PROJEP DIREITO DAS COMUNICAÇÕES. Comércio eletrónico: Pagamentos eletrónicos o e-banking. 1 de outubro de Carla Candeias Ferreira

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1 PROJEP DIREITO DAS COMUNICAÇÕES Comércio eletrónico: Pagamentos eletrónicos o e-banking 1 de outubro de 2013 Carla Candeias Ferreira

2 Comércio eletrónico: Pagamentos eletrónicos o e- banking 1. Serviços de E-banking 2. Legislação e Regulamentação 3. Tendências atuais 4. Perspetivas futuras

3 1. Serviços de E-banking Informação bancária Transferências Depósitos Transferências para o estrangeiro Investimento em Instrumentos Financeiros Crédito Meios de Pagamento Pagamentos de Serviços Contactos com o gestor Bolsa

4 1. Serviços de E-banking Acesso a serviços bancários a qualquer hora e em qualquer lugar Acesso fácil e rápido a informação bancária Facilita o Shopping Arround

5 Aviso BdP 11/2005 Abertura de conta bancária Normas específicas sobre abertura não presencial de contas de depósito: os elementos de identificação devem ser comprovados por cópia certificada ou declaração escrita de outra instituição de crédito onde o titular tenha uma conta aberta de forma presencial, que ateste a veracidade e atualidade das informações prestadas

6 Aviso BdP 26/2005 Abertura de conta bancária No âmbito da prevenção do branqueamento de capitais, as instituições de crédito podem quando considerem necessário, como é o caso da contratação à distância, exigir que o 1º pagamento a que houver lugar ou o 1º crédito em conta seja efetuado através de transferência com origem em conta aberta em nome do cliente em banco de Estado Membro da UE ou em pais terceiro equivalente.

7 Decreto-Lei 95/2006 Contratos à distância relativos a serviços financeiros celebrados com consumidores Diretiva 2002/65/CE Aplica-se a qualquer meio de comunicação à distância Deveres de informação (fase pré-contratual e contratual) Serviços financeiros: serviços bancários, de crédito, seguros, de investimento ou de pagamento e adesão individual a fundos de pensões abertos.

8 Decreto-Lei 95/2006 Contratos à distância relativos a serviços financeiros celebrados com consumidores Estabelece um conjunto de informações sobre o prestador do serviço que devem ser apresentadas ao consumidor Proíbe a prestação de serviços financeiros não solicitados, que incluam um pedido de pagamento, imeadiato ou diferido As comunicações não solicitadas carecem de consentimento prévio Direito de livre resolução no prazo de 14 dias

9 Decreto-Lei 317/2009 Serviços de pagamento e da moeda eletrónica Transposição Diretiva 2007/64/CE Aplicação obrigatória aos consumidores Equipara as microempresas aos consumidores Prazos de execução e datas-valor O que é um serviço de pagamento? Serviços para depósito e levantamento de numerário numa conta, transferências, débitos diretos e cartões.

10 Decreto-Lei 317/2009 Serviços de pagamento e da moeda eletrónica Deveres de informação (fase pré-contratual, contratual e póscontratual) Contratos-quadro (informação sobre o prestador, o serviço, custos, comunicação da informação, as medidas preventivas e retificativas, alterações, reclamações e resolução alternativa de litígios) Prazo prévio de 60 dias para comunicações relativas a alterações contratuais Proíbe a cobrança de encargos pela prestação de informações obrigatórias ou tomada de medidas corretivas e preventivas

11 Decreto-Lei 317/2009 Serviços de pagamento e da moeda eletrónica Denúncia do contrato-quadro é isenta de encargos para os consumidores e microempresas Obrigação de prestar informações periódicas sobre operações efetuadas Ónus da prova do prestador de serviços Repartição do risco entre o utilizador dos instrumentos de pagamento e o prestador

