Produto Cheque GENTE QUE COOPERA CRESCE.

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1 Produto Cheque GENTE QUE COOPERA CRESCE.

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4 INTRODUÇÃO 1 INTRODUÇÃO O cheque pode ser entendido como um instrumento de movimentação financeira, podendo substituir o uso do dinheiro em espécie. Possui características padronizadas pelo BACEN (modelo CADOC ) e tipos de formulários diferentes dependendo do seu uso (comum, especial, TB, talonado, formulário contínuo e outros). O cheque possui valor jurídico, com lei própria (Lei do Cheque), sendo utilizado inclusive como instrumento de crédito. Este material foi elaborado para auxiliá-lo a compreender estas e outras características. Os procedimentos para operacionalização do cheque serão apresentados nos manuais Compensação para UA, Devolução Eletrônica de Cheque e Introdução a Compensação. OBJETIVOS Instruir o colaborador sobre o produto cheque; Demonstrar as características do cheque. 4

5 2 O QUE É CHEQUE? O cheque é uma ordem de pagamento à vista, devendo ser pago no momento de sua apresentação, observando o saldo em conta de depósito à vista. Em vez de circular com o dinheiro para liquidar suas obrigações, as pessoas o fazem através do cheque, gerando uma ordem de pagamento a ser cumprida pela Instituição Financeira (IF ) sacada. É emitido a favor de pessoa nominada, ou ao portador, com uma quantia determinada, gerando uma obrigação de pagamento para o emitente CMC-7 O CMC-7 é um código de barras magnetizado, composto por informações específicas do cheque. Também é conhecido como banda magnética ou magnetização de sete barras. Os caracteres magnetizados no cheque correspondem aos campos informados na primeira linha do documento. 5

6 O QUE É CHEQUE? Detalhamento do CMC-7: Campo CMC-7 Descrição 1 Banco Número da IF (Instituição Financeira) a qual o cheque pertence. 2 Agência Número da agência sacada (corresponde ao campo Cooperativa da primeira linha do cheque). 3 DV3 Módulo dez (regra de cálculo) da conta. Traz o código do SIRC (Sistema Integrado 4 Compensação Regional de Compensação), em que a praça de saque está vinculada. 5 Nº do cheque Número do cheque. 6 Tipificação Identifica os tipos de cheques que temos no mercado financeiro. 5 - Cheque normal; 6 - Cheque ordem de pagamento; 7 - Cheque de viagem; 8 - Cheque administrativo; 7 DV2 9 - Cheque TB - Transferência Bancária. Módulo dez da compensação + Número cheque + Tipificação. 8 Conta Conta corrente a quem o cheque pertence. 9 DV1 Módulo dez do banco e da agência. Abaixo, elencamos os itens conforme o quadro acima. 6

7 2.2. Leitura do CMC-7 A leitura do CMC-7 ocorre pelo reconhecimento magnético, diferente dos bloquetos de cobrança que são reconhecidos opticamente pelo código de barras; Em caso de recusa na leitura do CMC-7, esse deve ser digitado. Não sendo possível a digitação do CMC-7 (rasgado), opte pela digitação da primeira linha do cheque. Pessoas presentes no cheque No cheque estão presentes três pessoas. São elas: O emitente (emissor ou sacador), que é aquele que emite o cheque. O beneficiário, que é a pessoa a favor de quem o cheque é emitido. O sacado, que é a IF em que está depositado o dinheiro do emitente Natureza jurídica do cheque Um cheque apresentado através do caixa ou compensação, antes do dia nele indicado (pré-datado), deve ser pago pela IF; Legalmente o cheque é uma ordem de pagamento à vista. Entretanto, há jurisprudências que fazem o cheque pré-datado valer como um compromisso entre o emitente e o beneficiário. Caso o beneficiário apresente o cheque antes da data acordada, o emitente pode questioná-lo judicialmente. 7

8 O QUE É CHEQUE? Nos casos de operações de desconto de cheques, esse o mesmo passa a valer como um título de crédito, tornando-se a IF responsável pela operação a nova beneficiária do documento. O cheque é considerado uma ordem de pagamento à vista (para a IF sacada, onde o dinheiro está depositado) e também um título de crédito (para o beneficiário que o recebe). No cheque estão presentes dois tipos de relação jurídica: Entre o emitente e a IF sacada (baseada na conta bancária); e Entre o emitente e o beneficiário (pela qual o cheque se torna um documento capaz de gerar protesto ou execução em juízo) 2.4. Formas de emissão O cheque pode ser emitido nas seguintes formas: Nominal (ou nominativo) à ordem: pode ser transferido pelo beneficiário (endossável). Nominal (ou nominativo) não à ordem: não pode ser transferido pelo beneficiário (não endossável) 8

