ASSOCIAÇÃO MOÇAMBICANA DOS OPERADORES DE MICROFINANÇAS O ABC DO EMPRÉSTIMO O ABC DO EMPRÉSTIMO Em colaboração com: Agradecimentos: Ministério de Finanças e Planeamento Económico da República do Ghana. GTZ-Ghana.
INTRODUÇÃO Qualquer pessoa aspira por uma existência confortável, com um futuro seguro. As nossas acções e decisões na gestão dos nossos recursos, podem determinar a qualidade da nossa vida, a forma como gerimos as situações inesperadas, e como protegemos o nosso futuro. A capacidade de fazermos poupanças a partir dos nossos rendimentos, o acesso a empréstimos de instituições financeiras, o investimento em oportunidades que venham a criar lucros e potencialmente aumentar os nossos activos, e capacidade de nos proteger através de seguros contra certas eventualidades, podem todas elas ter um impacto significativo no nosso bem estar. Quanto mais conhecimentos tivermos sobre os diferentes instrumentos financeiros, e quanto melhor os podermos usar para satisfazer as nossas necessidades, tanto melhor serão as nossas possibilidades de melhorar a nossa existência. Esta brochura, fornece informação básica sobre empréstimos, para o ajudar a fazer escolhas fundamentadas sobre este serviço financeiro. O que é um EMPRÉSTIMO? Imagine que necessita desesperadamente de dinheiro para pagar as propinas do seu filho ou para adquirir mercadoria para a sua loja e não tem como consegui-lo. O que poderá fazer é contrair um empréstimo. Um empréstimo é um montante em dinheiro que uma pessoa obtém de uma das seguintes fontes: de uma pessoa, de um grupo de pessoas ou de uma instituição financeira. A pessoa ou organização que pediu o empréstimo recebe inicialmente um montante em dinheiro de quem concede o empréstimo e compromete-se a pagá-lo, normalmente mas nem sempre, em prestações regulares quem concedeu o empréstimo. Tenha em mente que o primeiro empréstimo é normalmente o mais difícil de obter. Em geral, os credores preferem conceder crédito a mutuários que já contraíram pelo menos um empréstimo e que o tenham reembolsado a tempo. Certifique-se que compreende as condições do empréstimo. Por exemplo, existirão circunstâncias sob as quais o credor exige que o empréstimo seja reembolsado na totalidade de uma só vez? Sob que circunstâncias e em quanto pode a taxa de juro sofrer alterações? Mutuário e Provedor No processo de empréstimo, a pessoa que pede o dinheiro é o MUTUÁRIO e a pessoa que dá o dinheiro é o PROVEDOR. Tipicamente, o mutuário reembolsa um certo valor fixo por mês que inclui uma porção do capital (ou valor do empréstimo) mais o juro. Um empréstimo pode ser concedido a uma pessoa, a uma empresa ou a uma organização. Um empréstimo é normalmente concedido por um período de tempo específico que pode ser de dias, semanas, meses ou anos. Planifique-se com tempo! O processamento de um empréstimo leva tempo. Peça ao provedor para explicar os termos que não estejam claros para si. Se não gostar da atitude do provedor procure um outro. 1 2
GI GIN GIN GIN BEER BEER BEER Cobrança de Juros Um empréstimo é sempre acompanhado de um pagamento de juros. O juro é um montante acordado que o mutuário paga em acréscimo ao pagamento do montante de empréstimo. O pagamento dos juros aparece, em geral, sob duas formas: Taxa de Juros Variável: Esta faz com que o pagamento do juro suba ou desça em função da variação da taxa de juros. Taxa de Juros Fixa: Significa que o pagamento do juro mantém-se fixo ao longo do prazo do empréstimo independentemente de qualquer mudança da taxa de juros. Um empréstimo vem sempre acompanhado de juros. O Prazo de um Empréstimo O prazo de um empréstimo é o período de reembolso, isto é, o tempo que lhe é concedido para reembolsar o empréstimo. L O A N Use o seu empréstimo para o respectivo objectivo. Porquê que se fazem empréstimos? Muitas pessoas investem as suas poupanças para as ajudar a atingir um objectivo financeiro como por exemplo comprar uma casa, comprar um carro ou iniciar um