pelo nosso Eunápio Borges, e que consiste, em última análise, na materialização do direito, no documento. Daí se dizer que o direito se incorpora ao documento, expressão empregada até mesmo por Cesare Vivante. A cartularidade é a representação física do Título de Crédito, ou seja, após uma convergência de vontades entre duas partes e estabelecida uma obrigação, para que o Título de Crédito se concretize e exista, ele terá que ser emitido, impresso e, além disso, assinado: Portanto a cartularidade é a forma que se expõe o Título de Crédito ao mercado 37. Dando continuidade à afirmativa supracitada, o mesmo autor exemplifica da seguinte forma: Quem não se encontra com o título em sua posse, não presume credor. Um exemplo concreto de observância desse princípio é a exigência do original do Título de Crédito na instrução da petição inicial de execução. Não basta a apresentação de cópia autentica do título, porque o crédito pode ser sido transferido a outra pessoa e apenas o possuidor do documento será legítimo titular do direito creditício 38. Diante dos entendimentos preceituados, conclui-se que o princípio da cartulariade é documento expresso e literal para que se possa exercer um direito Literalidade Segundo Coelho 39 a literalidade estipula qual o valor que aquele título deve valer, pois nele tudo terá que estar bem especificado, ou seja, é o princípio que diz o quanto aquele determinado título vale e qual o seu vencimento. No parecer de Almeida os Títulos de Crédito são literais porque valem exatamente a medida neles declarada. O direito mencionado no título é literal, porquanto ele existe segundo o teor do documento BULGARELLI, Waldírio. Títulos de crédito. p GONÇALVES,Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. p COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de direito comercial. p ALMEIDA, Amador Paes de. Teoria e prática dos títulos de crédito. p. 04.

24 23 Quanto ao princípio da literalidade, Bulgarelli assinala que: a) torna o direito cautelar distinto da relação fundamental, tendo, assim valor constitutivo; b) atribui à declaração cartular, como declaração de vontade, condição de fonte de direito autônomo, cujo exercício e transmissão estão em função, respectivamente, da apresentação e transferência do título 41. Complementando os entendimentos, toma-se neste momento a lição de Coelho que assim preceitua: O princípio da literalidade projeta consequência favoráveis e contrárias, tanto para o credor quanto para o devedor. De um lado, nenhum credor pode pleitear mais direitos do que os resultados exclusivamente do conteúdo do Título de Crédito; isso corresponde, para o devedor, a garantia de que não será obrigado a mais do que o mencionado no documento 42. De outro lado, o titular do crédito pode exigir todas as obrigações decorrentes das assinaturas constantes na cambial; o que representa, para os obrigados, o dever de satisfazêlas na exata extensão mencionada no título [...] 43. Como visto, a literalidade de um Título de Crédito é o princípio que rege a forma de expressar os itens de um verdadeiro e válido Título de Crédito. Desta forma, acaba por amparar a todas as partes envolvidas no negócio jurídico a ser firmado Autonomia Inicialmente, cumpre destacar que, para que o Título de Crédito possa ser pleno e exequível, ele além de conter as obrigações delimitadas literalmente, ele acaba tornando-se um documento autônomo, pois a ação inicial no qual ele foi constituído não implica um terceiro de ter a mesma liquidez deste título, face ele ser autônomo 44. No entendimento de Martins: Significa a autonomia o fato de não estar o cumprimento das obrigações assumidas por alguém no título vinculado a outra obrigação qualquer, mesmo ao negócio que deu lugar ao nascimento do título. Isso se justifica 41 BULGARELLI, Waldírio. Título de crédito. p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. p MAMEDE, Gladston. Direito empresarial brasileiro: p. 26.