9 Ao portador : é aquele que não nomeia um beneficiário, e o cheque é pagável a quem o apresente ao banco sacado. Para tornar um cheque não à ordem, basta o emitente escrever, após o nome do beneficiário, a expressão não à ordem, ou não-transferível, ou proibido o endosso. É obrigatório o preenchimento do campo nominal nos cheques acima de R$ 100,00, conforme a legislação Circular do Bacen. 9

10 O QUE É CHEQUE? Endosso É a transferência da propriedade do cheque através da assinatura do beneficiário no verso do documento, conhecida como endosso-transferência. Ainda, quando o beneficiário do cheque apresenta-se no caixa para sacar em espécie e é obrigado a identificar-se e assinar no verso do documento, dando a quitação do mesmo, ocorre uma forma específica de endosso, conhecida como endosso-quitação. Exemplificando: O associado (A) emite cheque nominal em favor do beneficiário (B). O beneficiário, ao invés de trocar o cheque no caixa ou depositá-lo, endossa-o à um terceiro (C). Neste caso, pode: Sacar o valor no caixa; Depositar o cheque em sua conta corrente de depósito. Na forma de endosso-transferência, há: Endosso geral (ou em branco): quando o atual beneficiário (endossante) do cheque não designar um novo beneficiário (endossatário). Consiste apenas na assinatura do atual beneficiário; 10

11 Endosso específico (ou em preto): quando o atual beneficiário do cheque designar um novo beneficiário. Se o endosso é em branco, o portador pode: Completá-lo com seu nome ou com o nome de outra pessoa, tornando-o em preto; Transferir o cheque a um terceiro sem endossá-lo; Endossar novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa. O endosso transmite todos os direitos resultantes do cheque Cruzamento Este ato impede que o beneficiário do documento faça o saque em espécie. O documento é válido somente para depósito em conta bancária. O cheque pode ser cruzado, pelo emitente ou portador, mediante a aposição de dois traços paralelos em seu anverso. O cruzamento do cheque pode ser geral ou especial: Cruzamento geral (em branco): quando entre os dois traços não houver a indicação do nome da IF 11

12 O QUE É CHEQUE? Cruzamento especial (em preto): quando o nome da IF aparece entre os dois traços do cruzamento. 12 A inutilização do cruzamento de um cheque não é válida em hipótese alguma;

13 Considera-se cruzado um cheque que apresente toda e qualquer intenção de cruzamento, ou seja, um cruzamento em qualquer local do anverso do cheque; 2.6. Prazo de apresentação O cheque deve ser apresentado para pagamento, a contar da data de emissão: No prazo de 30 dias, quando a praça de emissão (lugar onde o cheque foi emitido) for igual à praça de saque (lugar onde o emitente possui a conta corrente); No prazo de 60 dias, quando a praça de emissão for diferente da praça de saque. Quando o cheque não possuir a praça de emissão, considerase a praça de saque como o lugar onde ele foi emitido, ou seja, considera-se os 30 dias; Um cheque apresentado depois de expirado o prazo de apresentação, pode ser pago até sua prescrição, desde que o emitente não tenha solicitado a revogação do mesmo Prazo de prescrição Um cheque prescreve em 6 meses, contados a partir da expiração do prazo de apresentação. A partir deste momento, o cheque não será mais válido para apresentação à IF sacada, seja por compensação ou diretamente no caixa. Caso apresentado através da compensação, o documento deve ser devolvido pelo motivo 44. Caso for apresentado no caixa, deve ser recusado para pagamento. 13

14 O QUE É CHEQUE? Exemplo: Um associado que possui sua conta em Porto Alegre - RS emitiu um cheque nesta mesma cidade, em 05/02/2013. Prazo de apresentação: o cheque poderá ser apresentado até o dia 07/03/2013, pois como a praça é a mesma, o prazo é de 30 dias. Prazo de prescrição : se começarmos a contar os 6 meses a partir do dia seguinte ao término do prazo de apresentação (08/07/2013), teríamos como prazo de prescrição o dia 08/09/2013, que é um domingo. Quando o prazo da prescrição termina em um dia não útil, devese considerar o último dia útil anterior. Desta forma, o prazo de prescrição será o dia 06/09/ Tipos de cheque Comum 14

