MICROCRÉDITO ASSOCIAÇÃO NACIONAL DE DIREITO AO CRÉDITO O QUE É O MICROCRÉDITO? O microcrédito é um pequeno empréstimo bancário destinado a apoiar pessoas que não têm acesso ao crédito bancário, mas querem desenvolver uma actividade económica por conta própria e, para isso, reúnem condições e capacidades pessoais, que antecipam o êxito da iniciativa que pretendem tomar. O microcrédito tem a aparência de um pequeno crédito, que o é, mas é muito mais do que isso. Não basta ser pequeno para que o crédito seja microcrédito. Para que o seja tem que, adicionalmente, respeitar os seguintes pressupostos: Quanto aos destinatários: são pessoas, que não têm acesso ao crédito bancário normal e desejam realizar um pequeno investimento, tendente à criação de um negócio através do qual pretendem criar o seu próprio emprego; A iniciativa de investimento a que se propõem tem virtualidades para se poder vir a transformar numa actividade sustentável, capaz de gerar um excedente de rendimento e garantir, o reembolso do capital emprestado; Tende a ser ilimitado o crédito de confiança estabelecido entre os empreendedores e a ANDC e vice-versa; estabelece-se uma espécie de contrato de confiança entre os microempresários e a ANDC; O processo do microcrédito não consiste apenas na atribuição do crédito; os candidatos têm a garantia de apoio na preparação do dossier de investimento e, após o financiamento, na resolução dos problemas com que se possam confrontar com o desenvolvimento do negócio.
Têm de ser verificadas, simultaneamente, as condições seguintes: Não tem acesso ao crédito bancário normal; Não possui incidentes bancários activos; Está desempregado, em riscos de o poder vir a estar ou sem ocupação estável; Tem uma boa ideia que justifica o desenvolvimento de um negócio com perspectivas de sucesso; Pretende criar o seu próprio emprego, para o que possui formação e competências adequadas; Revela uma forte vontade e capacidade de iniciativa para se envolver no negócio QUAL O MONTANTE MÁXIMO QUE POSSO SOLICITAR? O montante máximo que pode solicitar à ANDC é, nas condições actuais, de 10 mil; no entanto, no caso de o negócio justificar a atribuição de um valor superior a 7 mil, ele será atribuído em duas fatias: a primeira, até 7 mil, no início do primeiro ano e a segunda, no montante complementar, no início do segundo ano, se as condições de evolução do negócio o justificarem. - Não constitui condição de exclusão a possibilidade de associar financiamentos com origens diversas, aumentando, desse modo, a capacidade de financiamento do microempresário e, por isso, também, a dimensão do negócio. - No caso de o projecto ter financiamentos múltiplos, a ANDC, na apreciação da sua viabilidade, terá em conta a globalidade do projecto, correspondente ao conjunto dos financiamentos. - Em certas situações, o microcrédito pode, assim, servir depara complementar outros apoios públicos. Por isso, se recebeu, ou pensa receber outros apoios financeiros para criar a sua própria empresa (ex. ACPE, ILE) e estes não são suficientes, pode estudar a hipótese de recorrer a um empréstimo bancário, através da ANDC. EM QUE POSSO UTLIZÁ-LO? O montante de microcrédito atribuído pode e deve ser utilizado em despesas de investimento e outras elegíveis, que sejam consideradas indispensáveis à constituição e arranque do negócio. O microcrédito não se destina a apoiar o consumo ou a permitir superar dificuldades momentâneas: é um crédito ao investimento. Se recorrer ao microcrédito, o candidato não permanecerá dependente, apenas, dos apoios públicos. Muitas das ideias, condições e circunstâncias que
