2 FATOR DE ENRIQUECIMENTO COMO SURGEM AS DÍVIDAS? Devemos lembrar-nos de que, no âmbito emocional, dívidas são a materialização de crenças financeiras limitantes. Assim, fique atento, porque neste material você terá suas crenças radicalmente modificadas. Já no aspecto cartesiano, dívidas vêm basicamente de se ter crédito. Afinal, só faz dívida quem tem crédito. Uma pessoa só deve ter no cartão de crédito se algum banco der esse crédito ou algum conhecido emprestar o cartão. Então, o primeiro passo para não ter dívidas é não usar, não solicitar ou cancelar o cartão. Se você já se envolveu nessa tormenta chamada dívidas, tenha certeza de que não existe riqueza com contas atrasadas. Se você quer ser rico, terá de acabar com suas dívidas. Vamos definir o que é dívida e o que é conta. Dívidas são obrigações financeiras não honradas. São contas que você não pagou. Já conta é uma despesa com vencimento futuro. Ou seja, uma conta só se transforma em dívidas se não for quitada. Existem pessoas que levam suas finanças como quem anda de bicicleta: se pararem, caem. Sobre isso, uso um conceito que chamo de pedalar a bicicleta financeira. Pedalar a bicicleta: Ocorre quando alguém paga todas as contas e não sobra nada para investir em ficar rico. Vive para pagar as contas a ponto de não perder nem mesmo adoecer. Se adoecer ou ficar sem remuneração, mesmo que por um pequeno período, sua vida vira um caos financeiro. Mesmo deixando seu futuro e a possibilidade de enriquecer de lado, essa pessoa vive, de forma geral, uma vida confortável.
FEBRACIS.COM.BR 3 Pedalar a bicicleta com pneu furado: Essa imagem metafórica acontece quando a pessoa está quebrada financeiramente, mas não assumiu nem para si nem para as outras pessoas a sua real condição. Assim, faz mais dívidas para saldar as dívidas antigas. Ela pede dinheiro a familiares, amigos, banco, agiota e tudo o que ela consegue é aumentar seus problemas e envolver outras pessoas em seu caos financeiro. A dívida que já era pesada se torna insuportável. Mesmo assim, a pessoa endividada faz o impossível para continuar pedalando a bicicleta com o pneu furado, mesmo ciente de que está danificando toda a estrutura da bicicleta. Bicicleta com o aro quebrado: Acontece quando a pessoa não consegue dinheiro para pagar suas dívidas e as coisas começam a parar. Então, seus credores percebem que ela não tem como pagar o que deve e assim ninguém mais empresta ou até dá dinheiro a ela, porque sabe que é uma situação perdida. Nesse momento, a bicicleta para com o aro e outras partes quebradas.
4 FATOR DE ENRIQUECIMENTO PASSO A PASSO: COMO SAIR DAS DÍVIDAS? 1º PASSO - QUALIFICAR SUAS DÍVIDAS O primeiro passo é entender e separar suas Dívidas Pessoais (DP) das suas Dívidas Empresariais (DE). Você, pessoa física, deve pagar suas dívidas pessoais. Você, empresário (a), deve programar o pagamento das dívidas empresariais por meio da sua empresa. Entenda também o essencialidade de cada dívida e compare as taxas de juros para saber que dívidas você deve pagar primeiro para que seu problema não aumenta ainda mais. Objetivo: Para gastar muito menos do que estava gastando. QUALIFIQUE SUAS DÍVIDAS Dívidas Pessoais (DP) Dívidas Pessoais essenciais (DPE) Dívidas Empresariais (DE) Dívidas Empresariais Essenciais (DEE) Dívidas com juros altos/médios/baixos Juros baixos: 2,5% Juros médios: 2,5% e 5% Juros altos: 5% Mapa de dívidas pessoais/empresariais: Credor DP ou DE Valor Vencimento Juros Essencial? 1 2 3 4 5 2º PASSO - MONTAR UM ORÇAMENTO FAMILIAR Monte um orçamento familiar que respeite pagar as contas com, no máximo, 60% de sua renda. O primeiro passo é conter os gastos excessivos para que a tarefa de pagar as dívidas seja mais efetiva. Use o mapa financeiro abaixo para mapear seus gastos e analisar onde podem ser reduzidos ou cortados.
