COACHING FINANCEIRO
Quando falamos de planejamento financeiro, à primeira vista nos ocorre o pensamento de que esse assunto somente tem a ver com empresas. E este conceito não está errado, afinal, o planejamento financeiro é atividade essencial para as empresas porque elas lidam com receitas e despesas, muitas vezes em grandes quantidades. Quando uma empresa não cuida adequadamente do seu dinheiro, acaba colocando em risco a sua saúde financeira.
Mas será que o planejamento financeiro é algo restrito somente às empresas? Qual a diferença entre a necessidade de uma empresa cuidar do seu dinheiro e a necessidade de nós cuidarmos do nosso dinheiro? Nenhuma! Na realidade, há muito mais semelhanças do que diferenças: Empresas têm um fluxo de entrada e saída de dinheiro. Pessoas também. Empresas podem ir à falência. Pessoas também Empresas precisam que o fluxo de entrada de dinheiro seja maior do que o fluxo de saída. Pessoas também. Empresas podem fazer investimentos e contrair dívidas. Pessoas também. Empresas podem prosperar e enriquecer. Pessoas também. Empresas podem usar o planejamento financeiro para fazer planos de longo prazo. Pessoas também.
Mais semelhanças poderiam ser adicionadas a esta lista. E pode-se dizer que há, basicamente, somente uma diferença entre o planejamento financeiro de uma empresa e o planejamento financeiro pessoal: numa empresa o planejamento financeiro é feito, muitas vezes, por um profissional experiente e gabaritado, com o auxílio de uma equipe. No caso do planejamento financeiro pessoal, esta atividade tem que ser feita por nós mesmos e nossa família.
O QUE É COACHING FINANCEIRO? Já que cabe a nós cuidar do que é nosso, é importante que a gente aprenda algumas ferramentas para fazer uma boa gestão do nosso dinheiro. Mas antes de falarmos sobre essas ferramentas, é importante que a gente entenda a diferença que existe entre um planejamento financeiro pessoal e o Coaching Financeiro. O Coaching Financeiro parte da premissa que o dinheiro não é um objetivo, um fim, mas sim o meio para a realização dos nossos sonhos. Essa é a grande diferença entre um processo de Coaching Financeiro e o planejamento financeiro pessoal, pois enquanto o planejamento trata com mais ênfase as questões ligadas ao controle financeiro para que consiga fazer projeções futuras e ter uma melhor gestão e relação com o dinheiro, o Coaching Financeiro vai além e une a metodologia do planejamento financeiro e do Coaching com a finalidade de estabelecer um plano para que a pessoa alcance objetivos para os quais o dinheiro é fundamental: adquirir a casa própria, abrir o próprio negócio, fazer uma viagem, pagar a faculdade dos filhos, etc.
Isso acontece porque para o sucesso de um planejamento financeiro é necessário que a pessoa adote diferentes comportamentos e atitudes em relação ao dinheiro. Só que geralmente colocamos barreiras para essas mudanças de comportamentos e atitudes, que acabam prejudicando todo o plano. Então é necessário desapegar do que nos prejudica. Mas, como disse o escritor americano Mark Twain: Não nos livramos de um hábito simplesmente atirando-o pela janela. É preciso fazer com que ele desça a escada, degrau por degrau, até encontrar a porta da saída."
Como resolver isso? Trabalhando com o propósito! OU SEJA, identificamos qual é o propósito, quais são os benefícios e o que iremos conquistar com a mudança de comportamentos e atitudes porque assim as mudanças fazem mais sentido e torna-se mais fácil mudar. E mudanças de comportamentos e atitudes com relação ao dinheiro somente acontecem com a metodologia do Coaching Financeiro. Essa é a essência do processo.
O Coaching Financeiro é um processo que tem como MEU ESTADO ATUAL objetivo a realização de alguns sonhos para os quais o dinheiro é questão essencial. É usar o dinheiro como meio, como uma estratégia para o alcance dos objetivos e, para isso, é necessário planejar e executar algumas ações. No entanto, a primeira ação a ser realizada no Coaching Financeiro é reconhecer o estado atual da pessoa, buscando identificar os seguintes pontos: como ela lida com o dinheiro? Qual o nível de controle financeiro que ela tem? Qual é o seu perfil financeiro??
