COMO GERIR OS PAGAMENTOS EM MARKETPLACES
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- Eliana Fraga de Oliveira
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1 COMO GERIR OS PAGAMENTOS EM MARKETPLACES
2 MARKETPLACES: PSD1 PSD2 CONTEXTO REGULATÓRIO A partir de 13 de Janeiro de 2018, a PSD2 entrará em vigor como uma atualização da Diretiva sobre serviços de pagamento PSD1, projetada para ampliar o alcance, nivelar a área de atuação das instituições financeiras e proteger melhor os consumidores europeus ao realizar pagamentos online. Como tal, abrange a maior parte do panorama de pagamentos online e minimiza as isenções de modelos Marketplace. Nos termos do PSD2 (Diretiva 2015/2366), como fornecedor de serviços de pagamento, tanto para compradores como para vendedores, os Operadores Marketplace devem ser uma instituição financeira ou um agente de uma entidade financeira.
3 MARKETPLACES: CONTEXTO REGULATÓRIO Isenções na anterior Diretiva de Serviços de pagamento (PSD1): Não se considerou que as empresas que negociavam a venda de bens ou serviços para terceiros proporcionavam um serviço de pagamento. Qualquer empresa com um volume médio anual de processamento < 3 milhões de euros, poderia funcionar sem uma licença de entidade de pagamento, ainda que atuasse como intermediário de pagamentos entre outras duas partes A nova atualização da Diretiva Europeia PSD2, limita em maior medida as anteriores isenções: Ao atuar como intermediário para as transações entre duas ou mais partes, o Operador Marketplace deve ser uma entidade de pagamento autorizada. O nível de isenção é agora reduzido a 1 milhão de euros de volume médio processado por ano, exceto na Alemanha ou França, onde não existem exceções. A grande maioria de Marketplaces (MPO) serão legalmente considerados como intermediários de pagamentos, devido ao manuseio de fundos de terceiros" (execução de operações de pagamento, remessas ou aquisições), está regulado no PSD2
4 MARKETPLACES: CONTEXTO REGULATÓRIO PSD2 obriga os bancos a abrir os seus sistemas a terceiros, e cria 2 novos tipos de entidades, abrindo o caminho para novos Players, como podem ser as Fintech ou grandes empresas tecnológicas. 1. Fornecedores de Serviços de Iniciação de Pagamentos Oferecem ao comerciante a realização de um pagamento através da sua plataforma, a qual se conecta com um banco para finalizar a operação 2. Fornecedores de Serviços de Informação de Conta Facultam ao comerciante a informação financeira agregada de um ou vários bancos, os quais estão obrigados a proporcionar-lhes
5 MARKETPLACE: CONTEXTO REGULATÓRIO Requisitos que devem cumprir os PSPs para ajudar a que os Marketplaces sejam compatíveis com PSD2: Ter uma licença registada nos países do EEE (Espaço Económico Europeu). Deverá estar devidamente supervisionado, sem que as autoridades que supervisionam apresentem um relatório adverso a partir do seu registo. Deve cumprir com todas as obrigações europeias e locais contra o branqueamento de dinheiro (AML - Anti-Money Laundering). Deve cumprir com o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR). O presente Regulamento aplica-se a todas as empresas que tratam e conservam os dados pessoais de residentes na União Europeia, independentemente da sua localização. Deve acompanhar os seus parceiros no processo de verificação (KYC - Know Your Customer). Tem que registar o Operador Marketplace como seu agente no Banco Nacional do país da entidade legal. Deve ajudar o Operador Marketplace a gerir o pagamento e as comissões com flexibilidade.
