O acesso ao crédito é um direito humano básico Terça-feira, 24 de Janeiro de 2006 Por Pedro Ribeiro e Francisco Teixeira (Rádio Renascença)

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1 O acesso ao crédito é um direito humano básico Terça-feira, 24 de Janeiro de 2006 Por Pedro Ribeiro e Francisco Teixeira (Rádio Renascença) Muhammad Yunus é o inventor do microcrédito. Fundou o Banco Grameen no Bangladesh para dar acesso ao sistema bancário a pessoas que os bancos tradicionais não consideravam. O Banco Grameen tornou-se num caso de sucesso - o microcrédito já ajudou mais de 100 milhões de famílias em todo o mundo. Yunus esteve na segunda-feira em Lisboa para discursar num congresso sobre microcrédito. Defende que o acesso ao crédito é "um direito humano básico" - e que o microcrédito pode funcionar não apenas nos países mais pobres mas também no mundo industrializado. Disse no seu discurso que o acesso ao crédito é um direito humano básico. Acha possível que o crédito seja reconhecido como tal? Inscrever formalmente o direito ao crédito na carta de direitos humanos da ONU é muito complicado, seria preciso envolvimento dos governos; e eles têm mais que fazer. Mas é importante inculcar esta ideia, para que as pessoas se tornem mais conscientes [das possibilidades] do microcrédito. O microcrédito é normalmente associado a nações em vias de desenvolvimento, não a nações industrializadas. O que é que o microcrédito pode fazer por um país como Portugal? O microcrédito não tem a ver com países ricos ou países pobres. Tem a ver com quanta gente é rejeitada pelo sistema bancário convencional. Um país pode ser rico e mesmo assim haver muita gente sem acesso aos serviços financeiros. Isso cria uma oportunidade, espaço para um programa de microcrédito. Em países ricos como Portugal, a Suécia ou o Reino Unido, há muita gente rica. Mas também há muita gente que não consegue ter crédito. Quem recebe assistência social ou é sem-abrigo não pode pedir um empréstimo. É preciso oferecer garantias, e muitas pessoas não têm garantias para dar. Para isso é preciso um sistema alternativo de crédito. E é aí que nós entramos. Disse também no seu discurso que a Europa leva o microcrédito "mais a sério" que os Estados Unidos. Porquê? Já existe microcrédito nos EUA há muitos anos, começamos um programa Grameen lá em Mas a extensão desse programa é muito pequena comparada com alguns países europeus. 1

2 Em França, por exemplo, há um programa que já abarca todo o território francês. Há progamas com sucesso em Portugal, na Espanha, na Polónia, na Suécia, na Noruega, no Kosovo. Estes programas dirigem-se a pessoas que dependem da assistência social, emigrantes, comunidades ciganas. Os iniciadores [dos programas de microcrédito na Europa] foram mais determinados, tiveram mais tenacidade que nos EUA. Mais de 90 por cento dos clientes do Grameen Bank são mulheres. Porque é que o microcrédito é tão popular entre mulheres? Quando começámos no Bangladesh, tínhamos duas queixas principais contra o sistema bancário tradicional: rejeitava os pobres, e rejeitava as mulheres. Ainda hoje, menos de um por cento dos devedores à banca tradicional no Bangladesh são mulheres. Há algo de errado neste sistema. Fizemos como regra que metade dos nossos devedores devia ser mulheres. E vimos como os nossos empréstimos a mulheres traziam ainda mais benefícios às suas famílias que os empréstimos a homens. Decidimos focar-nos em mulheres; hoje em dia, 95 ou 96 por cento dos nossos empréstimos vão para mulheres. A experiência em outros países foi igual. [A então primeira-dama americana dos EUA] Hillary Clinton disse em 1997 que o microcrédito era uma ferramenta para dar poder às mulheres. Mas precisamente por isso não há o risco de os sectores mais conservadores em sociedades tradicionalistas rejeitarem o microcrédito? Quando se faz algo de novo, há sempre alguma oposição. Encontrámos muita oposição dos homens - sobretudo dos maridos das mulheres a quem emprestávamos dinehiro! Porque achavam que os estávamos a insultar, que ao dar-lhes dinheiro a elas eles interpretavam isso como uma insinuação de que eles não eram capazes de sustentar as suas famílias. Exacto. Sentiam-se insultados. É preciso falar com as pessoas, explicar-lhes. Também tivemos muito oposição de pessoas mais religiosas, que achavam que era contra o islão emprestar dinheiro a mulheres. Qualquer coisa que não seja convencional traz oposição. É preciso persistir. Essa oposição já não existe. Para o microcrédito funcionar, não é necessário que exista um certo espírito empresarial? Terá sido por isso que as experiências com microcrédito não tenham funcionado tão bem em África e na América Latina como na Ásia? A minha posição é que os seres humanos são todos basicamente empreendedores. Esse espírito não está limitado a um grupo de pessoas ou a um grupo de países. É um fundamento dos seres humanos, somos uma espécie empreendedora. 2