15 Especial TB Cheque comum e especial O cheque comum caracteriza-se como conta corrente sem limite de cheque especial, e o especial como conta corrente com limite de cheque especial. Podem ser emitidos em três tipos de formulários: talonados, sanfonado e com cópia. Cheque TB Cheque destinado às pessoas físicas e jurídicas para transferências de valores entre instituições financeiras de contas 15

16 O QUE É CHEQUE? 16 de mesma titularidade. Serve exclusivamente para depósito em conta corrente O cheque TB possui tipificação 9 no campo magnético do CMC-7, diferentemente do cheque normal (que tem tipificação 5 ), posicionada logo após os dígitos correspondentes ao número do cheque. O formulário TB possui 10 folhas, sendo que essa quantidade pode ser alterada conforme a necessidade. Este tipo de documento não pode ser utilizado para o pagamento de contas (água, luz, bloquetos de cobrança), nem pode ser pago no caixa. Atualmente o cheque TB na apresenta usabilidade, porém ainda não foi descontinuado no sistema Tipos de Formulário Talonado Talão de cheques destinado às pessoas físicas ou jurídicas. Este talão possui 20 folhas, e é o mais utilizado atualmente pelos associados. A partir de fevereiro/2014, será possível solicitar o talão de 10 folhas para ajustar necessidade de obrigatoriedade mínima de disponibilização de cheques aos associados correntistas. Sanfonado O cheque é impresso em formulário contínuo e destinado às pessoas jurídicas.

17 A quantidade máxima de folhas de cheques por pedido é de 8000 (oito mil) e o valor informado deve ser divisível por 20. Com cópia O cheque é impresso em formulário contínuo com cópia e destinado às pessoas jurídicas. A quantidade máxima de folhas de cheques por pedido é de 4000 (quatro mil) e o valor informado deve ser divisível por A lei do cheque Lei n 7.357/85 Regula os aspectos jurídicos do cheque em relação à emissão e forma, à transmissão, ao aval, à apresentação e ao pagamento, ao cruzamento, à ação por falta de pagamento e outras determinações. Lembre-se que nem todos os aspectos descritos na lei do cheque são aplicáveis às instituições financeiras e suas operações, mas sim a questões jurídicas Tarifas por concessão de talões Conforme resolução do Bacen os associados pessoas físicas tem direito a 10 folhas de cheques gratuitas por mês. Ao exceder essa quantidade de folhas eles estão sujeito a uma tarifa por folha de cheque conforme disposta na tabela de tarifas disponível no site do Sicredi e afixada nas unidades de atendimento. 17

18 O QUE É CHEQUE? Para pessoas jurídicas a cobrança pode ocorrer ainda na primeira folha, no entanto, independente do tipo de pessoa é respeitada a cesta de relacionamento do associado Itens de segurança As folhas de cheque SICREDI possuem características de confiabilidade identificáveis como, por exemplo, microtexto negativo, logotipo distorcido, fio louco, entre outros. Esses detalhes impressos nas folhas de cheque dificultam a ocorrência de clonagens, adulterações, reproduções em copiadoras e outros tipos de falsificações do documento Itens do anverso do cheque Microtexto negativo Microtexto positivo Logotipo distorcido Falha técnica SICREDI invertido Fio louco Anverso do cheque Linha com o nome SICREDI escrito em letras sem preenchimento. Linha com o nome SICREDI escrito em letras preenchidas com a cor verde clara. Logotipo SICREDI escrito em linhas em onda, localizado no campo de preenchimento de valor numérico nas cores verde e amarela, para os cheques comuns, e verde e azul, para os cheques especiais. Logotipo escrito de ponta cabeça e invertido. No cheque comum, está localizado no campo de preenchimento numérico do valor (canto direito superior) e, no cheque especial, está localizado também na linha para assinatura do associado. Linhas em ondas indefinidas (em forma de serpentina) com a descrição SICREDI (no sentido inferior-superior), localizadas próximo ao meio e no canto direito da folha de cheque, em posições que se alteram a cada folha. É impresso com tinta termo-reagente. Esta linha, quando friccionada (esfregar com o dedo), desaparece, voltando a aparecer após alguns instantes. 18

