TEORIA GERAL DO SEGURO. Palestrante: Alessandra Teixeira

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Cíntia Stachinski Valente
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1 Palestrante: Alessandra Teixeira

2 Etapas da Operação de Seguro

Plano não-padronizado plano cujas condições contratuais e nota

4 Desenvolvimento do Produto Plano padronizado cuja condições contratuais são idênticas àquelas aprovadas pela SUSEP ou pelo CNSP. Plano não-padronizado plano cujas condições contratuais e nota Técnica Atuarial são elaboradas pela seguradora e encaminhadas a SUSEP para aprovação..

5 Comercialização do Seguro Venda Direta - A venda sem a intermediação de corretores, é permitida por lei. O seguro pode ser contratado diretamente dos proponentes ou de seus legítimos representantes junto às sociedades seguradoras. Venda intermediada pelo corretor de seguros - é a forma mais comum de contratação de seguros. O mercado de seguros é um mercado muito técnico e exige especialização/formação técnica de quem irá atender ao segurado devido à complexidade dos contratos de seguros.

6 Instrumentos Contratuais Proposta - Documento através do qual segurado e/ou tomados do seguro expressa a vontade de celebrar o contrato do seguro. A proposta é dispensada em caso de seguro contratado por meio de bilhete. Regras para a aceitação da proposta de seguro e emissão de apólice pela seguradora: a celebração de um contrato de seguro ou sua alteração, exceto bilhete, somente poderá ser feita mediante proposta assinada pelo proponente, por seu representante legal ou corretor de seguros;

7 a seguradora deverá fornecer protocolo que identifique a proposta recebida, com indicação de data e hora de seu recebimento; Prazos de aceitação ou recusa da proposta: Seguros do ramo transportes - 7 dias, cobrindo uma única viagem (apólice avulsa). Seguros rurais - 45 dias nos seguros rurais com subvenção econômica aos prêmios. Demais seguros - 15 dias, sendo tais prazos contados a partir da data de seu recebimento.

Caso a seguradora necessite de documentos complementares para a análise da aceitação do risco ou de alteração, poderá solicitá-los apenas uma vez, no caso de segurado PF, e mais de uma vez, para PJ.

8 Caso a seguradora necessite de documentos complementares para a análise da aceitação do risco ou de alteração, poderá solicitá-los apenas uma vez, no caso de segurado PF, e mais de uma vez, para PJ. No Seguro de Danos, em caso de recusa de proposta a cobertura de seguro prevalecerá por mais dois dias úteis; Em caso de adiantamento de prêmio, a seguradora reterá a parte relativo ao período de cobertura, na base pro rata temporis, devolvendo a diferença em até dez dias corridos.

A recusa deve ser comunicada obrigatoriamente e por escrito, ao proponente, ao seu representante legal ou ao corretor de seguros, especificando

9 A recusa deve ser comunicada obrigatoriamente e por escrito, ao proponente, ao seu representante legal ou ao corretor de seguros, especificando os motivos. O corretor de seguros a encaminha para a seguradora, quando será direcionada à área responsável pelo processo de subscrição de risco.

10 Classificação e Tipos de Prêmio Pode ser classificado como: Contribuitário pago total ou parcialmente pelo segurado. Não Contribuitário quando o segurado não tem responsabilidade ou o ônus pelo pagamento.

11 Parâmetros gerais para calcular o prêmio Prazo do seguro / Importância Segurada / Exposição ao risco Mensuração do Risco Primeira etapa do cálculo do prêmio, que são analisados e trabalhados os dados da amostra. São considerados elementos dessa etapa: o valor matemático do risco (VMA), o custo médio de sinistros (CM), o prêmio puro ou prêmio estatístico, a taxa estatística, além de outros dados relativos à análise estatística da amostra para fixação do prêmio.

12 O prêmio pode ser de 3 tipos: Prêmio Estatístico (PE) cobre o risco médio, também denominado de prêmio de risco. A partir dele se obtém o Prêmio Puro (Estatístico + carregamento de segurança).

