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1 Medidas para o incumprimento abrangem crédito ao consumo Almeida Henriques, secretário de Estado adjunto da Economia, as novas quer que regras entrem em vigor no início de Mercados 16 e 17

2 GOVERNO Medidas para o incumprimento abrangem credito ao consumo Plano de prevenção e renegociação do Governo destina-se a quem tem crédito à habitação ou consumo. Novas regras entram em vigor em 2013 ANDRÉ VERÍSSIMO RAQUEL GODINHO As medidas de combate ao incumprimento no crédito, aprovadas quinta-feira em Conselho de Ministros, abrangem os empréstimos àhabitação e também ao consumo. O objectivo do Governo é prevenir omalparadoepromoveranegociação entre os clientes e o banco, de forma a evitar a execução judicial. As novas regras entram em vigor em Janeiro de Para responder ao crescimento acelerado do número de famílias com dificuldades em pagar os créditos, o Governo aprovou ontem, em Conselho de Ministros, um diploma para responder ao fenómeno do incumprimento. No final do segundo semestre havia portugueses com dívidas em atraso abanca As medidas destinam-se aos "consumidores que se revelem incapazes de respeitar os compromissos financeiros assumidos perante instituições de crédito, por factos de natureza diversa, em especial o desemprego e a quebra anómala dos rendimentos", pode ler-se no comunicado do Conselho de Ministros divulgado ontem. São três as bases em que assenta o novo diploma Por um lado, foi aprovada a criação, pelas instituições de crédito, de um plano de acção para o risco de incumprimento, o PARI. Este mecanismo obrigará as instituições financeiras à "fixação de medidas de detecção precoce de riscos de incumprimento e de sinais de degradação financeira, o apoio aconsumidores que comuniquem dificuldades no cumprimento das obrigações e a adopção célere de medidas susceptíveis de prevenir a entrada dos referidos contratos em incumprimento", esclareceu fonte oficial do ministério das Finanças. Caso o cliente não seja capaz de pagar as prestações, os bancos têm de accionar o PERSI, que se destina à resolução extrajudicial de situações de incumprimento. Contudo, este mecanismo só será accionado quando "a instituição de crédito considere a situação de incumprimento recuperável", segundo o Ministério da Economia Não é explicitado que tipo de medidas serão adoptadas, mas tipicamente a negociação com o banco envolve o prolongamento do prazo do empréstimo ou períodos em que apenas são pagos os juros. Perante umasituaçãode incumprimento, o cliente tem 90 dias para negociar uma solução com o banco. Oconsumidor"poderásolicitar o apoio de entidades especializadas no estabelecimento de um plano de recuperação", explicou a mesma fonte. O diploma aprovado na quintafeira cria uma rede extrajudicial de apoio aos consumidores. Delafarão parte entidades especializadas reconhecidas pela Direcção-geral do Consumidor formadas e apoiadas também pelo Banco de Portugal. "Este sistema de apoio, que será gratuito para os consumidores, assumirá um carácter de proximidade e ampla cobertura territorial", diz o Ministério da Economia Os novos procedimentos serão de adopção obrigatória pelos bancos e têm um carácter permanente. Destinam-se a todas as instituições de crédito, incluindo bancos. E abrangem quer contratos para a compradecasa,querempréstimos ao consumo. O ministério aponta para o "início do ano de 2013" a entrada em vigor do diploma As medidas agora aprovadas serão complementadas pelas propostas que estão em discussão na Assembleia da República O novo pacote legislativo para o crédito à habitação será votado em plenário no próximo dia 21 de Setembro. Medidas destinam-se a consumidores

3 que falhem o pagamento do crédito, devido ao desemprego ou à quebra anómala dos rendimentos, diz o Ministério da Economia.

