HOME PERGUNTAS FREQUENTES MAPA DO SITE Segunda, 7 de Maio de 2012 HOME INDIVÍDUO EMPRESA MERCADO GLOSSÁRIO FALE CONOSCO MULTIRRISCO EMPRESA O que é? Tipos de coberturas Comprando uma apólice e poupando dinheiro Vigência Sinistro Dicas Perguntas frequentes Fatos e dados Entenda o seguro multirrisco empresa Aconteceu um sinistro... O que a empresa dev e fazer em caso de sinistro? Precauções a serem tomadas pelo segurado Q ue documentos relacionados ao sinistro a empresa dev e encaminhar à seguradora? O que caracteriza uma indenização no seguro multirrisco empresarial? Q uando há perda do direito à indenização? C omo é calculado o v alor da indenização dos bens segurados? O que o segurado não pode fazer quando há um sinistro? A ocorrência de um sinistro requer a notificação à polícia? Q uanto tempo demora para receber o pagamento de um sinistro? Q ual a importância da franquia nos contratos de seguro multirrisco empresarial? F ranquia simples F ranquia dedutív el O que é feito quando existe a concorrência de apólices? A seguradora pode se recusar a pagar a indenização? O que a empresa deve fazer em caso de sinistro? Q uando ocorrer qualquer um dos ev entos garantidos pelas coberturas contratadas, o segurado dev e imediatamente adotar as seguintes medidas: av isar às autoridades corpo de bombeiros, polícia ou defesa civ il, conforme seja a ocorrência; entrar em contato com a central de atendimento ao cliente da seguradora; e informar o que aconteceu ao seu corretor. A s autoridades, o corretor e a seguradora orientarão sobre as prov idências a serem tomadas para análise e conclusão do processo. É importante que os meios de comunicação com o corretor e com a seguradora sejam de conhecimento dos funcionários para que eles possam agir, caso o empresário esteja ausente no momento da ocorrência. O s procedimentos para a liquidação de sinistros (processo para pagamento de indenizações ao segurado) dev em ser claramente informados na apólice, com especificação dos documentos básicos necessários a serem apresentados para cada tipo de cobertura. O pedido de indenização dev erá ser acompanhado de indicação detalhada dos bens destruídos e do v alor dos prejuízos correspondentes. Precauções a serem tomadas pelo segurado: Não modificar a situação dos bens sinistrados antes da realização da v istoria por parte da seguradora, salv o para preserv ar o bem segurado de maiores danos. Permitir ao representante da seguradora o acesso ao local do sinistro e prestar informações e esclarecimentos solicitados, inclusiv e entregar documentos para comprov ação ou apuração dos prejuízos. Preserv ar as partes danificadas e possibilitar a v istoria pelo representante da seguradora. A guardar autorização da seguradora para dar início a qualquer reconstrução, reparação ou reposição dos bens. Proceder, caso necessário, à imediata substituição dos bens danificados para ev itar queda da eficiência da empresa e dar prosseguimento normal das ativ idades, sem prejuízo dos itens acima. C olaborar com a tramitação do sinistro, comunicando à seguradora qualquer notificação judicial, extrajudicial ou administrativ a que chegue ao seu conhecimento e que seja relacionada ao sinistro. Em qualquer caso, o segurado não poderá negociar, aceitar ou negar reclamações de terceiros prejudicados pelo sinistro sem autorização expressa da seguradora, nem tomar qualquer medida que possa prejudicar o direito de regresso da seguradora contra o ev entual causador do dano. Informar a existência de outros seguros que cubram os mesmos riscos. Permitir a adoção pela seguradora de medidas policiais e/ou judiciais para esclarecimento do fato. Que documentos relacionados ao sinistro a empresa deve encaminhar à 1/7
