Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro Prof. Lucas Silva

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1 Analista Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro Prof. Lucas Silva

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3 Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro Professor Lucas Silva

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5 Edital SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL E SISTEMA DE PAGAMENTOS BRASILEIRO: Cheque. Boleto de pagamento. BANCA: CESPE CARGO: Analista

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7 Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro CHEQUES CARACTERÍSTICAS BÁSICAS O cheque é uma ordem de pagamento à vista, porque deve ser pago no momento de sua apresentação ao banco sacado. Contudo, para os cheques de valor superior a R$ 5 mil, é prudente que o cliente comunique ao banco com antecedência, pois a instituição pode postergar saques acima desse valor para o expediente seguinte. Personagens do Cheque: a) O sacador: emitente do cheque; b) Sacado: aquele que deve pagar o cheque (o banco); c) Favorecido: é aquele a quem deve ser feito o pagamento. O cheque, é também um título de crédito para o beneficiário que o recebe, porque pode ser protestado ou executado em juízo. No cheque estão presentes dois tipos de relação jurídica: uma entre o emitente e o banco (baseada na conta bancária); outra entre o emitente e o beneficiário. REQUISITOS ESSENCIAIS I denominação cheque inscrita no contexto do título e expressa na língua em que este é redigido; II a ordem incondicional de pagar quantia determinada; III o nome do banco ou da instituição financeira que deve pagar (sacado); IV a indicação do lugar de pagamento; V a indicação da data e do lugar de emissão; VI a assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatário com poderes especiais. IMPORTANTE: não indicado o lugar de emissão, considera-se emitido o cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente. 7

8 INFORMAÇÕES FOLHAS CHEQUE As folhas de cheques fornecidas pelas instituições financeiras devem trazer impressas as seguintes informações na área destinada à identificação do titular ou titulares de contas de depósitos à vista: I o nome do correntista e o respectivo número de inscrição no Cadastro de Pessoas Físicas (CPF) ou no Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica (CNPJ); II o número, o órgão expedidor e a sigla da Unidade da Federação referentes ao documento de identidade constante do contrato de abertura e manutenção de conta de depósitos à vista, no caso de pessoas naturais; III a data de início de relacionamento contratual do correntista com instituições financeiras; IV a data de confecção da folha de cheque, no formato "Confecção: mês/ano", na parte inferior da área destinada à identificação da instituição financeira, no anverso do cheque. OBS. 1: no caso de conta de titularidade de menor ou de incapaz ou economicamente dependente, devem constar, no mínimo, os dados de identificação do responsável que o represente ou assista. OBS. 2: no caso de conta conjunta, devem constar, no mínimo, os dados de identificação de dois titulares, intercalados pelos termos "e" ou "ou", conforme o caso, e a indicação da eventual existência de outros titulares mediante a utilização dos termos "e outros" ou "ou outros". DIVERGÊNCIA DE VALORES Feita a indicação da quantia em algarismos e por extenso, prevalece o valor escrito por extenso no caso de divergência. Indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer por algarismos, prevalece a indicação da menor quantia no caso de divergência. Com relação à indicação do valor correspondente aos centavos, não é obrigatória a grafia por extenso, desde que: o valor integral seja especificado em algarismos no campo próprio da folha de cheque; a expressão "e centavos acima" conste da folha de cheque, grafada pelo emitente ou impressa no final do espaço destinado à grafia por extenso de seu valor. PRAZOS E PRESCRIÇÃO Apresentação: Mesma praça: 30 dias; Outra praça: 60 dias. Prescrição: 06 meses, após o prazo de apresentação. 8

9 Bacen (Analista) Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro Prof. Lucas Silva FORMAS DE EMISSÃO O cheque pode ser emitido de três formas: I nominal (ou nominativo) à ordem: só pode ser apresentado ao banco pelo beneficiário indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficiário; II nominal não à ordem: não pode ser transferido pelo beneficiário; e III ao portador: não nomeia um beneficiário e é pagável a quem o apresente ao banco sacado. Não pode ter valor superior a R$ 100. Para tornar um cheque não à ordem, basta o emitente escrever, após o nome do beneficiário, a expressão não à ordem, ou não transferível, ou proibido o endosso, ou outra equivalente. O endosso de um cheque deve ser EXCLUSIVAMENTE em preto. (Lei nº 8.088, art. 19) Cheque de valor superior a R$100 tem que ser nominal, ou seja, trazer a identificação do beneficiário. O cheque de valor superior a R$100 emitido sem identificação do beneficiário será devolvido pelo motivo 48 cheque emitido sem identificação do beneficiário acima do valor estabelecido. Cheque Cruzado: Em branco: atravessado no anverso por dois traços paralelos; Em preto, ou especial: dentro das linhas paralelas está escrito o nome do banco. Só a ele o cheque poderá ser apresentado. Outras Características do Cheque: Endosso: admite, desde que o cheque contenha a cláusula à sua ordem. O endosso não pode ser parcial, nem ser do sacado. O endosso: é dispensável quando o cheque é depositado direto na conta do favorecido. A morte do emitente não invalida os efeitos do cheque; Ninguém é obrigado a receber cheques. Apenas o papel-moeda tem curso forçado. OPOSIÇÃO AO PAGAMENTO Sustação: Solicitadas pelo emitente ou pelo beneficiário; Suspensão imediata do pagamento do cheque; 9