permitem a viabilidade de pequenos negócios não podem esperar para arrancar, por subsídios, meses a fio. A ocasião e a oportunidade para lançar um pequeno negócio não esperam. Resultam, com frequência, de um conjunto de factores que rapidamente pode desaparecer. QUAL O TIPO DE NEGOCIO? Todos os tipos de negócio são admissíveis, desde que se conclua que podem ter êxito com o financiamento disponível e o exercício da respectiva actividade não contrarie os princípios pelos quais se regem o microcrédito e a ANDC. QUAIS SÃO AS CONDIÇÕES DE UM MICROCÉDITO? As condições segundo as quais são celebrados os contratos de empréstimo, com os Bancos, são as que decorrem de protocolos estabelecidas entre a ANDC e esses Bancos e que, resumidamente, se podem ler no quadro abaixo. Mínimo Máximo BES CGD Millenium bcp mil 7 mil + 3 mil Duração 48 meses 36 meses 36 meses Tipo de prestação Taxa de juro Outras meses) + 3% Mensal constante meses) + 2% meses) + 2% Não exigência de garantias reais ao candidato Exigência ao candidato de apresentação de um fiador, responsável por 20% do capital emprestado (*) O montante máximo inicial é de 7 mil. Após um ano de de funcionamento do negócio, mediante análise e caso se justifique, poderá ser disponibilizada uma segunda tranche até ao valor máximo de 3 mil. Alguns outros detalhes de menor relevância serão esclarecidos pelos técnicos da ANDC. EM QUE É QUE A ANDC ME PODE AJUDAR? São múltiplas as dimensões do apoio da ANDC aos candidatos ao microcrédito e àqueles que já criaram o seu negócio e procuram desenvolvê-lo. Os aspectos mais relevantes desse apoio são: - Ajuda na preparação do plano de financiamento e esclarecimento de questões relacionadas com as exigências administrativas, ou outras, relacionadas com a abertura do negócio;
- Acompanhamento do microempresário durante o desenvolvimento do negócio esclarecendo-o, nomeadamente, quando solicitado, sobre questões técnicas que necessitam de ser ultrapassadas para que o negócio possa continuar a crescer. O apoio da ANDC não se limita aos aspectos técnicos do desenvolvimento do negócio. Em muitos casos, quando solicitado, pode estender-se a outros aspectos da vida do microempresário, que condicionam a afirmação do negócio. Importa esclarecer que todos os apoios prestados pela ANDC o são de forma totalmente graciosa. O QUE DEVEMOS FAZER? 1.º Passo Contactar a ANDC Contactar o representante do distrito de Portalegre Ana Pimental Telefone: 968291941 Email: Ana.pimentel@microcrédito.com.pt Ou contactar a ANCD através do 808 202 922 (custo de chamada local) Horário de atendimento 09.30-13:00 14:30-17:00 2.º Passo - Declaração para o banco Preenchimento de declaração assinada, a fazer chegar à ANDC, na qual o candidato autoriza o Banco da sua preferência (Millennium bcp, CGD ou BES) a fornecer à ANDC informações bancárias referentes à sua situação, recolhidas na Central de Risco do Banco de Portugal. No caso de ser casado, o cônjuge deverá assinar declaração idêntica 3.º Passo - Consulta ao Banco Depois de entregue a declaração juntamente com cópias autenticadas dos documentos (bilhete de identidade/carta de identificação/passaporte/autorização de residência, cartão de contribuinte), dos candidatos e das pessoas que com ele vivam em "regime jurídico comunhão de adquiridos", é feita a primeira consulta ao banco A ANDC entrará em contacto com o candidato após a resposta do banco. 4.º Passo - Entrevistas Não existindo qualquer obstáculo bancário, a candidatura inicia-se com uma nova etapa de entrevistas tendo em vista a elaboração do projecto de investimento. O candidato será contactado por um técnico de microcrédito da ANDC para conhecer
As competências do candidato para o negócio; Os contornos do negócio; A localização do negócio; O montante do investimento necessário; A sustentabilidade do negócio. 5.º Passo - Decisão sobre o projecto O projecto de investimento é submetido para avaliação de Comissão de Crédito (instância de aprovação interna da ANDC). Caso seja aprovada a consistência da pessoa e do negócio, a ANDC envia a proposta de financiamento ao Banco Não tendo o Banco colocado objecções ao financiamento, o processo é remetido para a agência designada pelo candidato, com vista à celebração do contrato de financiamento. TODO O PROCESSO, DESDE O PRIMEIRO CONTACTO ATÉ À OBTENÇÃO DO CRÉDITO EM CONTA, TEM UMA DURAÇÃO MÉDIA DE 2 MESES, PODENDO SER MAIS RÁPIDO OU MAIS LENTO EM FUNÇÃO DO GRAU DE MATURIDADE DO PROJECTO APRESENTADO PELO CANDIDATO E DA CELERIDADE COM QUE APRESENTA OS DOCUMENTOS EXIGIDOS.