Sobre Direitos Autorais O autor deste E-book não se responsabiliza direta ou indiretamente pela utilização de qualquer um dos exercícios ou dicas nele contidos. Estes exercícios e dicas são baseados em experiências pessoais e profissionais de Mayko F. França, bem como da experiência adquirida através de testemunhos de outros blogueiros de língua portuguesa e estrangeira. O objetivo deste e-book é descrever maneiras de economizar dinheiro não pagando mais tarifas bancárias. Este E-book pode fazer referência a informações, produtos ou serviços que são controlados por outras pessoas que não o autor deste E-book. Estas informações e serviços em sites de terceiros são criadas e mantidas pelos autores de tal sites e portanto, este autor não se responsabiliza pela informações, serviços e produtos fornecidos pelos mesmos. Sobre o Autor Mayko F. França é apaixonado por finanças e acredita que educação financeira pode mudar radicalmente a qualidade de vida das pessoas no Brasil. Possui certificação CPA 20 e é criador do site aprendainvestirdinheiro.com
Aviso aos Leitores Você está lendo a segunda versão deste E-book. Ele foi atualizado com dicas e sugestões de outros leitores como você. Alguns conteúdos deste e-book já foram transformados em vídeos e os mesmos podem ser acessados através do site. Não se preocupe, sempre que você ler uma parte que já foi transformada em vídeo, eu avisarei. Apesar de ser a segunda versão, ele ainda está em fase de desenvolvimento. Novos conteúdos serão escritos e adicionados à medida que forem sendo publicados por mim. Sua opinião é de extrema relevância, através dela posso melhorar este E-book e escrever outros conteúdos que sejam pertinentes para você. Caso tenha qualquer comentário, duvida ou sugestão a respeito do conteúdo deste E-book, mande um e-mail para suporte@aprendainvestirdinheiro.com.br que eu terei o maior prazer em responde-lo.
Sumário Sobre Direitos Autorais... 2 Sobre o Autor... 2 Aviso aos Leitores... 3 Sumário... 4 Introdução... 6 Nunca mais pague tarifas bancárias... 6 Não existe taxa de manutenção em conta corrente... 7 O que é o pacote de serviços essenciais?... 8 Quais são as operações disponíveis no pacote de serviços essenciais?... 8 Você tem o direito de NÃO ter cheque especial... 9 Tenha uma conta poupança para fazer seu colchão de segurança... 10 Contas Digitais... 11 O que é uma conta digital?... 11 Qual a vantagem de uma conta digital?... 11 Qual a desvantagem de possuir esta conta?... 11 Quais são as operações que eu NÃO pago tarifas?... 11 Quais são as operações cobradas?... 11 Quais os bancos que oferecem a modalidade digital?... 12 Cartões de crédito sem anuidade... 13 Cartão de Crédito sem Anuidade Saraiva... 13 Quais são as vantagens?... 13 Como adquirir?... 14 Cartão de Crédito sem Anuidade Petrobrás... 14 Quais são as vantagens?... 14 Como Adquirir?... 14 Cartão de Crédito sem Anuidade Santander Free... 14 Quais são as vantagens?... 14 Como Adquirir?... 14 Se você possui um seguro de vida, veja se ele é realmente adequado as suas necessidades.... 16 Fundos de Investimentos, Previdência Privada, Títulos de Capitalização... 17 Fundos De Investimentos... 17 Fundos de Previdência privada... 17 Títulos de capitalização é um jogo, e não um investimento... 17 Mas e se eu for sorteado?... 18
O que fazer agora?... 19
Introdução É bem provável que você já tenha se perguntado da possibilidade de eliminar de uma vez por todas a cobrança de taxas e tarifas bancárias que são cobradas em sua conta. Sabe quando você senta na mesa do atendente de banco e assina aquele monte de papeis para começar seu relacionamento bancário? Responda sinceramente, você já leu aquele monte de papeis? Eu também não li, e isso me custou pagar tarifas totalmente desnecessárias no decorrer de vários meses. São tarifas que em geral não são explicadas para você, e que no final de um ano podem ultrapassar facilmente o valor de R$ 300 reais dependendo do banco que você escolheu para ter seu relacionamento bancário. Neste E-book você descobrirá que já é possível ter uma conta corrente gratuita, livre de taxas e tarifas para realizar saques, depósitos, compras a débito, transferências eletrônicas e outras operações bancárias tradicionais. Vai ver também o passo-a-passo para adquirir um cartão de crédito sem anuidade, além de outras sacadas para economizar dinheiro com tarifas bancárias. Nunca mais pague tarifas bancárias Se você está lendo este e-book, é muito provável que esteja pagando por tarifas bancárias desnecessárias como taxas em conta corrente, anuidades de cartões de crédito, planos de previdência que remuneram a instituição financeira e não o seu bolso. Isso sem contar as vezes que você adquire produtos como títulos de capitalização pensando que fez um bom negócio, quando na verdade está fazendo um péssimo aproveitamento do seu dinheiro. Hoje é perfeitamente possível ter um relacionamento bancário sem pagar tarifa nenhuma. De acordo com o Banco Central, não existe a necessidade de pagar taxas para guardar seu dinheiro em uma instituição financeira.
