Comissão dos Assuntos Económicos e Monetários

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1 PARLAMENTO EUROPEU Comissão dos Assuntos Económicos e Monetários /2037(INI) ALTERAÇÕES 1-32 Theodor Dumitru Stolojan (PE v01-00) sobre a aplicação da Diretiva 2008/48/CE relativa a contratos de crédito aos consumidores (2012/2037(INI)) AM\ doc PE v01-00 Unida na diversidade

2 AM_Com_NonLegOpinion PE v /18 AM\ doc

3 1 Andreas Mölzer N.º 1 1. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de informação adequada aos consumidores relativamente aos riscos que implica o empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída em toda a publicidade relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; 1. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de informação adequada aos consumidores relativamente aos riscos que implica o empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída na publicidade relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; Or. de 2 N.º 1 1. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de informação adequada aos consumidores relativamente aos riscos que implica o empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída em toda a publicidade 1. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de informação personalizada e transparente aos consumidores relativamente aos riscos que implica o empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída em toda a publicidade AM\ doc 3/18 PE v01-00

4 relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; 3 Sven Giegold N.º 1 1. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de informação adequada aos consumidores relativamente aos riscos que implica o empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída em toda a publicidade relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; 1. Preconiza que as autoridades de supervisão exijam às instituições financeiras o fornecimento de informação adequada aos consumidores relativamente aos riscos que implica o empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída em toda a publicidade relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; 4 Arlene McCarthy N.º 1 1. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de informação adequada aos consumidores relativamente aos riscos que implica o 1. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de informação integral e facilmente compreensível aos consumidores PE v /18 AM\ doc

5 empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída em toda a publicidade relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; relativamente aos riscos que implica o empréstimo em moeda estrangeira e ao impacto nas prestações de uma forte depreciação da moeda com curso legal no Estado-Membro de domicílio do consumidor e ao aumento da taxa de juro estrangeira; considera que esta informação deveria ser incluída em toda a publicidade relativa a contratos de crédito em moeda estrangeira, na informação pré-contratual e nos contratos de crédito aos consumidores; 5 N.º 1-A (novo) 1-A Preconiza que seja exigido às instituições financeiras, em tempo útil, antes de o consumidor se encontrar vinculado por um contrato de crédito ou uma proposta, o fornecimento da informação personalizada necessária para comparar os créditos disponíveis no mercado, avaliar as suas implicações e tomar uma decisão com conhecimento de causa quanto à celebração de um contrato de crédito; 6 Sven Giegold N.º 1-A (novo) AM\ doc 5/18 PE v01-00

6 1-A. Preconiza uma revisão das disposições respeitantes à taxa anual de encargos efetiva global na Diretiva 2008/48/CE no sentido de refletir de forma mais adequada as características da moeda estrangeira e as taxas de juros dos empréstimos; 7 Nikolaos Chountis N.º 1-A (novo) 1-A. Solicita que se tenha em conta que a decisão sobre a contração de empréstimos é muito importante para os cidadãos da UE e que a complexidade dos produtos de crédito e os conflitos de interesse das partes envolvidas nas operações de concessão de crédito tornam muito difícil ao consumidor avaliar corretamente estes produtos; Or. el 8 N.º 1-B (novo) 1-B. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras o fornecimento de um aviso sempre que, atendendo à PE v /18 AM\ doc

7 situação financeira do consumidor, a celebração de um contrato de crédito implicar riscos específicos para o consumidor; 9 Nikolaos Chountis N.º 1-B (novo) 1-B. Convida os Estados-Membros a assegurarem que a prestação de serviços de consultoria financeira é um serviço separado e independente; sugere que as autoridades competentes criem um órgão consultivo independente que preste consultoria, a título gratuito, aos cidadãos sobre os seus interesses e a sua situação financeira pessoal, a fim de prevenir fraudes e o seu sobre-endividamento; Or. el 10 N.º 1-C (novo) 1-C. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras a garantia de que, em caso de contrato de crédito relacionado com um empréstimo em moeda estrangeira, o consumidor tem o direito de converter o empréstimo para outra moeda, em conformidade com um método transparente comunicado ao AM\ doc 7/18 PE v01-00

8 consumidor no âmbito da informação pré-contratual; 11 N.º 1-D (novo) 1-D. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras a garantia de que, em caso de celebração de um contrato de crédito em moeda estrangeira, é obrigatório incluir um montante pagável que ativa o crédito ou um montante máximo pagável; quando o montante pagável que ativa o crédito ou o montante máximo são atingidos, o credor comunica ao consumidor o elevado aumento do montante pagável; neste caso, o consumidor tem o direito de converter o empréstimo para outra moeda; ademais, o credor permite ao consumidor renegociar o seu contrato de crédito, tendo em conta as disposições relativas ao reembolso antecipado; 12 N.º 1-E (novo) 1-E. Preconiza que seja exigida às instituições financeiras, em tempo útil, antes de o consumidor se encontrar PE v /18 AM\ doc