seguradora? O segurado dev e reunir cópias de todos os documentos referentes à empresa e os bens segurados. Documentos C PF e documento de identidade dos sócios (cópia); C PF e documento de identidade dos terceiros (cópia); C omprov ante da razão social da empresa; Número de identificação no C adastro Nacional de Pessoa Jurídica (C NPJ) da empresa; C omprov ante de endereço completo da empresa; Estatuto social v igente (cópia); C PF e documento de identidade dos beneficiários (cópia); e C PF e documento de identidade dos representantes (cópia); e cartão C NPJ (cópia). Última ata de eleição da diretoria e conselho administrativ o (cópia); C ontrato social e última alteração (cópia); C ópia da procuração (inferior a dois anos) outorgada pelos sócios (cópia); Para comprov ar os prejuízos, o segurado dev erá apresentar mais alguns documentos, conforme a causa e o tipo do sinistro. Entre os mais solicitados estão: Incêndio, raio, explosão, implosão (garantia básica) F ormulário de av iso de sinistro, declaração de inexistência de outros seguros e certidão do C orpo de Bombeiros. Laudo do Instituto de C riminalística Boletim meteorológico da região onde se encontra a empresa (queda de raio). C ertidão atualizada de Registro Geral de Imóv eis Balanço patrimonial e demonstrativ o de resultados do período de 90 dias anterior ao ev ento C ontrole de estoque de mercadoria e equipamento C ontrole de ativ o fixo de móv eis e utensílios C ontrato social e última alteração contratual C ontrato de locação Três orçamentos v isando à reparação ou substituição dos bens danificados. C omprov ação das despesas incorridas em função do combate ao incêndio e/ou proteção dos salv ados e/ou redução dos prejuízos. Liv ro de entrada e saída de mercadorias Relação dos bens danificados, com os respectiv os v alores de custo de reposição. Notas fiscais dos gastos efetuados Garantias opcionais Dano elétrico F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Laudo técnico sobre as causas do dano elétrico (no equipamento sinistrado). Notas fiscais dos gastos efetuados Despesa com aluguel C ópia do contrato de locação Recibo(s) de pagamento de aluguel, dev idamente quitado(s). Despesas com recomposição de registros e documentos Montante dos prejuízos Despesas extraordinárias e com instalação em novo local Documentos, conforme cobertura sinistrada Despesas fixas (seguro/cobertura de lucros cessantes) C omprov ante das despesas fixas, pagas no período indenitário. Para equipamentos eletrônicos Laudo técnico de pessoa ou empresa especializada O rçamento (dois, no mínimo) Nota fiscal original de cada equipamento Equipamentos estacionários Laudo técnico de pessoa ou empresa especializada 2/7
O rçamento (dois, no mínimo) Nota F iscal original de cada equipamento Equipamentos móveis Laudo técnico de pessoa ou empresa especializada O rçamento (dois, no mínimo) Nota fiscal original de cada equipamento Fidelidade Registro do empregado env olv ido Inquérito policial Montante dos prejuízos Notas fiscais dos bens sinistrados C ópia dos mov imentos de caixa Quebra de vidros, espelhos, mármores e anúncios luminosos Relação dos bens atingidos O rçamentos (dois, no mínimo) Responsabilidade civil garagista C arta de terceiros (reclamante) C omprov ante de entrada de v eículo (tíquete) Montante dos prejuízos O rçamentos (dois, no mínimo) Roubo ou furto qualificado de bens Responsabilidade civil empregador C omprov ante de despesas efetuadas em excesso aos seguros obrigatórios / legais. Registro do empregado Responsabilidade civil empresa Boletim de O corrência policial C arta de terceiros (reclamante) Montante dos prejuízos. F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Laudo expedido pelo Instituto de C riminalística; C ontrole de estoque Liv ro de registro de entrada e saída de mercadorias O rçamento para reparo e/ou substituição dos bens danificados (dois, no mínimo). Relação de bens roubados com os respectiv os v alores de custo para reposição. Roubo ou furto qualificado de valores no interior do estabelecimento F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Laudo expedido pelo Instituto de Polícia Técnica Demonstrativ o contábil do mov imento financeiro correspondente ao dia do ev ento, cinco dias antes e cinco dias depois. Relação dos cheques roubados Extratos bancários do segurado, relativ os ao dia do ev ento, cinco dias antes e cinco dias depois. Guias de recolhimento do carro forte O rçamentos para reparos do imóv el. Para roubo de valores em trânsito fora do estabelecimento do segurado 3/7
