Portabilidade LEI 12.703/12 LEI 12.810/13 Resolução CMN 4292/13 José da Silva Aguiar Superintendente Técnico ABECIP 9 de Junho São Paulo SP
Portabilidade Conceito: É a transferência de operação de crédito de instituição credora original para instituição proponente, por solicitação do devedor. Princípios Básicos: É facultado às Instituições portarem ou não o crédito solicitado; A portabilidade deve ser tratada com todos os cuidados para concessão de crédito para uma nova operação. Res CMN 4271 de 30/9/13; Toda regulamentação sobre o tema contempla apenas operações de crédito para clientes PESSOA FÍSICA; Toda transferência de crédito de uma instituição para outra, sem mudança do devedor, deve ser feita nos moldes da Res. CMN 4292; O VALOR E O PRAZO da operação de crédito na instituição proponente não podem ser superior ao saldo devedor e prazo remanescente na instituição originadora.
Portabilidade Conceitos Básicos: A instituição financeira originadora, IFO não pode criar nenhuma dificuldade que impeça a portabilidade; A IFO tem 5 dias úteis para negociar com o cliente e tentar reter a operação; O cliente pode desistir da portabilidade a qualquer tempo, antes da transferência do crédito para a outra instituição; A instituição financeira proponente, IFP, pode desistir da portabilidade também, a qualquer tempo antes da formalização da portabilidade; A IFP deve informar 3 datas prováveis de contratação para que a IFO informe o saldo devedor para aquelas 3 datas; Na data da portabilidade, a IFP deve enviar uma TED para a IFO, no mesmo valor do saldo informado; A IFO tem 2 dias úteis após a confirmação da TED para emitir o Termo de recebimento para transferência do agente credor junto ao CRI.
Portabilidade REQUISITOS DE UMA NOVA OPERAÇÃO: Avaliação do crédito e da garantia como qualquer operação nova; Preencher nova DPS do Seguro e submeter para aprovação os casos com doenças pré-existentes; Aprovar a aceitação do Risco da Seguradora.
Mercado Imobiliário Projeto de Autorregulação Portabilidade ABECIP & FEBRABAN Abrangência: IMOBILIÁRIO, VEÍCULOS, CDC E CONSIGNADO. Três pilares básicos do projeto: Definição do valor de ressarcimento dos custos de originação Criação pela CIP de um sistema eletrônico de mensageria (van) para troca, entre as IF, de informações necessárias para viabilizar a portabilidade, Elaboração pela FEBRABAN de CONVÊNIO entre as Associações de Classe sobre o uso do sistema da CIP e de Normativo de Autorregulação da Portabilidade
Portabilidade: Fluxo 1 Cliente Banco PORTADOR 2 FIM Não Aceita o Contrato? Sim 3 Banco ORIGEM O Banco Portador, após negociar novas condições de contrato, e aprovar o crédito do cliente, inicia solicitação de SD via CIP.
Fluxo da Mensageria Possibilidades de não informar o saldo devedor: 001 Retenção do cliente 002 Decurso de prazo 003 Contrato não encontrado 004 Falta informação de codevedor 005 Codevedor não pertence ao contrato 006 FGTS (*) Damp de Amortização em Trânsito e Saldo de FGTS no pagamento de parte das prestações 007 Garantia em execução 008 Data de referencia para saldo devedor não é dia útil 999 Outros Para que o Saldo Devedor seja informado, é facultado pedir 3 datas previstas para quitação, de acordo com a previsão de pagamento pelo Banco Portador.
Fluxo da Mensageria BANCO ORIGEM Recebe a proposta, analisa e negocia A RETENÇÃO do cliente (Prazo 7 dias corridos) Não conseguindo reter, Informa saldo/dados da proposta. Cliente decide continuar no banco de origem Não Sim Confirma recebimento da TED (Valor Saldo + Ressarcimento de Custo de Originação), assina o termo de Portabilidade da dívida e devolve ao Banco Portador. BANCO PORTADOR Recebe o contato do banco de origem e informa a decisão do cliente FIM
Fluxo da Portabilidade Após informação do saldo devedor 1 Banco PORTADOR O Banco Portador Chama o cliente para assinar um Termo de Renegociação da Dívida. Emite a TED e solicita o Termo de Portabilidade. 2 Banco ORIGEM Após confirmação da TED, emite o Termo de Portabilidade é enviado para o Banco Portador.
Fluxo da Portabilidade Após o recebimento do temo de portabilidade 3 Banco PORTADOR Junta o Aditivo de Renegociação da Dívida e o Termo de Portabilidade, e leva ao Cartório para formalização dos registros. 4 De acordo com a Lei 12.703, o Cartório transfere a garantia para o novo Credor e em ato único, averba também o Aditivo de Renegociação da Dívida assinado pelo cliente. FIM
QUADRO ATUAL:
Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança José da Silva Aguiar Superintendente Abecip