10 Contraordem: Apenas para cheques já emitidos; Só pode ser solicitada pelo emitente; Só vale após o encerramento do prazo de apresentação Obs.: Devem ser aceitas solicitações de sustação ou revogação em caráter provisório, mediante qualquer meio de comunicação, observado que referida solicitação deve ser confirmada, nas condições previstas neste artigo, até o encerramento do expediente ao público do segundo dia útil seguinte ao do registro da solicitação, excluído o próprio dia da comunicação, sendo, em caso contrário, considerada inexistente pela instituição financeira. PRINCIPAIS MOTIVOS DE DEVOLUÇÃO DE CHEQUES Por insuficiência de Fundos: Motivo 11 cheque sem fundos na primeira apresentação; Motivo 12 cheque sem fundos na segunda apresentação (inclusão no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundo - CCF); Motivo 13 conta encerrada (inclusão no CCF). Impedimento ao Pagamento: Motivo 20 cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio de folhas de cheque em branco, a ser utilizado na devolução de cheque objeto de sustação ou revogação realizada mediante apresentação de boletim de ocorrência policial e declaração firmada pelo correntista relativos ao roubo, furto ou extravio de folhas de cheque em branco; Motivo 21 cheque sustado ou revogado, a ser utilizado na devolução de cheque objeto de sustação ou revogação realizada mediante declaração firmada pelo emitente ou portador legitimado, por qualquer motivo por ele alegado; Motivo 22 divergência ou insuficiência de assinatura; Motivo 28 cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio, a ser utilizado na devolução de cheque efetivamente emitido pelo correntista, objeto de sustação ou revogação realizada mediante apresentação de boletim de ocorrência policial e declaração firmada pelo emitente ou beneficiário relativos ao roubo, furto ou extravio. 10

11 Bacen (Analista) Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro Prof. Lucas Silva Motivo 70 sustação ou revogação provisória, a ser utilizado na devolução de cheque objeto de sustação ou revogação provisória, cujo prazo de confirmação não tenha expirado e cuja confirmação ainda não tenha sido realizada, nas condições estabelecidas na regulamentação em vigor. A sustação provisória não poderá ser renovada ou repetida em relação a um mesmo cheque. Cheques com Irregularidades: Motivo 31 erro formal (sem data de emissão, mês grafado numericamente, sem assinatura, sem valor por extenso). Apresentação Indevida: Motivo 44 cheque prescrito; Motivo 48 cheque de valor superior a R$ 100, emitido sem a identificação do beneficiário, acaso encaminhado ao (Sistema de Compensação de Cheques e Outros Papéis SCCOP), devendo ser devolvido a qualquer tempo; Motivo 49 remessa nula, caracterizada pela reapresentação de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20, 25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45, podendo a sua devolução ocorrer a qualquer tempo. CCF: INCLUSÃO E EXCLUSÃO INCLUSÃO DO CCF: Caso o correntista tenha sido incluído no CCF, a exclusão se dar-se-á nas seguintes situações: automaticamente, decorrido o prazo de 5 anos; por determinação do Banco Central do Brasil; a pedido do correntista, cobra-se a taxa de serviço a favor do depositário. IMPORTANTE: Em caso de conta-corrente conjunta, a emissão de cheque sem a necessária provisão de fundos acarretará a inscrição apenas quem assinou o cheque na lista do CCF. EXCLUSÃO DO CCF A PEDIDO DO CORRENTISTA: Só é possível após a comprovação do pagamento do cheque. Entrega do próprio cheque; Extrato bancário comprovando a liquidação do cheque; Declaração do favorecido (com firma reconhecida) dando quitação do cheque, acompanhada de cópia do cheque e de certidões negativas de protestos relativas ao cheque. 11