negócio. Existem, contudo, períodos em que os investimentos feitos não são suficientes para nos ajudar a satisfazer os nossos objectivos financeiros incluindo o início de um processo de geração de rendimentos. Cuidado com as taxas inesperadas: Informe-se devidamente com o seu provedor sobre as taxas ligadas à preparação dos documentos de pedido de empréstimos e outros custos. Você pode sempre negociar uma taxa de juro mais baixa para o seu empréstimo. Compare os prazos do empréstimo oferecidos pelo seu provedor com os da concorrência e opte pela melhor proposta. Formas de Empréstimo Existem dois tipos de empréstimo: Contrair um empréstimo pode ajudar a satisfazer os seus objectivos financeiros, mas apenas quando analisa cuidadosamente as responsabilidades associadas a um empréstimo. É portanto aconselhável contrair um empréstimo somente quando todas as outras opções para aceder aos recursos incluindo as suas poupanças ou investimentos tiverem sido exploradas na totalidade, e a sua situação financeira global justificar acarretar esta responsabilidade adicional. Não faça mais do que um empréstimo. Demasiados empréstimos podem sufocá-lo. Empréstimos sem Garantia Este é um empréstimo em que não se exige nenhuma garantia. O empréstimo é concedido com base no historial de crédito do mutuário. Empréstimos com Garantia Este é um empréstimo em que se exige uma garantia. Antes de se comprometer com um empréstimo, interrogue-se se precisa mesmo dele. Não será algo para o qual poderá fazer poupanças? Pode ser que não precise de contrair um empréstimo como esteja a pensar. Contraia um empréstimo apenas quando precisar dele e quando já não houver mais nenhuma outra alternativa. 3 4
Tanto quanto possível não contraia empréstimos múltiplos pois pode enfrentar problemas ao ter de fazer reembolsos múltiplos ao mesmo tempo. Como e onde poderá contrair um empréstimo? Existem muitas instituições financeiras que oferecem empréstimos a indivíduos. Estas incluem bancos, micro-bancos, cooperativas de crédito, ONG s, esquemas de poupança e crédito rotativo, ASCAs. As diferentes instituições financeiras oferecem uma vasta gama de produtos de crédito, e podem facilmente aconselhá-lo sobre o que melhor se adapta às suas necessidades e como poderá submeter um pedido de empréstimo para além de outras informações relevantes. É sempre útil ter uma conta bancária com a instituição financeira com quem espera contrair um empréstimo. Antes de se dirigir ao provedor de crédito, assegure-se que sabe exactamente o propósito, quanto precisa, quanto tempo precisa para reembolsar o empréstimo e que garantias pode oferecer. Contracção de um Empréstimo alguns passos básicos Abaixo são apresentados os passos básicos para contrair um empréstimo numa instituição financeira que concede créditos: 1. Peça ao funcionário que lhe informe sobre as diferentes formas de empréstimos oferecidos pela instituição. 2. Após receber a informação que lhe foi passada tanto verbalmente como por escrito, reflicta sobre a mesma por algum tempo e relacione-a com a sua situação actual e as suas necessidades financeiras. 3. Escolha a opção de empréstimo que melhor se adapta à sua situação. 4. Submeta um pedido de empréstimo à instituição. 5. O pessoal da instituição dar-lhe-á um formulário e ajudá-lo-á a preencher. Este formulário normalmente pede as seguintes informações: a. Nome, b. Data de nascimento/idade, c. Ocupação. d. Endereço - Este tem de ser confirmado através de qualquer um dos seguintes documentos: - factura de electricidade, - factura de água, - factura de telefone, - factura da renda de casa, - uma carta do seu empregador ou da escola. Qualquer das facturas acima em nome do seu provedor de serviços/senhorio será também aceite. e. Os detalhes da identificação, que normalmente são extraídos de qualquer dos seguintes documentos: - Cartão de eleitor, - Passaporte, - Carta de condução, - Cartão de identificação de beneficiários de segurança social - Recibo de pedido de Bilhete de Identidade (B.I.) devidamente acompanhado de cédula ou Certidão de nascimento. - Bilhete de identidade (B.I.) - Cartão de identificação de refugiado - Cédula Militar - DIRE Depois de cumpridas as formalidades um acordo ou contrato de empréstimo será preparado, para a sua assinatura o qual permitir-lhe-á ter acesso ao empréstimo concedido. Não preste informações falsas no seu pedido de empréstimo; seja honesto em relação as razões que o levam a solicitar um empréstimo. Para reduzir os riscos e aumentar as hipóteses de obter um empréstimo, pense nas perguntas que os provedores irão fazer. Apresente aos provedores informações sobre os seus rendimentos que permitirão que o provedor aprove facilmente o seu pedido de empréstimo. 5 6
Antes de assinar a documentação, procure saber quais são as taxas administrativas dos pedidos de empréstimo que incluem taxas de processamento entre 1% e 1,5 % normalmente pagas de uma só vez na altura do desembolso do empréstimo. Reembolso do empréstimo Todos os empréstimos contraídos devem ser reembolsados. A instituição financeira concede-lhe o empréstimo com base nas poupanças ou investimentos que outras pessoas realizaram com a instituição. Por isso tem que reembolsar o seu empréstimo para que as pessoas que forneceram os fundos à instituição financeira possam ser pagas. Note que a instituição financeira usa os fundos dessas pessoas para conceder empréstimos aos seus clientes. Por isso, quando você reembolsa o seu empréstimo, os outros clientes incluindo os seus amigos e familiares podem também solicitar empréstimos à instituição financeira. Um empréstimo esta sempre acompanhado de um plano de reembolsos que indica o período que o mutuário tem que reembolsar o empréstimo. Se não cumprir com o plano de reembolso, ou se não pagar o seu empréstimo, perde a confiança do seu provedor e você poderá estar sujeito ao pagamento de uma multa. Se persistir com o não cumprimento do plano de reembolso, o seu provedor poderá mover uma acçâo judicial contra si. Se pagar atempadamente o seu empréstimo, a sua instituição financeira poderá conceder empréstimos a outros clientes. Evite reembolsos tardios para evitar o pagamento de multas. Não tenha receio de pedir um ajustamento do prazo ou plano de reembolso se tiver alguns problemas financeiros. Como escolher o tipo de empréstimo certo O tipo de empréstimo a escolher dependera da sua idade, do seu objectivo financeiro, da pressão da necessidade e do seu nível de tolerância ao risco (até que ponto você poderá resistir a incertezas). Informe-se com a sua instituição financeira sobre os vários tipos de empréstimos que oferecem e determine o mais indicado para a sua situação. Como gerir o seu empréstimo Leia atentamente as condições e compreenda o tipo de empréstimo que melhor se adapta às suas necessidades. Todos os dias somos confrontados com várias situações para as quais o dinheiro é necessário. Podemos ser sempre tentados a usar o dinheiro do empréstimo para satisfazer necessidades que não estão de forma nenhuma relacionados com o mesmo. Por exemplo, pode pedir um empréstimo para o seu negócio com a intenção de reembolsá-lo com os lucros provenientes do negócio mas acabar por gastá-lso com uma festa para comemorar o nascimento de um filho. Isto pode criar-lhe problemas. Pode tomar algumas acções que lhe ajudem a assegurar que o empréstimo contraído não acabe por se tornar num fardo para si. Estas incluem as seguintes: Aplicar o dinheiro do empréstimo de forma a que seja possível reembolsá-lo conforme o acordo estabelecido com a instituição financeira (o provedor). Negociar opções de pagamento que se ajustem ao seu fluxo de receitas ou ciclo de operações do seu negócio. Se recebe dinheiro em cada 90 dias então opte por pagamentos trimestrais do capital e respectivos juros. Efectuar os reembolsos atempadamente! Isto aumenta a sua credibilidade junto do seu provedor e as hipóteses de obter outros empréstimos no futuro a taxas de juros mais baixas. 7 8