9 vinculado por um contrato de crédito ou uma proposta, a apresentação de dois cenários, correspondentes ao melhor e ao pior das hipóteses, baseados nos valores máximos ou, no caso de o montante total do crédito na moeda nacional não estar limitado por valores máximos, com base em informações sobre as flutuações monetárias dos últimos vinte anos; 13 N.º 2 2. Preconiza que as instituições financeiras apenas concedam empréstimos em moeda estrangeira a consumidores que demonstrem a sua solvabilidade, tendo em conta a estrutura do reembolso do empréstimo e a capacidade dos consumidores para resistirem a choques adversos na taxa de câmbio e na taxa de juro dos empréstimos em moeda estrangeira; Suprimido 14 Sven Giegold N.º 2 2. Preconiza que as instituições financeiras apenas concedam empréstimos em moeda estrangeira a consumidores que 2. Preconiza que as autoridades de supervisão exijam às instituições financeiras a concessão de empréstimos AM\ doc 9/18 PE v01-00

10 demonstrem a sua solvabilidade, tendo em conta a estrutura do reembolso do empréstimo e a capacidade dos consumidores para resistirem a choques adversos na taxa de câmbio e na taxa de juro dos empréstimos em moeda estrangeira; em moeda estrangeira apenas a consumidores que demonstrem a sua solvabilidade, tendo em conta a estrutura do reembolso do empréstimo e a capacidade dos consumidores para resistirem a choques adversos na taxa de câmbio e na taxa de juro dos empréstimos em moeda estrangeira e apliquem serviços da dívida mais rigorosos aos rácios entre a dívida e o rendimento; 15 Kay Swinburne N.º 2-A (novo) 2-A. Preconiza que as instituições financeiras, sempre que oportuno, forneçam um sistema de cobertura para o risco das trocas cambiais com um custo razoável para o consumidor, a fim de limitar o risco de choques adversos das taxas de câmbio nos reembolsos; 16 Andreas Mölzer N.º 3 3. Preconiza que apenas os empréstimos com prazos até cinco anos sejam considerados crédito ao consumo e que as instituições financeiras não concedam créditos aos consumidores com prazos Suprimido PE v /18 AM\ doc

11 superiores a cinco anos; Or. de 17 N.º 3 3. Preconiza que apenas os empréstimos com prazos até cinco anos sejam considerados crédito ao consumo e que as instituições financeiras não concedam créditos aos consumidores com prazos superiores a cinco anos; Suprimido 18 Kay Swinburne N.º 3 3. Preconiza que apenas os empréstimos com prazos até cinco anos sejam considerados crédito ao consumo e que as instituições financeiras não concedam créditos aos consumidores com prazos superiores a cinco anos; 3. Preconiza que as instituições de crédito tenham em especial atenção a concessão de empréstimos com prazos superiores a cinco anos no âmbito do crédito ao consumo, a fim de garantir os melhores interesses dos consumidores em causa; 19 Nikolaos Chountis AM\ doc 11/18 PE v01-00

12 N.º 3-A (novo) 3-A. Salienta que, nos Estados-Membros que enfrentam problemas orçamentais e recebem ajuda financeira, o rendimento dos cidadãos é reduzido devido aos efeitos da política de austeridade e a medidas como, por exemplo, os cortes salariais, as reduções nas pensões e o aumento dos despedimentos; observa que nestes Estados-Membros a percentagem de créditos privados, que deixaram de poder ser atribuídos, é particularmente elevada; apela, por conseguinte, à diminuição das obrigações dos mutuários em consonância com a redução dos seus rendimentos e ao perdão das dívidas de tais mutuários cujo rendimento individual ou o rendimento familiar é inferior ao limiar de pobreza; Or. el 20 Nikolaos Chountis N.º 3-B (novo) 3-B. Observa que o aumento excessivo dos créditos privados se deve, por um lado, à necessidade de os cidadãos compensarem as perdas de rendimento e, por outro, às práticas de empréstimo irresponsáveis dos bancos, cujo único objetivo é a maximização dos lucros; Or. el PE v /18 AM\ doc

