Guia Geral - Corretores Seguro de Pessoas Individual Nova Regulamentação Janeiro/2006 sulamerica.com.br 0
Falando de Seguros Antes de conhecer os detalhes da Nova Regulamentação de Seguro de Pessoas, publicada recentemente pela SUSEP (Autarquia vinculada ao Ministério da Fazenda e responsável pelo controle e fiscalização dos mercados de seguro, previdência complementar aberta e capitalização), é importante recordar alguns aspectos sobre seguros. No contato com seus clientes (atuais ou futuros), vale relembrar as características principais dos contratos ("apólices") de seguro. Para facilitar, selecionamos alguns pontos que podem ajudá-lo nesse importante trabalho. Os seguros são contratos pelos quais a seguradora garante determinado interesse legítimo do segurado e responde pelo pagamento do capital segurado, no caso da ocorrência de eventos imprevisíveis como morte, acidentes, invalidez, etc. Em contra-partida dessa garantia, o segurado efetua um pagamento de uma importância muitas vezes menor e que é chamada de prêmio do seguro. O prêmio do seguro é composto por duas parcelas: uma é calculada estatisticamente, com base na probabilidade da ocorrência dos eventos cobertos pelo contrato e a outra corresponde à remuneração pelo exercício da empresa e às despesas indispensáveis para a administração do negócio. As despesas são para a manutenção de controle de base de dados, a emissão de documentos, a promoção e a distribuição dos produtos etc. É importante lembrar que essas probabilidades (morte, acidentes, invalidez, etc.) aumentam à medida que nos tornamos mais velhos. Quando acontece algum dos eventos cobertos pelo contrato com qualquer segurado, a seguradora deverá pagar o capital segurado, que é tirado de um fundo comum de prêmios administrados pela seguradora. Este fundo corresponde ao somatório das parcelas, calculadas estatisticamente, dos prêmios que são pagos por todos os segurados, inclusive por aqueles que não sofreram a ocorrência do evento (sinistro). Ou seja, o seguro é um contrato do tipo solidário, onde o resultado da participação de muitas pessoas ajuda a superar as necessidades causadas pelos sinistros para apenas algumas poucas. No Brasil até alguns anos atrás, os contratos de seguro de vida e acidentes pessoais costumavam ser estruturados de acordo com taxas fixas, estimadas segundo algumas premissas, como a entrada
constante de novos segurados com idades similares no "grupo" ou conjunto de segurados protegidos pelo mesmo tipo de seguro. O objetivo era manter a estabilidade, essencial à função garantidora do seguro, ao longo dos anos. Além disso, as vigências eram fixadas em períodos anuais, prevendose renovações automáticas e sucessivas, desde que qualquer uma das partes (segurado ou seguradora) não manifestasse seu desinteresse, com antecedência mínima de 30 (trinta) dias. A premissa de estabilidade do serviço securitário, dos contratos de seguro, pressupõe a manutenção das suas bases econômicas ao longo do tempo. Mas, por vários motivos, essas bases sofreram muitas alterações nos últimos anos, como as mudanças dos cenários econômico e demográfico do país, dos hábitos de consumo etc. Essas alterações chegaram a um ponto de representar graves riscos de desequilíbrio para os contratos de seguro em geral e, principalmente, para os seguros de pessoas (riscos de morte e invalidez). E era, justamente em função da possibilidade de alteração das bases econômicas correspondentes à época do lançamento destes produtos, que todas as normas aplicáveis aos seguros de pessoas (cuja renovação se dava, de forma automática, periodicamente), jamais deixaram de prever sua descontinuidade, mediante notificação prévia. Nova Regulamentação Recentemente, a Superintendência de Seguros Privados - SUSEP divulgou a Resolução CNSP nº117 e as Circulares SUSEP nºs 302 e 303. A resolução altera e consolida as regras de funcionamento e os critérios para operação dos seguros de pessoas. As Circulares trazem regras complementares. Os regulamentos consolidam toda a normatizacão existente dos seguros de vida e acidentes pessoais, nas modalidades individual e coletiva, além de estabelecerem premissas técnicas mais modernas que vão proporcionar, no longo prazo, maior estabilidade financeira para as respectivas carteiras. Destacamos algumas das principais novidades dessa nova regulamentação. Para utilização da denominação Seguro de Vida é necessário que o plano de seguro ofereça a cobertura por morte. 4 4