12 COMUNICAÇÃO AO EMITENTE O banco é obrigado a comunicar ao emitente a devolução de cheques sem fundos somente nos motivos 12, 13 e 14, que implicam inclusão do seu nome no (CCF). INFORMAÇÕES AO FAVORECIDO DE CHEQUE DEVOLVIDO A instituição financeira sacada é obrigada a fornecer, mediante solicitação formal do interessado, nome completo e endereços residencial e comercial do emitente, no caso de cheque devolvido por: 1. insuficiência de fundos; 2. motivos que ensejam registro de ocorrência no CCF; 3. sustação ou revogação devidamente confirmada, não motivada por furto, roubo ou extravio; 4. divergência, insuficiência ou ausência de assinatura; ou 5. erro formal de preenchimento. 12

13 Questões 1. (9204) CESGRANRIO 2012 CONHECI- MENTOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários O cheque é considerado pelo Banco Central uma ordem de pagamento à vista e um título de crédito com características peculiares. O cheque cruzado, por exemplo, poderá ser pago somente em forma de a) depósito em conta b) documento de crédito (DOC) c) saque direto no caixa d) ordem de pagamento e) transferência eletrônica direta (TED) 2. (19427) CONESUL 2008 CONHECIMEN- TOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários Qual a alínea utilizada para devolução de cheques apresentados a um determinado banco, motivado por conta encerrada, conforme Resolução 1682, Art. 6º e 14? a) Alínea 11. b) Alínea 28. c) Alínea 21. d) Alínea 44. e) Alínea (19433) CONESUL 2008 CONHECIMEN- TOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários Quais os prazos de apresentação de um cheque na praça de emissão e em outra praça? Assinale a alternativa que apresenta os prazos corretos e respectivos, previstos no Art. 33 da Lei nº 7.357/1985. a) 20 e 90 dias. b) 30 e 40 dias. c) 60 e 120 dias. d) 30 e 60 dias. e) 30 e 120 dias. 4. (19435) CONESUL 2008 CONHECIMEN- TOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários Qual o prazo de prescrição de um cheque definido no Art. 59, para executar a falta de pagamento prevista no Art. 47 da Lei 7.357/1985? a) 6 meses após a emissão. b) 3 meses após expirar o prazo de apresentação. c) 9 meses após a emissão independente do prazo de apresentação. d) 6 meses, contados após expirar o prazo de apresentação. e) 12 meses após a emissão. 5. (34775) CESPE 2007 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários Títulos de crédito de grande utilização, tanto no mercado interno quanto no externo, o cheque e a letra de câmbio são produtos bancários importantes para a circulação de riquezas e servem de garantia ao sistema financeiro como um todo. Acerca desses títulos, julgue os itens seguintes. Considere a seguinte situação hipotética. Maria foi descontar um cheque no BB, em que estava escrita, em algarismos, a quantia R$ 5.432,00 e, por extenso, a quantia quatro mil, quinhentos e trinta e dois reais. Nessa situação, é correto que Maria receba do caixa do banco a quantia escrita por extenso. ( ) Certo ( ) Errado 13

14 6. (34776) CESPE 2007 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários Títulos de crédito de grande utilização, tanto no mercado interno quanto no externo, o cheque e a letra de câmbio são produtos bancários importantes para a circulação de riquezas e servem de garantia ao sistema financeiro como um todo. Acerca desses títulos, julgue os itens seguintes. O cheque, qualquer que seja o seu valor, poderá ser emitido à ordem do próprio sacador, por conta de terceiro ou ao portador. ( ) Certo ( ) Errado 7. (38056) A CASA DAS QUESTÕES 2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários Apesar de ser considerado um elemento essencial do cheque o lugar de emissão não possui obrigatoriedade de preenchimento, caso o campo destinado esteja em branco, considera-se emitido o cheque no lugar indicado junto ao nome do emitente. ( ) Certo ( ) Errado 8. (38061) A CASA DAS QUESTÕES 2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários O cheque pode ser transferível mediante endosso contendo ou não cláusula expressa à sua ordem. ( ) Certo ( ) Errado 10. (100866) EXATUS 2015 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheque O Sistema de Pagamentos Brasileiro define Cheque como o instrumento de pagamento em que o pagador autoriza previamente (ao seu banco ou ao beneficiário do pagamento) debitar a sua conta-corrente, em geral para liquidação de obrigações recorrentes ou periódicas. Em algumas situações especificas o cheque pode ser devolvido pelo banco. Diante dessa informação, assinale a alternativa correta a respeito dos motivos de devolução do cheque: a) Quando um cheque é devolvido constando como critério de devolução o motivo 21 (vinte e um) significa que o cheque estava sem fundos na primeira apresentação. b) Quando um cheque é devolvido constando como critério de devolução o motivo 11 (onze) significa que o cheque estava sem fundos na primeira apresentação. c) Quando um cheque é devolvido constando como critério de devolução o motivo 41 (quarenta e um) significa que o cheque estava sem fundos na primeira apresentação. d) Quando um cheque é devolvido constando como critério de devolução o motivo 31 (trinta e um) significa que o cheque estava sem fundos na primeira apresentação. e) Quando um cheque é devolvido constando como critério de devolução o motivo 51 (cinquenta e um) significa que o cheque estava sem fundos na primeira apresentação. 9. (38062) A CASA DAS QUESTÕES 2014 CONHECIMENTOS BANCÁRIOS Cheque, Demais Serviços Bancários, Produtos e Serviços Bancários O cheque quando emitido na forma nominativa, pode ser transferido somente por endosso em preto. ( ) Certo ( ) Errado 14