25 24 porque a obrigação, em princípio, tem a sua origem nos verdadeiros Títulos de Crédito, em um ato unilateral da vontade de quem se obriga; aquele que assim o faz não subordina sua obrigação a qualquer outra ou acaso já existente no título 45. Assevera Bulgarelli 46 que o princípio da autonomia é de fundamental importância para a circulação dos Títulos de Crédito. Conciderando-se as palavras dos doutrinadores citados verifica-se que o princípio da autonomia, como a própria palavra declara, é autônomo, ou seja, as obrigações assumidas não dependem umas das outras Abstração O princípio da abstração desvincula o documento da causa que o originou. Pode-se evidenciar o princípio da abstração com a circulação do título, ou seja, quando é trasferido para terceiros de boa-fé 47. Esta característica do Título de Crédito se dá naqueles em que não se diz qual foi realmente a negociação inicial, ou melhor, não enfatizam o motivo pelo qual aquele título foi formalizado, ou seja, é a separação da causa originária ao próprio título 48. Espelha entendimento sobre o tema Requião, ao dizer que os Títulos de Crédito podem circular como documentos abstratos, sem ligação com a causa a que deve origem 49. Para Bulgarelli 50, a abstração foi constituída em favor do credor de boa-fé, mas para garantir a segurança da circulação. Como exemplo de títulos de crédito tem a Letra de Câmbio e a Nota Promissória considerados abstratos no Direito brasileiro. Segundo Martins: A abstração não caracteriza todos os Títulos de Crédito, mas apenas alguns deles e difere, como se viu, da autonomia, que é o princípio que faz com que as obrigações assumidas sejam independentes umas das outras, e da literalidade, que significa que no título vale apenas o que nele está escrito MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p BULGARELLI, Waldírio. Títulos de crédito. p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. p MAMEDE, Gladston. Direito empresarial brasileiro: Títulos de crédito. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p BULGARELLI, Waldírio. Títulos de crédito. p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p. 10.

26 25 Destarte, a abstração relaciona-se principalmente com o negócio original, básico, subjacente, dele se desvinculando o título no momento em que é posto em circulação 52. A abstração, como o próprio nome já diz, deixa entender que o título além de ser autônomo é abstrato. Assim, verificou-se que os direitos decorrentes do título se desvinculam do negócio que o originaram, permitindo sua circulação Inoponibilidade Pelo princípio da inoponibilidade das exceções pessoais aos terceiros de boa- fé, o executado em virtude de um Título de Crédito não pode alegar, em seus embargos, matéria de defesa estranha à sua relação direta com o exeqüente, salvo provando a má-fé dele. São em outros termos, inoponíveis aos terceiros defesas (exceções) não fundadas no título 53. Em decorrência do princípio da autonomia das obrigações cambiárias, onde cada obrigação é autônoma e independente, não ficando sua validade subordinada a outra obrigação - donde se conclui que cada obrigado se obriga não apenas com a pessoa a quem transfere o título mas com o portador do mesmo, seja ele quem for, surgiu a regra chamada da inoponilidade das exceções NATUREZA COMERCIAL O Regulamento n. 737 de 25 de novembro de 1850 (revogado pelo Decreto n , de Outubro de 1875) previa os atos do Atos do Comércio. A partir daí, o rol do art. 19 do Regulamento 737/1850 restou como mero indicativo para a definição da atividade mercantil, perdendo a sua força legal imperativa 55. Incluíam-se na jurisdição comercial as questões relativas a Títulos de Crédito da Dívida Pública e Letras de Câmbio. Aplicando-se a extensão analógica outros institutos afins, a jurisdição comercial abrangia os Títulos de Crédito, que assim se entendiam como integrantes da matéria comercial. Seu estudo pertence, portanto, ao âmbito do Direito Comercial MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p. 373.

