Pagamento Móvel 04.06.2013 Eduardo Feijó edufeijo@ime.usp.br Computação Móvel - IME - USP Prof. Alfredo Goldman
Para aquecer
Para aquecer 1. O que é Pagamento Móvel?
Para aquecer 1. O que é Pagamento Móvel? 2. Você trocaria seu cartão de crédito/ débito atual pelo seu celular?
Objetivos 1. Pagamento Móvel 2. Modelos atuais e tendências 3. Conclusões
1. Pagamento Móvel ENTIDADES
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes Op1 Op2 Op3 etc Operadoras de Telefonia
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes Op1 Op2 Op3 etc Operadoras de Telefonia CL RC GN etc Acquirers
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes Op1 Op2 Op3 etc Operadoras de Telefonia CL RC GN etc Acquirers B1 B2 B3 etc Bancos
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes Op1 Op2 Op3 etc Operadoras de Telefonia CL RC GN etc Acquirers B1 B2 B3 etc Bancos Visa MC Amex etc Bandeiras
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes Op1 Op2 Op3 etc CL RC GN etc B1 B2 B3 etc Operadoras de Telefonia Acquirers Bancos Gateways de Pagamento Visa MC Amex etc Bandeiras
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes Op1 Op2 Op3 etc CL RC GN etc B1 B2 B3 etc Operadoras de Telefonia Acquirers Bancos Gateways de Pagamento Visa MC Amex etc Bandeiras Banco Central
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Fabricantes Op1 Op2 Op3 etc CL RC GN etc B1 B2 B3 etc Operadoras de Telefonia Acquirers Bancos Gateways de Pagamento Visa MC Amex etc Bandeiras Banco Central Outros Países
1. Pagamento Móvel ENTIDADES Usuário A Usuário B PF/ PJ Dispositivo Móvel Op1 Op2 Op3 etc CL RC GN etc B1 B2 B3 etc Fabricantes Operadoras de Telefonia Pagamento Móvel Acquirers Bancos Gateways de Pagamento Visa MC Amex etc Bandeiras Banco Central Outros Países
1. Pagamento Móvel INTEGRAÇÃO O sistema de pagamento atual (sem mobilidade) foi desenvolvido e integrado ao longo das últimas décadas e pode ser considerado maduro. Adaptar o sistema vigente para o universo móvel exige alto grau de integração e investimento entre todas as entidades.
1. Pagamento Móvel O TEMA É QUENTE! CEF, TIM e MasterCard fazem parceria para pagamento via celular (IDG Now!, 07.01.2013) MasterCard e Vivo lançam Zuum, serviço que une pagamento móvel e cartão pré-pago (Info Wester 14.05.2013) Banco do Brasil e Oi lançam pagamento móvel com Cielo (ComputerWorld 29.09.2011) Oi e Vivo lançam serviços de pagamento móvel (Mobilidade Negócios 13.05.2013)
1. Pagamento Móvel O TEMA É QUENTE! CEF, TIM e MasterCard fazem parceria para pagamento via celular (IDG Now!, 07.01.2013) MasterCard e Vivo lançam Zuum, serviço que une pagamento móvel e cartão pré-pago (Info Wester 14.05.2013) Alguém já Banco do Brasil e Oi lançam pagamento móvel com Cielo (ComputerWorld 29.09.2011) usou? Oi e Vivo lançam serviços de pagamento móvel (Mobilidade Negócios 13.05.2013)
1. Pagamento Móvel O TEMA É QUENTE! O Diário Oficial da União publicou a Medida Provisória nº 615, de 17 de maio de 2013, que regulamenta pagamentos por meio de dispositivos móveis (Meio e Mensagem, 20.05.2013): Os serviços de pagamento móvel poderão ser realizados pelas instituições financeiras, por uma instituição de pagamento (que não precisa ser um banco ou operadora de cartões) ou um instituidor do arranjo de pagamento Foco no público não bancarizado (36% da população economicamente ativa no Brasil)
1. Pagamento Móvel UMA VISÃO MAIS REALISTA Google diz que pagamentos móveis vão demorar a decolar (IDG Now! 23.10.2012). "Qualquer bom sistema de pagamento móvel precisa ajudar os consumidores a economizar tempo e dinheiro", disse executivo da companhia Os consumidores dos EUA têm mostrado pouco interesse em pagamentos móveis, porque o país tem um ecossistema bem desenvolvido de cartão de crédito, dizem analistas Pagamentos com NFC requerem hardware e software em ambos os aparelhos e terminais de pontos de venda
1. Pagamento Móvel UMA VISÃO MAIS REALISTA Google diz que pagamentos móveis vão demorar a decolar (IDG Now! 23.10.2012). Além disso, existem três sistemas concorrentes, cada um com um conjunto diferente de suportes sólidos "O problema é que há um monte de idéias e não um monte de problemas que estão sendo resolvidos"
UMA VISÃO MAIS REALISTA Google diz que pagamentos móveis vão demorar a decolar (IDG Now! 23.10.2012). 1. Pagamento Móvel Além disso, existem três sistemas concorrentes, cada um com um conjunto diferente de suportes sólidos "O problema é que há um monte de idéias e não um monte de problemas que estão sendo resolvidos" Alguém pensa no Usuário!