19 Antiscanner Medalhão duplex See-through Anverso do cheque Fundo constituído de fotolito, obtido por um desenho especial com alteração de angulação das linhas de tal forma que não impeça a prospecção através de scanner, mas que modifique o resultado obtido. As cores e a angulação especial dificultam a utilização do scanner, resultando em uma imagem diferente do que se vê no original. São linhas, retas e curvas, repetidas, umas próximas das outras com angulações predeterminadas que resultam em um efeito óptico de relevo ou tridimensional. Apresenta linhas em ângulos distintos e impressão em duas cores. Dupla impressão, sendo uma no verso e outra no anverso do cheque, feitas simultaneamente num mesmo local do formulário, de maneira que, na observação por transparência, resulte um registro perfeito de superposição, completando e formando o desenho de um cata-vento SICREDI. Outros itens: O papel utilizado para impressão do cheque SICREDI possui componentes que reagem a erradicadores químicos, ou seja, é sensível à exposição de agentes como álcool, acetona, hipoclorito de sódio, água sanitária e outros, reagindo ao contato com o aparecimento de manchas ou da inscrição NULO ao fundo do papel. Itens do verso do cheque Micrologotipo negativo Micrologotipo invertido Microtexto negativo Texto oculto autêntico Microtexto positivo Verso do cheque Logotipo Sicredi escrito em letras sem preenchimento. Logotipo Sicredi escrito invertido. Linha com o nome Sicredi escrito em letras sem preenchimento. Entre a escrita Sicredi existe a palavra AUTÊNTICO, oculta na linha. Linha com o nome SICREDI escrito em letras preenchidas com a cor lilás. 19

20 O QUE É CHEQUE? Medalhão simplex See-through Linhas, retas e repetidas, umas próximas das outras com angulações predeterminadas que resultam em um efeito óptico de relevo ou tridimensional, formando a imagem de cata-ventos. É impresso em uma só cor, com predominância de um só ângulo. Dupla impressão, sendo uma no verso e outra no anverso do cheque, feitas simultaneamente num mesmo local do formulário, de maneira que, na observação por transparência, resulte um registro perfeito de superposição, completando e formando o desenho de um cata-vento SICREDI, com o preenchimento das cores impressas no anverso. Visualização dos itens 20

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22 O QUE É CHEQUE? 22 Orientações para analise do cheque no caixa Confira se o cheque foi corretamente preenchido e se está dentro do prazo de validade. Observe minuciosamente o campo de preenchimento do valor numérico por extenso, a fim de verificar possíveis adulterações/ rasuras, principalmente em cheques de valor alto. Em caso de dúvida da autenticidade do cheque, verifique os itens de segurança. Verifique a existência de carimbos borrados ou adesivos, com possível intenção de cobrir alguma informação (por exemplo: cruzamentos de outros bancos, nominais, carimbos de compensação, número de contas) no verso ou anverso do cheque. Em caso de divergência entre os campos numeral e extenso, deve ser considerado o extenso. Exemplo: no campo numeral 10,00 e no

23 campo extenso 20,00, valerá o 20,00. Quando o valor do- campo numeral possuir centavos e o campo extenso possuir a expressão e centavos acima (escrita à mão ou já impressa no próprio cheque), não é necessário escrever os centavos no campo extenso. Orientações para cheques na compensação Verifique os cheques que possuem identificação de agência e conta, no verso, riscadas, rasuradas ou substituídas por outras; Dê atenção especial às críticas de leitura da Compe, buscando auxílio junto ao Banco Cooperativo SICREDI (área de Compensação) em caso de dúvidas Tipos de fraudes Rasura Casos em que o fraudador altera manualmente o valor original do cheque (extenso e numérico). A rasura,, muitas vezes é de difícil percepção, sendo necessária uma atenção especial por parte do colaborador, principalmente nos casos de pagamento por caixa. Atenção especial deve ser voltada à existência de espaços, borrões, sobreposições ou variações de linhas de impressão ou datilografia. 23

24 O QUE É CHEQUE? Lavagem Química Técnica de colagem Clonagem No caso de tentativa de lavagem química da folha, com a intenção de alterar- o valor preenchido, a tinta da impressão do cheque reage com o produto utilizado, causando manchas (borrões) visíveis. Falsificações em que partes do cheque (valor por extenso, números e códigos da primeira linha do anverso ou do CMC- 7) são substituídas por outras. Esta forma de falsificação pode ser percebida com uma verificação mais atenta, de preferência contra a luz, pelo tato ou dobrando a folha de cheque de forma arredondada (forma de canudo). Assim, a parte colada geralmente descola ou fica sensível ao tato, revelando a falsificação. Esta fraude também pode ser percebida pela interrupção ou descontinuidade do fio louco. Fraude a partir da digitalização e impressão ou cópia de um documento original. Neste caso, dificilmente os itens de segurança (fio louco, termo-reagente, anti-scanner, NULO) podem ser reproduzidos em sua integralidade Orientações adicionais Os associados devem ser orientados quanto à forma de emissão de cheques, especialmente em relação ao preenchimento dos campos nominal, valor por extenso e numérico, não deixando espaços que possam ser utilizados para adulterações. Os associados devem ser aconselhados a não guardar cheques em branco já assinados. Em casos de suspeita de fraude, o documento deve ser submetido à análise criteriosa pelo colaborador. Sendo confirmada alguma adulteração no documento, devese procurar de imediato a área de Risco Operacional e Segurança da Confederação para receber orientações e apoio necessários quanto à forma de agir. É importante sempre preencher o nominal completo para evitar fraudes. 24

