Os Bancos e o Microcrédito Experiência com departamento especializado. O Caso CREDIAMIGO

Os Bancos e o Microcrédito Experiência com departamento especializado O Caso CREDIAMIGO

Conceitos Microfinanças: todos os serviços financeiros para populações de baixa renda, inclusive financiamento ao consumo. Microcrédito: Crédito para microempreendedores. Não financia consumo. Fonte: Soares, Bacen Microcrédito Produtivo e Orientado: apenas crédito para microempreendedores. Não financia consumo.

Microfinanças: Realidade Brasileira 1. Brasil é o país da América Latina que abriga o maior N o de Pobres; 2. O Microcrédito no Brasil tem baixa penetração de mercado 3. Diferenças entre regiões e porte das cidades 4. Setor Informal em crescimento 5. Incremento substancial no crédito para consumo, principalmente a partir de 2003

BNB - Segmentação de Clientes Pirâmide dos Empreendedores ( Formais ou informais) FORMAL PROGRAMAS TRADICIONAIS DO BANCO DO NORDESTE GRANDE MÉDIO PEQUENO CREDIAMIGO MICROEMPRESA ACUMULAÇÃO AMPLIADA R$ 36 mil <Vendas > R$ 5 mil ACUMULAÇÃO SIMPLES R$ 1 mil <Vendas < R$ 5 mil SUBSISTÊNCIA Vendas até R$ 1 mil / Mês COMÉRCIO INDÚSTRIA SERVIÇO ATIVIDADES LEGALIZADAS INFORMAL

CREDIAMIGO - Missão Contribuir para o desenvolvimento do setor microempresarial, mediante à oferta de serviços financeiros e de orientação empresarial, de forma sustentável, oportuna e de fácil acesso, assegurando novas oportunidades de ocupação e renda.

Modelo de Atuação Downscaler num Banco Público Crédito Produtivo e Orientado em 1o. piso Princípio básico: Autosustentabilidade Assessor de Crédito Metodologia específica para Microcrédito Urbano Unidades especializadas e independentes Crédito: Trâmite ágil, Adequado ao ciclo do negócio, Prazos curtos e Pequenos montantes Risco minimizado através grupo solidário Custos operacionais elevados Estrutura de Pessoal - Ago/08 Quantidade de Empregados Ambiente de Microfinanças 38 Gerências de Microfinanças 12 Funcs. Gerências de Microfinanças 3 Equipe das Agências 1518 Coordenadores 224 Administrativos 333 Crédito 961 Assessores Regionais/Sede 66 Total de empregados no Programa 1637 Estrutura de Atendimento - Ago/08 Municípios atendidos-dez07 1.481 > 20 clientes ativos 1314 < 20 clientes ativos 167 Número de Agências 170 Postos de Atendimento 53

Modelo de atuação em 1o. Piso - Mandato Responsabilidades do BNB: Estabelecer as estratégias e metas Elaborar e manter manuais normativos Definir produtos e serviços oferecidos Estabelecer e atualizar processo metodológico Decisão de crédito Atribuições das OSCIPs: Selecionar e contratar o pessoal Operacionalizar os produtos e serviços através do pessoal em campo Monitorar o processo metodológico Feedback

Capital de Giro Investimento Fixo Crediamigo Comunidade (Village Bank) Conta Corrente( Normal e Simplificada) Seguro Vida Seguro Prestamista Orientação Empresarial e Ambiental Produtos / Serviços ofertados pelo Programa Crediamigo

Grupos Solidários: De 3 a 10 microempreendedores 1 ano de atividade Bancos Comunitários: De 15 a 30 microempreendedores Podendo incluir também clientes que queiram ou estejam iniciando atividade Valores iniciais: Clientes de Bancos Comunitários: até R$ 300 ; Clientes de Subsistência: até R$ 500; Clientes de Acumulação Simples: até R$ 1.000; Clientes de Acumulação Ampliada: até R$ 2.000; Taxa de juros: Capital de Giro Valores até R$ 1.000,00 1,95% e TAC de até 3% Valores acima de R$ 1.000,00 - de 2 a 3%% e TAC de até 3% { Endividamento máximo: R$ 10.000,00, limitado a: Investimeto Fixo Prazo: { Valores de R$ 100,00 a R$ 5.000 2,95% e TAC de até 3% Capital de giro: até R$ 10.000,00 Investimento Fixo: até R$ 5.000,00 Capital de giro: 1 a 6 meses; Investimento Fixo: até 36 meses Condições de Crédito