F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. Relação de cheques roubados Extratos bancários do segurado F ichas de registro do empregado portador C ópia da carta do segurado, na qual pede para sustar pagamento de cheques. C omprov antes assinados pelo portador, no local de origem da remessa, contendo a finalidade e o destino de v alores. Mapa de remessa T umultos, greves e lockout O rçamentos (dois, no mínimo) Vendaval, furacão, tornado, ciclone, granizo, impacto de veículo terrestre; queda de aeronave ou qualquer outro engenho aéreo ou especial e fumaça F ormulário de av iso de sinistro e declaração de inexistência de outros seguros. O rçamentos v isando à reparação ou à substituição dos bens danificados. C ertidão expedida pelo Instituto de Meteorologia mais próximo do local atingido. C ertidão atualizada do Registro Geral de Imóv eis A lém da documentação que será solicitada, o segurado precisará tomar as seguintes prov idências: Preserv ar o local do acidente para que sejam feitas a v istoria e a av aliação dos prejuízos. A guardar autorização da seguradora para dar início à reconstrução, reparação ou reposição dos bens. Zelar para que os prejuízos não se agrav em e guardar os bens que não foram atingidos pelo acidente. O que caracteriza uma indenização no seguro multirrisco patrimonial? Q ualquer indenização desse seguro só será reconhecida se o sinistro for decorrente de risco coberto. O pagamento da indenização será feito desde que sejam observ adas, entre outras, as seguintes condições: Ser menor ou igual ao limite máximo de indenização (LMI) assumido pela seguradora para cada cobertura contratada. A soma das indenizações pagas, em um único sinistro ou série de sinistros, não poderá ultrapassar o limite máximo de garantia (LMG) fixado para a apólice. Ser deduzida a franquia, exceto quando houv er a utilização total do limite máximo de indenização (LMI) da cobertura, em um único ev ento. Serem apresentados os documentos fiscais e contábeis que comprov em a preexistência dos respectiv os bens, para fins de determinação das perdas reclamadas. Quando há perda do direito à indenização? Em determinadas circunstâncias, a seguradora ficará isenta de qualquer obrigação decorrente do contrato. Entre elas, estão: se o sinistro ocorrer por culpa grav e ou dolo do segurado ou beneficiário do seguro ou se a reclamação de indenização por sinistro for fraudulenta ou de má-fé ou se o segurado ou beneficiário ou ainda seus representantes fizerem declarações falsas ou, por qualquer meio, tentarem obter benefícios ilícitos do seguro. Como é calculado o valor da indenização dos bens segurados? O cálculo da indenização para danos materiais terá como base o v alor em risco (V R) de cada bem. Entende-se por v alor em risco o custo de reposição do bem, no dia e local do sinistro, menos as depreciações por idade, uso, estado de conserv ação e obsolescência. No cálculo da indenização para equipamentos eletroeletrônicos e de informática, hav erá depreciação conforme critérios da seguradora. O que o segurado não pode fazer quando há um sinistro? O segurado não dev e prov idenciar consertos nem repor os bens danificados até que a v istoria seja realizada (exceto consertos emergenciais de danos elétricos de geladeiras e freezers, consertos de fechaduras em caso de arrombamento, entre outros que, se não forem feitos, aumentarão o prejuízo). O segurado também não dev e abandonar os bens sinistrados, cuidando para que fiquem protegidos. No caso de 4/7
indenização, eles pertencerão à seguradora. O segurado dev erá prov idenciar a relação de todos os bens sinistrados, discriminando quantidade, tipo, modelo e v alor estimado de reposição dos prejuízos. A ocorrência de um sinistro requer a notificação à polícia? O Boletim de O corrência (BO ) é necessário quando houv er furto ou roubo de bens da empresa, sendo necessário também em casos de incêndios e colisão de v eículos terrestres contra o imóv el. O segurado dev e ir a uma delegacia de polícia ou a qualquer órgão público legal responsáv el pelo registro, na cidade. O segurado dev e manter o local intocado até que a perícia seja realizada. A lém disso: C onserv e todos os indícios e v estígios deixados no local e nos bens