27 26 Prossegue Requião 57, comentando que, hoje, porém, existem Títulos de Crédito de natureza civil, por imposição da lei, embora se lhes aplique subsidiariamente a legislação cambial. Com o intuito de melhor explanar sobre os Títulos de Crédito necessário que se exponha sua classificação, no tópico a seguir. 2.4 CLASSIFICAÇÃO Como visto anteriormente, os Títulos de Crédito são documentos investidos de formalidades essenciais, alguns deles são dependentes das leis que os regem, não podendo em hipótese alguma ser modificado ou transformado. Para o melhor entendimento do que vem a ser cada característica do Título de Crédito, serão brevemente conceituados, de acordo com o entendimento de Almeida, afirmando que a classificação dos Títulos de Crédito se dá de duas formas: a) quanto ao conteúdo e natureza; b) quanto ao modo de circulação Quanto ao Conteúdo e Natureza O conteúdo do Título de Crédito serve para determinar, limitar o direito existente entre uma relação comercial efetiva, e dependendo da diversificação do título, ou, dependendo de qual negócio esteja sendo efetivado, a extensão do direito existente nela acaba também sendo mensurado de forma a se encaixar na realidade para a melhor negociação 59. Segundo Requião 60, a classificação dos Títulos de Crédito, quanto ao conteúdo se dá em quatro categorias, ou seja: a) Títulos de Crédito propriamente ditos, que dão direito a uma prestação de coisas fungíveis. Exemplo: letra de câmbio, cédula hipotecária; b) títulos que servem para aquisição de direitos reais sobre coisas determinadas: conhecimento de embarque, conhecimento de depósito; c) títulos que atribuem a qualidade de sócio: ações de sociedades anônimas; d) que dão direito a algum serviço: bilhetes de viagens ou transporte. 57 REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p ALMEIDA, Amador Paes de. Teoria e prática dos Títulos de crédito. p GONÇALVES, Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p. 380.

28 27 Prossegue o autor descrevendo sobre os Títulos de Crédito que quanto à natureza, podem ser abstratos e causais: a) os títulos abstratos são os mais perfeitos como Títulos de Crédito, pois deles não se indaga a origem. Vale o crédito qual na cártula foi escrito; b) os títulos causais são aqueles que estão vinculados, como um cordão umbilical, à sua origem 61. Como tais, são imperfeitos ou impróprios. São considerados Títulos de Crédito, pois são sucestíveis de circulação por endosso, levam neles corporificada a obrigação. A Duplicata, e os conhecimentos de transportes, as ações, são deles exemplo Quanto ao Modo de Circulação Em todo o estudo realizado no decorrer dos tópicos anteriores, observou-se que tão importante quanto outros aspectos, o modo de circulação dos Títulos de Crédito ocupa espaço especial no Direito cambiário. Portanto, pode-se tratar este ponto como sendo um ato jurídico que opera a transferência de titularidade do Crédito representado pela cártula. No tocante ao modo de circulação Martins, assevera que: [...] a valorização dos títulos se evidência em razão da facilidade de circulação dos direitos neles incorporados. Como seria crédito mobilizado se a possibilidade do título passar de mãos em mãos 63. Os Títulos de Crédito, quanto ao modo de circulação, pode ser ao portador ou nominativo, quando nominativos, podem ser ainda à ordem ou não à ordem Títulos ao portador Os Títulos de Crédito quanto ao portador, segundo Gonçalves 65, são aqueles que não identificam os seus credores, e são transferidos por tradição, ou seja, de forma somente para transferir créditos a outros sem identificar de onde veio. Não tem o nome da pessoa beneficiada, por isso o titular do crédito é o que detém o título. 61 REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de direito comercial. p GONÇALVES, Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p. 17.