25 3 SUSTAÇÃO DE CHEQUES A sustação ou cancelamento são mecanismos que podem ser utilizados para impedir o pagamento de um cheque. Esses recursos são usados pelo: Emitente Cooperativa Beneficiário A sustação de cheques é o meio utilizado para impedir a liquidação de um cheque. Ele pode ser sustado: Pelo emitente Pela IF sacada Por ordem judicial Pelo beneficiário 25

26 SUSTAÇÃO DE CHEQUES 3.1. Motivos da Sustação ou Cancelamento Motivo Descrição Utilização Extravio/ roubo de folhas de cheque em branco. Sustação ou revogação pelo emitente Bloqueio judicial. Quando o correntista declara que extraviou ou teve roubada(s) folha(s) em branco; É necessária a apresentação da ocorrência policial; É necessária a solicitação formal do emitente ou portador legitimado. Sustação ou revogação somente pelo emitente mediante a solicitação formal do emitente sem a necessidade de ocorrência policial; É necessária a solicitação formal do emitente. Quando solicitado por Juíz ou determinação do Banco Central do Brasil; É necessária a ordem judicial ou ofício do BACEN. É necessária a ordem judicial. Utilizado por Correntista ou portador legitimado Correntista ou portador legitimado Juiz / BACEN Tarifa Não Sim Não 26

27 Motivo Descrição Utilização Talonário cancelado pela IF. Furto ou roubo de cheques já emitidos. Cancelamento de talão ou folha de cheque antes da entrega ao correntista; Pela IF Sacada quando identificado/comprovado o mau uso do cheque pelo emitente. Folhas de cheques em desacordo com o modelo padrão estabelecido na Circular n apresentados pelo serviço de compensação. Quando houver a solicitação de sustação de cheques, em razão de furto ou roubo; É obrigatória a apresentação da ocorrência policial no momento da sustação. Utilizado por Cooperativa Correntista ou beneficiário Tarifa Não Não 27

28 SUSTAÇÃO DE CHEQUES Motivo Descrição Utilização Furto ou roubo de malotes Sustação ou revogação provisória Utilizado nos casos em que há um pedido de sustação pela IF real beneficiária do documento, evitando a compensação pela imagem que foi fruto de roubo/extravio. O motivo 30 somente deve ser utilizado nas circunstâncias em que a IF depositária: Teve roubados os cheques recebidos em depósito ou pagamentos; Extraviou cheque(s) recebido(s) em depósito ou pagamento; Teve roubado seu malote enviado à compensação. Utilizado para informar a sustação antes de efetivala realmente, porém impedindo o pagamento caso venha a ser solicitado. Utilizado por Cooperativa ou instituição beneficiária do cheque Correntista Tarifa Não Não 28

29 Nessas situações a IF depositária apresenta esses documentos para a IF sacada através do envio de arquivo eletrônico sem o documento físico. Caso algum cheque proveniente das situações acima seja apresentado novamente, através do documento físico, a IF sacada deve então devolvê-lo pelo motivo Regras de sustação e cancelamento de cheques O correntista deve solicitar a imediata sustação de seus cheques emitidos sempre que houver roubo ou extravio dos mesmos. A solicitação pode ser efetuada por telefone. Verifique o tópico Sustação provisória. Não cabe à Instituição Financeira examinar o mérito ou a relevância da justificativa da sustação. Deve-se sempre utilizar o motivo correto da devolução, pois ele determina a razão pela qual o cheque será devolvido. A utilização incorreta do motivo pode trazer prejuízos ao correntista, à cooperativa e ao beneficiário. Lembre-se que o cheque é um instrumento jurídico com lei própria. 29