segurados enquanto for necessário para constatação e apuração dos danos por parte da seguradora. F orneça à seguradora todas as informações sobre as circunstâncias relacionadas ao ev ento. Preserv e todos os bens atingidos pelo sinistro e passív eis de reaprov eitamento. Depois de indenizados, eles automaticamente serão propriedade da seguradora. A presente todas as prov as da ocorrência do sinistro, da existência e quantidade dos bens ou v alores, além dos liv ros ou registros comerciais exigidos por lei, bem como toda a documentação exigida e indispensáv el à comprov ação dos prejuízos. Mantenha os bens no local até autorização da seguradora para remoção e/ou reparo. Quanto tempo demora para receber o pagamento de um sinistro? O prazo para o pagamento do sinistro é de até 30 dias corridos, contados a partir do recebimento do último documento exigido na regulação. Iniciado esse prazo, a contagem pode ser suspensa se, no caso de dúv ida fundada e justificáv el, forem solicitados nov os documentos. O prazo v oltará a ser contado logo após o cumprimento das exigências. C onfirmada a cobertura do risco e mediante a entrega de todos os documentos necessários solicitados pela seguradora para a liquidação do sinistro, o pagamento da indenização será feito no prazo máximo de 30 dias. O v alor da indenização será atualizado pelo IPC A (Índice Nacional de Preços ao C onsumidor A mplo), apurado pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE), desde a data da ocorrência do sinistro. O não pagamento da indenização no prazo prev isto implicará aplicação de juros de mora de 12% ao ano, a partir do 31º dia, além da sua atualização. No caso de extinção do índice pactuado, as apólices costumam prev er a sua substituição, em geral, pelo IPC -F ipe (Índice de Preços ao C onsumidor, da F undação Instituto de Pesquisas Econômicas). O s v alores relativ os à atualização monetária e juros moratórios serão pagos independentemente de notificação ou interpelação judicial, de uma só v ez, junto com os demais v alores prev istos no contrato. A té o limite máximo de indenização fixado no contrato, a seguradora também é responsáv el, obrigatoriamente, pelo pagamento de: despesas de salv amento comprov adamente efetuadas pelo segurado durante e/ou após a ocorrência de um sinistro; v alores referentes aos danos materiais comprov adamente causados pelo segurado e/ou por terceiros na tentativ a de ev itar o sinistro, minorar o dano ou salv ar o bem. A seguradora poderá exigir atestados ou certidões oficiais, além do resultado de inquéritos ou processos instaurados em decorrência do fato que produziu o sinistro. C omo alternativ a, a seguradora poderá solicitar cópia da certidão de abertura de inquérito, caso tenha sido instaurado. Essas exigências, contudo, não podem prejudicar o pagamento da indenização no prazo dev ido. Qual a importância da franquia nos contratos de seguro multirrisco patrimonial? A franquia é a parcela do prejuízo prev ista no contrato de seguro que fica a cargo do segurado, sendo deduzida do v alor da indenização que a seguradora paga. A adoção de franquias no contrato de seguro resulta, naturalmente, em redução de prêmio, já que diminuem os riscos do segurador. A s franquias estabelecem faixa mínima de prejuízo pela qual o segurador não responde. Seus v alores constam do contrato de seguros. A s franquias podem ser fixadas em v alor absoluto ou como percentual da importância segurada ou dos prejuízos indenizáv eis. Modalidades Franquia simples A té determinado v alor preestabelecido no contrato do seguro, os sinistros são bancados pelo segurado. O que exceder o limite contratual será indenizado pela seguradora. O sistema de franquia simples elimina: indenizações muito baixas, mas que acarretam consideráv eis gastos administrativ os; e sinistros de indenizações não relev antes, mas frequentes, e que se caracterizam como uma perda normal esperada. 5/7
