O QUE É NECESSÁRIO PARA MASSIFICAR O MICROCRÉDITO?? CRISTIANO MROSS - ABCRED Rio de Janeiro, setembro 2007
Recursos Financeiros com Fluxo Estável Sistema Nacional de Microcrédito Recursos não Financeiros Apoio aos operadores Operadores de Microcrédito Produtivo Orientado Estratégia de concessão de microcrédito produtivo orientado Público Empreendedores Populares Outras políticas públicas de apoio
O QUE É NECESSÁRIO PARA MASSIFICAR O MICROCRÉDITO? Reconhecer as entidades como agentes de transformação e não apenas como meras operadoras de microcrédito; Institucionalizar a estrutura do PNMPO, criando a Secretária Nacional do Microcrédito; Alterar a regulamentação do PNMPO; Disponibilizar o acesso a recursos financeiros (reembolsável e não); Incentivar a criação de novos produtos; Incentivar a disseminação de novas metodologias e tecnologias; Promover ajustes na legislação tributária, trabalhista e judicial; Formar e qualificar os recursos humanos; Divulgar massivamente o microcredito e ações de fomento ao empreendedorismo; Criar políticas de apoio aos empreendedores populares;
REGULAMENTAÇÃO 1 Taxa de Juros - Flutuantes de acordo com as realidades locais dos empreendedores e de cada operador (OSCIP, Cooperativas e SCM), sem fixar limites: Permite acesso a fundem com taxas mais altas, sem prejudicar a sustentabilidade das operadoras; Respeitar as realidades regionais e estrutura de custos de cada operador, não prejudicando a sustentabilidade dos operadores nas mais diversas localidades do pais;; Possibilita inovações e permite operar com produtos/mercados de maior risco (ex: Restrição cadastral, bolsa família e etc); Permite trabalhar com subsidio cruzado; Não limitar ou aumentar os limites de valores dos empréstimos para PF, PJ e Coletivos; Realidades das regiões são diferentes; Investimentos fixos são maiores que R$ 10 mil Ex: Máquinas injetoras, maquinas de costura, máq. sorvete, veículos utilitários (caminhão 608 74/76 custa +- R$ 20 mil) e outras; Necessidade de investimento misto superiores a R$ 10 mil; Permitir a concessão de empréstimos a empreendedores sem acesso a crédito, independente do seu nível de renda/faturamento, de acordo com as necessidades particulares de cada localidade, alterando o limite atual de R$ 60.000/R$ 120.000 de faturamento anual para no mínimo R$ 240.000,00 (limite da lei geral micro e pequena empresa);
REGULAMENTAÇÃO 2 Permitir o financiamento de dividas, pois muitos proponentes apresentam restrição cadastral; Permitir o financiamento de outras necessidades dos empreendedores populares; Não limitar ou aumentar o prazo de carência, pois para alguns investimentos é necessário, principalmente, para financiar novos negócios, imprevistos ou acidentes; Redução do prazo mínimo de 120 dias (recurso da exigibilidade) Antecipação de recebíveis, pagamentos semanais, participação em feiras e eventos e financiamento de algumas oportunidades dos empreendedores; Coibir falhas de mercado em função da legislação vigente;
RECURSOS FINANCEIROS 1 Reduzir o prazo de análise dos projetos; Diminuir a burocracia e exigências - funding e recurso não reembolsável; Entender melhor a realidade das operadoras adequando a metodologia de análise de crédito a realidade dos operadores de microcrédito - Analisar impacto social, histórico de crédito, potencial de crescimento, realidades locais, relação com a comunidade e etc; Flexibilização das garantias exigidas - Não exigir aval da Diretoria; Diminuir intermediários ou permitir o acesso aos recursos do FAT diretamente pelas operadoras ou outros atores do sistema financeiro; Diminuir o custo do funding, principalmente para os recursos que não são aportados via BNDES; Reduzir ou padronizar o custo das taxas bancárias (boleto, cheque, saques e etc);
RECURSOS FINANCEIROS 2 Criação de um fundo garantidor/hedge próprio para microcrédito Alocação de recursos públicos, privados e das operadoras; Criar Incentivos ao repasse de recursos privados para o microcrédito (doações) - similar a lei incentivo a cultura e do esporte; Aumentar a alavancagem para até 05 vezes o PL - permitindo planejar o crescimento no LP; Traçar metas de aplicação dos recursos, exigindo o atingimento (Conhecimento Público); Organizar fundos não reembolsáveis para nichos específicos Bolsa Família, recuperação de empreendimentos e etc... Aumentar os recursos de PDI; Incentivar a entrada de recursos externos para o setor Funding e PDI;
Necessidades Clientes D e E Pressão Máxima Pressão Mínima 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Nascimento Saúde Educ. Moradia Casamento Capacitação Montar Negócio Capital de Giro Impostos Compra de Mercadoria Melhorias Compra de Carro Rescisão de Funcionários Ampliação Comemorações Especiais Morte Imprevisto Fonte: Pesquisa realizada pela DAÍ Brasil para Portosol
Necessidades Clientes B e C Pressão Máxima 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 2 Pressão Mínima 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Independência Estudo Adquirir bens Casar Enxoval Montar Empresa Capital de Giro Produção da Empresa Compra de material Custos Fixos Custos Variáveis Equipamentos Calotes Assalto. Acidentes Enterro Doença Fonte: Pesquisa Realizada pela DAÍ Brasil para Portosol.