30 SUSTAÇÃO DE CHEQUES 30 Os cheques sustados pelo correntista são passíveis de protesto. Procure orientar o correntista, quando solicitado, sobre sustações indevidas que podem levá-lo a responder por crime de estelionato. Sempre recomende ao emitente para que consulte um organismo de defesa do consumidor (Procon, por exemplo) ou faça a sustação com auxílio de um advogado. A IF sacada é obrigada a fornecer todas as informações de identificação e localização do emitente ao beneficiário de um cheque devolvido pelos motivos 11,12, 13, 14, 21, 22 e 31. Esse fornecimento só deve ocorrer quando solicitado de modo formal (por escrito). A resolução apresenta orientações acerca do fornecimento de informações: Art. 6º A instituição financeira sacada é obrigada a fornecer, mediante solicitação formal do interessado, as informações adiante especificadas, conforme os casos indicados: I. nome completo e endereços residencial e comercial do emitente, no caso de cheque devolvido por: a. insuficiência de fundos; b. motivos que ensejam registro de ocorrência no CCF ; c. sustação ou revogação devidamente confirmada, não motivada por furto, roubo ou extravio; d. divergência, insuficiência ou ausência de assinatura; ou e. erro formal de preenchimento; II. além das informações estabelecidas no inciso I: a. cópia da solicitação formal de sustação ou revogação, ou reprodução impressa dos respectivos termos, na hipótese de ter sido solicitada e confirmada por meio de transação eletrônica, contendo a razão alegada pelo emitente ou pelo beneficiário,

31 no caso de cheque devolvido por sustação ou revogação não motivada por furto, roubo ou extravio; e b. nome completo, endereços residencial e comercial, número do documento de identidade e número de inscrição no CPF, do emitente, no caso de cheque devolvido por qualquer dos casos incluídos no inciso I, emitido por titular de conta conjunta cujos dados de identificação não constem do cheque; III. declaração sobre a autenticidade ou não da assinatura do emitente, mediante exame equivalente ao que seria realizado em procedimento de pagamento de cheque apresentado ao caixa, em se tratando de cheque devolvido por sustação ou revogação motivada por furto, roubo ou extravio de folha de cheque em branco. Parágrafo único. As informações referidas neste artigo: I. devem ser prestadas em documento timbrado da instituição financeira, firmado por seu preposto; e II. somente podem ser fornecidas: a. ao beneficiário, caso esteja indicado no cheque, ou a mandatário legalmente constituído; ou b. ao portador, em se tratando de cheque em relação ao qual a legislação em vigor não exija a identificação do beneficiário e que não contenha a referida identificação Base regulamentar Circular nº 3.535: Cria motivo de devolução de cheques, altera descrições e especificações de utilização de motivos já existentes. Resolução nº 3.972: Dispõe sobre cheques, devolução e oposição ao seu pagamento. 31

32 SUSTAÇÃO DE CHEQUES Lei nº 7.357/85: Prevê a possibilidade de sustação ao pagamento do cheque. Circular nº 2.655/95: Cria os motivos de devolução nº 28 (ocasionado por furto ou roubo, cuja utilização fica condicionada à apresentação, pelo emitente ou portador legitimado da respectiva ocorrência policial). Circular nº 2.989: Prevê circunstâncias em que a IF deve fornecer informações para o beneficiário sobre cheques devolvidos. Resolução nº (Art. 3º): A sustação (oposição) e a contraordem (revogação) somente se aplicam aos cheques com as características formais previstas em lei. Portanto, não são aplicáveis às folhas de cheques em branco roubadas, furtadas ou extraviadas. Nesse caso as folhas devem ser canceladas pela Instituição Financeira Sustação Permanente A sustação permanente impede o pagamento do cheque após ser solicitada e assinada. O que não ocorre se o correntista cancelar a sustação. A sustação deve sempre ocorrer na Unidade de Atendimento onde o correntista possui sua conta, mediante sua assinatura Sustação Provisória Admite-se que as solicitações de sustação de cheques sejam realizadas provisoriamente no caso do correntista estar impossibilitado de comparecer de imediato na sua Unidade de Atendimento. 32

33 A sustação provisória será mantida até o encerramento do expediente ao público do 2 dia útil após solicitação, podendo ser realizado nos seguintes meios de comunicação: Por telefone Por fax Por meio eletrônico Prazo de 2 dias úteis: dentro desse prazo, o correntista deve se dirigir à sua Unidade de Atendimento para confirmar e assinar o pedido de sustação. A partir da assinatura, essa sustação passa a ser permanente. Na hipótese do correntista não comparecer durante o prazo citado, para confirmar e assinar o pedido de sustação, este se torna inválido, ficando o cheque liberado para apresentação. A sustação provisória não poderá ser realizada duas vezes para o mesmo cheque Requerimento de Oposição Sempre que houver uma sustação de cheques por iniciativa do emitente, independente do motivo, tal sustação deve ser solicitada através de carta em duas vias. Uma via, assinada pelo emitente, deve ficar com a Unidade de Atendimento e a outra com o correntista. 33