Metodologia 1. Abertura dos Trabalhos 2. Captação de Clientes (Promoção e Informação) 3. Análise e Concessão de Crédito 3.1 Solicitação de Crédito 3.2 Visita de Avaliação (Levantamento Sócio-Econômico) 3.3 Definição das Condições do Crédito e Negociação das Condições com o Cliente 3.4 Sessão de Consolidação ou Revalidação 3.5 Comitê de Crédito e Desembolso 4. Acompanhamento do Crédito 5. Assessoria Empresarial / Educação Financeira 6. Renovação do Crédito 7. Gestão Operacional 7.1 Gerenciamento de Área 7.2 Gestão Operacional Assessor Coordenador 7.3 Gestão Operacional Assessor de Crédito 7.4 Gestão da Inadimplência

Metolodogia do Comunidade Diferenças em relação à tradicional Cada grupo é denominado de Banco Grupos de 15 a 30 pessoas Valores médio dos empréstimos mais baixos Aceita-se empreendedores iniciantes e clientes com restrições cadastrais Reuniões prévias para conscientização do grupo Estímulo ao empoderamento dos integrantes Definição de 3 representantes para cada grupo É exigida a formação de poupança proporcional ao valor do Crédito O grupo decide os valores individuais e não é realizada avaliação financeira individual Há reuniões mensais de pagamento e acompanhamento

Gestão Operacional Gerenciamento de área: Clientes Ativos e Clientes Potenciais Captação do Cliente Manutenção do cliente Conhecer o cliente e sua as necessidades Presença Acompanhamento Assessoria empresarial Conhecer o cliente e suas necessidades Quantos clientes tenho para atender? Quantos clientes tenho para acompanhar? Como atender a todos os clientes com qualidade?

Gestão de Inadimplência Acompanhamento ao Cliente Cultura de inadimplência ZERO Educação para o crédito Visita no dia anterior ao vencimento da parcela Visita no primeiro dia de atraso Visita do assessor Coordenador Avisos (correio) Sanções sociais

Resultados 31/08/2008 Empréstimos no Ano Ago/2008 Nº Empréstimos: 625.176 Valor Aplicado: R$ 643,8 milhões Valor médio: R$ 1.029,90 Homem 36% Gênero Empréstimos Acumulado Ago/2008 Nº Empréstimos: 4.625.842 Qtde. Clientes Atendidos: 883.277 Carteira Ago/2008 Nº Clientes: 352 mil Valor: R$ 277 milhões Valor médio:r$ 787,15 2,09 % Inadimplência Programa 1,81 A partir de um dia 0,84 Mulher 64% 0,84 1,00 0,81 0,73 Governo Lula Jan/03 a Ago/08 Nº Empréstimos: 3.678.732 Valor Aplicado: R$ 3,4 bilhões Valor médio: R$ 933,77 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 * 1 a 90 dias de atraso sobre a carteira ativa até 90 dias

Contratações 31/08/2008 Quantidade de operações no ano 434.810 359.216 507.807 595.742 690.415 824.782 625.176 250.119 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 794,2 Valores desembolsados no ano (R$ milhões) 440,9 368,2 287,3 197,1 548,2 639,6 643,8 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Carteira 31/08/2008 352.378 Clientes 85.309 118.955 195.378 138.497 162.868 235.729 299.975 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 277,3 Valores (R$ milhões) 170,6 234,6 136,2 49,8 71,9 85,4 106,7 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008

Perfil de Contratações 31/08/2008 Carteira Ativa 15% 3% 6% Valores Desembolsados no ano 6% 3% 6% 34% 44% 41% 42% INDIVIDUAL SOLIDÁRIO COMUNIDADE POPULAR SOLIDÁRIO INVESTIMENTO FIXO INDIVIDUAL SOLIDÁRIO COMUNIDADE POPULAR SOLIDÁRIO INVESTIMENTO FIXO Inadimplência 19% 3% 7% Quantidade de Operações no Ano 8% 3% 3% 23% 28% INDIVIDUAL SOLIDÁRIO COMUNIDADE POPULAR SOLIDÁRIO INVESTIMENTO FIXO 43% INDIVIDUAL SOLIDÁRIO COMUNIDADE 63% POPULAR SOLIDÁRIO INVESTIMENTO FIXO