Prêmio Comercial (PC) ou Prêmio Tarifário (PT) ou Prêmio Líquido (PL) corresponde ao Prêmio Puro ou Estatístico, acrescido do carregamento comercial, destinado a cobrir demais despesas da seguradora

13 Prêmio Comercial (PC) ou Prêmio Tarifário (PT) ou Prêmio Líquido (PL) corresponde ao Prêmio Puro ou Estatístico, acrescido do carregamento comercial, destinado a cobrir demais despesas da seguradora e mais sua margem de lucro. Prêmio Bruto (PB) corresponde ao Prêmio Comercial acrescido de encargos, como juros ou adicional de fracionamento e dos impostos que incidem diretamente sobre o prêmio comercial mais encargos.

14 Apólice É o contrato do seguro. O contrato de seguro tem algumas características fundamentais: Nominado De adesão Bilateral Oneroso Aleatório Formal ou Solene Da máxima Boa Fé A emissão da apólice, do certificado ou do endosso será feita em até 15 dias, contados a partir da data da aceitação da proposta.

15 Tipos de apólices Averbação ou aberta Ajustável Avulsa Multiriscos Riscos nomeados Riscos operacionais

Endosso Durante a vigência de um contrato de seguro, é comum a necessidade da emissão de um documento denominado endosso ou aditivo para o processamento

16 Endosso Durante a vigência de um contrato de seguro, é comum a necessidade da emissão de um documento denominado endosso ou aditivo para o processamento de alterações, complementações e até mesmo do cancelamento do contrato. Tipos de Endossos Endosso de cobrança; Endosso de restituição; Endosso sem movimento.

17 Outros Instrumentos Contratuais Para complementar o contrato de seguro podem, ainda, ser adotados outros instrumentos contratuais, como a averbação, o bilhete de seguro, o endosso e o certificado de seguro.

19 Prazo de Vigência do Seguro De um modo geral, o prazo de vigência de um contrato de seguro é de 1 ano. Entretanto, nada impede que sejam contratados seguros com prazos inferiores ou superiores a 1 ano. Seguro a Prazo Curto É o seguro contratado por prazo inferior a 1 ano, desde que não haja restrição técnica específica. O prêmio é calculado em função de uma tabela de prazo curto que majora, em termos relativos, o valor dos prêmios em relação ao prêmio anual.

Neste caso, diz-se que o prêmio foi calculado na base pro rata temporis.

20 Prêmio de Seguro Pro Rata Temporis (em Proporção ao Tempo) Em alguns casos, para atender a condições justificadas tecnicamente, o cálculo do prêmio de um seguro, com prazo inferior a 1 ano, pode ser efetuado sem a aplicação da Tabela de Prazo Curto. Neste caso, diz-se que o prêmio foi calculado na base pro rata temporis. Alterações durante a vigência da apólice Algumas vezes, durante a vigência de um contrato de seguro, ocorrem endossos que modificam o valor do prêmio devido pelo segurado. Nesses casos o cálculo do prêmio a devolver ou a cobrar é feito na base pro rata temporis.

21 Prêmio de Seguro a Prazo Longo (Plurianual) No seguro contratado por prazo superior a 1 ano, utiliza-se uma Tabela de Prazo Longo que diminui, em termos relativos, o valor do prêmio em relação ao prêmio anual. O Seguro a Prazo Longo só pode ser contratado pelo prazo máximo de cinco anos.

Restituição de Prêmio em Caso de Cancelamento Quando a seguradora rescindir o contrato de seguro, ela reterá do prêmio recebido o IOF e a parte proporcional

22 Restituição de Prêmio em Caso de Cancelamento Quando a seguradora rescindir o contrato de seguro, ela reterá do prêmio recebido o IOF e a parte proporcional ao tempo decorrido. Caso seja a pedido do segurado, a seguradora poderá reter, no máximo, além do IOF, o prêmio calculado de acordo com a Tabela de Prazo Curto.

23 Gratidão e até a próxima!

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