FINANÇAS SUSTENTÁVEIS O FUTURO DOS NEGÓCIOS O setor financeiro aprofundou, nos últimos anos, seus compromissos com o desenvolvimento sustentável. Acordos internacionais de proteção ao meio ambiente, adoção de novos critérios para concessão de créditos e financiamentos, criação de uma extensa gama de produtos de responsabilidade socioambiental são algumas das iniciativas que estão ajudando a moldar o futuro dos bancos e de todo o setor empresarial. Entre as questões mais importantes no contexto da sustentabilidade estão as mudanças climáticas. A reorganização socioeconômica do Brasil e do mundo é um dos possíveis efeitos do processo de mudança do clima, que pode levar à desertificação 22
de áreas de floresta, ao avanço do nível do mar e à transformação do mapa agrícola, entre outras graves conseqüências. Dessa forma, o fenômeno poderia impactar a atividade bancária, assim como toda a economia, influenciando desde a simples localização das agências até a diminuição de receita que depende diretamente do fluxo de capital da economia. Os acordos internacionais que visam o controle das mudanças climáticas e o uso racional dos recursos dos ecossistemas impõem ao Bradesco uma série de riscos e oportunidades para a criação de produtos e serviços inovadores, assim como o estabelecimento de novos critérios para a concessão de créditos e financiamento. A destinação de recursos deve privilegiar projetos sustentáveis, como os de eficiência energética, reflorestamento, novas tecnologias e energias renováveis. Número de companhias com as quais a Organização tratou de riscos e oportunidades ambientais em Crédito de carbono 18 Análise de risco 11 socioambiental Porcentagem de ativos sujeitos a um controle (screening) ambiental positivo, negativo e de excelência sobre o total de ativos Data-base 2004 2005 Positivo (1) - 0,0003% 0,0240% Negativo (2) - 0,0833% 0,0833% Excelência (3) - 99,9164% 99,8878% Total (em R$ milhões Anbid) 92.963,16 106.256,36 124.743,87 (1) Patrimônio do Bradesco FIA Índice de Sustentabilidade Empresarial, aberto em 29/12/2005. (2) Patrimônio de clientes de Fundos de Pensão com investimentos vetados em empresas de setores como: fumo, bélico, bebida e abate de animais. (3) Ativos geridos com foco específico na relação risco/retorno. Controle positivo: seleciona empresas por ações positivas do ponto de vista socioambiental, como empreendimentos nas áreas de energia solar, alimentos orgânicos, combustíveis alternativos etc. Controle negativo: exclui empreendimentos ligados a práticas negativas do ponto de vista socioambiental, como indústrias tabagistas ou empreendimentos que utilizem trabalho escravo ou infantil, por exemplo.
PRINCÍPIOS DO EQUADOR Desde 2004, o Bradesco é signatário dos Princípios do Equador, conjunto de regras e critérios revisados em que determina uma série de análises socioambientais para projetos de financiamento (Project Finance). As diretrizes são definidas pelo International Finance Corporation (IFC), braço financeiro do Banco Mundial. O Bradesco participou ativamente das discussões que, no Brasil, foram coordenadas pela Câmara de Finanças Sustentáveis do Conselho Empresarial Brasileiro para o Desenvolvimento Sustentável (CEBDS), organização vinculada ao Conselho Empresarial Mundial para o Desenvolvimento Sustentável (WBCSD, sigla em inglês). Os bancos signatários dos Princípios do Equador devem, antes de conceder financiamento ou assessorar projetos novos ou de expansão com custo de capital total superior ou igual a US$ 10 milhões, realizar uma rigorosa análise do potencial impacto socioambiental do empreendimento. Os projetos são classificados como: alto risco (A), médio risco (B) e baixo risco (C). Para os projetos de alto e médio risco, o Bradesco exige estudos de caráter socioambiental que prevejam os riscos e as ações que serão implementadas para a sua mitigação. Nessa busca pela conformidade socioambiental, também são avaliadas novas oportunidades de negócios para o Banco. A adoção dos Princípios é voluntária, sem qualquer dependência ou apoio da IFC ou do Banco Mundial. Com a adesão a essas diretrizes, o Bradesco ampliou seu compromisso com o desenvolvimento sustentável, reiterando seu papel como um dos maiores financiadores da atividade econômica no País. Em, 11 projetos avaliados pelo Bradesco se enquadraram nos critérios estabelecidos pelos Princípios do Equador, 24