34 SUSTAÇÃO DE CHEQUES 3.7. Comunicado de Sustação Sempre que ocorrer uma sustação de cheques por iniciativa da Unidade de Atendimento, independente do motivo, deve-se comunicar o correntista através da emissão de carta em duas vias. Uma via deve ficar com a Unidade de Atendimento e a outra com o correntista Liberação do Cheque A liberação é o ato do correntista de retirar a sustação do cheque por decisão própria. Após esse momento, o cheque volta a estar livre para movimentação. Sempre que o correntista decidir efetuar a liberação de um cheque sustado, deve entregar uma carta em duas vias. Uma via, assinada pelo emitente, deve ficar com a Unidade de Atendimento e a outra com o correntista relatando a necessidade de liberação do cheque e informando os dados do mesmo Prazo de Sustação Provisória Sempre que solicitada a sustação provisória pelo associado, ela ficará nesta situação durante os dois dias posteriores a solicitação. O associado tem este período para efetivamente realizar a sustação. Caso o mesmo não efetive a sustação, o cheque deve ser liberado para processo normal de compensação. 34

35 4 RELEMBRANDO O QUE É CHEQUE O cheque é uma ordem de pagamento à vista, devendo ser pago no momento de sua apresentação, observando o saldo em conta de depósito à vista. CMC-7: código de barras magnetizado composto por informações específicas do cheque. Também é conhecido como banda magnética ou magnetização de sete barras. Prazo de apresentação: 30 dias, quando a praça de emissão (lugar onde o cheque foi emitido) for igual à praça de saque (lugar onde o emitente possui a conta corrente) e prazo de 60 dias, quando a praça de emissão for diferente da praça de saque. Prazo de prescrição: 6 meses, contados a partir da expiração do prazo de apresentação. Tipos de cheque: comum, especial e TB. Sempre observar itens no verso e anverso dos cheques 35

36 RELEMBRANDO SUSTAÇÃO DE CHEQUES A sustação de cheques é o recurso utilizado para impedir a liquidação de um cheque. Não cabe à Instituição Financeira examinar o mérito ou a relevância da justificativa da sustação. Sustação permanente: Impede o pagamento do cheque após ser solicitada e assinada. O que não ocorre se o correntista cancelar a sustação. Sustação provisória: Admite-se que as solicitações de sustação de cheques sejam realizadas provisoriamente no caso do correntista estar impossibilitado de comparecer de imediato na sua Unidade de Atendimento. 36

37 5 PERGUNTAS FREQUENTES 5.1. Produto Cheque 1 - Pessoas, lojas, empresas, entre outros, são obrigadas a receber cheques? Não. Apenas as cédulas e as moedas do Real têm curso forçado. Pagamentos em cheque estabelecem uma relação de confiança entre o emitente e o beneficiário (quem recebe), que não pode ser forçada. 2 - Qual a diferença entre o cheque comum e o cheque especial? Do ponto de vista legal não existe nenhuma diferença, pois todo cheque é igualmente uma ordem de pagamento à vista e um título de crédito. O chamado cheque especial é um produto que decorre de uma relação contratual. É fornecido ao correntista para cobrir cheques que ultrapassem o dinheiro que tiver depositado. 3 - Um cheque apresentado antes do dia nele indicado (pré-datado) pode ser pago pelo banco? Sim. O cheque é uma ordem de pagamento à vista, válida para o dia de sua apresentação à instituição, mesmo que nele esteja indicada uma data futura. Se houver fundos, o cheque pré-datado é pago; se não houver, é devolvido pelo motivo 11 ou

38 PERGUNTAS FREQUENTES 4 - Um associado, bem como o portador de um cheque, é obrigado a comunicar a instituição a quantia que irá sacar com antecedência? Apenas para saque em espécie de valores superiores a R$ 5.000,00, é prudente que a pessoa comunique à Instituição Financeira com antecedência, pois, caso não seja comunicado, é permitido à instituição postergar a operação para o expediente seguinte. 5 - O que acontece quando o cheque é apresentado após o prazo de prescrição? Não pode ser pago pela instituição mesmo que tenha fundos em conta. O cheque não é mais válido, devendo ser recusado no caixa ou devolvido pelo motivo 44, caso seja apresentado por compensação. 6 - Quando o cheque for cruzado, o favorecido pode sacar diretamente no caixa? Não. O cheque cruzado tem de ser depositado em conta. 7 - A data e o valor por extenso de um cheque podem ser corrigidos no verso? Não. Os dados preenchidos no cheque não podem ser ajustados. A única alteração permitida é através do endosso, no verso do cheque. 38

