ECONOMIA DIGITAL E DIREITO Banca Online 20 de novembro de 2013 Carla Candeias Ferreira
Banca Online 1. Serviços de E banking 2. Legislação e Regulamentação 3. Tendências atuais 4. Perspetivas futuras
1. Serviços de E banking Informação bancária Transferências Depósitos Transferências para o estrangeiro Investimento em Instrumentos Financeiros Crédito Meios de Pagamento Pagamentos de Serviços Contactos com o gestor Bolsa
1. Serviços de E banking Acesso lugar a serviços bancários a qualquer hora e em qualquer Acesso fácil e rápido a informação bancária Facilita o Shopping Arround
Aviso BdP 11/2005 Abertura de conta bancária Normas específicas sobre abertura não presencial de contas de depósito: os elementos de identificação devem ser comprovados por cópia certificada ou declaração escrita de outra instituição de crédito onde o titular tenha uma conta aberta de forma presencial, que ateste a veracidade e atualidade das informações prestadas
Decreto Lei 95/2006 Contratos àdistância relativos a serviços financeiros celebrados com consumidores Diretiva 2002/65/CE Aplica se a qualquer meio de comunicação a distância Deveres de informação (fase pré contratual e contratual) Serviços financeiros: serviços bancários, de crédito, seguros, de investimento ou de pagamento e adesão individual a fundos de pensões abertos.
Decreto Lei 317/2009 Serviços de pagamento e da moeda eletrónica Transposição Diretiva 2007/64/CE Aplicação obrigatória aos consumidores Equipara as microempresas aos consumidores Prazos de execução e datas valor O que éum serviço de pagamento? Serviços para depósito e levantamento de numerário numa conta, transferências, débitos diretos e cartões.
Decreto Lei 317/2009 Serviços de pagamento e da moeda eletrónica Deveres de contratual) informação (fase pré contratual, contratual e pós Contratos quadro (informação sobre o prestador, o serviço, custos, comunicação da informação, as medidas preventivas e retificativas, alterações, reclamações e resolução alternativa de litígios) Prazo prévio contratuais de 60 dias para comunicações relativas a alterações Proíbe a cobrança de encargos pela prestação de informações obrigatórias ou tomada de medidas corretivas e preventivas
Decreto Lei 317/2009 Serviços de pagamento e da moeda eletrónica Denúncia do contrato quadro consumidores e microempresas é isenta de encargos para os Obrigação de prestar informações periódicas sobre operações efetuadas Ónus da prova do prestador de serviços Repartição do risco entre o utilizador dos instrumentos de pagamento e o prestador
Aviso BdP 8/2009 Preçário Nas relações com clientes através de meios de comunicação àdistância, as instituições de crédito devem prestar informação relativa aos custos deve ser disponibilizada em tempo útil e previamente àsua vinculação a uma proposta ou a um contrato Instrução BdP 21/2009 Template Preçário Cria template do preçário a utilizar por todas as instituições de crédito Contém menção específica ao serviços de e banking
Decreto Lei nº 27 C/2000 Serviços Mínimos Bancários Em resultado de revisão efetuada em 2012, serviço de homebanking passou a ser incluído no âmbito dos serviços mínimos bancários O que são serviços mínimos bancários? Titularidade de apenas uma conta de depósito à ordem, beneficiando de um limite máximo anual de cobrança de comissões de 1% do salário mínimo nacional.
Regulamento CMVM nº 2/2007 Instrumentos Financeiros Informar a CMVM previamente à disponibilização de serviços de receção e transmissão de ordens através de meios eletrónicos e sempre que exista uma alteração de funcionalidades significativa Conceder àcmvm acesso permanente ao serviço Comunicar à CMVM incidentes (utilizações indevidas, violação sistemas informáticos, interrupção por prazo superior a 24 horas) de
Regulamento CMVM nº 2/2007 Instrumentos Financeiros Deveres de contratual) informação (fase pré contratual, contratual e pós Antes do envio de ordem pelo investidor, completa sobre comissões e outros custos apresentar informação Apresentar meios de comunicação encargos adicionais para o cliente) alternativos e imediatos (sem CMVM divulga informação sobre os intermediários financeiros autorizados em Portugal que disponibilizam serviços de e banking para receção e transmissão de ordens sobre instrumentos financeiros
Lei nº 41/2004 Diretiva 2002/58/CE Tratamento de dados pessoais e àproteção da privacidade no setor das comunicações eletrónicas Comunicações não solicitadas para fins de marketing direto Consentimento prévio àrecolha de cookies Obrigações para as empresas que eletrónicas acessíveis ao público oferecem serviços de comunicações
3. Tendências atuais Desde o início da crise financeira internacional verifica se um significativo aumento da regulação relativa àatividade das instituições de crédito Crescente importância das matérias de âmbito comportamental (relação entre o banco e o cliente), nomeadamente no que diz respeito aos deveres de informação a clientes Tendencialmente, os diplomas consagram normas específicas sobre os serviços de e banking Reportes e prestação de informações às autoridades de supervisão contêm informação específica sobre os serviços de e banking
4. Perspetivas Futuras Regime comum de mobilidade bancária abertura de conta bancária e Uniformização da informação prestada aos clientes
Obrigada carla.ferreira@cgd.pt As opiniões expressas na presente Conferência são pessoais, não vinculando a CGD.
Referências Legislativas LEGISLAÇÃO (www.dre.pt) Decreto Lei nº 27 C/2000, de 11 de março Alterado e republicado pelo Decreto Lei nº 225/2012 Lei nº 41/2004, de 18 de agosto Alterada e republicada pela Lei nº 46/2012 Decreto Lei nº 95/2006, de 29 de maio Alterado pelo Decreto Lei nº 317/2009, Lei nº 46/2011, Lei nº 14/2012 e Decreto Lei nº 242/2012 Decreto Lei nº 317/2009, de 30 de outubro Alterado e republicado pelo Decreto Lei nº 242/2012 REGULAMENTAÇÃO DO BANCO DE PORTUGAL (www.bportugal.pt) Aviso nº 11/2005, de 21 de julho Alterado pelo Aviso nº 2/2007 Instrução nº 26/2005, de 21 de julho Alterada pela Instruçao nº 3/2007 Aviso nº8/2009, de 12 de outubro Instrução nº 21/2009, de 12 de outubro REGULAMENTAÇÃO DA CMVM (www.cmvm.pt) Regulamento nº 2/2007, de 5 de novembro Alterado e republicado pelo Regulamento nº 3/2010 e alterado pelo Regulamento nº 3/2013