4 Plano de prevenção do risco de incumprimento Reestruturar o crédito sem chegar ao tribunal Mais informação nos créditos ligados à casa Cada banco terá de criar um Plano de Acção para o Risco de Incumprimento (PARI), que fixa os procedimentos e medidas de acompanhamento da execução dos contratos de crédito. O objectivo é evitar que o cliente deixe de conseguir pagar o empréstimo. O banco terá de acompanhar a evolução do cumprimento do contrato e verificar se existe o risco de o consumidor entrar em incumprimento. Caso o devedor falhe o pagamento das prestações, o banco deve informar o consumidor sobre os montantes em falta e averiguar porque não cumpriu as suas responsabilidades. Por fim, terá de avaliar capacidade financeira do consumidor e apresentar propostas com vista à reestruturação da dívida. a O Governo obriga também o banco a apresentar ao cliente um plano de reestruturação da dívida, quando o consumidor entre em incumprimento no pagamento das prestações. É o chamado Procedimento Especial Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI). O objectivo é que banco e cliente cheguem a uma solução, evitando que a instituição avance para uma execução judicial da hipoteca. Neste âmbito é criada uma rede extrajudicial de apoio aos clientes bancários, para a prevenção das situações de incumprimento. A rede, espalhada pelo País, fará também o acompanhamento e apoio dos consumidores na análise das propostas dos bancos. Um dos diplomas aprovados ontem em conselho de ministros visa reforçar os deveres de informação dos bancos nos créditos que têm a habitação como garantia da hipoteca. Nos últimos anos foi prática corrente da banca permitir que os clientes associassem outros empréstimos - para mobiliar a casa ou comprar carro - ao crédito à habitação, beneficiando dos juros mais favoráveis deste. O referido diploma impõe que o banco informe a Taxa Anual Efectiva (TAE) com as condições não promocionais. O decreto obriga ainda a referir o prazo para a contagem do cálculo de juros e o modo e as condições de reembolso antecipado, parcial ou total, do contrato.

5 AS PROPOSTAS DOS PARTIDOS PARA O CRÉDITO À HABITAÇÃO "Spread" Proibição de agravamento de encargos Este é um dos aspectos que reúne mais consenso entre os partidos políticos na discussão do pacote legislativo para o crédito à habitação, ainda que com algumas nuances. O objectivo é impedir as instituições de crédito de agravar os encargos com o empréstimo à habitação, nomeadamente o "spread", em caso de renegociação. Os bancos ficariam, assim, proibidos de piorar para o consumidor as condições iniciais do contrato, sempre que houvesse uma renegociação. Entre os motivos que poderiam justificar esta renegociação estão o arrendamento do imóvel a terceiros, por mudança de local de trabalho do mutuário ou outro membro do agregado familiar, divórcio, separação de bens ou falecimento de um dos cônjuges. Plano de reestruturação Carência pode chegar aos 4 anos O plano de reestruturação do contrato de crédito é um dos objectivos dos partidos e destinase aos agregados familiares que se encontram em situação económica muito difícil. Mais uma vez, os deputados divergem na definição do universo de consumidores que podem beneficiar deste plano. Na proposta do PSD e CDS, que deverá ser aquela que vai vingar, o plano de reestruturação ou consolidação do crédito à habitação pode passar pela concessão de um período de carência por um prazo máximo de 48 meses, pela prorrogação do prazo de amortização do empréstimo, pela redução do "spread" aplicado durante o período de carência até ao limite mínimo de 0,25% e concessão de uma segunda hipoteca.

6 Medidas substitutivas Evitar a execução da hipoteca A proposta dos partidos com maioria parlamentar, PSD e CDS, contempla, além das modalidades de reestruturação do crédito, um conjunto de medidas substitutivas. Estas medidas serão aplicadas quando o plano de reestruturação não for viável ou falhar. São três estas medidas. Uma delas é a dação em cumprimento, com o mutuário a gozar do direito de ficar no imóvel pelo prazo de seis meses. Há ainda a possibilidade de vender o imóvel a um fundo imobiliário de arrendamento habitacional, uma modalidade que pode contemplar o arrendamento ou compra a favor do mutuário. Uma terceira hipótese passa pela troca por uma habitação de valor inferior, com a consequente revisão do contrato e redução do capital em dívida. Entrega do imóvel Dação em cumprimento divide partidos A dação em cumprimento é a mais mediática e também a mais polémica no que diz respeito à discussão deste pacote legislativo. E é também aqui que mais se afastam as propostas dos cinco partidos com assento parlamentar. As diferenças estão quer nos critérios que definem os consumidores que podem aceder a esta modalidade, quer nas consequências da mesma. Alguns partidos pretendem que a entrega do imóvel ao banco signifique o fim das responsabilidades do mutuário. No entanto, a proposta de PSD e CDS define que a dívida apenas se extingue pelo valor da avaliação actual do imóvel, o que abre a possibilidade de que o mutuário tenha de pagar a dívida remanescente. A avaliação será feita por um avaliador independente registado na CMVM.