6 PAGAMENTOS EM MARKETPLACES SEGUNDO PSD2 Simplificar la gestión de los pagos
7 MARKETPLACES: CUMPRIMENTO PSD2 EM PAGAMENTOS OPERADOR MARKETPLACE PSP Mediante a cessão da sua licença de entidade de pagamento, o PSP permite ao Operador Marketplace cumprir os requisitos PSD2
8 PLATAFORMAS DE PAGAMENTOS MARKETPLACE: COMO DEVEM FUNCIONAR SEGUNDO PSD2 Chamadas API para conhecer o status das transações, relatórios e transferências de dinheiro Consumidor Marketplace PSP SOLUÇÃO DE PAGAMENTOS MARKETPLACE CONTAS BANCÁRIAS Alocação Conta de Depósito de Garantia do Operador Marketplace Operador Marketplace Vendedor 1 Operador Marketplace Vendedor 1 Banco Emissor Banco adquirente do PSP (ESCROW ACCOUNT) Vendedor 2 Vendedor 2
9 PRINCIPAIS CHAMADAS API Criar uma conta: Criar uma subconta no sistema vinculada a um único vendedor. Transferir dinheiro: Transferir dinheiro da conta de depósito em garantia para uma subconta de vendedor criada pelo Operador Marketplace. Pagar: Transferir dinheiro de uma subconta de vendedor para a conta bancária configurada e validada do vendedor. Obter o equilíbrio: Visualizar os fundos disponíveis na subconta do vendedor. Obter historial: Obter uma vista de todas as operações financeiras realizadas na subconta do vendedor durante um período de tempo definido. URL de embarque de KYC: gerar uma URL única para a subconta de vendedor fornecida. A URL é válida durante X dias
10 FERRAMENTAS ÚTEIS DE GESTÃO Simplificar la gestión de los pagos
11 FERRAMENTAS DO OPERADOR MARKETPLACE RECURSOS ÚTEIS NA GESTÃO DOS PAGAMENTOS SERVIÇO COMPLETO Combinação da plataforma técnica do PSP e a gestão integrada dos fluxos financeiros. GESTÃO DAS COMISSÕES A flexibilidade da solução deve permitir ao operador aplicar as suas próprias regras de comissão. REPORTING Informações sobre as operações e os pagamentos efetuados aos beneficiários (vendedores). GESTÃO DE CARRINHO DE COMPRAS MULTI-VENDEDOR Distribuição dos fundos entre os vários fornecedores envolvidos na mesma transação. GESTÃO DE PAGAMENTOS Solução simples para a gestão dos fundos dentro do Markeplace para o pagamento dos vendedores. VALIDAÇÃO DOS VENDEDORES Processo de identificação e validação dos vendedores, otimizado de acordo com o seu perfil. Avaliação dos riscos financeiros e controlos prévios antes da ativação do vendedor no mercado (KYC).
12 FERRAMENTAS DO OPERADOR MARKETPLACE REPORTING E RECONCILIAÇÃO Soluções de reconciliação e reporting que possam refletir o ciclo de vida completo de uma transação, mantendo em cada momento um controlo eficaz do estado dos fluxos financeiros : 1 / PROCESSADAS Transações processadas: Transações que foram processadas na gateway, mas o dinheiro ainda não foi recebido pelo banco adquirente do PSP, e portanto, ainda não foram pagas. 2 / RECEBIDAS Saldo: Transações que foram processadas pela gateway e o dinheiro foi recebido pelo banco adquirente do PSP, mas ainda não foram pagas. 3 / PAGAS Vista de pagamentos: Todos os detalhes das transações que foram pagas pelo banco adquirente do PSP.
13 FERRAMENTAS DO OPERADOR MARKETPLACE REPORTING E RECONCILIAÇÃO FX rate Interchange fees Scheme fees FX fees As ferramentas de reconciliação ajudam a conciliar os extratos bancários com as transações da conta que o comerciante tem com o PSP. O uso da Reconciliação não afeta as transações ou transferências de dinheiro de maneira nenhuma.
14 FERRAMENTAS DO OPERADOR MARKETPLACE GESTÃO MULTI-DIVISA Permite que os clientes do Operador Marketplace paguem na sua própria moeda e aumentem a conversão. Receitas adicionais de câmbios de divisa Os preços em múltiplas divisas proporcionam-lhe a flexibilidade para ajustar os seus preços em relação à competitividade, ou situação socioeconómica do país de destino, ou ao seu valor de marca local. Reduz o abandono do carrinho de compras Os consumidores frequentemente saem da sua página de pagamento para calcular o preço estimado na moeda local, caso os preços não sejam apresentados na sua moeda, o que conduz a uma interrupção indesejável no processo de compra. Melhora a taxa de autorização Uma solicitação de autorização a um emissor de cartão na moeda do titular do cartão, é mais provável que tenha sucesso, que uma que não o seja. Resultados de pesquisa melhorados Os preços localizados permitem uma melhor indexação e uma maior lista de resultados no Google local e outros motores de busca locais. Aumenta a conversão Os consumidores estão mais propensos a converter-se de navegadores em compradores, quando os preços e as opções de pagamento são apresentadas na sua própria moeda. Redução de Reembolsos e Chargebacks Os consumidores calculam os preços em sites de conversão, mas não têm em consideração as comissões adicionais do seu banco emissor, o que leva a custos maiores do que esperado, uma menor satisfação do cliente e um maior número de devoluções.
