Conceitos relacionados ao seguro de não pessoas

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1 Conceitos relacionados ao seguro de não pessoas Seguro de automóveis Um dos mais populares no Brasil e responsável por mais de um terço do volume de prêmios arrecadados, o seguro de automóveis tem como função cobrir perdas ou danos dos veículos terrestres de propulsão a motor, desde que não trafeguem sobre trilhos. Dependendo da forma como for contratado, o seguro de automóveis poderá cobrir colisão, incêndio e roubo do carro segurado, além de indenizar os prejuízos que, em decorrência do acidente, possam ser causados a terceiros (pessoas ou coisas). Em uma apólice que contemple colisão, incêndio e roubo, as coberturas contra roubo e colisão juntas representam mais de 97% do prêmio. Assim, quanto mais "perigosa" a cidade, maior o índice de roubos e o valor a ser pago pelo seguro. É por isso que em grandes metrópoles, o prêmio cobrado é muito maior do que em cidades pequenas. Em casos de roubo, o segurado não precisa pagar a franquia, sendo o prejuízo assumido inteiramente pela seguradora. A respeito da cobertura por colisão, ela dependerá, em grande parte do valor das peças de reposição do veículo. Assim, carros importados - cujas peças são cotadas em dólar - têm prêmios mais caros. A colisão pode causar a perda total do veículo, isto é, a danificação de 75% ou mais do veículo. A contribuição da cobertura incêndio é quase insignificante no valor da tarifa devido à pequena probabilidade de ocorrência associada a ele. O perfil do motorista também é hoje levado em consideração na hora do seguro. Um seguro para mulheres chega a custar até 30% menos que um idêntico para o público masculino. Esta diferenciação é fruto de pesquisas, realizadas em mais de 650 cidades de 130 países, mostrando que a mulher se envolve menos em acidentes porque dificilmente dirige embriagada, tem um estilo de direção menos agressivo, circula menos à noite, período de mais incidência de roubos e furtos e estaciona menos o 1/5

2 veículo na rua, preferindo garagens e estacionamentos. Além disso, as colisões provocadas por mulheres costumam causar menos danos. Outros fatores considerados na definição do perfil do motorista são se a pessoa é casada ou não, a idade, se tem filhos na faixa etária entre 18 e 24 anos, que podem usar o carro, quilometragem rodada ao ano com o veículo e o tempo de habilitação. Paga menos seguro quem é mais velho, casado, tem garagem em casa e no trabalho, e é do sexo feminino. Outra importante variável que altera o valor do seguro é a franquia. Quanto maior a franquia, menor o prêmio. A franquia deve ser utilizada de acordo com o perfil do segurado. Ele pode escolher entre baratear o seguro do automóvel, repassando este custo para a franquia, ou vice-versa. Seguro de aeronaves Abrange os riscos a que estão expostas as pessoas e as coisas quando transportadas por via aérea. Assim, no caso de um acidente, além da reposição do avião, o seguro de aeronaves cobre as despesas médicas dos passageiros acidentados e, em caso de morte, ainda funciona como seguro de vida. Ele é uma garantia para o proprietário de aeronaves sejam elas de táxi aéreo, turismo ou treinamento do valor investido no avião (casco) e de indenizações por prejuízos, reembolsos de despesas, responsabilidades civil contra terceiros e acidentes pessoais dos passageiros e tripulantes que, quando ocorrem, envolvem valores altíssimos. Seguro de embarcações Com esse seguro, o proprietário de uma embarcação de carga ou de lazer, em águas marítimas, fluviais ou lacustres fica garantido contra indenizações por perdas ou danos 2/5

