SEGUROS PATRIMONIAIS www.sindsegsc.org.br PDES Programa de Desenvolvimento dos Executivos do Seguro Agosto/2013
SUBSCRIÇÃO E ACEITAÇÃO DE RISCOS Jean Carlo de Borba Diretor SindsegSC
PDES Subscrição e Aceitação de Riscos SUBSCRIÇÃO: Processo de análise técnica (comercial, atuarial e de risco), procedido pelo Segurador e destinado a confirmar a aceitação ou recusa dos negócios de seguros propostos.
www.sindsegsc.org.br Fontes Externas para Análise do Risco: Agências governamentais, instituições de créditos, serviços de classificação de crédito ou financeiras, avaliadores profissionais de firmas e organizações de investigação de Consumidores são algumas das fontes desses relatórios. Exemplos: o prontuário ou relatório de veículo automotor; informações cadastrais; os relatórios emitidos pelas organizações de investigação de consumidores; tipo de seguro As informações variam em função Seguradora tipo de informação
PDES Subscrição e Aceitação de Riscos Resseguro dos Riscos Corporativos A Retenção É o montante de capital que a seguradora tem que manter em seu balanço para cobrir a parte do sinistro que ela é responsável. As companhias de seguros decidem quanto de cada risco estão dispostas a assumir ou reter. Transferem partes dos riscos através das operações de resseguro. Resseguro é a transferência de parte do risco para uma resseguradora.
www.sindsegsc.org.br Tipos de Resseguro Seguradora transfere o risco Seguradora primária, Ressegurado, ou Companhia cedente. Alguns contratos são chamados de obrigatórios e são aplicados automaticamente a uma carteira de negócios que atendam a critérios pré-determinados. TRATADO DE RESSEGURO. Riscos não cobertos/ultrapassem a retenção subscritor resseguro facultativo. É aquele em que o ressegurador subscreve individualmente cada risco
www.sindsegsc.org.br O PROCESSO DECISÓRIO O subscritor deve analisar todas as informações obtidas e tomar uma decisão fundamentadas. SELECIONANDO UMA ALTERNATIVA A decisão seletiva é fundamental na subscrição. Os subscritores têm tres alternativas: - Aceitar (termos oferecidos) - Recusar (termos oferecidos) - Aceitar a proposta condicionando a modificações ADEQUAÇÃO DO CONTRATO DE SEGURO O Risco O Preço A Cobertura
PDES Subscrição e Aceitação de Riscos IMPLEMENTANDO E MONITORANDO A DECISÃO A última etapa do processo decisório da subscrição é a implantação e o monitoramento da própria decisão. Essa implantação significa notificar o produtor, emitir e enviar a apólice e emitir qualquer outra documentação necessária para o arquivo. A implantação da decisão ou escolha não significa o final do processo.
A NECESSIDADE DE MONITORAR AS DECISÕES DE SUBSCRIÇÃO Existem dois motivos principais para se monitorar as decisões de subscrição: 1) a informação usada para se tomar a decisão está em contínua atualização, e assim, uma decisão tomada com base na informação de ontem pode não ser uma decisão correta à luz da informação de amanhã. 2) em todos os tipos de negócios, as decisões tem que ser revistas com o fim de melhorar as futuras decisões. Além das mudanças nas operaçoes do segurado ou na exposição à perda, as mudanças nas metas comerciais ou nos programas de resseguro da seguradora podem influenciar o volume de ressubscrição na renovação de uma apólice. Sinistros, renovação da apólice e solicitações de modificação de cobertura, todos esses momentos apresentam uma oportunidade de ressubscrição, embora ela não tenha que ocorrer necessariamente.
MONITORAMENTO PELA GERÊNCIA DA SUBSCRIÇÃO Dividida em duas formas: 1) as decisões sao revistas por subscritores de staff e sênior, que verificam se foram apropriadas ou não, e se os subscritores seguiram todas as diretrizes e procedimentos. 2) monitora os resultados bem de perto.