12 Aviso BdP 8/2009 Preçário Nas relações com clientes através de meios de comunicação à distância, as instituições de crédito devem prestar informação relativa aos custos deve ser disponibilizada em tempo útil e previamente à sua vinculação a uma proposta ou a um contrato Instrução BdP 21/2009 Template Preçário Cria template do preçário a utilizar por todas as instituições de crédito Contém menção específica ao serviços de e-banking

13 Decreto-Lei nº 27-C/2000 Serviços Mínimos Bancários Em resultado de revisão efetuada em 2012, serviço de homebanking passou a ser incluído no âmbito dos serviços mínimos bancários O que são serviços mínimos bancários? Titularidade de apenas uma conta de depósito à ordem, beneficiando de um limite máximo anual de cobrança de comissões de 1% do salário mínimo nacional.

14 Regulamento CMVM nº 2/2007 Instrumentos Financeiros Informar a CMVM previamente à disponibilização de serviços de receção e transmissão de ordens através de meios eletrónicos e sempre que exista uma alteração de funcionalidades significativa Conceder à CMVM acesso permanente ao serviço Comunicar à CMVM incidentes (utilizações indevidas, violação de sistemas informáticos, interrupção por prazo superior a 24 horas)

15 Regulamento CMVM nº 2/2007 Instrumentos Financeiros Deveres de informação (fase pré-contratual, contratual e póscontratual) Antes do envio de ordem pelo investidor, apresentar informação completa sobre comissões e outros custos Apresentar meios de comunicação alternativos e imediatos (sem encargos adicionais para o cliente) CMVM divulga informação sobre os intermediários financeiros autorizados em Portugal que disponibilizam serviços de e-banking para receção e transmissão de ordens sobre instrumentos financeiros

16 Lei nº 41/2004 Tratamento de dados pessoais e à proteção da privacidade no setor das comunicações eletrónicas Diretiva 2002/58/CE Comunicações não solicitadas para fins de marketing direto Consentimento prévio à recolha de cookies Obrigações para as empresas que oferecem serviços de comunicações eletrónicas acessíveis ao público

17 3. Tendências atuais Desde o início da crise financeira internacional verifica-se um significativo aumento da regulação relativa à atividade das instituições de crédito Crescente importância das matérias de âmbito comportamental (relação entre o banco e o cliente), nomeadamente no que diz respeito aos deveres de informação a clientes Tendencialmente, os diplomas consagram normas específicas sobre os serviços de e-banking

18 3. Tendências atuais Reportes e prestação de informações às autoridades de supervisão contêm informação específica sobre os serviços de e-banking Ónus de prova sobre o cumprimento dos deveres de informação a clientes é das instituições de crédito Maior proteção dos consumidores

19 4. Perspetivas Futuras Regime comum de abertura de conta bancária e mobilidade bancária Uniformização da informação prestada aos clientes

20 Obrigada As opiniões expressas no presente Seminário são pessoais, não vinculando a CGD.

21 Referências Legislativas LEGISLAÇÃO ( Decreto-Lei nº 27-C/2000, de 11 de março Alterado e republicado pelo Decreto-Lei nº 225/2012 Lei nº 41/2004, de 18 de agosto Alterada e republicada pela Lei nº 46/2012 Decreto-Lei nº 95/2006, de 29 de maio Alterado pelo Decreto-Lei nº 317/2009, Lei nº 46/2011, Lei nº 14/2012 e Decreto-Lei nº 242/2012 Decreto-Lei nº 317/2009, de 30 de outubro Alterado e republicado pelo Decreto-Lei nº 242/2012 REGULAMENTAÇÃO DO BANCO DE PORTUGAL ( Aviso nº 11/2005, de 21 de julho Alterado pelo Aviso nº 2/2007 Instrução nº 26/2005, de 21 de julho Alterada pela Instruçao nº 3/2007 Aviso nº8/2009, de 12 de outubro Instrução nº 21/2009, de 12 de outubro REGULAMENTAÇÃO DA CMVM ( Regulamento nº 2/2007, de 5 de novembro Alterado e republicado pelo Regulamento nº 3/2010 e alterado pelo Regulamento nº 3/2013