O Guia Completo dos Planos de Saúde Para Idosos

ÍNDICE Introdução...03 Conceito de Terceira Idade...05 Direito (de todos) à Saúde...07 Os idosos na Constituição Federal...07 Lei 10.741/2003 - Estatuto do Idoso...08 Reajustes por faixa etária...08 Aumento da expectativa de vida e o Impacto nos planos de saúde...09 A prevenção como fator relevante...11 Aposentados participantes de planos empresariais...12 PBGL para Saúde...13 Restrições das Operadoras de Planos de Saúde para Idodos...14 Dificuldade de Acesso...15 Corretores de Seguros (Des)incentivo à venda...16 Aumentos Abusivos...17 Burocracia na contratação...18 Limitação nos grupos empresariais...19 Planos de Saúde voltados para a Terceira Idade...21 Conclusão...31

INTRODUÇÃO Quem não tem ou já teve dificuldades para contratar um plano de saúde para seus pais, avós e entes queridos! Sem sombra de dúvidas, muita gente. Todos nós ficares velhos um dia (pelo menos é o que todo mundo espera) e respeitar os direitos dos idosos significa respeitar a si próprio. Sobre os planos de saúde, em um momento de crise na saúde suplementar do país, o que já era difícil ficou ainda mais. Conforme já abordamos no e-book 7 PASSOS PARA REDUÇÃO DA SINISTRALIDADE, O IESS Instituto de Estudos de Saúde Suplementar apontou que em 2030 os custos assistenciais do planos de saúde devem alcançar a ordem de R$ 396 bilhões de reais. 3

INTRODUÇÃO São diversos os fatores que elevam as despesas, mas certamente um dos fatores relevantes é o aumento da expectativa de vida e consequentemente, o aumento do número de pessoas idosas nos planos. É evidente que quanto maior a idade, maior é a necessidade de utilização de tratamentos, exames e internações. É por esta razão que os planos de saúde estão cada vez mais se distanciando das pessoas nas faixas etárias maiores, impondo todo o tipo de artifício para afastá -los. Neste ebook compartilhamos algumas informações e dicas importantes sobre o tema, sabendo que a solução não é uma tarefa fácil, uma vez que as opções disponíveis aos idosos são cada vez menores. Boa leitura! 4

Conceito de Idoso e Terceira Idade A definição do conceito de idoso não é tão simples quanto parece, pois requer uma análise sob diversas perspectivas e dimensões. Mas é necessário esclarecer que existe uma diferença no uso dos termos, idoso e terceira idade. Alguns termos usados às pessoas com mais de 60 anos de idade, podem conter ideias equivocadas sobre envelhecimento. O envelhecimento é processo natural da vida que traz consigo as naturais alterações sofridas pelo organismo. Envelhecemos desde o momento em Jack Messy que nascemos 5

Conceito de Idoso e Terceira Idade Em termos legais Idoso é todo indivíduo acima de 60 anos de idade. Esta a a definição do estatuto: Art. 1o É instituído o Estatuto do Idoso, destinado a regular os direitos assegurados às pessoas com idade igual ou superior a 60 (sessenta) anos. Já o termo terceira idade esta mais ligado a uma fase entre o término do período laboral (aposentadoria) e o envelhecimento. Desta forma, podemos considerar o envelhecimento como um processo da vida, a terceira idade como uma etapa da vida, e idoso um sujeito que possui uma proteção legal em razão da sua idade. O fato é: Cada vez mais as pessoas estão se cuidado e ultrapassando a barreira da longevidade com saúde, disposição e atividade. 6

Direito (de todos) à Saúde 1 2 3 Constituição Federal Art. 230. A família, a sociedade e o Estado têm o dever de amparar as pessoas idosas, assegurando sua participação na comunidade, defendendo sua dignidade e bem-estar e garantindo-lhes o direito à vida. Constituição Federal Art. 196. A saúde é direito de todos e dever do Estado, garantido mediante políticas sociais e econômicas que visem à redução do risco de doença e de outros agravos e ao acesso universal e igualitário às ações e serviços para sua promoção, proteção e recuperação. Estatuto do Idoso Art. 9o É obrigação do Estado, garantir à pessoa idosa a proteção à vida e à saúde, mediante efetivação de políticas sociais públicas que permitam um envelhecimento saudável e em condições de dignidade. 7

