Como organizar sua vida financeira

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2009, Elsevier Editora Ltda. Todos os direitos reservados e protegidos pela Lei n o 9.610, de 19/02/1998. Nenhuma parte deste livro, sem autorização prévia por escrito da editora, poderá ser reproduzida ou transmitida sejam quais forem os meios empregados: eletrônicos, mecânicos, fotográfi cos, gravação ou quaisquer outros. Copidesque: Cláudia Amorim Revisão: Andréa Campos Bivar e Jussara Bivar Editoração Eletrônica: Estúdio Castellani Elsevier Editora Ltda. Rua Sete de Setembro, 111 16o andar 20050-006 Centro Rio de Janeiro-RJ Brasil Telefone: (21) 3970-9300 Fax: (21) 2507-1991 E-mail: info@elsevier.com.br Escritório São Paulo Rua Quintana, 753/8 o andar 04569-011 Brooklin São Paulo SP Tel.: (11) 5105-8555 ISBN 978-85-352-2418-4 Nota: Muito zelo e técnica foram empregados na edição desta obra. No entanto, podem ocorrer erros de digitação, impressão ou dúvida conceitual. Em qualquer das hipóteses, solicitamos a comunicação à nossa Central de Relacionamento, para que possamos esclarecer ou encaminhar a questão. Nem a editora nem o autor assumem qualquer responsabilidade por eventuais danos ou perdas a pessoas ou bens, originados do uso desta publicação. Central de Relacionamento Tel.: 0800-0265340 Rua Sete de Setembro, 111, 16o andar Centro Rio de Janeiro RJ CEP: 20.050-006 e-mail: info@elsevier.com.br site: www.elsevier.com.br CIP-Brasil. Catalogação-na-fonte Sindicato Nacional dos Editores de Livros, RJ C391c Cerbasi, Gustavo, 1974- Como organizar sua vida fi nanceira : inteligência fi nanceira pessoal na prática / Gustavo Cerbasi. Rio de Janeiro : Elsevier, 2009. il. -(ExpoMoney) ISBN 978-85-352-2418-4 1. Finanças pessoais. I. Título. II. Série. 09-1908. CDD: 332.024 CDU: 330.567.2

A Adriana, minha eterna inspiração, que vem me ajudando a construir uma vida muito rica, e também com muito dinheiro.

Prefácio O planejamento financeiro pessoal é a cada dia mais relevante na vida das pessoas, é perceptível a diferença entre aqueles em paz com o seu bolso e os que lutam para esticar o salário e chegar ao fim do mês. Certamente Gustavo Cerbasi é um dos grandes responsáveis pelas transformações de diversas pessoas e famílias no Brasil em poupadores e investidores, pois com sua didática consegue nos orientar para uma vida financeira melhor. Como Organizar sua Vida Financeira é mais que um guia de planejamento financeiro, na verdade ele consegue fazer com que tenhamos uma vida melhor, mais próxima da família, dos amigos, do trabalho, dos estudos, enfim, do equilíbrio das nossas relações com o dinheiro e o trabalho, do nosso impulso de gastar sem critério e objetivos. Vejo muitas pessoas adiando a realização dos seus sonhos, dizendo que nunca vão conseguir sair do ponto onde estão, que a vida é injusta com elas, que não têm sorte, que não têm dinheiro, que não têm oportunidade, que ninguém as ajuda, que o mundo é cruel, enfim, uma lista enorme de razões para não fazer nada para o próprio futuro. O exemplo pessoal do Gustavo demonstra claramente que é possível se alcançar a tão sonhada independência financeira mesmo ainda sendo jovem, sem ter qualquer privilégio ou benesse, bastando para isso ter determinação, força de vontade e bons exemplos a serem seguidos.

O sucesso não se mede somente pelo saldo bancário, pela sua posição social, pelo em carro que anda, pela casa em que vive, pelos bens que possui. O sucesso é um sinônimo da felicidade, logo para ser feliz você precisa amar a vida e aquilo que faz dela. O amor não tem preço, logo ser feliz depende de você mesmo. Desejo que você, leitor desta obra, tenha em mente que o sucesso, seja ele qual for, só depende da sua atitude de hoje, e que nunca é tarde para buscar a felicidade. Boa leitura! Robert Dannenberg Presidente www.expomoney.com.br

Sumário Sumário Introdução 3 CAPÍTULO 1 Autoconhecimento: o passo mais importante 9 Você sabe se está em equilíbrio? 12 1) Patrimônio Mínimo de Sobrevivência (PMS) 14 2) Patrimônio Mínimo Recomendado para sua segurança (PMR) 15 3) Patrimônio Ideal para sua idade e situação de consumo (PI) 16 4) Patrimônio Necessário para a Independência Financeira (PNIF) 18 Quando o equilíbrio está longe do ideal 19 CAPÍTULO 2 Orçamento doméstico: organize o uso de seu dinheiro 23 A estrutura de seu orçamento 26 a) Periodicidade de controle 27 b) Relação das receitas 28 c) Receita líquida no período 28 d) Relação das despesas fi xas 28 e) Relação das despesas eventuais 30 f) Saldo disponível 31 g) Aplicações fi nanceiras 31 h) Sobra de caixa 32

CAPÍTULO 3 Utilize seu orçamento com inteligência 35 Recomendações úteis para seu orçamento doméstico 41 Quando pagar é um problema 45 Dignifi que sua estabilidade 48 Renda variável: Como lidar com uma renda que não conhecemos? 49 CAPÍTULO 4 Declaração de Imposto de Renda: a hora da verdade 57 Regras de sobrevivência 61 O que deve ser declarado 64 Como declarar um item fi nanciado ou comprado a prazo 65 A declaração a dois 66 Erros a serem evitados 67 CAPÍTULO 5 Compras: prepare-se para elas 71 Preparando-se para as compras cotidianas 76 Preparando-se para as compras de grande valor 78 Como agir durante as compras 81 CAPÍTULO 6 Crédito: organize-se para usá-lo a seu favor 85 Erros comuns em seu crédito pessoal 89 As alternativas de crédito são todas iguais? 94 Regras para a construção de um bom perfi l de crédito 97 Alternativas e oportunidades de crédito 102 Fundo de Garantia: use o que é seu 105 CAPÍTULO 7 Dívidas: orientações para manter-se em equilíbrio 109 Quando o fi nanciamento pesa no orçamento 112 1) A Tabela Price 112 2) A Tabela SAC 115

3) O Sistema SACRE 117 4) Vale a pena antecipar prestações? 118 5) Interromper ou não um contrato de fi nanciamento? 119 Como fazer o consórcio pesar menos no bolso 120 Quando a situação está fora de controle 122 CAPÍTULO 8 Segurança: mais pessoas dependem de você 133 Compreenda a dimensão de seu risco 136 O que reduz seu risco e aumenta a proteção 138 De quanto você precisa para estar seguro 143 Considerações sobre a contratação de seguros 150 CAPÍTULO 9 Investimentos: bens necessários 153 Você conhece seus investimentos? 156 Conhece a ti mesmo 163 Rentável agora ou rentável sempre? 169 Estratégia é tudo 171 CAPÍTULO 10 Detalhes que não podem ser esquecidos 179 Caridade: compartilhe com quem tem menos que você 184 Checklist anual 185 Não pare por aqui 186