Os atuais seguros de vida e acidentes pessoais passam a ser denominados Seguros de Pessoas. Todas as peças promocionais e de propaganda dos produtos somente poderão ser divulgadas com autorização expressa e supervisão da seguradora. A inclusão de segurados nas apólices coletivas ou individuais deverá, obrigatoriamente, ser precedida de preenchimento de proposta. Na proposta e nas Condições Gerais do plano deverá constar que o segurado poderá consultar a situação cadastral de seu corretor de seguros, no site www.susep.gov.br, por meio do número de seu registro na SUSEP, nome completo, CNPJ ou CPF. Os beneficiários das coberturas deverão ser indicados, na contratação do seguro. Caso contrário, as indenizações deverão ser pagas aos credores previstos no Código Civil. Nos seguros, total ou parcialmente custeados pela pessoa cuja vida ou integridade física é garantida, passa a ser vedada a estruturação de coberturas por morte ou relacionadas a doenças com critério tarifário baseado em taxa média ou taxa única para todos os segurados. Deixará de existir a atual cobertura de Invalidez por Doença - IPD. Em seu lugar, a Seguradora poderá oferecer as coberturas por Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença e/ou de Invalidez Funcional Permanente Total por Doença, na forma estabelecida nas respectivas Condições Gerais. A aposentadoria por invalidez, concedida por instituições oficiais de previdência, não mais poderá caracterizar, por si só, o estado de invalidez permanente. O segurado é obrigado a comunicar à seguradora qualquer fato suscetível de agravar o risco coberto, sob pena até mesmo de perder o direito à cobertura. Não poderá mais haver negativa de sinistro por suicídio, a partir do terceiro ano de vigência do contrato, incluindo as renovações, quando for o caso. Foram redefinidos os prazos de Suspensão e de Tolerância. A SulAmérica, em função dessa alteração, vai adotar as seguintes rotinas operacionais para os planos custeados pelos segurados: 4
Não haverá mais a mera suspensão da cobertura por inadimplência (não-pagamento do prêmio), mas sim a extinção do contrato, na forma da lei; O prêmio devido deverá ser quitado, acrescido de multa contratual, atualização monetária e juros de mora; Na hipótese de ocorrência do sinistro em período de inadimplência (não-pagamento do prêmio), a indenização será paga ao(s) beneficiário(s), deduzindo-se o prêmio devido, atualização monetária e juros de mora; Após 30 (trinta) dias, contados do vencimento original de qualquer prêmio, não tendo sido pago, será emitida correspondência ao segurado comunicando a ausência do pagamento e informando que ocorrerá a extinção do contrato, no prazo máximo de 60 (sessenta) dias, contados do respectivo vencimento, independentemente de ter havido o pagamento do prêmio subseqüente, o qual, nessa hipótese, deve ser restituído. A renovação automática por mais um período de vigência, prevista nas apólices de seguros de pessoas, só poderá acontecer uma única vez. A partir da segunda vez, a renovação somente será possível com a autorização expressa do segurado. Caso a seguradora não tenha interesse em renovar a apólice por mais um período de vigência, ela deverá comunicar aos segurados e ao estipulante, mediante aviso prévio de, no mínimo, 60 (sessenta) dias antes do final de vigência. Os planos de seguro protocolados na SUSEP, antes do início de vigência das Circulares, deverão ser arquivados ou adaptados até 31 de janeiro de 2006. As novas disposições aplicam-se a todos os seguros de pessoas comercializados a partir de 01 de fevereiro de 20061. No caso de planos coletivos, as disposições das Circulares aplicamse a todos os segurados que subscreverem suas propostas a partir de 31 de janeiro de 20061. 6 6