Indicadores ALCANCE DEZ/2003 DEZ/2004 DEZ/2005 DEZ/2006 DEZ/2007 AGO/2008 CLIENTES ATIVOS 138.497 162.868 195.378 235.729 299.975 352.378 CARTEIRA ATIVA (R$milhões) 85 106,7 136,2 170,6 234,6 277,3 VALORES DESEMBOLSADOS (R$ milhões) - Ano 368,2 440,9 548,2 639,6 794,2 643,8 VALOR MÉDIO CONTRATADO (R$) - Ano 846,81 868,28 920,26 926,41 962,99 1.029,90 VALOR MÉDIO ATIVO 617,31 655,30 697,54 723,92 782,25 787,15 PRODUTIVIDADE DEZ/2003 DEZ/2004 DEZ/2005 DEZ/2006 DEZ/2007 AGO/2008 ASSESSORES DE NEGÓCIO 525 502 547 587 735 849 TOTAL DE ASSESSORES 824 839 941 1060 1327 1518 CLIENTES ATIVOS/ASSESSOR DE NEGÓCIO 264 324 326 402 408 415 CLIENTES NOVOS/ASSESSOR DE NEGÓCIO 13 12 12 15 16 17 CARTEIRA ATIVA/ASSESSOR (R$mil) 162,8 195,4 227,5 290,7 319,2 326,7 LUCRO/ASSESSOR-MAI/08 3.713,23 9.040,64 15.668,10 24.880,58 21.492,78 8.072,22 CLIENTES/UNIDADE 834 964 1.149 1.387 1.765 2.073 CARTEIRA ATIVA/UNIDADE (R$mil) 515,03 635,12 801,67 1.003,82 1.380,33 1.631,62 SUSTENTABILIDADE DEZ/2003 DEZ/2004 DEZ/2005 DEZ/2006 DEZ/2007 AGO/2008 CARTEIRA DE EMPRÉSTIMOS (R$ mil)(1) 98.461 120.471 153.516 189.579 260.606 272.967 DESPESAS COM PROVISÕES (R$ mil) 4.384 3.362 2.222 2.662 2.723 1.514 CARTEIRA EM RISCO (2) 1,2% 0,4% 0,6% 0,4% 0,6% 0,9% PERDA (3) 3,30% 1,30% 0,85% 0,89% 0,73% 0,82% LUCRO PROGRAMA (R$mil) (Antes do IR/Contr.Soc) 3.060 7.585 14.743 26.373 28.520 11.551 LUCRO PROGRAMA (R$mil) (Após IR/Contr.Soc) 2.019 5.006 9.730 17.406 18.824 7.623 RETORNO S/A CARTEIRA MÉDIA ANUAL(Antes do IR/Contr.Soc) 3,46% 7,48% 11,27% 16,54% 13,63% 4,46% RETORNO S/A CARTEIRA MÉDIA ANUAL (Após IR/Contrb.Soc) 2,46% 4,94% 7,44% 10,92% 8,99% 2,94% ÍNDICE DE EFICIÊNCIA OPERACIONAL 52% 55% 47% 45% 55% 60% (1)Considera a soma dos empréstimos normais ou em atraso até 360 dias (contábil), incluindo rendas a apropriar (2)Valores das operações em atraso entre 30 e 90 dias / carteira total de empréstimos( 360 dias) (3)Incremento de parcelas em atraso acima de 90 dias / carteira total de empréstimos( 360 dias)

Ampliar a atuação em outras regiões do Brasil Lançar novos produtos Microfinanceiros, visando atender as necessidades completas dos clientes; Ampliar as parceiras com outras OSCIPs Correspondentes bancários. Estratégias para Crescimento Implantação de Sistema de Credit Score Fortalecer mecanismos de integração para oferta de serviços financeiros mais adequados para os clientes formais

Modelagem de parceria via OSCIP Confiança Presença local Capital Humano Empresariamento Imagem e Credibilidade Institucionais Ações antecedentes e subseqüentes ao crédito Parcerias Fatores de Sucesso

Prefeituras Municipais Parcerias Estratégicas

Nossos Agradecimentos! STÉLIO GAMA LYRA JUNIOR stelio@bnb.gov.br Banco do Nordeste do Brasil S/A Área de Microfinanças e Programas Especiais