sendo que um foi classificado como baixo risco (C), seis foram classificados como médio risco (B) e outros quatro ainda aguardam classificação. Os 11 projetos superam R$ 3 bilhões. CRÉDITO RESPONSÁVEL Em todas as solicitações de crédito, independente da modalidade ou finalidade da operação, os analistas de crédito, além de verificar a situação econômico-financeira da empresa ou do grupo econômico, adotam ações de caráter preventivo para identificar a eventual existência de outros riscos, tais como: risco cambial, riscos de imagem, risco de performance e riscos socioambientais, que possam prejudicar a continuidade da empresa e sua capacidade de pagamento. O parecer emitido engloba alertas quanto à necessidade de observação dos impactos socioambientais, que são orientações a serem seguidas tanto pela área operacional quanto pelos gestores responsáveis pela contratação final e acompanhamento das operações. Visando assegurar que os projetos financiados sejam desenvolvidos de forma socialmente responsável e reflitam sólidas práticas de gestão ambiental, adota-se para a política de mensuração de riscos socioambientais a hierarquia de enquadramentos e responsabilidades utilizadas nas exigências definidas nos Princípios do Equador. Perfil dos financiamentos Operações de crédito por tamanho de empresa Grande empresa Micro, pequena e média Pessoa física 2004 36,5% 29,7% 33,8% 2005 30,3% 28,8% 40,9% 28,8% 30,0% 41,2%
Banco Postal: agências 5.585 5.461 5.383 0 Bradesco Expresso: parcerias 8.113 4.752 2.121 0 2004 2005 VAREJO Ponto de convergência com a sociedade brasileira, a atividade de varejo é vocação cultivada desde as origens do Bradesco. Nesse segmento, prioridade estratégica e campo mais tradicional de sua atuação, todas as faixas da população são atendidas com qualidade. Desse modo, o Banco alcança o maior número possível de empresas e pessoas, em todas as regiões do País, inclusive as de menor nível de desenvolvimento, refletindo o esforço que empreende na democratização dos produtos e serviços bancários e na inclusão social e distribuição de renda. Até dezembro de, o segmento representava mais de 16 milhões de correntistas. BANCO POSTAL Fruto da parceria entre o Bradesco e os Correios, o Banco Postal surgiu para democratizar o acesso aos serviços bancários e promover a inclusão social e o desenvolvimento local. Desde a criação do Banco Postal, em 2002, 4.874 municípios de todas as regiões do País passaram a contar com o serviço. No Banco Postal, os clientes podem fazer operações simples, como pagamentos, aberturas de conta corrente e poupança, e também obter empréstimos e financiamentos. 2005 2004 BRADESCO EXPRESSO Transações realizadas em correspondentes (em milhares) 426.150 316.524 195.356 0 2004 2005 Inclui Banco Postal e Bradesco Expresso Além do Banco Postal, a rede do Bradesco Expresso formada por parcerias firmadas com supermercados, farmácias, magazines, lojas de departamentos e outros varejistas possibilita também a ampliação dos pontos de atendimento. Para os clientes e comunidade em geral, o Bradesco Expresso proporciona a comodidade do atendimento bancário mais próximo da residência ou do local de trabalho. Para o Banco, trata-se do melhor caminho para se chegar aos clientes de baixa renda, em especial à população não 26
