ASSOCIAÇÃO MOÇAMBICANA DOS OPERADORES DE MICROFINANÇAS O ABC DA POUPANÇA O ABC DA POUPANÇA Em colaboração com: Agradecimentos: Ministério de Finanças e Planeamento Económico da República do Ghana. GTZ-Ghana.
INTRODUÇÃO Qualquer pessoa aspira por uma existência confortável, com um futuro seguro. As nossas acções e decisões na gestão dos nossos recursos, podem determinar a qualidade da nossa vida, a forma como gerimos as situações inesperadas, e como protegemos o nosso futuro. A capacidade de fazermos poupanças a partir dos nossos rendimentos, o acesso a empréstimos de instituições financeiras, o investimento em oportunidades que venham a criar lucros e potencialmente aumentar os nossos activos, e capacidade de nos proteger através de seguros contra certas eventualidades, podem todas elas ter um impacto significativo no nosso bem-estar. Quanto mais conhecimentos tivermos sobre os diferentes instrumentos financeiros, e quanto melhor os podermos usar para satisfazer as nossas necessidades, tanto melhor serão as nossas possibilidades de melhorar a nossa existência. Esta brochura, fornece informação básica sobre poupanças, para o ajudar a fazer escolhas fundamentadas sobre este serviço financeiro. O ABC da POUPANÇA O que significa POUPAR? Poupar significa guardar dinheiro que se ganha hoje para usá-lo no futuro. É como um agricultor de milho que não consome todo o milho colhido na campanha actual mas reserva algum para uso futuro (p.ex., para semeá-lo na próxima época). Fazer poupanças significa guardar dinheiro dos ganhos de hoje, para uso ou necessidades futuras. Você ganha juros sobre o dinheiro que poupa. Assegure-se de que percebe que tipo de produtos de poupança você precisa. As pessoas fazem poupanças do seu dinheiro de diferentes formas. Alguns guardam-no no colchão, debaixo da sua almofada, ou enterram-no em latas. Contudo, ao longo dos anos a experiência mostrou que estes métodos de poupança são muito inseguros pois, o dinheiro acaba por se estragar, perder-se ou ser roubado. O dinheiro guardado desta forma também não aumenta o seu valor. Fazer poupança significa pôr de lado dinheiro dos ganhos de hoje, para uso ou necessidades futuras. Você também pode fazer poupanças para o futuro. Em colaboração com: Guarde o seu dinheiro num local seguro. Agradecimentos: Ministério de Finanças e Planeamento Económico da República do Ghana. GTZ-Ghana. Gaste inteligentemente para que reste dinheiro para fazer poupanças. 1
Juros compostos: O processo através do qual os juros ganhos sobre um investimento são acrescentados ao montante investido aumentando assim o capital sobre o qual juros adicionais serão ganhos nos anos seguintes. Taxa de juros: A taxa em percentagem segundo a qual o juro de um empréstimo é cobrado ou pago em poupanças ou investimentos. União de crédito : Uma associação mútua formada por pessoas com uma afiliação comum tal como de empregados, uma união ou grupo religioso na qual são feitas poupanças comuns. Os fundos são investidos com a aprovação dos membros e estes podem contrair empréstimos a taxas competitivas. Uma abordagem mais inteligente é colocá-lo sob a guarda de uma instituição onde as poupanças são protegidas e o seu valor é aumentado. Por isso quando falamos aqui de poupanças, referimo-nos ao acto de guardar o seu dinheiro numa instituição especializada em proteger o dinheiro e aumentar o seu valor, p. ex., bancos comerciais, bancos rurais e comunitários, instituições de crédito imobiliário, uniões de crédito, etc. Pode achar que o rendimento é muito baixo para cobrir as suas despesas diárias, mas pode mesmo assim tentar fazer poupanças. Não interessa se começa com pouco; o objectivo é adquirir o hábito de poupar. Que Tipo de Contas estão disponíveis para si? Existem vários diferentes tipos de contas para se fazer poupanças numa instituição como um banco. Todas elas são variações de dois tipos principais de contas oferecidas pelas instituições financeiras nomeadamente: Conta a prazo: Esta é uma conta num banco, micro-banco, cooperativa de crédito, ou uma instituição de poupanças e crédito, onde os depósitos são feitos e da qual são levantados fundos por meio de preenchimento de um impresso de levantamento e à qual se pagam juros sobre o saldo disponível. Em geral, os levantamentos de uma conta do género não são frequentes para que o benefício proveniente do juro sobre o saldo possa ser maior. Conta corrente: Esta é uma conta com um banco, micro-banco, cooperativa de crédito, ou uma instituição de poupança e crédito, na qual se fazem depósitos e da qual levantamentos são feitos em dinheiro, cartão ou em cheque. Ambas contas permitem-lhe levantar dinheiro a qualquer altura que o banco esteja aberto. Ao abrir uma conta de poupança certifique-se que percebe claramente o seu conceito. 13 2