29 28 O Código Civil no Capítulo II do Título ao Portador em seu art dispõe que a transferência de título ao portador se faz por simples tradição. No parecer de Martins: Justifica-se a existência dos títulos ao portador porque as obrigações assumidas pelos que participam dos Títulos de Crédito em regra não visam apenas a uma pessoa determinada, mas a coletividade de pessoas que, futuramente, venham a participar dos mesmos ou as que legitimamente se tornarem seus proprietário e, assim, sujeitos ativos dos direitos neles mencionados 67. Portanto, quando não é expressamente mencionado o nome do beneficiário da prestação, neste caso há a ocorrência dos chamados títulos ao portador. Nessas condições, será considerado titular dos direitos incorporados no documento a pessoa que com ele se apresentar Títulos nominativos Assevera Gonçalves 68 que ao contrário do título ao portador, o título nominativo vem expresso o nome do beneficiário podendo então ser pago a pessoa a que se refere como beneficiário, muito embora possa ser transferido por endosso 69. Nominativo são os títulos cuja circulação se faz mediante um termo de cessão ou de transferência. Trazem esses títulos, sempre, no contexto, o nome da pessoa indicada como beneficiária da prestação a ser realizada 70. Com relação aos títulos nominativos, pode-se dizer que são aqueles que têm a capacidade em si próprio de criar novo negócio jurídico 71. No ordenamento jurídico, o Código Civil, a teor de seu art dispõe que é título nominativo o emitido em favor de pessoa cujo nome conste no registro do emitente. 66 BRASIL. Lei n , de 10 de janeiro de Institui o Código Civil. Disponível em: < Acesso em: 20 mar MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p GONÇALVES,Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p Endosso: Ato ou efeito de endossar; endossamento. 2. Ato pelo qual se transfere um Título de Crédito a outrem, mediante assinatura no verso. Cf. GONÇALVES, Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p GONÇALVES,Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p BRASIL. Lei n , de 10 de janeiro de Institui o Código Civil. Disponível em: < Acesso em: 20 mar

30 29 Nas palavras de Martins 73, os títulos nominativos por vezes são confundidos com os títulos à ordem, que são também nominativos pelo fato de trazerem expresso o nome da pessoa a ser beneficiada, mas podem ser transferidos por simples endosso. No arremate deste tópico, novamente chama-se a atenção para a lição de Requião 74 afirmando que nesta modalidade de Título de Crédito não é permitido à transferência por endosso em branco, o que o tornaria ao portador. Importante ressaltar, que o título que contenha a inscrição ao portador poderá ser transferido a qualquer pessoa. O mesmo não ocorre com o título nominativo, e com o intuíto de dar mais segurança ao credor contra o perigo de perder o crédito com a perda do título, costuma-se utilizar o título nominativo Títulos à ordem e não à ordem Os títulos à ordem são emitidos em favor de pessoa determinada. São diferentes dos nominativos porque não têm formalidade para transferência, podendo ser transferidos por endosso 75. Em tal caso, eles trazem os nomes dos beneficiários e, junto a esses, uma cláusula esclarecendo que o direito à prestação pode ser transferido pelo beneficiário à outra pessoa, como exemplo: Pague ao Sr. Fulano de tal, ou `a sua ordem 76. Importante salientar que há também os títulos não à ordem, onde o Título de Crédito é emitido também em favor de uma determinada pessoa, porém é restringido a uma cláusula contratual de não à ordem a qual veda qualquer tipo de endosso. Portanto, o título nominativo à ordem permite endosso, e o não à ordem, como o nome sugere o entendimento, não permite o endosso 77. A cláusula à ordem faculta a sua transferência a terceiros, por via de endosso, possibilitando a sua circulação. Ao revés, a cláusula não à ordem informa que os títulos não poderão ser pagos aos titulares, vedada a transferência MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p REQUIÃO, Rubens. Curso de direito comercial. p MARTINS, Fran. Títulos de crédito. p GONÇALVES,Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p GONÇALVES,Victor Eduardo Rios. Títulos de crédito e contratos mercantis. p. 17.