A SulAmérica está preparada para adequar os contratos em vigor Guia Geral - Corretores Na SulAmérica todos os contratos em vigor serão adaptados. O objetivo desse trabalho é substituir os atuais contratos de Seguro de Vida e/ou Acidentes Pessoais por novos contratos de Seguros de Pessoas, com condições técnicas mais adequadas aos dias atuais e perfeitamente de acordo com a nova regulamentação. Vamos oferecer esses novos produtos, obedecendo à nova regulamentação, a todos os nossos clientes de seguros pessoais. É importante destacar que, a partir de 30/01/2006 foi definitivamente estancada a comercialização dos planos de seguros elaborados com base na antiga regulamentação. Entre os planos de seguros mais antigos que já tiveram sua comercialização cessada há muito tempo, mas ainda se encontram ativos (recebendo prêmios dos segurados e pagando indenizações por eventos ocorridos), podem ser destacados dois grupos principais, por representarem maiores riscos para o equilíbrio financeiro das seguradoras: Planos Estruturados por Taxa Média Foram estruturados a partir do estabelecimento de taxa média para todo o grupo de segurados. No momento em que foram comercializados essa era uma prática muito comum no mercado. Ao longo do tempo, porém, tornou-se nociva, não traduzindo a realidade das carteiras de vida, bastante envelhecidas. Planos Estruturados por Faixa Etária de Contratação sem Reenquadramento Foram estruturados a partir do estabelecimento de faixas etárias de valores fixos para o grupo de segurados. Desse modo, embora previssem na contratação uma tarifa adequada à idade do segurado, não refletiam o envelhecimento desse segurado, ao longo dos anos. Essas estruturas mostraram-se extremamente inadequadas, tendo em vista o amadurecimento da massa de segurados e as alterações nos panoramas econômico e demográfico, passando a representar sérios riscos ao equilíbrio técnico e financeiro da operação. Além disso, alguns desses planos, apesar de terem sido elaborados em conformidade com a norma que, na época, disciplinava o mercado segurador, sequer previam, em suas condições, regras para 6
atualização monetária dos valores, em vista das respectivas vigências anuais, tornando esses valores defasados, ao longo das sucessivas vigências renovadas. Considerando a nova realidade econômica do país, a SulAmérica passou a rever a formatação de todos os seus produtos, inclusive daqueles atualmente em comercialização, visando a atualização de suas características, em relação à nova regulamentação, às atuais exigências do seu público consumidor e considerando o aumento de idade de seus segurados. É importante ressaltar que, conforme já mencionado, alguns desses planos de seguro tiveram sua comercialização interrompida há bastante tempo, diante da inviabilidade de novas vendas, sem que, se tenha deixado de honrar, em qualquer momento, os compromissos resultantes dos contratos fechados naquela época. Esses compromissos serão rigorosamente honrados, até o final da vigência, em 30/09/2006, para os segurados que não desejarem substituir seu seguro atual por um dos novos que estão sendo oferecidos. Assim, os contratos coletivos (apólices mestras) aos quais esses seguros estão vinculados, não mais serão renovados e, por esse motivo, estão sendo oferecidas a todos os segurados opções de novos produtos, em Apólices Individuais, com condições especiais em relação ao preço normal de venda, conforme poderá ser verificado a seguir. Novos Produtos A SulAmérica desenvolveu uma nova linha de produtos (contratos) para as novas vendas, realizadas a partir de 15/01/2006, e também para integrar o projeto de Readequação da Carteira descrito anteriormente. Além de apresentarem flexibilidade de coberturas que melhor atendam às necessidades dos atuais e dos novos consumidores, esses produtos oferecem a indispensável segurança técnico-financeira, tendo em vista os motivos anteriormente expostos, e já estão enquadrados na nova regulamentação. Além disso, permitem a participação em sorteios semanais, cuja premiação corresponde a 130 (cento e trinta) vezes o prêmio mensal pago. Os sorteios acompanharão as extrações da Loteria Federal, nos últimos quatro sábados de cada mês. 8 8