Por isso, geralmente não são assumidos pelo segurador. Exemplo: suponha um seguro com os seguintes dados: Limite máximo de indenização = R$ 1.000,00 F ranquia simples = R$ 200,00 Caso 1 : Prejuízo de R$ 150,00. C omo o v alor do prejuízo foi inferior ao v alor da franquia, não hav erá pagamento de indenização por parte da seguradora. Caso 2 : Prejuízo de R$ 300,00. C omo o v alor do prejuízo foi superior ao v alor da franquia, a seguradora pagará a indenização. C álculo: indenização = prejuízo = R$ 300,00. Franquia dedutível É a modalidade mais utilizada, principalmente nas coberturas adicionais ou acessórias. No contrato, são estabelecidos v alores que serão deduzidos de todos os prejuízos. O objetiv o da franquia dedutív el é aperfeiçoar a adoção de medidas prev entiv as por parte do segurado, já que ele participará obrigatoriamente dos prejuízos. Exemplo: dados de um contrato de seguro: Limite máximo de indenização = R$ 1.000,00 F ranquia dedutív el = R$ 200,00 Caso 1 : Prejuízo de R$ 150,00 C omo o prejuízo foi inferior ao v alor da franquia, não hav erá pagamento de indenização por parte da seguradora. Caso 2 : Prejuízo de R$ 300,00 C omo o prejuízo foi superior ao v alor da franquia, hav erá pagamento de indenização por parte da seguradora. C álculo: prejuízo franquia = R$ 300,00 R$ 200,00 = R$ 100,00. O que é feito quando existe a concorrência de apólices? Se, na ocasião do sinistro, os bens segurados estiv erem garantidos simultaneamente por mais de uma apólice cobrindo o mesmo risco, adota-se o seguinte critério para a distribuição das responsabilidades entre as apólices: C alcula-se a indenização de cada apólice como se fosse a única existente para garantir os prejuízos apurados. Exemplo Duas apólices denominadas A e B cobrem o mesmo risco, sendo que as respectiv as os limites máximos de indenização e franquias dedutív eis são diferenciados. Limite máximo de indenização da apólice A = R$ 1.000,00, sem franquia Limite máximo de indenização da apólice B = R$ 3.000,00, com franquia = R$ 200,00 Se a soma das indenizações, neste exemplo, for igual ou inferior aos prejuízos apurados, cada apólice responderá pelo pagamento da respectiv a indenização. A gora, supondo que o segurado sofreu um prejuízo (coberto por ambas as apólices) no v alor de R$ 4.000,00, caberá a cada uma das apólices a seguinte parcela na indenização: Indenização (A ) = R$ 1.000,00 Indenização (B) = 3.000,00 200,00 = R$ 2.800,00. O resultado é a soma da indenização A + B = R$ 3.800,00. A seguradora pode se recusar a pagar a indenização? Sim, principalmente quando ocorrer o seguinte: o fato ocorrido não se enquadra nas condições de cobertura ou o ev ento está relacionado nos riscos excluídos e/ou bens não compreendidos e/ou prejuízos não indenizáv eis ou o prejuízo decorre de ato doloso (intencional) do segurado, seus funcionários ou prepostos. V ale destacar que prejuízos decorrentes de ato doloso de um terceiro são de responsabilidade da seguradora, que terá de pagar a indenização, desde que fique comprov ado de não ter hav ido participação de qualquer tipo por parte do segurado. A pós pagamento da indenização, a seguradora pode entrar na Justiça com uma ação de regresso contra o causador do prejuízo (terceiro), ou seja, requerer judicialmente o ressarcimento da indenização paga ao segurado. Home Quem somos Um pouco de história Fatos e indicadores do mercado Estudos, pesquisas e análises Perguntas Frequentes O seguro cobre? Indivíduos Visão geral Automóveis Vida Acidentes pessoais Previdência complementar aberta Previdência social Empresa Visão geral Multirrisco empresa Multirrisco condomínio Automóvel frota Saúde empresarial Vida empresarial Mercado Faturamento e desempenho Panorama e perspectivas de mercado Fatos e estatísticas Como os seguros apóiam a economia Estudos, pesquisas e análises Clipping 6/7
Fundamentos do seguro Estrutura do mercado Tipos de seguro A importância dos corretores de seguro As seguradoras e as regulamentações de mercado Glossário Socorro! Aconteceu um sinistro Utilização de conteúdo Saúde Residencial Responsabilidade civil Prestamista Outros seguros Capitalização Microsseguros no Brasil Microsseguros no Exterior Previdência empresarial RC empresarial Resseguro Transporte Risco de engenharia Crédito Garantia Rural Estrutura do mercado Sites relacionados Quem somos Portal de referência Eventos do mercado Perguntas Frequentes 7/7