3 Não acho que os asiáticos sejam empreendedores e os africanos não. A mulher africana é muito empreendedora. Compare a mulher do Bangladesh e a mulher africana. Quem tem mais espírito empreendedor? Claro que é a mulher africana. Ela sai de casa, vai para os campos, para os mercados. A mulher do Bangladesh está em casa o tempo todo. Nunca está envolvida em nenhum mercado, não faz ideia de como funciona um mercado, depende do marido para trazer dinheiro e comida. Se uma mulher do Bangladesh consegue [usar o microcrédito], uma africana também, mais depressa e melhor. O que tem falhado em África, então? As pessoas que levaram o microcrédito para África tentaram fazê-lo de uma forma demasiado semelhante ao sistema bancário tradicional. Não julgo que a culpa tenha sido [dos africanos]. Digo sempre ao meu staff: quando alguma coisa não resulta, não culpem as pessoas, culpem-se a vocês próprios. Um dos dados mais espantosos do Grameen Bank é a taxa de cumprimento - 99 por cento. Como é isso possível? É assim que o sistema está concebido. Porque é no interesse das pessoas pagar os empréstimos. Não as ameaçamos com punições se não pagarem, o banco não põe processos em tribunal nem ameaça as pessoas com cadeia. Isso não funcionaria. É preciso que as pessoas queiram voltar. Pela primeira vez [no Bangladesh], os pobres encontraram a porta do banco aberta. E não querem que essa porta se feche. Se eu não pagar o meu empréstimo, não vou para a cadeia. Mas também não tenho [acesso a mais financiamentos]. E eu vejo os meus amigos a continuar a ter crédito e a fazer negócios, e eu a atrasar-me. Se eu pagar o meu empréstimo, volto a ter essa porta aberta. Qual é a percentagem de créditos mal parados? Menos de metade de um por cento. E mesmo isso não são créditos mal parados - são pessoas que por uma razão ou outra se atrasaram a pagar - mas tencionam pagar! Como é que vê a evolução do microcrédito em Portugal? As coisas estão muito mais bem organizadas agora. As pessoas [da Associação Nacional de Direito ao Crédito] são muito persistentes, têm ideias, discute os problemas, e tem uma boa relação com o Governo. Em muitos países, os governos não se envolvem com o microcrédito; aqui, o Governo dá muita atenção ao microcrédito. 3

4 A taxa de desemprego tem crescido muito em Portugal. Como é que o microcrédito pode ajudar? Na lógica convencional, a maneira de curar o desemprego é criar emprego. Eu diria que há duas vias; uma é criar emprego por conta própria, a outra é criar emprego por conta de outrém. Ambas funcionam. Mas o emprego por conta de outrém é difícil e muito caro de criar. O emprego por conta própria é muito barato e muito rápido. É só dar dinheiro à pessoa, e ela descobre a sua vocação. Se eu fosse um jovem, e não tivesse emprego, e um banco me concedesse um empréstimo - posso abrir um serviço de computadores, sei programação, posso fazer isso. Só precisaria de um montante de "x" euros, e posso tratar das coisas sozinho. Se correr bem, posso contratar outra pessoa. Já são dois empregos! A início, muitos jovens dizem "oh, mas eu não sei fazer nada". Que é o que as mulheres no Bangladesh diziam. Mas quando começam, descobrem que afinal sabem. Outro projecto do Grameen Bank é as "senhoras do telemóvel" [mulheres responsáveis por um telemóvel que serve de telefone comunitário para uma aldeia inteira]. Como é que esse projecto está a correr? Temos mais de 200 mil "senhoras do telemóvel". É um negócio de grande sucesso para essas mulheres vender serviços de telemóvel. E essas mulheres estão a ligar aldeias ao resto do mundo. É possível evoluir para outras tecnologias - como a Internet? Sim. Em breve elas vão ser "senhoras da Internet". Os telefones delas já estão preparados, é só criar uma rede para esse serviço. Essas mulheres funcionam com uma espécie de escola ad-hoc de info-literacia Tendo as tecnologias de informação, tudo é possível. Pode haver serviços educativos, serviços de saúde. Uma aldeia no Bangladesh tinha um quiosque de Internet onde fizeram um casamento por videoconferência. O noivo trabalhava em Singapura, e a empresa não lhe dava licença para viajar. As famílias ficaram nervosas, e decidiram fazer o casamento por videoconferência. Toda a gente viu a cerimónia, e acharam tão bom como um casamento a sério. Foram eles que nos contaram esta história - nunca nos teria passado pela cabeça usar assim os telemóveis. O Grameen também tem uma associação à Danone, qual será o objectivo? Vistei Paris recentemente e fiz uma proposta ao presidente da Danone para uma "empresa de negócios sociais". Ele perguntou-me o que era isso. Eu disse-lhe que era uma 4