Uma instituição financeira pode cometer erros, por isso guarde os recibos dos seus pagamentos. Analise os seus extractos de conta com atenção e outra correspondência com o seu provedor. Isto ajudá-lo-á a detectar erros, levantamentos não autorizados, e assuntos que poderá questionar ou desafiar. Quem pode aceder a um empréstimo? Toda a gente pode obter um empréstimo, mas estes são normalmente concedidos a pessoas que estão em condições de reembolsa-los, p.ex., a alguém que tem emprego ou um negócio. Tradicionalmente, os provedores olham para os chamados três C s, nomeadamente: Capacidade: Isto é o faz com que o provedor esteja confiante de que o mutuário possui recursos e capacidade para reembolsar o empréstimo. A capacidade que o mutuário tem em gerar um fluxo de caixa suficiente é a forma usada pelo mutuário para convencer ao provedor sobre a sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Carácter: O carácter confere confiança ao provedor de que o mutuário é credível e responsável e que não irá desaparecer de repente se enfrentar problemas financeiros. Colateral: Para assegurar que os mutuários reembolsem o empréstimo, pode-lhes ser exigido que coloquem à disposição um bem pessoal ou do negócio que pode ser usado como garantia do empréstimo. Este bem pode ser usado para compensar o montante em dívida caso o mutuário falhe no reembolso do empréstimo. A garantia pode ser na forma de equipamentos, edificios, veículos stocks de bens armazenados. Activos financeiros, tais como acções e bilhetes de tesouro podem também ser aceites como garantia pelos provedores. Pondere bem antes de contrair um empréstimo se tiver que dar como garantia a sua casa ou a sua pensão de reforma. Nunca ofereça como garantia algo sem a qual não pode viver. Normalmente, os provedores baseiam a sua decisão de empréstimo no historial de crédito e no carácter do mutuário. Eles usam a garantia como último recurso. Por exemplo, ao conceder um empréstimo a um trababalhador que tem um salário assegurado, a instituição financeira irá exigir o comprovativo do salário e uma carta do seu empregador a confirmar que o seu salário será pago através do banco. Para uma pessoa com negócio próprio, o provedor exigirá normalmente a documentação de registo do negócio bem como a declaração de rendimentos ou contas bancárias. Ao solicitar um empréstimo, tente colocar-se na posição do potencial provedor. Você conhece o seu negócio, e tem confiança quanto aos seus resultados e a sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Você precisa de transmitir essa mesma confiança ao provedor. Perguntas & Respostas Contraír um Empréstimo respostas às suas perguntas P. Posso obter um empréstimo de um banco com o qual não tenho uma conta bancária? R. Os empréstimos pessoais são reembolsáveis numa base mensal. Se existe um grau de flexibilidade, então o provedor pode permitir o pagamento de prestações de valores maiores que o previsto e pagamentos de uma só vez. Ambos permitem eliminar a dívida num período mais curto do que o inicialmente acordado. P. Como é que abordo uma instituição financeira para obter um empréstimo pessoal? R. Comece com a sua instituição fianceira local. É mais prováve que uma instituição financeira perto de si ou uma com a qual já lidou lhe conceda um empréstimo. As suas hipóteses serão muito maiores se tiver uma conta bancária com a institução. P. O que eu faço se achar que a taxa de juros aplicada sobre o empréstimo é muito elevada? R. Compare as taxas de juros praticadas no mercado e negoceie a taxa de juros que lhe é oferecida. Note que a negociação é geralmente muito limitada e difícil mas é importante que negoceie para obter uma taxa de juros mais baixa para o seu empréstimo. P. Qual é o prazo de empréstimo? R. O prazo de empréstimo é também conhecido por período de reembolso. Refere-se ao período, ou a extensão de tempo durante o qual se tem que reembolsar o empréstimo. 9 10