Necessidades no ciclo de vida Financiamento de Novos Negócios Cartão de Crédito Crédito Rápido Crédito Emergencial Serviços de desenvolvimento empresarial Rodada de Negócios Desconto de duplicatas
Quais produtos devem ser oferecidos as famílias de menor renda? Seguros, poupança e transferências. Carlos Labarthe, Compartamos; Crédito, poupança e seguro. Víctor Tellería, FAMA Nicarágua más Carlos Labarthe, Compartamos, México; Clara de Akerman, WWB Cali, Colômbia y otros; Crédito, poupança e remesas. Tomas Miller, BID/FOMIN, USA; Crédito, crédito para educação, poupança, tecnologia da informação e seguro. Alex Counts, Grameen Foundation USA; Seguro, poupança, crédito, crédito para investimento em educação e ativos, moradia e planos futuros(aposentadoria) Mônica Brand, ACCION International Produtos que estimulem a produtividade e produção. Erik Peter Geurts, Triodos Bank, Netherlands viculados a moradia, principalmente a melhora da qualidade de vida dos mais pobres. Rafael Llosa, Mibanco, Perú
PRODUTOS Permitir atender outras necessidades financeiras dos empreendedores populares (reforma e construção da moradia, imprevistos, educação e etc.); Investir em pesquisa, incentivando a criação de novos produtos; Incentivar a oferta de produtos não financeiros (rodadas de negócios, assessoria/capacitação e feiras); Disseminar a informação sobre os produtos disponíveis no Brasil e em outros paises; Promover a troca de experiências entre os atores do setor; Realizar um estudo para viabilizar a captação de poupança; Incentivar parcerias entre IMPO e Bancos/seguradoras para ofertar outros serviços financeiros em condições de ganha-ganha ;
METODOLOGIA E TECNOLOGIA Investir em metodologias e tecnologias para melhorar a qualidade dos serviços financeiros prestados, a fim de aumentar sua eficiência e o universo atendido, com custos e riscos razoáveis. Promover a troca de experiências entre instituições (missões e seminários); Disseminar novas metodologias que permitam ganhos de escala e atendam os mais distintos públicos Grupos solidários e Bancos Comunais; Incentivar o desenvolvimento de sistemas que permitam ganho de produtividade; Incentivar o aperfeiçoamento e desenvolvimento de sistemas de informação;
LEGISLAÇÃO TRIBUTÁRIA: Isentar o setor do CMPF e Cofins; JUDICIAL: Facilitar o processo de cobrança judicial através do acesso aos juizados especiais; TRABALHISTA: Definir o enquadramento sindical, regulamentando os trabalhadores do setor;
RECURSOS HUMANOS Formar profissionais especializados em microcrédito (PDI, PNQ e outros); Aumentar participação do SEBRAE Ação Nacional; Criar incentivos para formação e contratação de profissionais de microcrédito; Incentivar a criação de cursos para microcrédito, inclusive especialização;
APOIO AOS EMPREENDEDORES Capacitação e Assistência in loco; Incentivo a formação de empreendedores; Incentivo a formação de redes; Apoio a comercialização;
DIVULGAÇÃO Divulgaçao em massa Trabalhar cultura do microcrédito e incentivar o empreendedorismo; Articular com outras programas saúde, educação e etc.
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