Objectivo da Ficha de Informação Geral Oferecer aos Clientes informação de carácter geral sobre o crédito à habitação, o mais transparente, sistemático e rigorosamente possível, antes da formalização de qualquer contrato de crédito à habitação, permitindo, assim, a rápida comparação entre as condições praticadas pelos diversos Bancos do espaço da União Europeia. Empréstimo à Habitação É um crédito para aquisição, obras, ou construção de imóvel privado e que é garantido quer por uma hipoteca imobiliária, quer por uma outra garantia normalmente utilizada para o efeito. Informação para Consulta As Instituições que aderiram a este código comprometem-se a fornecer aos seus Clientes informação de carácter geral e de carácter personalizado. I - No âmbito da Informação Geral, poderá consultar os seguintes aspectos: A Entidade Mutuante: Identificação e Endereço; B Empréstimo à Habitação: 1. Finalidades do empréstimo 2. Garantias 3. Tipos de empréstimo à habitação 4. Taxas de juro 5. Custos Inerentes 6. Lista de custos conexos 7. Opções de reembolso 8. Reembolso antecipado 9. Avaliação do imóvel II Informação Adicional 1. Benefícios fiscais e outras subvenções públicas 2. Período de reflexão 3. Adesão ao Código 1/7
I INFORMAÇÃO GERAL A - Entidade Mutuante Banif - Banco Internacional do Funchal, S.A. Sede Social: Rua João Tavira, 30-9004 - 509 Funchal Número único de matrícula e pessoa colectiva 511202008 - Capital Social 1.720.700.000,00 Euros. B Empréstimo à Habitação 1- Regimes/Finalidades do Empréstimo Regime Geral Aquisição de habitação própria, principal ou secundária; Obras na habitação própria, seja principal ou secundária; Construção de habitação própria, seja principal ou secundária; Transferências de empréstimos de crédito à habitação de Outras Instituições de Crédito. 2 - Garantias Primeira hipoteca do imóvel, livre de quaisquer ónus ou encargos, objecto do empréstimo. Desde que justificado, excepto nos regimes Bonificado e Jovem Bonificado, esta garantia pode ser substituída por hipoteca de outro prédio ou por penhor de aplicação financeira. Em complemento da garantia, o Banif, SA requer: a) Seguro de Vida dos mutuários ou do mutuário com maiores rendimentos na Companhia de Seguros Açoreana* de valor não inferior ao montante do empréstimo, com as coberturas de Morte e Invalidez Total e Permanente ou Invalidez Absoluta e Definitiva; no caso de mais do que um casal, no mínimo para os cônjuges com maiores rendimentos; todas estas informações, bem como outras de carácter précontratual previstas na lei em vigor, estão disponíveis nas respectivas Condições Gerais da apólice 14/1713 Banif Seguro de Vida Grupo, da Companhia de Seguros Açoreana. b) Seguro Multi-riscos da habitação na Companhia de Seguros Açoreana*. 2/7
(*) Seguros comercializados da responsabilidade de GENIUS - Mediação de Seguros SA, inscrita no I.S.P. com o número 407077421/3 - Ramos Vida e Não Vida. São aceites seguros de outras companhias, desde que sejam apresentadas as apólices com as mesmas características. Subsidiariamente, poderão ser solicitados fiadores/avalistas, de acordo com as condições do produto e/ou em função da capacidade de endividamento do mutuário. 3 - Tipos de Empréstimos à Habitação Montantes do Empréstimo Produtos Máximo Mínimo (face ao valor do imóvel) Aquisição 25.000 85% Prazos do Empréstimo Construção 25.000 85% Obras 10.000 85% Transferência de Crédito 25.000 85% Linhas de Crédito para financiamento de imóveis Banif ou imóveis construídos com o apoio do Banif 25.000 100% 3/7