Considerando a nova estrutura, esses seguros deixarão de fazer parte de um contrato de seguro coletivo (apólice coletiva), passando a conformarem contratos individuais (apólice individual). Assim, todos os novos seguros, à exceção das coberturas decorrentes de acidentes pessoais com danos para a integridade física do segurado, prevêem, além da atualização monetária, o reajuste técnico (reajuste do valor do prêmio de risco) por mudança de faixa etária, característica dos produtos mais modernos encontrados atualmente no mercado. Conforme já esclarecido, essa estrutura possibilita o constante equilíbrio técnico e financeiro da operação, em relação à carteira de seguro de vida. O seguro passa a ter um preço adequado ao risco e torna-se um serviço solvente, sem defeitos essenciais como ocorre quando há desequilíbrio técnico-financeiro-atuarial. Com o projeto de Readequação da Carteira, a SulAmérica vai oferecer aos seus clientes dos diversos contratos coletivos mais antigos e sem reenquadramento etário, três opções de contrato para celebração imediata, antes do efetivo encerramento da vigência do atual contrato coletivo, em 30/09/2006. É importante notar que, independentemente do estado de saúde atual, não haverá carência para as coberturas similares às que os segurados já possuam. Diferentemente dos produtos atuais, as vigências passarão a ser vitalícias, tornando desnecessárias futuras comunicações entre seguradora e segurado, no sentido de renovação de vigências, o que certamente proporcionará maior comodidade e segurança a esses clientes. Todos esses procedimentos guardam perfeita consonância com a atual legislação. Nesse aspecto, do ponto de vista do segurado, o cancelamento se dará pela mera interrupção dos pagamentos dos prêmios do seguro. E também, logicamente, caso haja o pagamento de capital ou indenização pela seguradora. As condições ofertadas prevêem descontos de 20% (vinte por cento) sobre o valor de venda normal desses novos produtos em relação às coberturas que os segurados já possuíam. Assim, os atuais clientes SulAmérica que optarem por quaisquer das três opções oferecidas, no prazo máximo de 90 (noventa) dias do recebimento da oferta, contarão com essa diferenciação. Não é só isso. Em caso de diferença positiva, entre o valor do novo prêmio, com o desconto de 20% (vinte por cento), e o prêmio pago atualmente na apólice hoje em vigor, a diferença será diluída, ao longo dos próximos 3 (três) anos. Isso significa dizer que, durante os 3 (três) anos seguintes à contratação, os segurados contarão com 8
preços ainda mais baixos, além do desconto de 20% (vinte por cento) oferecido, de modo a se programarem para o custeio das novas coberturas. E, a qualquer tempo, os preços dos novos produtos para esses segurados serão inferiores aos praticados pela SulAmérica para as novas vendas de garantias com conteúdo idêntico. Para os clientes mais recentes, pertencentes aos seguros de vida ou acidentes pessoais da linha de produtos Executivos Premiável, de acordo com o projeto de Readequação da Carteira, a SulAmérica vai oferecer produto único bastante similar ao atual. Desse modo, esses segurados poderão contar com, praticamente, as mesmas garantias adaptadas à nova regulamentação, sem qualquer mudança nos valores dos prêmios e capitais atuais. No entanto, assim como para os demais segurados, a contratação se dará por meio de contratos individuais. O novo período de vigência destes seguros passará a ser de cinco anos, com a possibilidade de uma única renovação automática, nos termos da nova regulamentação. Características das Opções A seguir, as principais características das 3 (três) opções desenvolvidas especialmente para o projeto de Readequação da Carteira. Opção I Corresponde ao plano atual, em termos de coberturas e capitais segurados. Os segurados contarão com, praticamente, as mesmas coberturas existentes no contrato atual e os mesmos valores de capitais segurados. É importante