Que Tipo de Contas estão disponíveis para si? O que acontece se hoje gastar na sua totalidade o dinheiro que ganhou hoje? Vai começar o dia de amanhã sem dinheiro e poderá não ter capacidade de satisfazer as suas necessidades financeiras. Portanto, é bom poupar o dinheiro que ganhou hoje para usá-lo amanhã. Poupar pode ser benéfico para diferentes pessoas de diferentes maneiras. São a seguir enumeradas algumas razões que esclarecem porquê é bom fazer poupanças. Poupando, você: Você também pode fazer Mantém o seu dinheiro seguro. poupanças para o futuro! Preserva, pelo menos parcialmente, o valor do seu dinheiro contra a inflação. Acumula fundos para alcançar os seus objectivos financeiros, como por exemplo, comprar uma casa ou satisfazer uma necessidade repentina de dinheiro. Controla as suas despesas e gere devidamente as suas finanças pessoais. Pode usar os seus extractos bancários para provar a sua situação financeira. O dinheiro que poupa pode ser usado para vários fins incluindo: Adquirir uma casa. Adquirir um carro. Pagar a educação dos seus filhos. Cuidar dos seus filhos ou pais idosos. Assegurar uma reforma confortável. Assegurar para si próprio certo suporte financeiro durante os períodos de desemprego. Ajudar os outros em situações de emergência. Fornecer capital inicial para um pequeno negócio. Gaste inteligentemente de modo que reste dinheiro para fazer poupanças. Conselheiro financeiro: Uma pessoa profissionalmente qualificada para dar conselhos aos clientes sobre investimentos tais como seguro de vida, pensões, fundos de mútuo e assuntos fiscais, etc. Conta corrente: Uma conta com um banco comercial, micro-banco, instituição de poupança e crédito, na qual os depósitos são feitos e da qual são feitos pagamentos por cheque. Conta de poupança : Uma conta com um banco ou outra instituição financeira na qual se pagam juros sobre o saldo. Extracto de conta : Documento emitido por um banco aos seus clientes, listando os detalhes das transacções trelaizadas (de débito e crédito) num dado período, com informação do saldo da conta. Estes extractos são emitidos cobrindo uma gama de contas incluindo contas correntes, contas de empréstimos, e contas de poupança. Fluxo de caixa: A quantidade de dinheiro que entra e sai de um negócio, sendo a diferença dos dois o número mais importante. Se num negócio entra mais dinheiro do que sai então o caixa é positivo. Se sai mais dinheiro do que entra, nesse caso o caixa é negativo. Incumprimento de pagamento: Incumprimento por parte do devedor em honrar os prazos do pagamento do empréstimo tanto por não pagar os juros devidos como por não reembolsar o capital devido. Inflação: O aumento dos preços numa economia durante um dado período de tempo, normalmente anualizados para efeito de comparação. Instituição financeira: Uma instituição que aceita fundos do público e reinveste em depósitos bancários, garantias, acções, etc. Estas incluem bancos, companhias de seguros, e sociedades de investimentos. Juros: O pagamento que faz quando contrai um empréstimo, e a receita que recebe quando concede um empréstimo ou investe dinheiro numa conta bancária que produz rendimentos ou num título como obrigações. Juro simples: Juros, normalmente pagos anualmente, e que são ganhos apenas sobre o capital depositado. Diferentemente do juro composto, ao juro anual não é acrescentado ao capital. 3 12