4 Taxas de Juro A taxa de juro reflecte o preço unitário a que os Bancos emprestam o dinheiro aos seus Clientes. O Banif disponibiliza a Taxa Variável Indexada à Euribor a 6 meses, acrescida de um spread. A prestação varia directamente no sentido das flutuações do indexante associado, que resulta da média mensal das taxas diárias do mês anterior, na base de 360 dias, arredondada à milésima. A Euribor (European Interbank Offered Rate) é a média de taxas praticadas por um painel de Bancos constituído pelas Instituições mais activas no Mercado Monetário da Zona Euro e reflecte o preço do dinheiro, ao qual esses Bancos trocam o dinheiro entre si. As Instituições são definidas pela EBF (European Banking Federation), sendo a composição do painel de Bancos regularmente revista, mediante determinadas regras. Esse painel é composto por 57 Bancos com maior representatividade na zona Euro. A Euribor é divulgada pela EBF às 11 horas (hora de Bruxelas), todos os dias úteis. Na modalidade de taxa variável, as variações das taxas de juro (trimestrais ou semestrais, no caso do Banif, SA), são repercutidas apenas nas prestações seguintes, isto é, se o indexante diminui a prestação a pagar pelo mutuário no período seguinte de aplicação do novo indexante diminui também, ou vice-versa. A prestação somente varia se o valor do indexante sofrer alteração. O spread adicionado ao indexante, pode variar com a percentagem do financiamento no valor de avaliação do imóvel, e em alguns produtos em função do montante do crédito e/ou do respectivo prazo, de acordo com as seguintes tabelas: Produtos Financiamento / Valor da Avaliação 60% > 60% e 70% 70% e 85% Aquisição 2,75% 3,00% 3,25% Construção /Obras 3,75% 4,00% 4,25% Transferência 2,75% 3,00% 3,25% Linhas de Crédito para financiamento de imóveis Banif ou imóveis construídos com o apoio do Banif 2,00% 2,25% 2,50% 5 - Custo para o Mutuário de um Empréstimo à Habitação A Taxa Anual Efectiva (TAE), e a Taxa Anual Efectiva Revista (TAER) são as medidas de comparação entre as condições praticadas pelas diferentes Instituições de Crédito. 4/7
De acordo com o Decreto-Lei nº 220/94, de 23 de Agosto, devem ser considerados para o cálculo da TAE e TAER, e segundo as fórmulas ali definidas, todos os pagamentos a efectuar pelo mutuário, nomeadamente: a) os reembolsos do capital mutuado; b) os juros remuneratórios; c) as comissões da conta de depósitos à ordem exigida para a concessão do crédito nas condições divulgadas; d) as comissões e outras prestações que devam ser pagas pelo proponente ou mutuário em conexão directa com a operação de crédito ou da sua execução (incluindo os prémios de seguros e as despesas com a análise e preparação do processo, com a constituição de garantias, etc...). Excluem-se do seu cálculo, todos os pagamentos a efectuar pelo mutuário, que sejam meramente eventuais, designadamente os resultantes de incumprimento do contrato, bem como os resultantes de impostos, taxas ou emolumentos notariais ou de registo. Com a entrada em vigor do Decreto-Lei nº 51/2007, de 07 de Março, as Instituições de Crédito ficaram também obrigados a apresentar a Taxa Anual Efectiva Revista (TAER), uma taxa que contempla eventuais encargos associados à subscrição de produtos ou serviços acessórios, para além dos custos já incluídos na TAE. Desta forma, é mais fácil saber se uma eventual redução do spread é realmente compensadora, sobretudo ao comparar propostas com outras Instituições de Crédito. 