O conteúdo que você vai ler agora poderá ser aplicado hoje mesmo, não espere mais tempo para poder economizar dinheiro. Não existe taxa de manutenção em conta corrente Quando se fala em não pagar tarifas bancárias, a primeira coisa que me vem na mente é aquela tarifa de manutenção mensal que sempre ouvimos as pessoas comentarem. É bem provável que você também já tenha ouvido falar dela. Mas se ela não existe, o que é aquela tarifa que geralmente é cobrada todo mês em uma conta corrente tradicional? Esta tarifa na verdade é uma cobrança sobre os serviços disponíveis em sua conta corrente. Todo mês você paga uma taxa mensal que dá direito uma quantidade pré-determinada de serviços. Esses serviços são operações de saques, retirada de extratos e saldos para simples conferência, realizações de transferência eletrônica como Docs e Teds e folhas de talão de cheque. Vou dar um exemplo para você entender melhor. A imagem acima é do pacote de serviços do Banco do Brasil com o nome Padronizado IV disponível no próprio site do banco. Para simplificar, vou me atentar apenas aos dois retângulos vermelhos que marquei na figura.
O primeiro retângulo de cima para baixo, traz informações de quantas operações pré-determinadas aquele pacote de serviços está cobrindo. Veja que com ele você realizará a seguintes operações: Possuir 10 folhas de talão de cheque por mês 6 extratos mensais de sua conta 4 extratos de um período anterior ao mês atual 8 saques por mês 3 Transferências Eletrônicas de Docs ou Teds por mês 6 Transferências eletrônicas entre conta do mesmo banco Agora vou me atentar ao segundo retângulo em vermelho, ele mostra o preço que você pagará pelas operações descritas caso contratasse este pacote. Uma bagatela de R$ 25,50 reais por mês, totalizando R$ 306 reais por ano! Abordarei a seguir as duas modalidades de contas que você poderá abrir sem precisar pagar tarifas. A primeira é abrindo uma conta adotando o pacote de serviços essenciais. O que é o pacote de serviços essenciais? Em 25 de novembro de 2010, o Banco Central instituiu que todo banco é obrigado a oferecer uma quantidade pré-determinada de serviços gratuitos definido como pacote de serviços essenciais. Isso quer dizer que quando você for abrir sua conta corrente, basta pedir ao atendente a adesão ao pacote de serviços essenciais para se ver livre da famosa taxa de manutenção mensal. É importante salientar que este pacote abrange uma quantidade limitada de operações que você poderá realizar, caso ultrapasse o limite, você será cobrado por isso. Quais são as operações disponíveis no pacote de serviços essenciais? Como dito anteriormente, este pacote possui uma quantidade pré-determinada de serviços gratuitos que podem ser realizados. São eles:
4 saques mensais 10 folhas de talão de cheque Consultas ilimitadas pela internet 2 extratos mensais 2 transferências entre contas da mesma instituição financeira. Qualquer operação realizada que não estiver listada acima ou que ultrapassar os limites definidos, será cobrada de acordo com a tabela de tarifas vigente de cada banco. Em outras palavras, se houver a necessidade de um quinto saque mensal por exemplo, haverá cobrança de uma tarifa de saque por ter excedido o limite de 4 retiradas mensais. Entretanto é fácil perceber que este pacote já atende a necessidade da grande maioria das pessoas, o único inconveniente é a não inclusão de transferências eletrônicas como Teds e Docs, os quais são muito importantes na hora de diminuir os custos para investir. Você está lendo um e-book de um site que fala sobre educação financeira/investimentos, diminuir os custos na hora de investir é essencial para poder alcançar rentabilidades maiores. Então, qual seria a solução para ter uma conta que se possa realizar transferências eletrônicas ilimitadas sem pagar nenhum centavo por isso? Melhor ainda Será que existe alguma modalidade de conta que eu não precise me preocupar com a quantidade de saques, extratos, saldos e transferências mensais? E se eu pudesse realizar estas operações de maneira ilimitada e gratuita? A resposta é sim, ela existe e falarei dela logo abaixo. Você tem o direito de NÃO ter cheque especial Muita gente não sabe, mas você pode ir a sua instituição financeira e pedir que seu gerente retire o cheque especial de sua conta. Apesar de você não pagar nada por ele estar lá disponível, o simples fato dele estar lá acaba sendo uma tentação para usá-lo.