PDES Subscrição e Aceitação de Riscos PROCESSO DE SUBSCRICÃO SEGUROS MASSIFICADOS - RE Apresenta etapas distintas: a concepção e desenvolvimento do produto e a operação de venda do produto. O Processo decisório na subscricão inclui as seguintes etapas: Reunião, organização e análise de informações pertinentes à decisão; Identificação e desenvolvimento de alternativas de curso de ação; Avaliação das alternativas; Seleção de uma das alternativas; e Implantação e monitoramento da alternativa selecionada. O papel do Subscritor se tornou cada vez mais analítico e menos repetitivo e burocratico.
AUTOMAÇÃO OBJETIVOS PRINCIPAIS São a maior segurança na execução das políticas estabelecidas pela gestão da seguradora e a redução dos custos administrativos.
PDES Subscrição e Aceitação de Riscos CONCEPÇÃO E DESENVOLVIMENTO DO PRODUTO MASSIFICADO Nesta etapa é definido o público-alvo do produto: segurados, bens seguráveis e riscos cobertos. São definidos ainda, a política de aceitação, os preços, as participações e as condições do seguro. As apólices dos seguros MASSIFICADOS são sempre consideradas contratos de adesão, por serem predefinidas pela seguradora.
AVALIAÇÃO DE RESULTADOS E CONCLUSÃO Os resultados da subscrição enfatizam a influência da comercialização, da regulamentação e de outras atividades sobre a subscrição. A gerência de subscrição é responsável pela determinação da carteira de negócios da companhia. A gerência de subscrição deve assegurar que os subscritores apliquem adequadamente suas diretrizes e as das autoridades regulamentares. O processo e os detalhes variem bastante, a auditoria de subscrição, revisa o seguinte: - documentação arquivada; - decisões de subscrição; - fidelidade a diretrizes; - fixação de preço e classificação; - submissão às leis e regulamentos aplicáveis; e - até onde os padrões da companhia foram alcançados ou excedidos.
Outros possíveis padrões de desempenho incluem: - produção (volume de premio); - comercialização (visitas a produtores ou segurados); - estudo permanente e desenvolvimento profissional; - índice de retenção (quantos negócios são mantidos na retenção); - índice de negócios cotados e fechados (índice de aceito/cotado); e - serviço prestado aos produtores (tempo gasto em vários tipos de solicitaçõe). Uma seguradora também pode ter um padrão de mix de produtos baseado em: - ramos pessoais e comerciais; - residencial e automóvel particular; - acidentes de trabalho, automóvel comercial e responsabilidade civil geral; e - classes de construção dentro do Seguro Residencial ou do Seguro de Bens Comerciais.
Tabela de convençoes para Croquis e Planta de Incêndio Figura I Duas Plantas em comunicação Figura 2 Dois Riscos Isolados. Conheça seus extintores e como usá-los.
SINISTRO EM POTENCIAL RISCO IDENTIFICAÇÃO E AVALIAÇÃO SINISTRO EM POTENCIAL A Inspeção permite a gerência de riscos, ajuda a decidir qual a melhor maneira de adotar as medidas de precaução ou eliminação do riscos. Estabelecer prioridades deve levar em conta os riscos de MAIOR PROBABILIDADE E O GRAU DE SEVERIDADE.
RELATÓRIO Identificar a localização Ocupação e construção do local em risco Vizinhança/isolamento do risco Classe Construção Sistema de Proteção Sugestões para Melhoria do Risco Parecer do Inspetor
INSPEÇÃO DE RISCOS CLASSE DE LOCALIZAÇÃO Classe 1 Classe 2 Classe 3 Classe 4 CLASSE DE OCUPAÇÃO CLASSE DE CONSTRUÇÃO Classe 1 Superior Classe 2 Sólida Classe 3 Mista Classe 4 Inferior ISOLAMENTO DE RISCOS
PDES Seguros Compreensivos Referências Bibliográficas Seguros Patrimôniais: Escola Nacional de Seguros (apostilas); Portal www.tudosobreseguros.org.br; Livro: Instruções Gerais sobre á aplicação da tarifa de seguro incêndio do Brasil Célio Olympio Nascentes; Livro: Tarifa de Seguro Incêndio do Brasil IRB Instituto de Resseguros do Brasil; Arquivo Eletrônico: Incêndio e Lucros Cessantes Editora Roncarati;
SEGUROS PATRIMONIAIS Jean Carlo de Borba Diretor SindsegSC Obrigado!