notar que, particularmente no caso das coberturas de invalidez, há algumas mudanças importantes em relação às definições, devidas às novas regras, conforme abordado no item "Nova Regulamentação". Essa Opção é a que melhor se adequa aos segurados que mantém as mesmas necessidades, desde a época de contratação do seguro atual. Opção II Corresponde ao plano atual em termos de coberturas, porém, com redução dos valores dos capitais segurados. A manutenção das coberturas, da mesma forma que para a Opção I, respeitará à regulamentação em vigor. Esta opção II tem por propósito reduzir eventuais impactos financeiros decorrentes dos aumentos de prêmios 10 10
que atingirão alguns segurados. Desse modo, caso não haja variação dos prêmios, esta opção praticamente corresponderá à primeira. A redução dos capitais segurados estará sempre limitada a 50% (cinqüenta por cento) do valor correspondente aos atuais capitais e os respectivos prêmios serão adequados a esses novos capitais. Essa Opção é ideal para os segurados que, ao longo dos anos, após a contratação do seguro atual, tiveram reduzidas suas necessidades de cobertura, em conseqüência de terem sido liberados de algumas responsabilidades com os dependentes - os filhos que já concluíram sua etapa escolar ou já se casaram, o cônjuge já conta com sua própria aposentadoria, etc. Opção III Corresponde ao plano atual em termos de capitais segurados. Há, porém, oferta de outras coberturas, além das atualmente contratadas. É importante observar que, para essas novas coberturas serão seguidas normalmente as regras de aceitação técnica usuais para novos segurados. Contarão também com o desconto de 20% (vinte por cento) oferecido para os segurados da SulAmérica. Desse modo, vale destacar que, para essas novas coberturas será exigido o cumprimento de prazo de carência. Outro ponto importante é a idade máxima para aceitação nas novas coberturas que deve ser de 65 (sessenta e cinco) anos. Essa Opção foi desenvolvida para segurados que buscam maior variedade de coberturas que melhor se adequam à fase da vida em que se encontram. Como o segurado deve proceder É muito importante que os nossos clientes estejam perfeitamente esclarecidos sobre as novas opções que estão sendo oferecidas agora. Chame a atenção para que eles leiam e compreendam bem cada uma delas, analisando-as de forma criteriosa, para decidir melhor pela que mais atenda às necessidades. Nossos clientes receberão uma Cartilha e os Termos de Contratação para cada Opção oferecida. Nesse material serão encontradas as principais características dos novos planos, tais como valores dos prêmios que deverão ser pagos, valores dos capitais segurados, comparativos com os produtos atuais, valores de prêmio praticados para as novas vendas, etc. 10
O cliente poderá fazer a contratação do novo plano, rescindindo o atual antes do término da respectiva vigência, em 30/09/2006. Mesmo após essa rescisão, ele ainda contará com a garantia desse plano atual, em relação às coberturas cujos correspondentes prêmios já tenham sido quitados, mas apenas pelo período a que se referirem esses pagamentos. É muito simples. Basta escolher a opção desejada, assinar e enviar à SulAmérica, por correio, através do envelope-resposta anexo ao Kit que os clientes estarão recebendo. Não é necessário selar. Lembre que, para usufruir o desconto de 20% (vinte por cento) em relação aos preços normais de venda, a resposta do nosso cliente deverá ser expedida, no máximo, em 90 (noventa) dias do recebimento desse kit. É importante chamar a atenção do cliente para que ele: Confira todos seus dados apresentados nesse material, em especial, os valores dos Capitais e Prêmios; Esteja ciente de que a nova contratação somente poderá ser feita pelo titular do seguro; Saiba que a opção de aderir ou não ao novo plano é exclusivamente do segurado. Não optando por um dos planos ofertados, o seguro atual ainda será mantido até 30/09/2006, quando a respectiva Apólice Coletiva não mais será renovada. Dúvidas Em caso de dúvidas, entre em contato com sua Sucursal ou acesse www.naconline.com.br. 12 12