bancarizada, promovendo inserção bancária que não seria possível por meio de agências bancárias tradicionais, em decorrência dos altos custos de instalação e operação. Os lojistas também ganham com o Bradesco Expresso, que promove o aumento do fluxo e da freqüência de clientes nos estabelecimentos, abrindo possibilidades para fidelização e incremento das vendas. PRODUTOS FINANCEIROS DE RESPONSABILIDADE SOCIAL Vários produtos oferecidos pelo Bradesco reforçam sua visão corporativa responsável e contribuem para a busca do desenvolvimento sustentável. A lista inclui linhas de financiamento, títulos de capitalização e cartões de crédito, entre outros. Linhas de crédito Vários tipos de financiamento para públicos específicos compõem a lista de produtos socioambientais disponibilizados pelo Bradesco: Evolução da carteira de financiamentos socioambientais (em R$ bilhões) 2,11 1,77 1,28 0 2004 2005 Não incluídos os produtos na tabela a seguir identificados por ** Produto Moderagro Modermaq Crédito Consignado (Convênio CUT) Moderinfra CDC Material de Construção Progeren Pró-Saneamento (FGTS) Microcrédito Pessoa Física Prodeagro Capital de Giro APL Financiamento de projetos para correção de solos, recuperação de áreas de pastagens degradadas e sistematização de várzeas (repasse do BNDES). Financiamento de máquinas e equipamentos para a modernização e dinamização do parque industrial brasileiro e do setor de saúde (repasse do BNDES). Empréstimo com desconto em folha de pagamento para funcionários de empresas privadas com representatividade sindical. Financiamento de projetos para irrigação e armazenagem, com o objetivo de desenvolver a agricultura irrigada sustentável (repasse do BNDES). Financiamento para a aquisição de materiais de construção. Apoio financeiro na forma de Capital de Giro, com vistas ao aumento da produção, emprego e massa salarial (repasse do BNDES). Financiamento destinado a projetos de saneamento, tais como abastecimento de água, esgotamento sanitário, tratamento de resíduos sólidos, dentre outros (repasse de recursos do FGTS). Destinado à realização de empréstimos para clientes de baixa renda. Financiamento de projetos do setor agropecuário, visando incrementar a produtividade, os padrões de qualidade dos produtos e a adequação sanitária/ambiental (repasse do BNDES). Empréstimo destinado às micro e pequenas empresas participantes de projetos APL (Arranjos Produtivos Locais).
Propflora CDC Microcomputadores para Professores CDC APL Arranjos Produtivos Locais Limite de Crédito Pré-Aprovado para Universitários CDC Certificado Florestal* CDC Acessibilidade Serviços* Capital de Giro Ambiental Capital de Giro Florestal* Microcrédito Pessoa Jurídica CDC Kit Gás CDC Material Escolar/Matrícula CDC MBA/Pós-Graduação Crédito Consignado (Convênio CGTB) CDC Aquecedor Solar CDC Seminário/ Congresso* CDC Telefone Deficiente Auditivo* CDC Material Didático (Conta Universitária) Programa Ensino Superior (IES) Profarma** Cidadão Conectado Computador para Todos* ** Proinfa** Biodiesel** Programa de Investimentos Coletivos Produtivos (Proinco)** * Produtos criados em ** Não constam dos números apresentados no quadro a seguir Financiamento para implantação e manutenção de florestas destinadas ao uso industrial e para a manutenção e recomposição de áreas de preservação e reserva florestal legal (repasse de recursos do BNDES). Financiamento para a aquisição de microcomputadores, com condições diferenciadas para professores. Financiamento de máquinas e equipamentos para micro e pequenas empresas que participem de Arranjos Produtivos Locais (APL). Crédito pré-aprovado destinado a clientes com Conta Universitária. Linha de crédito para clientes que pretendem obter a Certificação Florestal. Linha de crédito destinada às pessoas com deficiência, para financiamento de serviços para adaptação de veículos e reforma de dependências (rampa de acesso, dentre outros). Empréstimo destinado a clientes pessoa jurídica cuja atividade esteja relacionada ao desenvolvimento social e à preservação ambiental. Empréstimo destinado a clientes PJ que possuem certificado de manejo florestal/ cadeia de custódia ou contrato que comprove o processo de certificação. Empréstimo destinado para microempreendedores de baixa renda. Financiamento para a conversão de combustível de veículos para gás natural (GNV). Financiamento para aquisição de material escolar e pagamento de matrícula. Financiamento para realização de cursos de especialização, pós-graduação e MBA. Empréstimo com desconto em folha de pagamento para funcionários