Usar o limite de cheque especial é garantia de que você vai pagar juros muito altos. Uma ótima maneira de contornar a situação caso você precise utilizá-lo, está descrito logo abaixo. Tenha uma conta poupança para fazer seu colchão de segurança Você está ciente do conceito de colchão de segurança? Um colchão de segurança nada mais é do que possuir reservas financeiras para situações emergenciais. Batidas de carro, multas, algum aparelho eletrônico que estragou e demanda concerto, ser convidado para padrinho de casamento e ter que comprar um bom presente, além de eventuais gastos com remédios são exemplos de imprevistos que podem ocorrer. Criar o hábito de depositar todo mês uma quantia em conta poupança para cobrir futuros imprevistos é uma maneira de não pagar os juros exorbitantes do cheque especial. Além disso, não haverá necessidade de entrar em algum empréstimo para passar o sufoco momentâneo gerado por uma situação como esta. Em outras palavras, ter uma reserva financeira dará a liberdade de não se endividar. Tenha o hábito de poupar todo mês (nem que seja 10 reais), mais importante do que valor em si, é o hábito que você adquirirá. Sugiro a leitura deste artigo que fala sobre caderneta de poupança. Lá você poderá tirar suas principais dúvidas a respeito deste assunto.
Contas Digitais O que é uma conta digital? Conta digital é uma modalidade de conta que possui serviços ilimitados gratuitos quando executados exclusivamente por meios eletrônicos. Ela está regulamentada pela Resolução do Banco Central 3.919, de 25/11/2010. São consideradas para efeito da gratuidade do serviço qualquer operação realizada por Internet Banking, tablets, SmartPhones e caixas eletrônicos. Qual a vantagem de uma conta digital? A vantagem é que você não paga taxa nenhuma se utilizar a conta somente por meios eletrônicos. É de extrema utilidade, por exemplo, se você precisa fazer transferências de saldo por DOC ou TED entre instituições financeiras diferentes ou para sua conta numa corretora de valores. Assim, os custos para investir o seu dinheiro diminuem consideravelmente. Qual a desvantagem de possuir esta conta? Se você está habituado em executar operações bancárias com seu gerente de agência, guichê de caixa ou por atendimento pessoal no telefone, lamento, mas esta conta não serve para você. Isto se deve porque ela foi pensada para ser usada somente por meios digitais, qualquer serviço executado fora de um meio eletrônico será tarifado conforme tabela de tarifas da instituição financeira. Quais são as operações que eu NÃO pago tarifas? Todas as operações listadas abaixo poder ser feitas de maneiras ilimitadas sem nenhuma cobrança por parte da instituição financeira, são elas: Saques e depósitos em caixa eletrônico Pagamentos de conta por internet ou caixa eletrônico Compras a débito Ted e Doc Ilimitados Quais são as operações cobradas? As operações listadas abaixo são cobradas de acordo com tabela de tarifas vigente de cada banco:
Talões de Cheque Cada Folha poderá ser cobrada Cartões de Crédito Anuidade(veja o tópico a seguir para saber como remediar isso) Quais os bancos que oferecem a modalidade digital? Primeiramente preciso dizer que a opção de conta digital vai estar escondida em quase todos os sites dos bancos listados. Os bancos que oferecem os serviços de pacote digital são: ITAU No Itaú a modalidade digital se chama Iconta, você deve fazer o pré - cadastro no site e depois se dirigir com a documentação (identidade, CPF, comprovante de endereço e comprovante de renda) para agência Itaú mais próxima de sua Residência. Bradesco Aqui temos a DigiConta Bradesco, você também deve fazer o pré cadastro e se dirigir a uma agência mais próxima de sua residência portando os documentos necessários. Banco do Brasil Este talvez seja o banco onde a opção da modalidade digital fica mais escondido. Para encontrá-la você deve acessar o link acima, clicar em Conta Corrente e Serviços e clicar novamente em Abra sua conta e proceder com o pré - cadastro. Vale ressaltar que caso você já seja correntista de algum dos bancos acima, o processo é mais simples, basta se dirigir a sua agência e pedir a mudança para a modalidade digital. Recentemente fiz um vídeo sobre este tópico, você poderá vê-lo clicando aqui.