15 Bacen (Analista) Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro Prof. Lucas Silva Acesse o link a seguir ou baixe um leitor QR Code em seu celular e fotografe o código para ter acesso gratuito aos simulados on-line. E ainda, se for assinante da Casa das Questões, poderá assistir ao vídeo da explicação do professor. Gabarito: 1. (9204) A 2. (19427) E 3. (19433) D 4. (19435) D 5. (34775) Certo 6. (34776) Errado 7. (38056) Certo 8. (38061) Certo 9. (38062) Certo 10. (100866) B 15

16 ARRECADAÇÃO E COBRANÇAS BANCÁRIAS É uma prestação de serviços realizada pelos bancos com o objetivo de trazer maior segurança, credibilidade e agilidade ao processo de pagamento de títulos, tributos, etc. São os populares boletos de cobrança. Beneficiário: É quem cede o crédito e solicita a emissão do boleto (loja, escola, creche, etc.). Banco: É o prestador do serviço de cobrança e quem emite o boleto. Pagador: É o cliente, quem irá pagar o boleto. Posteriormente ao pagamento por parte do sacado, o recurso entra automaticamente na conta corrente do Cedente, mesmo que seja pago em outro banco, pois os boletos estão no sistema de compensação entre bancos. 16

17 Bacen (Analista) Sistema Financeiro Nacional e Sistema de Pagamentos Brasileiro Prof. Lucas Silva Dados obrigatórios no boleto de pagamento: Nome e CPF/CNPJ do pagador; Nome, endereço e CPF/CNPJ do beneficiário; Valor do pagamento; Data de vencimento. Processamento de um boleto de pagamento: Fonte: IMPORTANTE: Boletos acima de R$ (1 VR- Boleto) são liquidados no STR e devem utilizar a cobrança registrada. 17

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19 Questões 1. Os pagamentos bancários realizados por intermédio de títulos e carnês são instrumentos que facilitam as operações de cobrança, gerando mais eficiência no processo de repasse de recursos. Nesse sentido, após o pagamento de um boleto pelo sacado, o cedente deve: a) solicitar o crédito junto à instituição financeira emissora. b) aguardar o crédito na conta corrente cadastrada que será realizado automaticamente. c) retirar uma ordem de pagamento no banco emissor do boleto. d) solicitar a emissão de um DOC ao sacado para compensar o título. e) aguardar o aviso do sacado que emitirá uma ordem de pagamento para o banco emissor. 2. Analise: Em uma operação de cobrança, o I registra os títulos no II, que por sua vez encarrega-se de receber o pagamento do III conforme as condições combinadas. Preenchem correta e respectivamente as lacunas I, II e III acima: a) pagador beneficiário titular b) beneficiário banco pagador c) titular pagador banco d) emissor banco titular e) sacado banco beneficiário 3. É correto afirmar: a) Em uma operação de cobrança bancária, o pagador é o vendedor da mercadoria ou prestador do serviço. b) Os valores resultantes de uma operação de cobrança bancária são creditados na conta do sacado no dia do pagamento. c) Por integrarem o sistema de compensação, os títulos colocados em cobrança bancária podem ser pagos em qualquer agência bancária até a data do seu vencimento. d) Para ser colocado em cobrança bancária um título deve ter o aceite do pagador. e) A cobrança bancária é um serviço que deve ser prestado gratuitamente pelos bancos. 4. Sr. Amigo de Todos recebe um boleto com vencimento para o dia 25/09/2016 para uma doação voluntária para uma instituição de caridade. Esse boleto é conhecido no sistema bancário como: a) Boleto de Doação b) Boleto de Cobrança c) Oferta Especial d) Boleto de Oferta e) Boleto Integrado 5. São dados que devem constar obrigatoriamente em um boleto de cobrança, exceto: a) Nome e CPF/CNPJ do pagador b) Nome, endereço e CPF/CNPJ do beneficiário c) Descrição do serviço/produto adquirido com as especificações técnicas d) Valor do pagamento e) Data de vencimento Gabarito: 1. B 2. B 3. C 4. D 5. C 19