15 FERRAMENTAS DO OPERADOR MARKETPLACE KYC: VALIDAÇÃO DOS VENDEDORES Verificação da validade dos documentos de identificação fornecidos pelos novos vendedores e avaliação de cada conta de vendedor de acordo com as regras de Lavagem de Dinheiro (AML) e Financiamento do Terrorismo. A documentação do vendedor é facultada ao PSP para iniciar o KYC O PSP informa o Operador Marketplace via APIs Um novo vendedor regista-se na plataforma Marketplace O PSP valida a documentação fornecida pelo vendedor O vendedor pode vender os seus produtos e serviços
16 PAPÉIS E RESPONSABILIDADES
17 PRINCIPAIS PAPÉIS E RESPONSABILIDADES PSP Notificação ao Banco Nacional do país onde está registada a entidade legal do Operador Marketplace, para se converter em agente do PSP Fornecedor das Páginas de Pagamento Recolector dos fundos Gestor dos processos KYC Pay-outs Operador Marketplace É o Comerciante Registado Responsável dos produtos e serviços entregues Responsável da entrega Responsável dos Termos e Condições Gere a relação comercial com compradores e vendedores (incl. Chargebacks) Cálculo dos montantes a transferir Cumprir com os Termos e Condições do PSP
18 SCA STRONG CUSTOMER AUTHENTICATION
19 SCA - STRONG CUSTOMER AUTENTICATION: CONTEXTO REGULATÓRIO: DIRETIVA 2015/2366 (PSD2) A nova diretiva estabelece o requisito de Autenticação Reforçada SCA para garantir a segurança dos pagamentos online, baseada na utilização combinada de, pelo menos, dois destes três tipos de elementos de autenticação: CONHECIMENTO (algo que só o utilizador conhece) INERÊNCIA (algo que o utilizador é) POSSE (algo que só o utilizador possui) Os Estados Membros da União Europeia devem assegurar que os Prestadores de Serviços de Pagamentos aplicam a Autenticação Forte de Cliente (SCA), sempre que o Cliente acede a sua conta de pagamentos online, inicia um pagamento eletrónico ou leva a cabo qualquer ação através de um canal remoto que possa implicar um risco de fraude de pagamento ou qualquer outro abuso.
20 SCA - STRONG CUSTOMER AUTENTICATION: SOLUÇÕES TÉCNICAS Dado que os métodos de fraude mudam constantemente, os requisitos da Autenticação Forte dos Clientes (SCA) deveriam facilitar a inovação nas soluções técnicas que abordam o aparecimento de novas ameaças à segurança dos pagamentos eletrónicos. Para garantir a aplicação da SCA, também é necessário requerer características de segurança adequadas nos elementos que formam a SCA.
21 SCA - STRONG CUSTOMER AUTENTICATION: ISENÇÕES PARA FACILITAR A CUSTOMER EXPERIENCE Pagamentos Contactless no Ponto de venda. São permitidos pagamentos sem SCA para importâncias inferiores a 50 sempre que não se ultrapasse a soma de 150 desde a última vez que se submeteu a autenticação forte. Relacionados com serviços de transporte e estacionamento. São permitidos pagamentos sem SCA em terminais não atendidos que emitem bilhetes de transporte e estacionamento. Subscrições / Pagamentos recorrentes. São permitidos pagamentos sem SCA sempre que o cliente inicia e autoriza uma serie de pagamentos, da mesma importância e ao mesmo beneficiário. Transações online (epayments) de baixo valor. São permitidos pagamentos sem SCA para importâncias inferiores a 30 sempre que não se ultrapasse a soma de 100 desde a última vez que o utilizador se submeteu a SCA. Transações online (epayments) que passaram por uma ferramenta de deteção de fraude e obtiverem um resultado de rating baixo. São permitidos pagamentos sem SCA, sempre que obtenham ratings baixos em ferramentas potentes de deteção de fraude e monitorização parametrizada de transações.
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23 OBRIGADO T: E: W:
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