Cartões de crédito sem anuidade Se você procurar na internet sobre cartão de crédito sem anuidade vai achar muitos sites que apontam para cartões de empresas que nem existem mais ou de conteúdo duvidoso. A primeira vez que pensei em ter cartão de crédito foi na faculdade, na minha em questão, os funcionários dos bancos montavam barraquinhas e ficavam abordando os estudantes que passavam nos corredores. Geralmente distribuíam brindes como chaveiros e entrevistas. O produto mais ofertado para nós eram cartões de crédito modalidade universitária, os quais tinham uma pequena tarifa de anuidade. Por muito tempo eu pensei que todo cartão estivesse atrelado a uma tarifa de anuidade, felizmente hoje em dia não é mais assim. Um cartão de crédito sem anuidade permite economizar de R$ 45 até R$ 816,00 por ano, dependendo da modalidade do cartão escolhido. Muitas pessoas desconhecem o fato de que uma percentagem de toda compra efetuada no cartão de crédito vai para a operadora do cartão. É assim que as operadoras conseguem ter lucro, quanto mais você comprar, mais em comissões elas ganham. A seguir você encontrará os 3 principais cartões de crédito sem anuidade no Brasil, quais as vantagens e como fazer para adquirir cada um deles. Cartão de Crédito sem Anuidade Saraiva É o cartão da Livraria Saraiva, existe somente na bandeira Visa e é internacional com chip. Com o cartão você acumula pontos para usar em milhas aéreas e em compras nas lojas da livraria. Quais são as vantagens? Dentre as vantagens deste cartão, podemos listar: Sem necessidade de comprovação de renda - Não há necessidade de comprovar renda, entretanto ao se tentar fazer o cadastro, a renda mínima informada deve ser de R$ 622,00. Cartão Internacional - Você pode fazer compras no Brasil e no exterior. Duplo programa de pontos - Todas as compras dentro ou fora da rede Saraiva, valem pontos para o programa Saraiva Plus e Milhas áreas TAM. Condições de pagamento diferenciadas quando realizadas compras pelo site ou na loja física. Cartão de CHIP - Mais segurança na hora de realizar suas compras. Cartões adicionais sem anuidade - Até 4 cartões de crédito adicionais sem anuidade
Como adquirir? A requisição é feita pela internet no próprio site da saraiva. Basta acessar o site neste link e clicar na opção "Peça o seu cartão". Cartão de Crédito sem Anuidade Petrobrás O cartão Petrobras foi criado em parceria com o Banco do Brasil e só existe na bandeira Visa, é um cartão Internacional e com chip. Quais são as vantagens? Cartão Internacional Você pode fazer compras no Brasil e no exterior. Cartão de CHIP Mais segurança na hora de realizar suas compras. Cartões adicionais sem anuidade Até 4 cartões de crédito adicionais sem anuidade Programas de pontos que podem ser trocados por milhas aéreas. Como Adquirir? A requisição também é pela internet, basta acessar este link e preencher o formulário de inscrição. Cartão de Crédito sem Anuidade Santander Free O cartão Santander Free está disponível nas bandeiras Visa e Mastercard além de também ser Internacional. Possui anuidade gratuita desde que você utilize-o mensalmente para fazer uma compra de qualquer valor. Quais são as vantagens? Cartão Internacional Você pode fazer compras no Brasil e no exterior. Disponível nas bandeiras Mastercard e Visa Pode-se acumular pontos para trocar por passagens aéreas e hospedagem em hotéis pelo site SuperBonus. Cartões adicionais sem anuidade Até 5 cartões de crédito adicionais sem anuidade. Como Adquirir? Você deve comparecer à agência Santander mais próxima da sua residência para requisitar cartão. Lembre-se de levar Identidade, CPF, comprovante de endereço e comprovante de renda. Para mais informações, clique aqui.