6 - Lista dos Custos Conexos Comissão de Gestão de Processo: 300 + IS Comissão de Avaliação: 250 Comissão de Vistoria: 110 Comissão de Contrato: 200 + IS (aplicável a Construção, Obras e Contratos Conexos) Comissão de Processamento de Prestação: 1,50 + IS. Seguro de Vida com as coberturas de Morte e Invalidez Total e Permanente ou Invalidez Absoluta e Definitiva: o 1 pessoa segura a partir de 0,001162* por cada Euro (preçário Açoreana Seguros 1 ), sendo crescente em função da idade da pessoa segura; o 2 pessoas seguras a partir de 0,002026* por cada Euro (preçário Açoreana Seguros 1 ), sendo crescente em função da idade das pessoas seguras. (*) Ao prémio calculado acresce 2% para o INEM. Seguro Multi-Riscos Habitação - Açoreana Seguros 1 : 0,000635 por cada Euro, em função do valor de reconstrução, com a possibilidade de redução para 0,000567 por cada Euro quando subscrito conjuntamente com a Cobertura de Conteúdos. Coberturas adicionais de Fenómenos Sísmicos, Conteúdos e outras, são facultativas. Acresce o custo de emissão da apólice, no valor de 5,90. 5/7
1 São aceites apólices de seguro de outras companhias de seguros, que não a Açoreana Seguros, desde que apresentem as mesmas características. Outras despesas eventuais, resultantes de serviços prestados pelo Banif, SA, conforme preçário em vigor: Declarações não obrigatórias por Lei; Comissão de gestão de incumprimento (cada prestação em atraso); Comissão de Dispensa de Averbamentos Registos Provisórios; Comissão de Gestão da Conta de Depósitos à Ordem. Nota: Os valores indicados são os que se encontram em vigor, nesta data, no Preçário Geral do Banco, sobre os quais incidem IVA ou IS às taxas legais e são susceptíveis de alteração. 7 - Opções de Reembolso O reembolso dos empréstimos é realizado, no prazo máximo de 40 anos, segundo o regime de prestações constantes e com periodicidade mensal (no Banif Jovem e em Transferência de Crédito no Regime Geral, o prazo máximo poderá ir até aos 50 anos). As prestações são constantes de capital e juros. Em casos específicos, poderá ser concedido um período de carência até ao máximo de 3 anos (só de pagamento de juros), ou um capital residual até 30% do capital do empréstimo com amortização diferida para a última prestação do contrato. No caso de empréstimos para construção ou obras, o reembolso do capital inicia-se após o período de utilização convencionado para o efeito (máximo de 2 anos). 8 - Reembolso Antecipado O reembolso antecipado do empréstimo pode ser efectuado e está sujeito às seguintes condições: A amortização parcial tem que ser obrigatoriamente coincidente com o vencimento de uma prestação e mediante pré-aviso mínimo de 7 dias úteis; A amortização total pode ser efectuada em qualquer momento da vigência do contrato mediante um pré-aviso mínimo de 10 dias úteis; Aplica-se uma penalização contratual de 0,5%, salvaguardando isenções previstas na Lei. 6/7
9 - Avaliação do Imóvel O imóvel será sempre avaliado por um avaliador designado pelo Banif, SA, para o efeito. II INFORMAÇÃO ADICIONAL 1 - Benefícios Fiscais e outras Subvenções Públicas Benefícios fiscais: Isenção do Imposto de Selo incidente sobre os juros; Subvenções públicas: Redução dos emolumentos (Os mutuários titulares de uma Conta Poupança Habitação, cujo saldo seja utilizado para aquisição de habitação própria permanente, têm direito a uma redução de 50% nos emolumentos de escritura de compra e venda e no registo de aquisição) em cartórios públicos. Poderão ser prestadas informações adicionais nas Agências do Banif, SA, mediante especificação da situação em concreto. 2 - Período de Reflexão Os interessados dispõem de um período de reflexão de 30 dias para, com base na Ficha de Informação Normalizada que lhes será facultada, decidirem sobre a celebração do contrato. 3 - Adesão ao Código O Banif, SA, aderiu ao Código de Conduta Voluntário, com efectividade a 30 de Setembro de 2002. Este manual encontra-se disponível, para consulta, em todas as Agências do Banco, bem como no endereço da internet: www.banif.pt. As condições indicadas neste documento podem sofrer eventuais alterações. Esta informação não dispensa a obtenção da Ficha de Informação Normalizada, que consubstancia a simulação para cada caso específico 7/7