5 "instituição sem fins de prejuízo" - um negócio para ajudar as pessoas, não para fazer dinheiro. Mas também não para perder dinheiro. Exacto. Ele concordou, e foi o início. Queríamos uma empresa para fazer comida nutritiva para o Bangladesh - as crianças pobres no Bangladesh, depois de acabar a amamentação, comem arroz. Isso é mau para crianças. A ideia era ter leite enriquecido e outros alimentos nutritivos para vender aos mais pobres. O projecto consiste em ter fábricas de muito pequena dimensão, e no contexto das próprias aldeias, o mais próximo possível dos consumidores. Será uma série de fábricas em áreas rurais; é um projecto muito entusiasmante. Já se manifestou várias vezes contra o perdão da dívida externa dos países mais pobres. Porquê? Como é que acha que esses países iriam reagir? Provavelmente, o dinheiro que não fosse para o serviço da dívida seria usado para comprar mais armas, para combater inimigos imaginários ou reais - a oposição política ao regime, ou para invadir o país vizinho. Estaríamos a encorajar a violência e a guerra ao dar [aos líderes destes países] mais dinheiro para gastar. A ideia de perdoar a dívida é beneficiar os mais pobres. Mas quem diz que o dinheiro irá para os mais pobres? As pessoas a favor do perdão da dívida dizem que era preciso pôr uma condição - que o dinheiro fosse para educação, saúde, etc. Só que os governos já têm dinheiro orçamentado para esses gastos. Ao libertar o dinheiro do serviço da dívida, eles vão pegar nesse montante para a saúde e a educação, e gastar o que já estava orçamentado noutras coisas! A intenção é excelente, a realidade é outra coisa. Então o que pode ser feito? Acho que devia ser criado um fundo. O dinheiro da dívida externa devia ir para um fundo, controlado de forma transparente. Por uma empresa de gestão, com pessoas responsáveis, que trouxesse uma ou duas pessoas internacionalmente reconhecidas pelo seu empenho no combate à pobreza. Mas não haveria aí um problema de orgulho nacional? De os governos desses países sentirem que uma comissão externa seria um insulto à sua soberania? É possível. Mas os países credores podem dizer: vocês devem-nos dinheiro, têm que nos pagar. Estamos a dar-vos uma hipótese. Em vez de nos pagarem, investem o dinheiro no vosso povo, gerido por uma pessoa escolhida por nós. 5

6 O debate sobre a pobreza no Ocidente é muito ideológico, muito dividido entre esquerda e direita, entre os movimentos pró- e anti-globalização. O microcrédito é o tipo de solução que pode agradar aos dois lados? A nossa intenção não era essa. O microcrédito era como uma obra de arte - quando o artista a cria, não está a pensar se pertence a esta escola ou a outra. Quer é apenas criar a obra e desfrutá-la. Nós também não criámos o Grameen Bank com motivações ideológicas. Mas os economistas de mercado não podem queixar-se; isto é mercado puro. E os defensores da intervenção do Estado também não - nós não queremos diminuir o papel do Estado. Agora a globalização: a questão não é se ela deve avançar ou não. Estando aqui em Portugal, que mandou Vasco da Gama e todos os outros navegadores, essa questão não faz sentido; sempre existiu globalização. A questão é saber se fazemos a globalização bem ou mal. É preciso instituições para a fazer bem, para a globalização poder beneficiar todos. Senão, será um mundo em que os "peixes grandes" comem os "peixes miúdos" 6