A ú l t i m a f a i x a e t á r i a q u e c o m p o r t a r e a j u s t e é 5 9 a n o s O Estatuto do idoso também proíbe a variação de preço em razão da idade O s c o n t r a t o s a n t e r i o r e s à l e i 9. 6 5 6 / 9 8 e a o E s t a t u t o d o I d o s o p r a t i c a m v á r i a s c a m a d a s d e r e a j u s t e s p a r a f a i x a s e t á r i a s a c i m a d e 6 0 a n o s Após completar 60 anos o único reajuste possível é a correção monetária. É vedado às Operadoras aumentarem por faixa Etária. Esta prática no passado tinha o nítido objetivo de expulsar os mais velhos, porque a medidas em que envelheciam os custos ficavam impossíveis de serem pagos. A Justiça reconhece a abusividade dos reajustes acima de 59 anos, mesmo para contratos assinados antes de 1998. 8

O aumento da Expectativa de Vida e o Impacto nos Planos de Saúde 9

É fácil a percepção que o aumento da expectativa de vida eleva os riscos tanto na previdência quanto na saúde. Segundo estudo do IESS Instituto de Estudos de Saúde Suplementar, o envelhecimento da população deve mais que dobrar a quantidade de internações de usuários com 59 anos ou mais. Na faixa etária +59 anos o total de internações irá crescer dos 2 milhões ocorridos em 2014, para 4,1 milhões em 2030. 10

Por esta razão A Prevenção é o único caminho a seguir A ANS incentiva as operadoras na elaboração e implantação de programas preventivos de qualidade de vida. Por exemplo: Aos beneficiários que participarem de um programa de perda de peso, serão oferecidos descontos na sua mensalidade. Hacks de Produtividade para PMEs 11 11

Aposentados que participam de planos empresariais O aposentado que participa de plano empresarial tem o direito de permanecer no plano de saúde da empresa, com a responsabilidade do pagamento, por 01 ano a cada ano em que trabalhou na empresa. Caso o aposentado tenha contribuído por mais de 10 anos, o direito de permanência é vitalício. 12 10

Planos de Previdência Privada para Saúde Está em fase de aprovação os chamados PBGL para plano de saúde. A idéia é simples: O trabalhador na sua fase produtiva faz uma poupança, que no lugar de ser utilizada para aposentadoria, servirá para cobrir as suas despesas médicas e hospitalares quando estiver idoso. Hacks de Produtividade para PMEs 13

Restrições dos Planos de Saúde aos Idosos. Pesquisa do Idec, realizada no final de 2008, com base nas propostas de vendas e contratos de planos de saúde de 20 operadoras revelou que pessoas a partir dos 60 anos são indesejadas pelas empresas. Entre as irregularidades, estão aumentos abusivos nas últimas faixas etárias, que chegam a valores insuportáveis aos beneficiários idosos, o que tem levado à "prática de expulsão" dos mais velhos das carteiras. Vamos conhecer algumas destas práticas. 14

Exigência de entrevista médica qualificada Para o Idec, submeter o idoso a uma avaliação médica prévia como condicionante para a contratação do serviço é ilegal e abusivo. É muito comum as operadoras de saúde exigirem que o idoso realize exames e entrevista com um médico antes de ingressar no plano. Assim o idoso interessado em adquirir um plano de saúde é submetido a um exame médico prévio ou ao que se chama de entrevista qualificada. Muitas vezes esta entrevista é agendada para uma data longa e em um endereço distante da casa do proponente. 15