11 P. Quais são os prazo de reembolso para um empréstimo pessoal? R. Os empréstimos pessoais são reembolsáveis numa base mensal. Se existe um grau de flexibilidade, então o provedor pode permitir o pagamento de prestações de valores maiores que o previsto e pagamentos de uma só vez. Ambos permitem eliminar a dívida num período mais curto do que o inicialmente acordado. P. O que os provedores aceitam como garantia? R. Equipamentos, edificios, veículos, stock e activos financeiros como acções ou obrigações de tesouro sã os tipos de bens que os provedores aceitam como garantia. P. Posso solicitar um empréstimo para iniciar um negócio? R. Sim, os bancos não só concedem empréstimos a pessoas com negócios já estabelecidos, ainda que estes sejam mais favorecidos. Se o seu negócio estiver a iniciar, os bancos precisarão de saber o máximo possível sobre si e o seu negócio. Desde que seja capaz de fornecer as informações que eles precisam, tem grandes hipóteses de obter um empréstimo. P. Porque se cobram juros sobre os empréstimos? R. Da mesma forma que as instituições financeiras pagam juros aos seus depositantes, os provedores também cobram juros quando concedem empréstimos. O dinheiro que lhe é emprestado provém dos depósitos que os outros fazem, por isso, tem que pagar juros, parte do qual é pago sob foram de juros aos depositantes. Protecção dos Mutuários O Banco de Moçambique através do seu Departamento de Supervisão Bancária e o Departamento de Instituições Financeiras Não-Bancárias supervisiona, regula, monitora e controla as operações de todas as instituições financeiras que concedem empréstimos ao público para assegurar que os mutuários não sejam defraudados. Se tiver algum problema com um banco, micro-banco, uma instituição de poupança e crédito ou uma cooperativa de crédito sobre o seu empréstimo, pode fazer uma reclamação ao Banco de Moçambique que eles terão todo o prazer em ajudá-lo. Contactos Telefax: Cell: Email: Página Web: Skype: Endereço: +258 21 328703 +258 82 6616172 amomif@tvcabo.co.mz www.amomif.co.mz amomif Travessa da Boa Morte, 78-1º, Maputo - Moçambique GLOSSÁRIO Glossário de Termos usados em Empréstimos Até à data num determinado ano: Período de tempo que vai de 1 de Janeiro até à presente data. Banco: Uma instituição que aceita depósitos de pessoas, empresas, organizações etc, e fornece aos mesmos vários serviços financeiros. Casa financeira: Uma empresa cujo principal objectivo é o financiamento de transacções de compras a crédito e outros empréstimos a pessoas ou negócios. Conselheiro financeiro: Uma pessoa profissionalmente qualificada para dar conselhos aos clientes sobre investimentos tais como seguro de vida, pensões, fundos de mútuo e assuntos fiscais, etc. Conta a descoberto: Uma facilidade (normalmente de um banco ou instituição financeira) que permite a um depositante pedir um empréstimo até um valor acordado e por um período determinado e que ultrapassa o saldo disponível. Credores: Pessoas ou empresas a quem os devedores devem dinheiro. Débito: Dinheiro devido por uma pessoa ou empresa a outra pessoa ou empresa. A dívida pode ser representada por uma nota de crédito, obrigações, hipoteca ou outra forma, definindo os prazos de reembolso e, se aplicável, os pagamentos de juros a serem feitos. Todas as formas de dívida implicam uma intenção de reembolso do montante devido numa data específica. Devedor: Pessoa ou empresa que deve dinheiro a outra pessoa ou empresa. As pessoas que devem dinheiro a empresa são os devedores, e a entidade a quem essas pessoas devem dinheiro são os credores. Empréstimo com garantia: Empréstimo em que o mutuário oferece um bem ao qual o provedor tem acesso caso o mutuário não honre com o compromisso de reembolso do empréstimo. 12