Essas perguntas são respondidas por meio de duas ferramentas que utilizamos para o Coaching Financeiro: a Roda do Equilíbrio Financeiro e a Análise do Perfil Financeiro Esta ferramenta consiste em algumas assertivas cuja análise e resposta permitem evidenciar os comportamentos e atitudes da pessoa em alguns aspectos ligados a itens como investimentos, empréstimos e financiamentos, endividamento, etc.. Identifica a forma com a qual cada pessoa lida com o seu dinheiro. A identificação desse perfil permite que estratégias diferentes sejam elaboradas para a condução do processo de Coaching Financeiro.
A partir do momento em que cada pessoa entende seu estado atual e seu perfil financeiro, fica mais fácil uma eventual mudança de comportamentos e atitudes, porque fica mais claro que essa mudança é a que levará à realização dos seus sonhos. Também é importante entender que não existe perfil errado ou inadequado. O perfil representa as características de cada pessoa. O errado, ou inadequado, é entender a importância e a necessidade de mudar comportamentos e atitudes mas não mudá-los.
MEUS SONHOS Todos nós temos sonhos! E, na maioria das vezes, é necessário ter dinheiro para realizálos. Para que o Coaching Financeiro tenha mais sucesso, é necessário que exista clareza com relação ao sonho que desejamos realizar e, a partir deste objetivo, começamos a detalhar o que é necessário para que o sonho seja alcançado. Isso acontece quando respondemos a três perguntas: Qual é o meu objetivo? O que eu desejo realizar? Qual é o investimento necessário? Quanto dinheiro eu preciso? Em quanto tempo eu desejo realizá-lo? Qual é o tempo necessário para alcançar o sonho?
A partir da resposta para essas três perguntas é que se torna possível delinear um plano para a realização do objetivo definido. Começaremos a identificar quais são as fontes de recursos e quanto devemos poupar ou arrecadar para que esse sonho se concretize. Assim, o que desejamos deixa de ser um sonho para se tornar um objetivo a ser atingido. Torna-se mais real, possível! MEU PLANO Para iniciar o planejamento é importante conhecer alguns conceitos que são populares quando se fala em gerenciamento financeiro nas empresas, mas que também devemos conhecer para fazer um bom planejamento financeiro.
RECEITAS As receitas representam todos os rendimentos e tudo o que a gente recebe num determinado período. A maioria das pessoas entende que o salário é a sua única } fonte de receita, mas a verdade é que as receitas de uma pessoa ou família não se resumem somente ao salário, ou melhor, aos valores recebidos de maneira constante e regular, mensalmente. Todos os valores recebidos, mesmo num intervalo maior de tempo ou ainda de forma esporádica, devem ser contabilizados como receita. Exemplos: Salário Férias Décimo terceiro salário Restituição de Imposto de Renda Aposentadoria Rendimentos de aplicações PPR (Programa de Participação de Resultados) Empréstimos contraídos Seguro-desemprego Auxílio maternidade Auxílio doença Herança Pensão alimentícia, etc.
Como pode ser visto nesta relação, há diversos tipos de receita que uma pessoa ou família pode receber. Obviamente que nem todas as pessoas irão receber todos estes tipos de receita. Também é claro que nem todos os tipos de receita descritos acima acontecem mensalmente, como no caso das férias e do décimo terceiro salário. O mais importante é entender que, independentemente do tipo da receita, de sua fonte e de sua periodicidade, é fundamental que as pessoas saibam exatamente quanto será sua receita, ou seja, quanto irão ganhar num determinado mês.
DESPESAS Falar sobre despesas parece fácil porque gastar sempre foi muito mais fácil do que ganhar. Mas é importante conhecer muito bem as despesas porque o segredo do } sucesso do plano está em controlar as despesas. Cada família apresenta uma relação de despesas diferentes e a maioria delas é comum a todas pessoas. A seguir é apresentada uma relação dos tipos de despesas que são comuns às famílias: Supermercado Energia elétrica Escola Água Gás Telefone Aluguel Farmácia Transporte coletivo Combustível Vestuário Internet Plano de saúde Emplacamento e seguro do carro Financiamento de carro ou imóvel IPTU
Como é possível ver nessa relação, a quantidade de tipos de despesas é bem maior do que a quantidade de fontes de receita. E olhe que outras despesas ainda poderiam ser incluídas nesta relação. É claro que, assim como aconteceu com as receitas, nem todas as pessoas ou famílias possuem gastos em todos os tipos de despesa desta relação. Mas o fato de haver vários tipos de despesas faz com que o controle dos gastos tenha que ser bem detalhado, pois para que o plano tenha sucesso e o sonho seja realizado é importante conhecer o destino de cada centavo que foi recebido. Por isso que é fundamental cuidar das despesas que não aparecem. A maioria das pessoas sabe perfeitamente o quanto costuma gastar com água, telefone, energia elétrica, escola, supermercado, etc. A razão é bem simples: extratos, fatura do cartão, boletos bancários ou notas fiscais no ato das compras nos dão a perfeita dimensão do valor que tem que ser pago. O próprio histórico de consumo de cada família permite saber antecipadamente com certa precisão o quanto será gasto no próximo mês com estas contas.
