POLÍTICA DE CRÉDITO DA COOPERATIVA

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1 POLÍTICA DE CRÉDITO DA COOPERATIVA DAS DEFINIÇÕES 1. A política de crédito da NOSSA TERRA COOPERATIVA DE CREDITO DOS EMPREGADOS DAS EMPRESAS DE AGRONEGÓCIO E AFINS é o meio pelo qual o Conselho de Administração direciona as atividades de concessão de crédito e de financiamentos da instituição financeira. 2. É elaborada pela área de controles internos em conjunto com a gerência com anuência do Conselho de Administração. 3. Deve ser revisada no mínimo, anualmente pelo Conselho de Administração, em decorrência de fatos relevantes e ou por sugestões encaminhadas pela Central das Cooperativas de Crédito do Estado de São Paulo (Sicoob Central Cecresp). No processo de revisão desta política são analisados e considerados os resultados e ponderando-se os ciclos econômicos, alterações das condições de mercado e de liquidez da cooperativa. 4. É aplicável aos negócios determinados pelo Conselho de Administração. 5. A contratação de operações é precedida de análise e classificação de risco e estabelecimento de limite de crédito dos tomadores, com base na atualização cadastral, bem como as ações para recuperação de créditos inadimplidos são realizadas com a: observância dos normativos de crédito disponibilizados pelos órgãos reguladores, utilização de sistemas informatizados e observância das condições do momento. 6. As decisões de exceção às normas e aos limites estabelecidos para a realização de operações são tomadas de forma colegiada pelo Conselho de Administração sendo acompanhada com base nas informações fornecidas pela área de controles internos em conjunto com a gerência e a análise dos documentos que compõem o dossiê de credito. 7. Considera-se como responsáveis pela qualidade das operações de crédito, todos os envolvidos no processo de crédito, ainda que não participem das decisões finais do negócio. DOS PRAZOS 8. Os prazos são definidos em função do produto e capacidade de pagamento do devedor (tomador de crédito), bem como das disponibilidades dos recursos na cooperativa. 1ª edição em 23/09/2015 Página 1 de 7

2 DAS TAXAS 9. As taxas são definidas de acordo com a modalidade de operações de crédito e podem ser pré fixadas ou pós-fixadas. 10. As taxas pré-fixadas: remuneração com taxa e prazo definido no ato da aplicação, tendo como base o CDI futuro. 11. As taxas pós-fixadas: são determinadas em função das taxas de captação dos recursos e expectativas de inflação. DAS GARANTIAS 12. Com objetivo em assegurar a cobertura das operações de crédito e diminuir o risco, é recomendável que as operações de crédito realizadas na cooperativa deverão ter garantias e enquadramento e a sua formalização deverá seguir os critérios estabelecidos a seguir: a) Garantias pessoais (aval ou fiança): são aquelas que obrigam terceiros garantidores a responder com o patrimônio existente à época da cobrança da operação, no caso de não cumprimento da obrigação. 13. A aprovação de crédito não deverá ser realizada considerando apenas a garantia oferecida e sim uma análise de crédito bem elaborada. DO LIMITE CADASTRAL DE PESSOAS FÍSICAS (PF) 14. A liberação de crédito a pessoas físicas deve levar em conta o perfil do cooperado, de forma que no vencimento dos compromissos assumidos, o mesmo possua renda suficiente para liquidação da operação, sempre considerando os compromissos anteriormente já assumidos na cooperativa ou com terceiros. DA DEFINIÇÃO DE LINHAS DE CRÉDITO 15. A NOSSA TERRA COOPERATIVA DE CRÉDITO disponibiliza aos cooperados linhas de crédito com taxas compatíveis com o segmento e obedecendo aos limites operacionais conforme a seguir: EMPRÉSTIMO A LONGO PRAZO 16. A contratação do Empréstimo a Longo Prazo é destinada a todos os cooperados visando atendimento as necessidades financeiras diversas. 1ª edição em 23/09/2015 Página 2 de 7

3 Item Descrição Valores mínimos de R$ 100,00 (cem reais); Valores máximos conforme limites técnicos a seguir Limites - Cooperados admitidos entre 3 a 11 meses: Limite de até 3 vezes o capital acumulado. - Cooperados admitidos a 12 meses ou mais: Limites de 4 ou até 5 vezes o capital acumulado, conforme disponibilidade de recursos. A liberação desta linha de crédito será observada comprometimento da renda do cooperado sendo permitida a liberação até teto máximo de 30% (trinta por cento) de sua renda mensal. Taxas de juros Fica estipulada a taxa de 1,2% (um inteiro e dois décimos por cento) ao mês, acrescidos da correção monetária pelo índice da Poupança mensal. Mínimo: 1 (um) mês Prazo contrato Máximo: 48 (quarenta e oito) meses Carência: 50 (cinqüenta) dias para vencimento da primeira parcela, no máximo. A renovação é permitida, considerando as seguintes regras: Renovação Pagamento de pelo menos 12 parcelas; ou Pagamento de pelo menos 50% do contrato. A opção que ocorrer primeiro. Forma de Pagamento Folha de Pagamento: Padrão; Boleta Bancária: somente em caso de impossibilidade de desconto em folha de pagamento, antecipação de parcelas, amortização ou liquidação total do contrato. Depósito Bancário: Somente em caso de impossibilidade de pagamento das formas acima citadas. 1ª edição em 23/09/2015 Página 3 de 7