3 às embarcações, seus acessórios e mercadorias nelas embarcadas, frete, lucro esperado ou quaisquer outros interesses que possam ser monetariamente mensurados. Seguro de cargas Conhecido como seguro transporte, garante ao segurado uma indenização pelos prejuízos causados ao objeto segurado durante seu transporte. O seguro de cargas pode ser feito para qualquer meio de transporte marítimo, fluvial, lacustre, terrestre (rodoviário e ferroviário) e aéreo ou modalidade como bagagem, malote, mostruário, portador e remessa postal. Todas as empresas transportadoras devem segurar sua carga. As cargas mais roubadas são produtos alimentícios, cigarros, medicamentos e pneus, que podem ser distribuídos facilmente no mercado varejista. Os roubos acontecem geralmente nas proximidades dos postos de combustível, lanchonetes e restaurantes, quando os ladrões aproveitam a menor velocidade dos caminhões. No Brasil, o roubo de cargas nas estradas vem crescendo a uma taxa de cerca de 30% ao ano. Alguns destes roubos, por mais surpresa que possa causar, são de autoria dos próprios comerciantes que, com ajuda de ladrões e traficantes, além de embolsarem o seguro da carga roubada, depois revendem o produto. A situação chegou a limites tão preocupantes, que, em um dado período, das mais de 130 seguradoras que operavam no Brasil, só seis, com diversas restrições, aceitavam apólices de roubos de cargas. Além disso, na maioria das vezes, cargas como cigarros, medicamentos, café em grãos ou beneficiado, couro, leite em pó, armas, telefones celulares e cerveja em lata estão excluídas de coberturas pelas seguradoras. 3/5

4 Seguro de incêndio A cobertura básica do seguro incêndio cobre perdas e danos materiais causados por incêndios, queda de raios e explosão de gás de aparelho de uso doméstico ou usado em iluminação. Consequências do incêndio como desmoronamento, impossibilidade de remoção ou proteção dos salvados, deterioração de bens guardados em ambientes refrigerados, despesas com providências para o combate ao fogo, salvamento e proteção dos bens segurados e desentulho do local, também são cobertas pelo seguro. Podem ser segurados ainda, pagando-se uma taxa extra, riscos adicionais como explosão seca de aparelhos ou substâncias, danos elétricos e queimadas em zona rural, ou outras coberturas, como vendaval, furacão, ciclone, tornado, granizo, queda de aeronaves e qualquer outro engenho aéreo ou espacial, impacto de veículos terrestres e fumaça. O seguro incêndio para pessoas jurídicas é obrigatório. Portanto, o condomínio de um edifício é obrigado a fazer seguro das partes comuns do prédio. Assim, se houver um sinistro, apenas as partes comuns são inteiramente seguradas, mesmo que o seguro incêndio feito pelo condomínio preveja a cobertura integral dos apartamentos, bens como eletrodomésticos, fogão, geladeira e benfeitorias feitas pelo morador não são cobertos. Seguro de roubo Reembolsa o segurado pelos prejuízos que venha a sofrer em consequência de roubo de algum bem nas condições mencionadas na apólice. Assim, para que o roubo esteja coberto, ele deve ter ocorrido no recinto do imóvel indicado como local do seguro e ter sido cometido mediante ameaça ou emprego de violência contra pessoa ou com rompimento ou destruição das vias destinadas à entrada 4/5

5 ao local (furto qualificado) ou dos bens cobertos, mesmo que no final o roubo não tenha consumado. Seguro de responsabilidade civil Garante o reembolso de indenizações que o segurado venha a ser obrigado a pagar em consequência de lesões corporais ou danos materiais, sofridas por terceiros por culpa do segurado ou de pessoas pelas quais deva responder civilmente. Seguro de lucros cessantes Destinado apenas às pessoas jurídicas, cobre a paralisação total ou parcial no giro ou movimento de negócios de uma empresa, ocasionado por danos materiais, como incêndio e explosão, cobertos no contrato. O objetivo é manter a operacionalidade e a lucratividade da empresa, nos níveis anteriores à ocorrência de um sinistro, dando condições para que os negócios continuem funcionando. Seguro de fiança locatícia Funciona como uma garantia do pagamento do aluguel do segurado, dispensando os tradicionais fiadores e avalistas ou depósito (cheque-caução). Com esse seguro, locatário e locador saem ganhando: o primeiro por não ter de passar o constrangimento de pedir a outros que se responsabilizem por ele e o segundo por poder contar com um modo fácil de garantir seu contrato de locação de imóvel. 5/5