GLOSSÁRIO Glossário de Termos usados em Poupanças Até à data: Período de tempo que vai de 1 de Janeiro até à presente data. Banco: Uma instituição que aceita depósitos de pessoas, empresas, organizações, etc., e fornece uma gama variada de produtos e serviços financeiros. Juros Pode ganhar dinheiro adicional sobre o dinheiro que poupou. A isto se chama juro. O juro pago sobre as poupanças varia de uma instituição financeira para outra. As contas a prazo atraem juros maiores do que as contas correntes. As contas correntes normalmente atraem juros somente quando um certo montante de depósitos é atingido. Faça um esforço consciente para poupar parte dos seus ganhos. Esta poupança provar-se-á útil em tempos de necessidades. Caixa Automática (ATM): Também conhecida por caixa que cospe dinheiro. Máquina computorizada do tipo sirva-se a si próprio, que permite que o portador de um cartão de ATM e de um número de identificação pessoal autorizado (PIN) obtenha dinheiro, extractos etc. Cartão de ATM: Cartão plástico que permite ao seu portador aceder a uma Caixa Automática para obter dinheiro e extractos. Cartão de débito: Cartão plástico de pagamento, emitido por um banco ou outra instituição financeira, que permite ao portador obter bens e serviços sem a necessidade de pagar em dinheiro. O procedimento do débito começa imediatamente após a transacção. Como resultado, o débito na conta do portador do cartão é feito em poucos dias. Para além da obtenção de bens, o cartão pode ser usado para obter dinheiro tanto de um retalhista ou de uma máquina ATM. Cartão de crédito: Cartão plástico de pagamento que permite ao portador obter bens e serviços sem necessidade de pagar em dinheiro mas sob condições de crédito. Como e Onde pode fazer poupanças Depois de tomar a decisão de poupar, poderá fazê-lo com uma instituição, como por exemplo, um banco comercial, micro-banco, instituição de poupança e crédito ou cooperativa de crédito. Existem processos para abrir uma conta com uma instituição financeira. Contacte algumas instituições financeiras para obter informações sobre o que é necessário para abrir uma conta de poupanças e escolha a que lhe for mais conveniente, com base nas informações recebidas. Os funcionários da instituição ajudá-lo-ão a abrir uma conta e comece a fazer as suas poupanças. Guarde o seu dinheiro num local seguro. Certificado de Depósito: Um certificado, emitido por um banco a um depositante, indicando o montante de dinheiro que foi depositado durante um tempo determinado e sobre o qual se recebe juros. Casa financeira: Uma empresa cujo principal objectivo é o financiamento de transacções de compras a crédito e outros empréstimos a pessoas ou negócios. Compensação de cheques: Um sistema que permite que os cheques sejam transaccionados entre bancos comerciais, micro-bancos, instituições de poupança e crédito (e entre agências) com o fim de transferir fundos. Poupanças Algumas Dicas Úteis Abrir Uma Conta As instituições financeiras reconhecem a responsabilidade de gerir o seu dinheiro. Deste modo, estas desenvolvem acções no sentido de assegurar que o seu dinheiro esteja seguro e só você pode ter acesso a ele. Uma das acções que elas desenvolvem neste sentido é trabalhar consigo para proteger o seu dinheiro com os seus dados pessoais. O processo inicial na abertura de uma conta envolve, portanto, o fornecimento de informações sobre si, as quais ficam registadas na documentação fornecida pela instituição financeira. A seguir, são apresentados os passos básicos para abertura de uma conta com uma instituição financeira: 11 4
Peça a um funcionário da instituição, informações sobre os diferentes tipos de conta que esta oferece. Depois de receber a informação tanto verbalmente como por escrito, peça algum tempo para reflectir, e relacione essa informação com a sua situação actual e as suas necessidades financeiras. Escolha a opção de conta que melhor se adapte à sua situação. Os funcionários da instituição financeira entregar-lhe-ão um formulário para preencher e ajudá-lo-ão a preenchê-lo. Normalmente, este formulário solicita a seguinte informação: Assegure-se de que entende claramente que tipo de produtos de poupança você precisa. a. Nome, b. Data de nascimento/idade, c. Ocupação, d. Endereço este tem de ser confirmado com qualquer um dos seguintes documentos: - Factura de electricidade, - Factura de água, - Factura de