39 5.2. Sustação de Cheque 1. As Instituições Financeiras podem impedir ou limitar o direito do correntista sustar o pagamento de um cheque? Não. É um direito do correntista, não cabendo à IF analisar/julgar as razões desse ato. No entanto, o correntista deve apresentar a solicitação de sustação por escrito e de acordo com o motivo, apresentar ocorrência policial. 2. A Instituição Financeira é obrigada a fornecer, ao portador de cheque devolvido, informações que permitam identificar e localizar o emitente? A IF sacada é obrigada a fornecer todas as informações de identificação e localização do emitente ao beneficiário de um cheque devolvido pelos motivos 11 a 14, 21, 22,31 e 70. Esse fornecimento só deve ocorrer quando solicitado de modo formal (por escrito). 3. No caso de cheque furtado ou roubado, a Instituição Financeira pode fornecer ao portador de cheque devolvido informações que permitam identificar e localizar o emitente? A instituição fica proibida de fornecer qualquer informação. 4. Quando a sustação é dada por roubo ou furto (motivo 28), o emitente é obrigado a pagar a tarifa de devolução e a tarifa de sustação? Não. O emitente fica liberado do pagamento de tarifas. Somente no motivo via 21 deve ser cobrada tarifa. 39

40 PERGUNTAS FREQUENTES 5. Um cheque devolvido pelo motivo 11 (insuficiência de fundos na primeira apresentação) pode ser sustado antes da segunda apresentação? Sim. 40

41 6 GLOSSÁRIO 6.1. Produto Cheque Anverso: parte da frente do cheque. BACEN: Banco Central do Brasil Autoridade monetária do País, criado pela Lei 4.595/64 e responsável pela execução da política financeira do governo. Dentre suas atribuições legais destacam-se (I) a emissão de papel-moeda e moeda metálica; (II) controle do crédito; (III) controle de capitais estrangeiros; (IV) gestor de política monetária. No caso do SPB, o BACEN atua como órgão regulador e supervisor. CADOC: Catálogo de Documentos. Editado pelo Banco Central do Brasil, o Cadoc relaciona todos os documentos que as instituições têm obrigação de apresentar ao Bacen. COMPE: Centralizadora da Compensação de Cheques e Outros Papéis. Câmara responsável pela compensação de cheques e outros papéis, realizada pelo Banco do Brasil - Executante. Tem por função liquidar obrigações interbancárias relacionadas principalmente aos cheques. CMC-7: Banda magnética do cheque. DV: Dígito Verificador. Emitente: pessoa que emite o cheque. 41

42 GLOSSÁRIO Endosso: ato de assinar no verso do cheque, desde que o mesmo seja emitido à ordem. O endosso transfere os direitos declarados no cheque. É a forma de transmissão de propriedade. IF: Instituição Financeira. IF sacada: Instituição Financeira sacada. É a UA na qual o associado possui sua conta. Jurisprudência: decisão reiterada dos tribunais sobre o mesmo assunto. Portador: diz-se da pessoa que leva ou conduz o cheque (aquele que porta). Praça: cidade, município. Prescreve/Prescrição: extinção do prazo de circulação do cheque no meio bancário (IFs). Revogação: é entendido como um direito do emitente em cancelar o pagamento de um cheque que não foi apresentado dentro de sua validade, ou seja, entre 30 e 60 dias, conforme a praça de emissão. See-through: tradução literal ver através. Neste contexto do cheque significa um registro perfeito de superposição, completando e formando o desenho de um cata-vento SICREDI. SIRC: Sistema Integrado Regional de Compensação. Grupo de praças integradas a uma Centralizadora de Compensação. TB: Transferência Bancária. Titularidade: qualidade, condição ou estado de ser titular, em razão de título conferido ou outorgado. 42

43 6.2. Sustação de Cheques CCF: Cadastro dos Emitentes de Cheques sem Fundos. É um banco de dados administrado pelo Banco do Brasil, em nome do BACEN, que oferece informações às Instituições Financeiras sobre os emitentes de cheques sem fundos. Estelionato: fraude praticada em contratos ou convenções, que induz alguém a uma falsa concepção de algo com o intuito de obter vantagem ilícita para si ou para outros. Instituição financeira sacada: é a Unidade de Atendimento na qual o associado possui sua conta. 43