O problema está nas despesas que não aparecem. Não aparecem, mas existem. Tratam-se daqueles pequenos valores que gastamos diariamente, às vezes várias vezes ao dia, mas não damos importância porque é coisa de centavos ou poucos reais. Alguns exemplos deste tipo de despesa: estacionamento rotativo, cafezinho, cigarros, padaria, happy-hour ou mesmo o dinheiro que muitas pessoas dão como esmola. Quando nos damos conta, o valor destinado mensalmente para esses gastos está muito elevado e pode prejudicar o sucesso do plano. Naturalmente, é preciso que a pessoa tenha uma noção exata do quanto ela ganha e do quanto ela gasta mensalmente. É preciso que todos os gastos sejam anotados porque, dependendo do perfil financeiro da pessoa, o plano precisa começar por essas questões básicas. Quando fizemos isso, é comum nos depararmos com a necessidade de fazermos alguns ajustes ou alguns cortes de despesas. O desafio é fazer esses ajustes sem prejudicar a qualidade de vida ou sem que medidas drásticas sejam necessárias e somente conseguiremos esse equilíbrio quando determinarmos quais despesas mensais são necessárias, quais são importantes e quais são supérfluas.
Em outras palavras: Necessárias: importantes: Supérfluas: despesas que não podemos cortar e dificilmente conseguimos reduzir; despesas que podem sofrer reduções, mas que dificilmente podem ser cortadas; despesas que podem ser cortadas sem prejuízo para a manutenção das questões essenciais para a vida das pessoas. Diante disso, passamos a ter um panorama do que deve ser mantido, do que pode ser reduzido e do que pode ser cortado. Lembrando que o objetivo desta análise é garantir a capacidade de investir o que é necessário para a realização do objetivo definido e não causar prejuízo à qualidade de vida da pessoa. Quando essa análise fica pronta, temos as informações necessárias para colocar nossos dados numa planilha que é a forma mais comum de controle financeiro ou até mesmo num caderno. E quando chegamos nessa fase, de termos tudo anotado e com condições até de ver uma projeção de receitas e despesas para vários meses à frente, é que temos uma certeza maior de que nosso objetivo será alcançado. Essa é a essência do Coaching Financeiro: determinar o objetivo, reconhecer o estado atual, elaborar um plano e executá-lo para que nossos objetivos sejam realizados.
POR FIM Depois de tanto falarmos em Coaching Financeiro, é importante que sejam resumidas algumas características importantes que não podem faltar nesse processo: Acima de tudo, o Coaching Financeiro é uma forma de aproximar você de seus objetivos e desejos de realização! Qual é o sonho que você Persista! É preciso ser simples e Tenha lucro! deseja realizar? É importante ter um propósito, pois é muito satisfatório quando graças ao Coaching Financeiro a pessoa percebe que consegue realizar seus sonhos por meio de seus esforços e sua mudança. reserve alguns momentos do seu dia para montar e acompanhar o seu planejamento. Com o tempo, esse exercício pode ser realizado com uma frequência menor, mas o importante é estar sempre atento a ele. O motivo é simples: tudo o que a gente acompanha e dá atenção, dá resultado. objetivo! As planilhas a serem utilizadas e/ou as anotações devem ser claras e de fácil entendimento. A facilidade e a objetividade são importantes porque se os controles forem de difícil entendimento, o planejamento se tornará penoso e desestimulante, levando a pessoa a desistir dele. O objetivo principal do planejamento financeiro é fazer com que tenhamos mais receitas do que despesas, ou seja, que tenha sobrado dinheiro e que este lucro seja destinado à realização do seu objetivo. E tem outro fator importante: depois que a pessoa adquiriu o hábito de poupar regularmente, ela não deixará de fazê-lo.
Entre em contato conosco e conheça o seu perfil financeiro! e-mail contato@ponteaofuturo.com.br
BIBLIOGRAFIA: CERBASI, Gustavo. Casais inteligentes enriquecem juntos. 10. ed. São Paulo: Editora Gente, 2004. 47 3209-5956 ponteaofuturo.com.br