Empréstimo sem garantia: Empréstimo em que o provedor não tem direitos sobre os bens do mutuário caso este não honre com o compromisso de reembolso do empréstimo. Execução hipotecária: O processo de hipoteca de um empréstimo através do qual o proprietário de uma casa perde por confisco a sua propriedade/casa a favor do provedor na sequência de um incumprimento no reembolso. Pode ser também por incumprimento no pagamento dos juros de um empréstimo. Uma execução hipotecária é ordenada pelo tribunal. Extrato bancário: Documento emitido por um banco para os seus clientes, listando os detalhes das transacções de débito e crédito de um dado período com indicação do saldo da conta. Estes extractos são emitidos cobrindo uma gama de contas incluindo contas correntes, contas de depósito e contas de crédito. Hipoteca: Um empréstimo no qual o mutuário (devedor hipotecário) oferece uma propriedade imobiliária ou terra como garantia ao provedor (credor hipotecário) até que o empréstimo seja reembolsado. Incumprimento de pagamento: Incumprimento por parte do devedor em honrar os prazos do pagamento do empréstimo tanto por não pagar os juros devidos como por não reembolsar o capital devido. Inflação: O aumento dos preços numa economia durante um dado período de tempo, normalmente anualizados para efeito de comparação. Instituição financeira: Uma instituição que aceita fundos do público e reinveste em depósitos bancários, obrigações, acções, etc. Estas instituições incluem bancos, empresas de seguros e sociedades de investimento. Mora: A suspensão ou atraso do pagamento do capital e/ou o juro por parte de um mutuário de empréstimo. Provedor: Pessoa ou empresa que concede empréstimos a mutuários por um período de tempo. O mutuário é obrigado a reembolsar o empréstimo tanto a prestações como num pagamento único juntamente com um juro acordado. Risco de crédito: O risco de o mutuário não honrar o seu compromisso de pagamento ou entrar em falência. Risco de incumprimento: A possibilidade de o emissor de uma garantia não pagar o capital ou os juros para o qual a garantia foi emitida, conforme os termos acordados. As empresas tendem a ter maiores riscos de incumprimento do que o governo. Taxa de comprometimento: Taxa paga pelo mutuário ao provedor contra o compromisso assumido por este em disponibilizar fundos ao mutuário. Taxa de juros: A taxa em percentagem através da qual o juro de um empréstimo é cobrado ou pago em poupanças ou investimentos. Título de dívida: Uma garantia real tal como uma caução ou promissória com um juro definido, representando um empréstimo que é reembolsável numa data futura. União de crédito: Uma associação de mútuo, formada por pessoas com características comuns tal como empregados, um sindicato ou um grupo religioso, onde são feitas poupanças conjuntas. Os fundos são investidos para apreciação e os membros podem solicitar empréstimos a taxas competitivas. Juros: O pagamento que faz quando contrai um empréstimo, e a receita que recebe quando concede um empréstimo ou investe dinheiro numa conta bancária que produz rendimentos ou numa garantia como obrigações. Juro simples: Juro normalmente pago anualmente e que é apenas ganho sobre o capital depositado. Diferentemente do juro composto, o juro anual não é acrescentado ao capital. Juros compostos: O processo através do qual os juros ganhos sobre um investimento são acrescentados ao montante investido aumentando assim o capital sobre o qual juros adicionais serão ganhos nos anos seguintes. 13 14
ASSOCIAÇÃO MOÇAMBICANA DOS OPERADORES DE MICROFINANÇAS O ABC do EMPRÉSTIMO Planifique-se com tempo! O processamento de um empréstimo leva tempo. Não faça mais do que um empréstimo. Demasiados empréstimos podem sufocá-lo. Não contraia um empréstimo se não precisa dele. Se pagar atempadamente o seu empréstimo, a sua instituição financeira poderá conceder empréstimos a outros clientes. Um empréstimo vem sempre acompanhado de juros. Quando contrair um empréstimo, verifique-se que compreende os termos e condições do mesmo. Em colaboração com: Agradecimentos: Ministério de Finanças e Planeamento Económico da República do Ghana. GTZ-Ghana.