telefone, - Factura da renda de casa, - Uma carta do seu empregador ou da escola. Qualquer das facturas acima em nome do seu senhorio também será aceite. Protecção dos Depositantes O Banco de Moçambique através do seu Departamento de Supervisão Bancária e o Departamento das Instituições Financeiras Não Bancárias supervisiona, regula, monitora e controla as operações de todas as instituições financeiras que captam depósitos do público para assegurar que os depositantes não sejam defraudados. Se tiver algum problema com um banco comercial, micro-banco, instituição de poupança e crédito ou cooperativa de crédito, sobre a sua conta a prazo ou conta corrente, pode fazer uma reclamação junto do Banco de Moçambique que eles terão o prazer de o ajudar. e. Dados de identificação pessoal, que normalmente são obtidos de qualquer um dos seguintes documentos: - Cartão de eleitor - Passaporte - Carta de condução - Cartão de trabalhador - Cartão de identificação de beneficiários de segurança social - Recibo de pedido pedido de Bilhete de Identidade (B.I.) devidamente acompanhado de cédula ou Certidão de nascimento. - Bilhete de identidade (B.I.) - Cartão de identificação de refugiado - Cédula Militar - DIRE Você ganha juros sobre o dinheiro que poupa. Contactos Telefax: Cell: Email: Página Web: Skype: Endereço: +258 21 328703 +258 82 6616172 amomif@tvcabo.co.mz www.amomif.co.mz amomif Travessa da Boa Morte, 78-1º, Maputo - Moçambique 5 10
Perguntas & Respostas Logo que tiver cumprido com as formalidades e tiver a conta aberta, ser-lhe-á entregue (se aplicável) uma caderneta de poupanças para uma conta de poupanças ou um livro de cheques para uma conta corrente. A instituição financeira irá também registar a sua assinatura ou impressão digital do polegar, que o autoriza a pagar dinheiro da sua conta a si ou a qualquer outra pessoa a quem tiver passado um cheque. Poupando o seu Dinheiro as Respostas às suas Perguntas P. Porquê devo apenas depositar o meu dinheiro em instituições financeiras reconhecidas? R. As operações de todas as instituições financeiras reconhecidas, são reguladas pelo Banco Central, por isso, ao depositar nestas instituições, o seu dinheiro está protegido contra danos, perdas ou roubo. P. Caso eu deseja contrair um empréstimo, posso usar as minhas poupanças como garantia? R. Sim, as suas poupanças podem ser usadas como garantia, em dinheiro, para um empréstimo. P. Porque leva algum tempo levantar dinheiro das poupanças de um cliente? R. Na maior parte dos casos, o tempo gasto por um cliente num banco é o tempo que uma instituição financeira necessita para verificar cuidadosamente se o pedido de levantamento foi de facto feito pelo cliente e por mais ninguém. Este é um procedimento importante para proteger o dinheiro do cliente. P. Tenho que saber assinar o meu nome antes de abrir uma conta? R. Pode usar as impressões digitais do polegar em lugar da assinatura nos cheques que emita e talões de levantamento que preenche, mas a verificação do seu cheque será facilitada se aprender a assinar os mesmos. P. O que devo fazer caso mude de endereço? R. Deve sempre notificar à sua instituição financeira se mudar de caixa postal ou endereço residencial, de modo que a instituição possa sempre contactá-lo. Abrir uma conta é uma decisão séria. Assegure-se que recolhe informação sobre produtos de poupança específicos da instituição financeira e os seus benefícios, antes de abrir uma conta. Depositar dinheiro na sua conta Uma vez a conta aberta, pode ir regularmente ao seu banco, microbanco, instituição de poupança e crédito ou cooperativa de crédito para depositar dinheiro com ajuda de um funcionário autorizado que acrescentará ao dinheiro existente na sua conta. Toda a instituição financeira tem processos muito rigorosos que asseguram que o dinheiro depositado pelos seus clientes é devidamente creditado nas suas respectivas contas. Ser-lhe-á pedido que preencha um talão de depósito onde irá declarar o montante que está a depositar. Uma cópia do talão será carimbada e ser-lhe-á entregue por um funcionário autorizado. Conserve bem este talão de depósito. Constitui a sua prova em como depositou dinheiro na sua conta e este ajudá-lo-á ainda a manter o controlo das suas poupanças. Levantamento - tirar dinheiro da sua conta Uma vez depositado o dinheiro na sua conta, seja ela de poupança ou corrente, pode efectuar levantamentos de dinheiro quando necessário. 