13 21 N.º 4 4. Preconiza que as instituições financeiras não concedam qualquer crédito ao consumo que seja garantido pela habitação do consumidor quando a única fonte de rendimento deste for apenas uma remuneração ou salário; Suprimido 22 Andreas Mölzer N.º 4 4. Preconiza que as instituições financeiras não concedam qualquer crédito ao consumo que seja garantido pela habitação do consumidor, quando a única fonte de rendimento deste for apenas uma remuneração ou salário; 4. Preconiza que as instituições financeiras não concedam qualquer crédito ao consumo que seja garantido pela habitação do consumidor, quando este não disponha de uma remuneração ou salário adequado; Or. de 23 Kay Swinburne N.º 4 4. Preconiza que as instituições financeiras não concedam qualquer crédito ao 4. Preconiza que as instituições financeiras apenas concedam qualquer crédito ao AM\ doc 13/18 PE v01-00

14 consumo que seja garantido pela habitação do consumidor quando a única fonte de rendimento do consumidor for apenas uma remuneração ou salário; consumo quando está demonstrada a solvabilidade do consumidor e determinada a devida garantia, assegurando um nível de risco adequado para o consumidor e o fornecedor; 24 Nikolaos Chountis N.º 4-A (novo) 4-A. Apela à consolidação, mediante disposições específicas, do direito ao reembolso antecipado sem penalizações e encargos indevidos para o consumidor; solicita que os Estados-Membros estabeleçam severas sanções à prestação de dados falsos e passíveis de várias interpretações sobre taxas de juros, e definam limites máximos para as taxas de juros fixas e variáveis com vista a mantê-las a um nível tão baixo quanto possível e a combater a usura; Or. el 25 Sven Giegold N.º 5 5. Preconiza que seja concedida aos consumidores a possibilidade de subscreverem serviços auxiliares como seguros junto de fornecedores alternativos; 5. Preconiza que seja concedida aos consumidores a possibilidade de subscreverem serviços auxiliares como seguros junto de fornecedores alternativos; considera que deve ser exigido às PE v /18 AM\ doc

15 instituições financeiras efetuarem a distinção entre os referidos serviços e taxas associadas, e os serviços relacionados com empréstimos básicos, esclarecendo quais os serviços essenciais para a prorrogação de um empréstimo e quais os serviços que estão inteiramente ao critério do credor; 26 Nikolaos Chountis N.º 5 5. Preconiza que seja concedida aos consumidores a possibilidade de subscreverem serviços auxiliares como seguros junto de fornecedores alternativos; 5. Preconiza que os consumidores sejam informados quer sobre os custos dos serviços auxiliares quer sobre o direito a subscreverem serviços auxiliares junto de fornecedores alternativos; Or. el 27 Krišjānis Kariņš N.º 5-A (novo) 5-A. Chama a atenção para o facto de que um dos objetivos da diretiva consiste em garantir a disponibilidade de informações, o que fomentaria o bom funcionamento do mercado único também na concessão de crédito, de modo que se deve analisar se a quantidade de contratos de crédito a nível transfronteiriço aumenta e se é necessário proceder a outras melhorias; AM\ doc 15/18 PE v01-00

16 Or. lv 28 N.º 5-A (novo) 5-A. Preconiza que seja exigido às instituições financeiras um controlo restrito em matéria de publicidade e práticas de comercialização para evitar informações erradas ou falsas informações aquando da publicidade ou comercialização de contratos de crédito; 29 Sven Giegold N.º 5-A (novo) 5-A.Preconiza que as autoridades de supervisão exijam às instituições financeiras a fixação eficaz de preços internos e externos, a afetação de capital e sistemas de gestão de liquidez que incorporem os riscos relacionados com a concessão de empréstimos em moeda estrangeira e a exigência de capital adicional para fazer face a estes riscos, sempre que necessário; PE v /18 AM\ doc

17 30 Arlene McCarthy N.º 5-A (novo) 5-A. Solicita à Comissão que apresente ao Parlamento Europeu e ao Conselho um relatório de avaliação sobre a execução da diretiva e uma avaliação integral sobre o seu impacto em matéria de proteção do consumidor, tendo em conta as consequências da crise financeira e o novo quadro jurídico da UE em matéria de serviços financeiros; 31 Sven Giegold N.º 5-B (novo) 5-B. Preconiza que as autoridades de supervisão acompanhem de perto os riscos de financiamento e liquidez decorrentes da concessão de empréstimos em moeda estrangeira pelas instituições, e tomem medidas eficazes no sentido de evitar que estes riscos atinjam níveis excessivos; 32 Sven Giegold N.º 5-C (novo) AM\ doc 17/18 PE v01-00

18 5-C. Preconiza uma revisão da Diretiva 2008/48/CE, e a sua fusão com a Diretiva [relativa aos contratos de crédito para imóveis de habitação], resultando numa única Diretiva. PE v /18 AM\ doc