31 TÍTULOS DE CRÉDITO E A LEGISLAÇÃO CIVIL Existem vários Títulos de Crédito conhecidos no Brasil, eles são regulados por lei especiais, que, segundo esta pesquisa são inúmeras, não sendo necessário citá-las por não ser objeto do presente trabalho. Nesse sentido, Coelho dispõe a seguinte lição: As normas sobre Títulos de Crédito do Código Civil só se aplicam a lei especial (LUG, LC, LD etc) disciplina o assunto de igual modo. Se esta contiver dispositivo com comando diverso, não se aplica o Código Civil 79. Diante do exposto, oportuno transcrever neste momento os artigos 887 (citado anteriormente) e 926 do Código Civil, in verbis: Art Qualquer negócio ou medida judicial, que tenha por objeto o título, só produz efeito perante o emitente ou terceiros, uma vez feita a competente averbação no registro do emitente 80. De modo que, as normas do Código Civil, na palavra de Coelho, não revogam nem afastam, a incidência do disposto na Lei Uniforme de Genebra, Lei do Cheque, Lei das Duplicatas, e demais diplomas legislativos que disciplinam algum título particular (próprio ou impróprio) TÍTULOS DE CRÉDITO MAIS UTILIZADOS Como visto até o momento, os Títulos de Crédito são utilizados para movimentar o mercado de capitais, para dar, ou, conceder Crédito a que tem direito proveniente de um negócio jurídico, negócio em que existem sempre duas partes, em que a vontade dos dois deve sempre estar à frente de qualquer interesse em jogo, e, para que exista realmente uma relação de comércio as duas partes devem estar em consonância. Assim, após haver a convergência de vontades para um ponto, nasce o negócio jurídico, dando início ao ponto alto dessa pesquisa, o Título de Crédito. 79 COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de direito comercial. p BRASIL. Lei n , de 10 de janeiro de Institui o Código Civil. Disponível em: < Acesso em: 20 mar COELHO, Fábio Ulhoa. Manual de Direito Comercial. p. 386.

32 31 Neste tópico serão abordados alguns dos Títulos de Crédito mais utililizados no comércio brasileiro. Para tanto, serão mencionados os institutos jurídicos que regem tais títulos, os requisito deles, e como são conceituados pelos doutrinadores estudados. Cabe aqui cuidar de forma genérica acerca dos seguintes Títulos de Crédito mais utilizados, Letra de Câmbio, Nota Promissória, Duplicata e o Cheque Letra de Câmbio Inicialmente cumpre lembrar que a Letra de Câmbio é um instrumento de declaração unilateral de vontade enunciada em tempo e lugar certos (nela afirmados), por meio da qual certa pessoa (chamada sacador) declara que de certa pessoa (chamada sacado), pagará, pura e simplesmente, certa pessoa (chamada tomador), uma quantia certa, num local e numa data ou prazo - especificados ou não. O título considera-se emitido quando o sacador nele apõe sua assinatura, completando, assim, o ato unilateral de sacar o título 82. No entendimento de Almeida 83, a Letra de Câmbio é uma ordem de pagamento que o sacador dirige ao sacado para que este pague a importância consignada a um terceiro denominado tomador. Leciona Coelho 84 que é um títulos de pouquíssima utilização, mas que serve, melhor que qualquer outro, à completa apresentação dos institutos jurídico-cambiários. O referido instituto é regido pelo Decreto n de 24 de janeiro de 1966, também chamada de Lei Uniforme em matéria de Letra de Câmbio de Nota Promissória Nota Promissória A Nota Promissória é regida pela mesma Lei que rege a Letra de Câmbio (Decreto n /66) e demais normas aplicáveis, onde ficam vinculados a seguir alguns requisitos formais que a tornam título com efeito no mundo jurídico. Segundo Mamede 85, trata-se de um documento abstrato de confissão de dívida e que é autônomo, e é emitido pelo devedor, que se compromete a efetuar o pagamento em dinheiro na data combinada e de acordo com a cártula que foi assinada. 82 MAMEDE, Gladston. Direito empresarial brasileiro: títulos de credito. p ALMEIDA, Amador Paes de. Teoria e prática dos títulos de crédito. p COELHO, Fábio Ulhoa. Curso de direito comercial. p MAMEDE, Gladston. Direito empresarial brasileiro: títulos de credito. p. 219.