1. Levantamento a partir da sua Conta de Poupança Para tirar dinheiro da sua conta de poupanças, pode ir à sua instituição financeira fazer levantamentos depois de preencher o talão de levantamento e entregá-lo ao funcionário autorizado. Pode também levantar dinheiro de uma Caixa Automática, em inglês Automated Teller Machine (ATM). Uma ATM é uma máquina através da qual pode efectuar transacções sem a presença de um funcionário bancário. 9 6
Esta máquina poupa-lhe tempo pois não precisa de se sujeitar a longas filas do banco. Solicite informações à sua instituição financeira sobre o funcionamento das ATMs e os funcionários ajudar-lhe-ão a usá-la. 2. Levantamento a partir da sua Conta Corrente Para levantar dinheiro da sua conta corrente, tem de emitir um cheque que poderá levantá-lo na sua instituição financeira ou pedir alguém que o faça. De novo, poderá também usar uma ATM para levantar dinheiro da sua conta corrente. Como escolher o tipo correcto de produto de poupança Existem muitos produtos de poupança oferecidos pelas diferentes instituições financeiras. Você precisa de contactar uma instituição financeira ou o seu Gestor de Contas pessoal para determinar o tipo de produto de poupança que melhor se adapta às suas necessidades específicas. Alguns dos factores a considerar incluem a taxa de juros oferecida e os serviços adicionais oferecidos aos detentores da conta. Quem pode poupar? É aconselhável que qualquer pessoa que tem rendimentos e quer atingir um objectivo financeiro como assegurar rendimentos na reforma ou quer gerar recursos extra para proteger o seu futuro bem-estar, faça poupanças. A idade não constitui uma limitante para quem quer fazer poupanças. Quando é que você pode fazer poupanças? Deve fazer poupanças numa altura em que estas não sejam um fardo para si. Pode obter aconselhamento profissional para ajudá-lo a fazer poupanças, de modo que se sinta satisfeito e que perceba o compromisso que está a assumir. Como gerir as suas poupanças O facto te ter dado o seu dinheiro a uma instituição financeira para geri-lo por si, não que dizer que fique de braços cruzados. Tem que fazer parte da gestão e crescimento do seu dinheiro. Existem algumas coisas que você tem que fazer para assegurar o crescimento e segurança do seu dinheiro. Estas incluem o seguinte: Colocar todos os seus rendimentos numa conta corrente. Para guardar parte do dinheiro, estabeleça uma transferência automática da sua conta corrente para a sua conta de poupança. Usar o que resta da conta corrente para as suas despesas. Manter contacto com a instituição financeira na qual deposita o seu dinheiro para que possa monitorar as suas poupanças. O que poupa é a diferença entre o dinheiro que gera e o dinheiro que gasta. Fazer poupanças regularmente. É importante olhar para as poupanças como um processo, e não como um acontecimento único. Uma vez que tenha decidido engajar-se num processo de poupanças que apela por si, organize um montante de dinheiro que seja regularmente levantado das suas receitas e transferido para a sua conta de poupanças. Mantenha sempre um registo das suas despesas. Visto que tem mais controle sobre o dinheiro que gasta, é oportuno adoptar um olhar crítico das suas despesas. Faça poupanças regularmente. Poupe os seus trocos. Ponha de lado os trocos de um metical (moeda de Moçambique) por dia, ao longo de um ano terá poupado 365.00 meticais. Planifique bem o uso das ATMs para evitar múltiplos usos, e use apenas as ATMs do seu banco. O uso de ATMs de outros bancos custa-lhe mais dinheiro. Mantenha um registo das suas poupanças de modo a que esteja sempre informado sobre quanto dinheiro tem no banco e quanto poderá gastar. Isto permite-lhe gerir as suas despesas de forma eficaz em relação aos seus recursos. Gaste à medida das suas necessidades. Você será um depositante de sucesso se analisar a informação que lhe é dada, fizer perguntas e assegurar-se que percebe o que está a fazer. 7 8