de empresas privadas com representatividade sindical da Central Geral dos Trabalhadores do Brasil (CGTB). Financiamento para aquisição de equipamentos de aquecimento solar. Financiamento para pagamento da inscrição de congressos, seminários, feiras ou eventos. Financiamento para aquisição de aparelho telefônico destinado a deficientes auditivos. Financiamento para aquisição de material didático. Financiamento para a modernização, pesquisa e administração do ensino superior (repasse do BNDES). Financiamento de projetos de investimento para aumentar a qualidade e a produção da cadeia produtiva farmacêutica (repasse do BNDES). Destinado às empresas de comércio varejista, para a compra de microcomputadores para comercialização em condições especiais de preço e taxas (repasse do BNDES). Financiamento para fontes alternativas de energia (repasse do BNDES). Financiamento destinado a apoiar investimentos em todas as fases de produção do biodiesel (repasse do BNDES). Financiamento de projetos de investimento em propriedades compartilhadas por empresas e produtores, capazes de influenciar o desenvolvimento econômico e social de regiões menos desenvolvidas (repasse do BNDES). Produtos socioambientais Total de operações 201.132 Total da carteira R$ 2,1 bilhões Total de ativos R$ 96,219 bilhões % Produtos Socioambientais / Total de ativos 2,2% 28
Cartões de afinidade O Bradesco mantém uma série de cartões de afinidade, nos quais parte dos recursos é repassada para apoiar iniciativas sociais e ambientais: Cartão Bradesco SOS Mata Atlântica Apoio à Fundação SOS Mata Atlântica. Cartão APAE Apoio à Associação de Pais e Amigos dos Excepcionais. Cartão Casas André Luiz Assistência ao Centro Espírita Nosso Lar Casas André Luiz. Cartão AACD Apoio à Associação de Assistência à Criança Deficiente (AACD). Cartão Chitãozinho e Xororó Apoio à Fundação Chitãozinho e Xororó de Amparo à Criança. Bradesco Cartões Volume repassado Cartão Bradesco BNDES Volume repassado R$ 6,9 milhões R$ 130,6 milhões Cartão Bradesco BNDES Funciona como repasse de recursos do BNDES para o financiamento de pequenas e médias empresas na aquisição de máquinas e equipamentos de fabricação nacional. Fundos de investimento Lançados em dezembro de 2005, o FIA ISE e o Prime FIA FIC ISE são fundos socialmente responsáveis. Têm suas carteiras compostas por papéis de empresas que fazem parte do Índice de Sustentabilidade Empresarial da Bovespa. Apesar de serem uma aposta no futuro, os fundos responsáveis já oferecem um bom retorno. Fundos Bradesco em Rentabilidade acumulada (%) Prime FIC FIA Índice de Sustentabilidade Empresarial 35,68 20.221 FIA Índice de Sustentabilidade Empresarial 38,68 21.083 Ibovespa Fechamento 32,93 Ibovespa Médio 33,73 ISE 37,82 Patrimônio líquido médio (em R$ mil)
Títulos de capitalização A realização de parcerias com entidades de referência no Brasil resultou na criação de títulos de capitalização especiais. Parte dos recursos gerados beneficia projetos sociais e ambientais. Em, foram lançados quatro novos títulos: Pé-Quente Bradesco O Câncer de Mama no Alvo da Moda, Pé-Quente Bradesco SOS Mata Atlântica 300, Pé-Quente Bradesco SOS Mata Atlântica Empresarial e Pé-Quente Bradesco GP Ayrton Senna Empresarial. Título Instituição parceira Títulos comercializados em Pé-Quente SOS Mata Atlântica Fundação SOS Mata Atlântica 839.208 Pé-Quente GP Ayrton Senna Instituto Ayrton Senna 369.667 Pé-Quente Bradesco O Câncer de Mama no Alvo da Moda Instituto Brasileiro de Controle do Câncer 28.242 Total 1.237.117 Seguros populares Vida Segura Empresarial Seguro de vida em grupo para pequenas empresas que tenham de três a 15 funcionários, com idade entre 16 e 55 anos. Vida Segura Seguro com custo mensal de R$ 9,90. Conta com assistência funeral e sorteios de R$ 15 mil todo mês. Segurados, clientes e participantes (em milhares) Atividade 2004 2005 Auto 1.132 1.222 1.281 Saúde 2.546 2.540 2.620 Ramos elementares 820 896 959 Vida/AP 6.707 8.376 9.304 Previdência/VGBL 1.504 1.695 1.798 Capitalização 2.760 2.464 2.311 Total Geral 15.469 17.193 18.273 30