1. Pagamento Móvel DEFINIÇÃO da wikipedia Mobile payment, also referred to as mobile money, mobile money transfer, and mobile wallet generally refer to payment services operated under financial regulation and performed from or via a mobile device. Instead of paying with cash, check, or credit cards, a consumer can use a mobile phone to pay for a wide range of services and digital or hard goods.
2. Modelos atuais e tendências TECNOLOGIAS Para comparação: E- commerce revenue reached USD 680 billion worldwide in 2011, up 18.9% year- over- year* * J.P. Morgan: Global e- commerce Revenue to grow by 19% in 2011 to $680B, TechCrunch Newsroom, 2011
2. Modelos atuais e tendências SMS
2. Modelos atuais e tendências SMS
2. Modelos atuais e tendências SMS
2. Modelos atuais e tendências SMS - Segurança Criado para envio e recebimento de mensagens de texto não confidenciais. É um recurso extremamente popular e simples de utilizar Não há recursos para autenticação e criptografia do texto SMS Spoofing: permite enviar mensagens com alteração do endereço do Remetente (para que pareça legítima) Criptografia end-to-end não está disponível. O algoritmo A5 é utilizado para cifrar a mensagem entre o dispositivo e a antena. Porém o A5 é vulnerável Uma possível solução é criar aplicativos que adicionem uma camada de segurança entre o usuário e a instituição financeira
2. Modelos atuais e tendências SMS Usuário Lojista Nível de Serviço Custo Segurança Vantagens Funciona em dispositivos simples Compra a distância (delivery) Venda de produtos digitais (música, ringtone, barcode de ingressos, etc) Baixo investimento Desvantagens Entrada de dados Resposta lenta e não confiável Entrada de dados Resposta lenta e não confiável Baixo (não há garantia de entrega da mensagem) Alto por transação, em relação às outras tecnologias Relativamente baixa em relação às outras tecnologias
2. Modelos atuais e tendências Semelhante ao SMS (serviço de envio de mensagens curtas), com as seguintes diferenças: Limitado a 180 caracteres (SMS 160) SMS usa store & forward, o USSD trabalha com sessão USSD Mensagens USSD não são armazenadas na memória do aparelho USSD foi desenhado para comunicação servidor x mobile (e não mobile x mobile )
2. Modelos atuais e tendências wap/ web Características: Utiliza páginas web ou aplicações específicas Interface mais amigável do que SMS/ USSD (pode salvar páginas favoritas e informações dos pedidos/ lojistas) Os protocolos usados são wap/ web Os meios de pagamentos são os mesmos do mundo físico
2. Modelos atuais e tendências NFC Características: NFC (Near Field Communication) é uma tecnologia que permite a conexão rápida entre dois aparelhos a curta distancia (cerca de 10cm). A taxa de transferência é de 424 kbits/s Em 2004 foi criado o Near Field Communication Forum. Entre as empresas estão a LG, Nokia, Motorola, Samsung, Sony Ericsson, Google, Microsoft, PayPal, Visa, Mastercard, Intel e muitas outras O NFC pode ser utilizada em jogos, transmissão rápida de dados como música, vídeos, fotos, pagamentos, obter informações sobre produtos, identificação
2. Modelos atuais e tendências NFC
2. Modelos atuais e tendências NFC
2. Modelos atuais e tendências NFC - Pagamento
2. Modelos atuais e tendências NFC - Pagamento
2. Modelos atuais e tendências NFC - Pagamento
2. Modelos atuais e tendências NFC - Pagamento
2. Modelos atuais e tendências NFC Usuário Lojista Nível de Serviço Custo Segurança Vantagens Múltiplas aplicações em único dispositivo Agilidade do pagamento sem senha Uso de etiquetas de produtos Eficiente em situações de grande fluxo Baixo custo por transação (no caso de off line) Proximidade entre dispositivos Uso de senha (em certas aplicações) Desvantagens Perda ou roubo do aparelho gera múltiplos riscos Lentidão do pagamento com senha Funciona somente entre dispositivos NFC Alto investimento para disponibilizar aparelhos com NFC Risco em caso de perda ou roubo do aparelho
2. Modelos atuais e tendências Osaifu-Keitai Japão: Conceito de "Wallet Mobile": múltiplas aplicações em um único dispositivo: cartão transporte, cartão de crédito, cartão de embarque, cartão fidelidade, cartão de identificação Padrão próprio cartão sem contato (diferente do NFC) Lançado em 2004 pela NTT DoCoMo Interoperabilidade entre operadoras de telefonia móvel
3. Conclusões As tecnologias mais utilizadas atualmente (SMS, USSD, wap, web, NFC) reduzem os investimentos de integração com os sistemas legados porém não trazem benefícios claros para os Usuários O SMS poderá ser utilizada pela população não bancarizada e que possue um dispositivo móvel simples O NFC necessita de múltiplas aplicações convergentes que justifiquem os investimentos necessários (como no Japão)
3. Conclusões Por outro lado, há inúmeras oportunidades para aplicativos móveis que sejam realmente úteis e econômicas para o Usuário: Loja mostruário/ pesquisa de preço mobile/ compra mobile Busca localidade/ preço nas proximidades Pagamento de contas mobile