FEBRACIS.COM.BR 5 MAPAS FINANCEIROS RENDA FAMILIAR 100% ORIGEM DOS GASTOS MÉDIA / MÊS % EXERCÍCIO: Que fichas caem sobre seus gastos? 3º PASSO - PAGUE AS DÍVIDAS COM ATÉ 30% DA SUA RENDA Viver o comportamento de riqueza iniciando no 1º passo, pagando suas contas com até 60% da sua renda e usar até 30% do rendimento para pagar a dívida. Os outros 10% você pode fazer doações. Isso gera a crença de abundância necessária para continuar se sentindo próspero, mesmo em um período difícil que é enfrentar e sair das dívidas. SE PAGAR 0% DOAR 10% PAGAR AS CONTAS 60% PAGAR AS DÍVIDAS 30% INVESTIR 0% POUPAR PARA SONHOS 0% RASGAR 0%
6 FATOR DE ENRIQUECIMENTO 4º PASSO - FAÇA UMA NEGOCIAÇÃO PACÍFICA Negociação pacífica e, se necessário, unilateral da dívida em termos de juros e prazo. Faça um plano de pagamento e mostre como você está disposto a não ser mais devedor. Afinal, o credor tem interesse que você consiga pagar a dívida algum dia. Por outro lado, se você está se prontificando a pagar as dívidas fazendo um plano de pagamento, mas o credor não está colaborando com a negociação, não se intimide. Existem órgãos de defesa como o Procon, a Febraban e a Defensoria Pública que podem ser acionados para que um acordo aconteça. 5º PASSO - QUITE AS DÍVIDAS DE CARTÃO DE CRÉDITO Caso haja dívida de cartão ou cheque, a quitação ou negociação deve ser imediata, trocando juros altos por juros menores. Se os juros cobrados forem acima de 10,5% já podem ser considerados abusivos. Ao verificar que você não conseguirá pagar a fatura do cartão, é necessário pedir imediatamente a suspensão de cobrança de juros futuros e renegociar o débito o quanto antes. Se bem usado, o cartão de crédito pode ser um aliado no enriquecimento para o uso de dinheiro para produzir dinheiro. Mas se usado única e exclusivamente para consumo exagerado, pode virar seu maior inimigo, fazendo você permanecer e descer ladeira abaixo até chegar no vermelho. OBS: Só se comprometa a pagar uma dívida no cartão de crédito ou cheque especial se você puder quitá-la em até três meses. 6º PASSO - FAÇA UM MAPA DE QUITAÇÃO DE DÍVIDAS Elabore seu mapa de quitação de dívidas na parte de cima da tabela abaixo colocando em ordem de prioridade de acordo com o 1º passo. Caso a dívida não tenha sido negociada no passo 4, marque não na caixinha. As que tiverem sido negociadas, marque sim e preencha a parte de baixo com os novos juros, a nova data e o status de pagamento. Imprima esse mapa abaixo e acompanhe seu progresso ao longo dos meses. Credor Valor 1 2 3 4 5 Vencimento Juros Negociados? ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO
FEBRACIS.COM.BR 7 Juros 2 Data 2 Pago ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO ( ) SIM ( ) NÃO Observação 7º PASSO - FAÇA UMA MORATÓRIA Se seu caso for extremo e você não estiver conseguindo quitar suas dívidas por conta do crescente acúmulo de juros sobre juros, tome a decisão de pagar e/ou fazer uma moratória. Isso é, você pode pedir o adiamento do prazo estipulado para o pagamento de uma dívida concedido pelo credor para juntar o capital necessário para pagar de uma vez só. 8º PASSO - GANHAR CADA VEZ MAIS DINHEIRO Procure ganhar cada vez mais dinheiro para que a tarefa de pagar as dívidas seja concluída o quanto antes. Aumentar seus rendimentos pode ser determinante para ter a certeza que você sairá do vermelho. Comece desenvolvendo-se como profissional e se tornando um perito no que faz. Aumente suas habilidades, dedique-se mais, entregue valor como funcionário e quando achar melhor, solicite um aumento de salário. Ou mesmo, passe a prestar serviços individualmente na sua especialidade a fim de ter uma renda extra. Nos primeiros meses será mais difícil conciliar tudo isso ao mesmo tempo, mas é a forma mais garantida de sanar as dívidas. Acredite, vai ficar pior antes de ficar melhor. Só que, no final, tudo vai compensar. Você também pode iniciar seu próprio negócio para ter uma renda extra. O segredo para ganhar dinheiro é gerar muito valor, quanto mais valor você gerar e para um número maior de pessoas, mais dinheiro pode ganhar. É assim que surgem os negócios, que você pode começar paralelamente ao seu trabalho. Ou você pode atender menos pessoas, mas cobrar um valor maior por ser um especialista no que faz. Se você já tem um negócio, concentre-se em dobrar seus lucros. Busque qualificação, afinal, o que você ainda não tem é pelo que você não sabe porque se soubesse já teria. Então, faça por onde aprender a ter mais sucesso empresarial e isso facilitará seu desenvolvimento financeiro. Se é sua empresa que tem dívidas, planeje o pagamento delas com os credores e restaure sua credibilidade no mercado novamente. Só assim você poderá prosperar novamente no futuro, como pessoa e empresário.
8 FATOR DE ENRIQUECIMENTO NÃO CAIA MAIS NA MESMA ARMADILHA Assim que você conseguir sair das dívidas e estiver no positivo, comece a viver em um padrão de vida que torna sua vida mais abundante. Se pague primeiro, faça doações, pague suas contas com orgulho, invista para ficar rico, poupe para realizar seus sonhos e usufruir do seu dinheiro. Prometa a si mesmo e à sua família que nunca mais cairá nessa armadilha do endividamento. Você agora tem um futuro novo e rico para vivenciar, experienciar e aproveitar. É real, é seu, é merecido! SE PAGAR 5% DOAR 10% PAGAR AS CONTAS 60% INVESTIR 10% POUPAR PARA SONHOS 10% RASGAR 5%