Corretores de Seguros (des) incentivo a venda Outra prática que dificulta a oferta de planos de saúde para idosos é não incentivar o vendedor. Isto mesmo! Algumas operadoras não pagam comissões aos corretores que comercializarem propostas de planos de saúde para pessoas com idade acima de 80 anos, fazendo com que a oferta praticamente desapareça. 16

Aumentos abusivos após 59 anos Como já vimos em outro capítulo, os Pesquisa do Idec, constatou que a média dos preços dos planos de saúde mais baratos na cidade de São Paulo compromete cerca de 40% da renda mensal dos idosos. Isto os mais baratos!! planos de saúde são proibidos de reajustar a mensalidade pela faixa etária para pessoas com 59 anos ou mais. Porém, os contratos assinados antes de 1998 não se submetem a esta regra e em alguns casos possuem cláusulas que permitem o reajuste em até 200% após o implemento de 65 anos. 17

Burocracia na contratação Também já presenciamos, muitas vezes, a dificultade na contratação através da exigência de documentos burocráticos para a contratação com prazos exíguos para o seu cumprimento. São documentos não usuais para outras contratações, como por exemplo cópias autenticadas em cartório. 18

Limitação da quantidade de usuários com + 59 anos nos planos empresa Os contratos de planos de saúde empresariais Agregados também são dificilmente aceitos nos planos empresariais. Agregados são os pais e avós possuem limite de quantidade de idodos. A maiorias das operadoras não aceitam a contratação de empresas que possuam mais que 5% de usuários com mais de 59 anos. Assim, recusam o grupo todo, para não correr o risco de ser acusada de discriminação 19

E Agora? Quais as opções?

Opções de contratação Conforme já falamos na introdução deste e-book, não é tarefa fácil contratar um planos de saúde para idosos. Seja pela falta de oferta de produtos específicos para este público, seja pela dificuldade imposta por algumas operadoras. Neste capítulo, vamos apresentar algumas possibilidades para facilitar a tomada de decisão. 21

Planos por Adesão ou Individual No e-book Tudo sobre Planos para Pessoas Físicas de A a Z, abordamos as principais diferenças entre planos de adesão e planos individuais. Os Planos Individuais são de longe mais vantajosos ao consumidor, mas poucas operadoras ainda ofertam esta modalidade. Planos por adesão, são aqueles vinculados pela sua categoria profissional, sindicato ou associação. Ex.: CAASP para os advogados. 22

Planos por Adesão Nos planos por adesão a operadora pode recusar o risco, ou seja, o beneficiário pode ser impedido de ingressar nesta modalidade, após avaliação de declaração de saúde As principais operadoras que ofertam planos coletivos por adesão são: Bradesco, Sulamérica e Amil 23

Planos Individuais Os planos individuais, são os únicos em que a Operadora não pode recusar o ingresso de pessoas em razão da idade ou de doenças. A lei 9.656/98 determina a obrigatoriedade de aceitação de toda e qualquer pessoa, mas as operadoras podem exigir o cumprimento de carências. Vamos apresentar as únicas operadoras de saúde, na cidade de São Paulo, que ofertam planos exclusivamente à pessoas idosas. Operadoras que comercializam planos individuais estão cada vez mais difíceis de serem encontradas. 24

Planos Individuais para Idosos (ordem alfabética) 25

Conclusão Após entender os conceitos sobre idosos e envelhecimento, estudamos alguns direitos das pessoas com mais de 59 anos nos planos de saúde e as práticas negativas que alguns planos de saúde ainda insistem em efetuar. Analisamos a opções de contratação de plano de saúde e concluímos que praticamente não há oferta de produtos específicos para uma grande parcela da nossa população: os idosos. Infelizmente são pequenas as opções, sendo que as grandes corporações, como exemplo as seguradoras, não possuem interesse neste mercado. Esperamos ter alcançado nosso objetivo: levar conhecimento e ajudar na tomada de decisão na hora da escolha na contratação de um plano de saúde. Um abraço e até a próxima!! 31

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