Este é outro tópico o qual fiz um vídeo a respeito, clique aqui para assisti-lo.
Se você possui um seguro de vida, veja se ele é realmente adequado as suas necessidades. A primeira coisa que você deve-se perguntar quando está pagando um seguro de vida é: O que ele está cobrindo? Somente morte acidental? Somente morte natural? Ambos? Ele cobra invalidez? Invalidez permanente ou Parcial? Ele tem mais algum benefício? Muitos seguros cobrem somente a morte acidental e natural do segurado, ou até mesmo, somente uma destas coberturas. A recomendação aqui é ler muito bem o contrato, você não quer deixar sua família desamparada naquele momento mais difícil. Se você contratou um seguro que não atende as suas expectativas, você pode estar jogando dinheiro fora. Lembre-se que em casos de invalidez é você que receberá a indenização. É importante que seu seguro tenha esta cobertura, pois um seguro que cubra somente falecimento do titular pode causar transtornos desnecessários a você e sua família no futuro. Faça um favor a você mesmo e leia seu contrato para depois não sair no prejuízo. A ideia neste tópico é só conscientizar você que já possui este produto em sua instituição financeira. Minha percepção é muito positiva para este produto, mas deve-se atentar as cláusulas do contrato para evitar surpresas desagradáveis.
Fundos de Investimentos, Previdência Privada, Títulos de Capitalização Se você tem alguns dos produtos acima, qual foi o critério usado para escolher o mesmo? Se nunca pesquisou a fundo como eles funcionam, a probabilidade de você estar perdendo dinheiro é muito alta. Fundos De Investimentos Muitos fatores influenciam a tomada de decisão pelo melhor fundo de investimento. Basicamente o que pode estar fazendo você perder dinheiro são as elevadíssimas taxas de administração cobradas por estes fundos, muitas vezes fazendo que seu ganho real (a rentabilidade do fundo descontando a inflação) seja negativa. Pretendo abordar este tópico mais a fundo em um futuro post no site. Enquanto isso não acontece, mande um e-mail para suporte@aprendainvestirdinheiro.com.br com a sua dúvida para que eu possa te responder, beleza? Fundos de Previdência privada Quando o assunto é previdência, deve-se atentar aos indicadores do fundo e questões como tributação a qual pode ser escolhida somente na hora da contratação do mesmo. Deve-se atentar também para a modalidade (PGBL vs VGBL) a qual é importantíssima para a rentabilidade final do fundo. Este é outro tópico que pretendo escrever mais a fundo em um futuro post no site. Enquanto isso não acontece, vamos fazer igual no tópico anterior, me manda um e-mail com sua dúvida para suporte@aprendainvestirdinheiro.com.br para que eu possa te responder, tudo bem? Títulos de capitalização é um jogo, e não um investimento Você só deve comprar um título desse se quiser simular um jogo de loteria. Não existe nenhum outro argumento cabível (apesar que jogar na loteria também não é um argumento cabível) para comprar um produto desses, nem a famosa poupança forçada muito usado por aí. É um produto que em geral tem rentabilidade nula e ao se considerar a inflação do período, você acaba tendo rentabilidade negativa.
É ótimo para remunerar a instituição que vendeu o produto para você, pense bem, você resgata somente o valor que investiu (muitas vezes nem isso) e a instituição empresta este saldo para outros clientes a juros que podem ultrapassar mais de 100% ao ano. Mas e se eu for sorteado? Assim como é mais fácil ser atingido por um raio do que ganhar na Mega Sena, as coisas não são tão diferentes para títulos de capitalização. Meu conselho é: não troque o certo pelo duvidoso, dê o devido valor que seu dinheiro merece e invista em outros ativos financeiros.
O que fazer agora? Primeiramente, quero agradece-lo por ter lido este guia do início ao fim. Peço que compartilhe sua experiência comigo, enviando suas dúvidas, sugestões e críticas para suporte@aprendainvestirdinheiro.com.br. Se você acredita que este conteúdo ajudará algum amigo ou conhecido seu, compartilhe o link deste e-book com ele: http://aprendainvestirdinheiro.klickpages.com.br/livre-se-de-tarifas-bancarias Por último e mais importante, convido a colocar em prática o que você aprendeu. Se você se encaixou em algum estudo de caso descrito aqui, é bem provável que seu dinheiro poderia estar sendo muito melhor aproveitado. Coloque em prática hoje mesmo!