4 CRÉDITO FÁCIL CAMPANHA NOVO COOPERADO 17. Na contratação do empréstimo no qual é destinada aos novos cooperados Item Descrição Valores mínimos de R$ 100,00 (Cem reais) Valores máximos de até 01 (um) salário base do cooperado. Limites Taxas de juros A liberação desta linha de crédito será observada comprometimento da renda do cooperado sendo permitida a liberação até teto máximo 30% (trinta por cento) de sua renda mensal. Fica estipulada a taxa de 1,2% (um inteiro e dois décimos por cento) ao mês, acrescidos da correção monetária pelo índice da Poupança mensal. Mínimo: 1 (um) mês Prazo contrato Forma de Pagamento Máximo: 24 (vinte e quatro) meses Carência: 50 (cinquenta) dias para vencimento da primeira parcela, no máximo. Folha de Pagamento: Padrão; Boleta Bancária: somente em caso de impossibilidade de desconto em folha de pagamento, antecipação de parcelas, amortização ou liquidação total do contrato. Depósito Bancário: Somente em caso de impossibilidade de pagamento das formas acima citadas. Outras regras Não é permitida a contratação de mais de 01 (um) contrato desta modalidade para o mesmo cooperado. Não é permitida a contratação de outro empréstimo parcelado durante a vigência de contratos desta modalidade. 1ª edição em 23/09/2015 Página 4 de 7

5 VAPT-VUPT 18. A contratação do Vapt-Vupt é destinada a todos os cooperados visando atendimento às necessidades financeiras diversas. Item Limites Taxas de juros Prazo contrato Forma de Pagamento Inadimplência do contrato Descrição Valores mínimos de R$ 100,00 (Cem reais). Valores máximos de até 30% (trinta por cento) do salário base do cooperado Fica estipulada a taxa de 2,9% (dois inteiros e nove décimos por cento) ao mês. Mínimo: 1 (um) dia. Máximo: 60 (sessenta) dias Parcela única Boleta Bancária: Padrão; Depósito Bancário: Somente em caso de impossibilidade de pagamento através de Boleta. Folha de Pagamento: Somente em caso de impossibilidade de pagamento das formas acima citadas e ou atraso de pagamento acima de 15 (quinze) dias. Inadimplência acima de 15 (quinze) dias, fica sujeito a refinanciamento automático do contrato em outra modalidade com desconto em folha de pagamento parcelado ou não de acordo com análise da margem consignável. No caso de ocorrer a situação acima citada o cooperado ficará bloqueado da modalidade até a quitação total do débito origem. FORMALIZAÇÃO 19. O processo de análise e concessão de crédito será composto, no mínimo, pelos seguintes requisitos: a) Análise de crédito e/ou questionário de avaliação de riscos onde preenchimento é obrigatório para operações com o montante por cooperado superior a R$50.000,00 (cinquenta mil reais) conforme disposto na Resolução do Conselho Monetário Nacional 2682/99; 1ª edição em 23/09/2015 Página 5 de 7

6 b) Consultas de restritivos (internas e externas); c) Proposta de crédito constando inclusive parecer das alçadas competentes; d) Formalização das garantias; e e) Elaboração do instrumento de crédito. ALÇADAS 20. As alçadas são definidas conforme segue: Conselho de Administração / Diretoria Executiva / procurador: Aprovação de no mínimo 02 (dois) representantes em todas as propostas de empréstimo; DAS OPERAÇÕES COM DIRIGENTES E EMPREGADOS 21. É permitida a liberação de recursos aos dirigentes e empregados da cooperativa desde que estes atendam às regras estabelecidas nos manuais sistêmicos e nesta Política de Crédito. 22. O dirigente que for tomador do crédito em questão estará impedido de participar do processo de deliberação, devendo ser substituídos por ocupante de cargo equivalente. DOS PROCEDIMENTOS DE COBRANÇA 23. Ao serem detectados atrasos nas operações, a cooperativa seguirá o seguinte cronograma: a) Do 5º ao 30º dia de atraso: comunicações do débito ao cooperado, por meio de avisos de cobranças e de telefonemas, de forma a instruí-lo na adoção das providências cabíveis para regularização da dívida; b) Do 31º ao 60º dia de atraso: cobrança por meio da atuação de agentes de cobrança, notificação, negativação do débito, entre outros; c) A partir do 61º dia de atraso: esgotados os demais recursos de cobrança, consiste na adoção de medidas judiciais, tais como protestos, ajuizamentos de ações, execuções, entre outros. Nessa etapa do processo avalia-se, ainda, a viabilidade de renegociação do crédito vencido. d) renegociação do crédito será permitida somente com análise e aprovação do conselho de administração. 1ª edição em 23/09/2015 Página 6 de 7

7 e) A partir da etapa apontada na alínea b, a cobrança poderá será direcionada também ao avalista/ devedor solidário. f) Em se tratando de cooperado que possua saldo de capital, este poderá ter seu débito amortizado ou quitado com o saldo ou parte de seu capital integralizado. Este critério será permitido somente com análise e aprovação do conselho de administração. DA VIGÊNCIA 24. Esta Política de Crédito entra em vigor a partir de 01 de Dezembro de 2016, conforme reunião em 30/11/2016 lavrada em livro próprio e vigorará por prazo indeterminado. NOSSA TERRA COOP. DE CRÉDITO DOS EMPR DAS EMPR DE AGRON. E AFINS Conselho de Administração Carlos Estevão Jordaky Jair Benedito Gonçalves Julio César Tognetti Wagner Bendzius 1ª edição em 23/09/2015 Página 7 de 7